梁馨元　金佳　石念慈　崔藝玲　劉芯奇

摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，網(wǎng)上貸款交易商在發(fā)現(xiàn)大學市場后不斷為大學發(fā)展業(yè)務，校園貸款逐漸成為大學生獲取消費資金的渠道。這使非法的在線借貸平臺有機可乘，并且由于職能部門的不當監(jiān)督而發(fā)生了許多不良現(xiàn)象。本文分析了校園貸款的風險，并提出了相關的控制措施。

關鍵詞：校園貸;高校;大學生;風險識別;管理控制

一、校園貸介紹

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的積極發(fā)展，網(wǎng)絡信用貸款的覆蓋范圍和滲透深度越來越強，并且由于其高效，便捷的功能，越來越為人們所接受和使用。由于大學生這一特殊群體的巨大消費需求，資本市場趨之若鶩。校園貸款主要有分期貸款平臺，P2P網(wǎng)絡借貸平臺等。這些平臺為學生提供各種貸款服務。同時，引起了社會的關注，意識到校園借貸問題的嚴重性，并進行了合理的整頓。

二、校園貸款現(xiàn)狀調查

（一）調查目的：從金融層面探討延邊大學校園貸款的財務狀況，并提出建設性的對策。

（二）調查時間：2020年1月10日至2020年1月20日

（三）主要調查對象：延邊大學針對不同專業(yè)，不同年級的大學生。

（四）調查方法和方法：在線調查主要通過問卷星進行，同時發(fā)布紙質問卷調查作為實地調查，共發(fā)布529個調查。

（五）調查分析：我們通過對大學生生活費的調查發(fā)現(xiàn)，81%的大學生生活費來源于父母， 13%的大學生生活費來源于勤工儉學， 3%的大學生生活費來源于學校的助學金， 3%的大學生生活費來源于校園貸款。每月生活費在1001元至1，500元之間的人數(shù)占比49.5%。每月生活費超過2000元的占12%。生活費在1000元以下以及從1150元到2000元，占19.5%到19%，其中34.8%的受訪者將他們的每月生活費與收入相平衡，生活費用到月底剛好用光。 43.5%的受訪者有足夠的每月生活費且有剩余。只有21.8%的受訪者沒有足夠的生活費去抵消自己的消費。這表明大多數(shù)受訪者的收支平衡，而他們的支出決定了生活成本。不同的校園借貸平臺對受訪者的認識程度不同。其中最著名的是阿里的在線貸款平臺“螞蟻花唄”，占36.28%;其次是“京東校園白條”和“分期樂”，分別占16.94%和13.99%。其他校園貸款平臺相對了解較少。

三、校園貸的風險識別

（一）校園貸風險的成因

大學生是一個龐大的社會群體，大多數(shù)的學生沒有獨立的經濟來源，生活費主要來源于父母。借貸平臺通過多種宣傳方式向學生進行推廣，同學們對校園貸的了解途徑也不盡相同。網(wǎng)站，校園小廣告，視頻廣告占主要的學生了解渠道。過半的大學生使用過花唄等借貸用具，同時賺錢意識弱于省錢意識，隱蔽性強，也就是說對于省錢的意識大學生普遍不具備，有超前的消費意識，分歧貸款和網(wǎng)絡借貸滿足了學生高額消費和超前消費的消費需求。有接近七成的大學生群體對網(wǎng)絡分期消費和借貸消費接受程度高。

（二）財務風險分析

一，在校學生信貸制度體系不健全

中國的信用體系不斷發(fā)展和完善，制訂了許多的規(guī)則。但是，針對學生提供信貸貸款的工作細節(jié)尚未完全覆蓋，會使一些不正規(guī)的貸款平臺有機可乘。信貸個人信息系統(tǒng)尚未完全建立，缺乏對貸款者的信貸審查。學生的保險制度不完善，大學生沒有獨立的收入來源，必須依靠家庭經濟援助。沒有信貸系統(tǒng)的管理和監(jiān)督，有關放貸人的放貸行為必然會增加金融信貸風險，并阻礙金融業(yè)的穩(wěn)定。

