摘要：改革開放以來，我國(guó)十分注重互聯(lián)網(wǎng)工程，中國(guó)進(jìn)入世界互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)得到了充分的發(fā)展。近年來，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于社會(huì)的方方面面都起到了十分重要的作用，在金融方面互聯(lián)網(wǎng)對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)生活的健康穩(wěn)定發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的產(chǎn)生，傳統(tǒng)金融也逐漸與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度結(jié)合，形成了一種新的金融模式，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。但是值得注意的是，金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的結(jié)合會(huì)對(duì)我國(guó)的金融行業(yè)提出新的挑戰(zhàn)，因此本文從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際出發(fā)，結(jié)合實(shí)際情況，研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生路徑及防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融業(yè);風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策;路徑分析

中圖分類號(hào)：F832 ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A ?文章編號(hào)：2096-3157（2020）07-0149-02

近年來隨著智能手機(jī)的普及與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我們來說已經(jīng)不是一個(gè)很深?yuàn)W的話題?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到我們每一個(gè)人，無論對(duì)于個(gè)人還是社會(huì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性正與日俱增，微信支付、支付寶等名詞已經(jīng)逐步走進(jìn)了人們的日常生活當(dāng)中，人們也已經(jīng)坦然接受了這種金融市場(chǎng)的變化。但隨之而來的是一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，在2017年4月我國(guó)就針對(duì)金融業(yè)專門召開了相關(guān)的安全工作會(huì)議，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了我國(guó)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范以及指出了金融行業(yè)的短板?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，是歷史發(fā)展的必然結(jié)果，是對(duì)傳統(tǒng)金融的猛烈沖擊，因此我們?cè)诳隙ɑヂ?lián)網(wǎng)金融的積極性的基礎(chǔ)上還要正視互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的一定的風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的路徑分析

雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)得到了充分的肯定，但是從目前的發(fā)展情況而言，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然處于發(fā)展階段，是不發(fā)達(dá)的階段，因此相應(yīng)的法律法規(guī)的制定也不夠完善。對(duì)于某些由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)不能給予相應(yīng)的法律法規(guī)的解答，因此我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與其他國(guó)家相比是有差距的。由于市場(chǎng)的變化，許多非專業(yè)人士也紛紛投資互聯(lián)網(wǎng)金融，因此也會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

1.行業(yè)主體的風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，傳統(tǒng)金融也受到了一定的沖擊，傳統(tǒng)金融在歷史發(fā)展過程中，其體系已經(jīng)非常健全，因此其市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則已經(jīng)經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)變得非常完善。并且我國(guó)相應(yīng)的法律法規(guī)也對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)有明確的規(guī)定，傳統(tǒng)金融發(fā)展有法可循。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間段發(fā)展速度快，行業(yè)主體的風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，準(zhǔn)入規(guī)則相比傳統(tǒng)金融并沒有很嚴(yán)格的規(guī)定，其風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融相比也高出許多。例如，由于我國(guó)相應(yīng)的法律法規(guī)并不是很完善，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自2007年興起到目前為止，大約有4000多家左右的借貸平臺(tái)創(chuàng)建。相關(guān)數(shù)據(jù)表明這些平臺(tái)大多是屬于不正規(guī)的借貸平臺(tái)，其中有一部分已深入學(xué)生們的校園生活，對(duì)學(xué)生對(duì)家庭對(duì)社會(huì)造成了很嚴(yán)重的不利影響。更有甚者，許多學(xué)生由于裸貸扛不住壓力，選擇自殺。由于種種負(fù)面報(bào)道造成了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)在處于很尷尬的境地，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和其他方面都遭受著很嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，社會(huì)的目光也逐漸聚集到互聯(lián)網(wǎng)金融上來。

2.投資主體帶來的風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融的投資主體大多為社會(huì)精英，一般的老百姓所涉及的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品并不多，市場(chǎng)金融結(jié)構(gòu)較為單一，管理運(yùn)營(yíng)也比較方便。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融在目前看來，市場(chǎng)金融結(jié)構(gòu)日趨多元化，所涉及的階層也更多，能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融。但是這也給我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，許多人們以高收益為誘餌，利用互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的缺失來鉆法律的空子，給個(gè)人以及相關(guān)企業(yè)帶來一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，給投資者造成較大損失，不利于金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行。另外，由于投資者法律意識(shí)淡薄，并沒有認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性，一旦出現(xiàn)未能兌付的現(xiàn)象，很容易在某些別有用心人的攛掇下引發(fā)較大面積的群發(fā)性社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。所以，投資主體帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，他們沒有意識(shí)到一些非法集資者是在用違法的行為實(shí)現(xiàn)自己的金融交易，從而帶來了一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)管方面所帶來的風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來才興起的，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，并沒有一個(gè)系統(tǒng)全面的監(jiān)管方案。雖然傳統(tǒng)金融在發(fā)展的過程中已經(jīng)形成了較為全面的體系，但是這些體系并不能夠完全適用于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到當(dāng)中，導(dǎo)致監(jiān)管失靈現(xiàn)象的發(fā)生。從其性質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)在監(jiān)管方面的難度依然很大，互聯(lián)網(wǎng)一直抵觸監(jiān)管，監(jiān)管人員一旦處理不當(dāng)，便會(huì)引發(fā)社會(huì)輿論，給政府的金融管理帶來一定的社會(huì)壓力。因此，政府的金融監(jiān)管在事實(shí)上是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的，并不能夠完全按照傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行管理。

4.信息安全問題所帶來的風(fēng)險(xiǎn)

信息安全是導(dǎo)致我國(guó)監(jiān)管以及金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生問題的根源，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，信息安全問題已經(jīng)逐漸提上日程來。在我國(guó)，信息安全是十分重要的問題，在金融方面，由于信息安全問題，我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展也受到了一定的阻礙。由于市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，一些技術(shù)含量較低的小型金融機(jī)構(gòu)并不能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)網(wǎng)站，網(wǎng)站漏洞較多，這就給黑客等其他不法分子可乘之機(jī)。另外由于互聯(lián)網(wǎng)上的信息內(nèi)容繁雜，用戶難以辨別金融信息的準(zhǔn)確性，由于非法金融在網(wǎng)絡(luò)上易于包裝，因此用戶很難辨別真?zhèn)?。最后由于我?guó)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的公民個(gè)人信息的保護(hù)，還不是很充分，相應(yīng)的法律法規(guī)并沒有形成體系，因此一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一旦出售客戶信息，造成的后果將不堪設(shè)想，會(huì)給國(guó)家和社會(huì)造成巨大的負(fù)面影響。

二、我國(guó)目前防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析

1.進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間較為短暫，因此在我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還是欠缺的。因此，我國(guó)必須進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律法規(guī)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來的一些負(fù)面影響。從目前的情況來說，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素，因此我國(guó)要在一定程度上提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，對(duì)企業(yè)及個(gè)人提出較高的要求，在入市方面做到風(fēng)險(xiǎn)的防范。我們可以從注冊(cè)資金以及行業(yè)資質(zhì)這兩個(gè)角度來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入制度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性。針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)出現(xiàn)了一些問題，政府應(yīng)當(dāng)嚴(yán)令禁止不法的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)出現(xiàn)在金融市場(chǎng)上，為牟取暴利不擇手段，損害人們的身心健康，給社會(huì)帶來一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩碚f，政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際，進(jìn)行深入考察，根據(jù)實(shí)際情況整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