二，平臺監(jiān)管有漏洞

審批在線貸款非常簡單，并且易于使用他人的身份貸款，這可能會對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督構成重大風險。批準很簡單，但是與使用在線聯(lián)網(wǎng)機制進行監(jiān)督的銀行相比，網(wǎng)絡貸款平臺的風險。控制不嚴密。如果貸方在非法領域使用貸款，將有害于社會。由于政策限制和保護商業(yè)秘密的需要，許多小型金融機構無法與人民銀行的信用報告系統(tǒng)進行有效聯(lián)系，無法正確了解借款人的財務信息，將增加財務風險。

三，嚴重影響了學生的正常學習和生活。

由于相關部門缺乏控制，校園貸款市場參差不齊，許多在線貸款平臺已經開始降低貸款門檻，以吸引學生注意。由于借貸平臺的發(fā)放高額貸款，收取高額手續(xù)費，利息和違約金，誘導學生不合理消費，使得裸貸、連環(huán)騙局、暴力逼債、自殺等一些列悲劇出現(xiàn)，侵犯了學生的合法權益。

四，金融知識薄弱，容易受到誤導

一些涉足校園的在線貸款平臺，執(zhí)行違規(guī)或非法操作以獲取高額利潤。由于學生缺乏貸款專業(yè)知識而故意對學生隱瞞或者模糊收費標準。同時與購物平臺和其他機構合作進行校園營銷，以推動學生的沖動消費。

五，大學生金融教育不足

近年來，各大高校不斷深化現(xiàn)代大學生課程體系的建設，以樹立科學的世界觀和價值觀，并開設各種核心價值觀的課程和講座，但中國目前對于新興的在線消費者平臺相關理論研究仍然比較薄弱，對于大學生綜合素質教育仍然不足。

四、校園貸風險管控措施

（一）職能部門要加強對校園貸款業(yè)務的審查監(jiān)督

政府職能部門需要規(guī)范校園貸款管理，防止校園貸款問題進一步惡化。明確監(jiān)管機構，加強行業(yè)自我控制，完善投訴和糾紛解決機制。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（銀監(jiān)會）應確保有關政策性銀行和商業(yè)銀行開辦專門針對大學的信貸銀行業(yè)務，并根據(jù)大學生的消費水平和還債能力確定合理的貸款額度和還款利息。情節(jié)嚴重者要求公安機關配合給予法律制裁。

（二）學校加強對學生的教育和指導

首先，做好校園網(wǎng)貸款教育引導工作，開展主題教育，加強社會主義核心價值觀教育，培養(yǎng)學生的勤儉節(jié)約吃苦耐勞的樸素風格，利用閑暇時間勤工儉學，合理消費。其次是防范校園網(wǎng)絡貸款風險，建立校園網(wǎng)不良貸款的日常監(jiān)控機制，培訓引導學生認真謹慎使用個人信息，維護合法權益。再次，做好家庭經濟困難學生的精準幫扶工作，提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，拓寬資助渠道，滿足學生臨時性需求。

（三）強化金融觀念，樹立理財意識

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為大學生的金融生涯開了頭，但為了防止校園貸款的惡性循環(huán)，有必要增強大學生的金融意識，樹立理財理念，使學生具有正確的財務概念，正面對待我們周圍的互聯(lián)網(wǎng)金融產品，我們需要在社會，學校和家庭的共同支持下，加強金融概念，樹立理財意識。

（四）提高學生的自我控制能力，養(yǎng)成理性的飲食習慣。

如今，校園中廣泛存在的各種類型網(wǎng)絡貸款惡性案例，不僅是因為監(jiān)管或政府的單方面問題，而且還來自于學生的錯誤消費。作為校園借貸業(yè)務的主體，大學生應養(yǎng)成理性的消費習慣，不要在校園內進行金錢崇拜主義，享樂主義和過度消費，促進學生的勤儉節(jié)約的習慣，讓中華民族的傳統(tǒng)美德遍布校園。

五、結論

各大高校必須加強對大學生的風險知識教育，大學生必須合理地消費，遏制消費的沖動，同時要了解校園貸款的弊端，有效識別校園貸的險境，提高對安全防范的認識。高校也應當在校園貸的安全防范中充分發(fā)揮作用，切斷校園貸的傳播途徑，切實做好預警工作，防患于未然。

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作者簡介：

梁馨元（1998年10月12日），性別：女? 民族：朝鮮族，籍貫：吉林省敦化市，專業(yè) ，會計學.

2019年度吉林省高教科研課題.

項目編號：JGJX2019D51.