2.建立起完善的消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)制

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度還沒有相應(yīng)的完善，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，因此投資者的相應(yīng)權(quán)益并不能夠得到完全的保障。在我國(guó)目前現(xiàn)階段，建立完善的消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)制是十分重要的。防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，從根源上來說就是在保護(hù)投資者的個(gè)人利益，只有將投資者的個(gè)人利益維護(hù)好，才能進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，二者相輔相成，缺一不可。在我國(guó)的具體實(shí)踐中，我們應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制，獨(dú)立于現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)制以外，形成一種全新的模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全新的整改。運(yùn)用新方法、新形式、新制度來徹底整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的弊端。相應(yīng)的保護(hù)機(jī)構(gòu)，要具有一定的專業(yè)性與突出性，在互聯(lián)網(wǎng)金融問題的解決上一定體現(xiàn)出針對(duì)性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問題的防范要一針見血，為投資主體作出保障。由此，這樣不僅能夠保證消費(fèi)者及投資者的個(gè)人利益，還能夠促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性循環(huán)發(fā)展。

3.對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體制進(jìn)行改革

目前在我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管體制是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)行之有效，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，現(xiàn)有的監(jiān)管體制并不能夠完全產(chǎn)生效果，在監(jiān)管過程中難免會(huì)出現(xiàn)空白情況。這并不是政府工作人員不作為、少作為，而是由于相關(guān)法律法規(guī)的不完善所帶來的必然的問題。基于此，我國(guó)目前的監(jiān)管體制仍有很大的缺失，表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。第一，監(jiān)管模式仍然單一，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展并不能夠做出及時(shí)良好的反應(yīng)，在其他領(lǐng)域不能夠形成完整的監(jiān)管制度及監(jiān)管體系。第二，一些監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象和監(jiān)管目標(biāo)之間存在著較大的沖突，這種現(xiàn)象的存在加劇了監(jiān)管的無效性。第三，我國(guó)的宏觀調(diào)控是由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的，但是對(duì)于一些微觀的調(diào)控，中國(guó)人民銀行并不能給予很好的措施。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管上，政府不僅要進(jìn)行宏觀調(diào)控，還要進(jìn)行微觀調(diào)控，做到宏觀調(diào)控與微觀調(diào)控的結(jié)合，形成較為完善的管理體系。相關(guān)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)管體制進(jìn)行改革，不斷完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部自身，從自身問題出發(fā)正視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的一些新問題以及自身處理新問題的能力。不斷學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

4.完善建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施

我國(guó)還要完善征信聯(lián)網(wǎng)體系的建設(shè)。就我國(guó)目前的發(fā)展階段而言，我國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施并不完善，征信系統(tǒng)也沒有完善起來，因此一些不法分子就鉆了行業(yè)漏洞，滲透到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中來。政府應(yīng)當(dāng)建立第三方機(jī)構(gòu)，形成一套健全完整的征信體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，做出統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，避免行業(yè)亂象的產(chǎn)生。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是十分必要的，因此，中央政府還要加強(qiáng)監(jiān)管和管理，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成一套標(biāo)準(zhǔn)完善的信用評(píng)估模式。此外，當(dāng)前金融系統(tǒng)中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)置缺失也是目前急需應(yīng)對(duì)的問題。在具體的完善過程中，不僅要對(duì)客戶的隱私信息進(jìn)行進(jìn)一步的保護(hù)，還要根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)狀制定出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)估模式，并由中央政府監(jiān)管和管理，再由相應(yīng)的金融監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行信息傳遞和信息搜集，同時(shí)還要建立起嚴(yán)格保密的個(gè)人信息制度，消除互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的信息風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)得到了快速的發(fā)展，在便利人們生活的同時(shí)也帶了一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，由于我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的不完善導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，會(huì)造成金融秩序的混亂，嚴(yán)重?fù)p害投資者及消費(fèi)者個(gè)人的利益，影響社會(huì)穩(wěn)定健康發(fā)展，因此本文主要研究了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的路徑，對(duì)此進(jìn)行了深入分析，希望能對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：

汪澤斌，浙江安防職業(yè)技術(shù)學(xué)院副院長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)師，中央黨校研究生;研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)控制。