王曉媛 石振香

【摘要】網(wǎng)絡(luò)校園貸快速發(fā)展的背后隱藏著巨大危機(jī)，特別是當(dāng)下我國整體社會信用體系不完善，校園貸引發(fā)大學(xué)生信用危機(jī)，諸多濫用信用、懲戒失效、信息泄露等信用風(fēng)險已十分明顯。因此，如何進(jìn)行信用風(fēng)險管控是網(wǎng)絡(luò)校園貸亟待解決的問題。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)出發(fā)，挖掘校園貸的信用風(fēng)險，提出信用風(fēng)險管控的建議措施。

【關(guān)鍵詞】校園貸? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 信用風(fēng)險

一、導(dǎo)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展背后，新的風(fēng)險隨之暴露。例如網(wǎng)絡(luò)校園貸平臺具有門檻低、放款迅速的優(yōu)點(diǎn)，同時也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等風(fēng)險，給企業(yè)、學(xué)生、家長帶來諸多麻煩。網(wǎng)絡(luò)校園貸風(fēng)險集中在供給的惡意放貸，而與之匹配的信用體系構(gòu)建時時落后，導(dǎo)致信用風(fēng)險管控不當(dāng)。因此，針對校園貸的風(fēng)險來源與風(fēng)險管控問題，應(yīng)該從整體上把控網(wǎng)絡(luò)校園貸款信用風(fēng)險，這對規(guī)范網(wǎng)絡(luò)校園貸、完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系有現(xiàn)實意義。

二、網(wǎng)絡(luò)校園貸衍生的信用風(fēng)險

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺成立缺乏持續(xù)監(jiān)管

隨著公司注冊“五證合一、一照一碼”制度改革，只要根據(jù)《公司登記條列》在工商部門進(jìn)行注冊并在相關(guān)通信管理部門備案，企業(yè)就可以進(jìn)入市場。這樣導(dǎo)致工商部門對互聯(lián)網(wǎng)平臺成立，寬進(jìn)之后嚴(yán)管的力度不夠，事中、事后監(jiān)管不到位。2017年2月隨著廈門金融辦公室頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》，隨后各地有14項相關(guān)的法規(guī)頒布，全國并未統(tǒng)一頒布相關(guān)法規(guī)。很多校園貸平臺到工商部門注冊，然后花費(fèi)少量資金研發(fā)或購買一個P2P軟件系統(tǒng)就可以運(yùn)營，針對平臺的資金來源、內(nèi)部風(fēng)控等處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的三無狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)虛擬性加劇信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得身份確定、資金流向、信用評價等方面存在巨大的信息不對稱，平臺與用戶之間加劇濫用信用的風(fēng)險。目前大多數(shù)校園貸類產(chǎn)品采取非現(xiàn)場申請與授信，不需要面簽和擔(dān)保人的書面保證，學(xué)生只需簡單上傳相關(guān)身份信息或者口頭承諾視頻，便可獲得貸款。完全忽視貸款人的經(jīng)濟(jì)條件、自控能力、消費(fèi)習(xí)慣。而大學(xué)生面對貸款合同只需通過網(wǎng)絡(luò)便可完成，從心理忽視違約風(fēng)險。校園貸前期放貸寬松，后期嚴(yán)酷催債，存在錯誤的信用引導(dǎo)。

（三）個人征信系統(tǒng)不健全

當(dāng)前我國社會信用體系建設(shè)尚在進(jìn)程之中，個人信用信息的收集、交換、共享機(jī)制尚未建立，失信成本過低。根據(jù)調(diào)查，學(xué)生人群有70%左右群體正在使用或者曾經(jīng)使用過校園貸，可是這部分人卻未納入個人征信系統(tǒng)。第一、校園貸平臺之間屬塊狀分割，缺乏信息共享。因此大學(xué)生在不同平臺間可多次分期貸款，甚至借用他人信息和身份獲得貸款，從而加劇大學(xué)生過度透支信用。第二、央行個人征信系統(tǒng)為完全覆蓋大學(xué)生群體的信用數(shù)據(jù)。由于大學(xué)生的個人征信系統(tǒng)缺乏，缺少有效懲戒措施，導(dǎo)致大學(xué)生群體缺乏信用意識、無視信用風(fēng)險，更不懂得維護(hù)自身合法權(quán)益。

（四）個人信息安全風(fēng)險

信息安全風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融特有風(fēng)險。我國現(xiàn)存法律對企業(yè)已注冊用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析行為處于灰色監(jiān)管地帶，雖然明令禁止用戶信息買賣，但至今沒有有效監(jiān)督手段。目前很多校園借貸平臺僅需進(jìn)行注冊登陸之后就可以直接查看借款人的各類個人信息，直接導(dǎo)致借款人信息的泄露;另外某些校園借貸平臺的工作人員利用自身職務(wù)之便，將借款人的大量信息打包出售以獲得不法收入。更有甚者，當(dāng)借款人逾期未還清借款，校園貸平臺以曝光借款人的各類私密信息為由逼迫學(xué)生還款，一定程度上也增加了大學(xué)生個人信息泄露的隱患。

（五）第三方監(jiān)管失效

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新步伐較快，部分業(yè)務(wù)在現(xiàn)有政策、法律和監(jiān)管體系之外，法律與政策不同步導(dǎo)致第三方監(jiān)管失效。特別是以互聯(lián)網(wǎng)作為掩護(hù)的傳統(tǒng)金融異化業(yè)務(wù)受到的政策、法律以及金融風(fēng)險將更為凸顯。網(wǎng)絡(luò)校園貸第三方監(jiān)管主要是教育機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、金融監(jiān)督系統(tǒng)。但對于在不良違規(guī)違法的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管上卻缺乏具體規(guī)定，如果學(xué)生可以隱瞞借款事實，學(xué)校沒有權(quán)限和途徑進(jìn)行監(jiān)督引導(dǎo)。2017年，政策定調(diào)要整治非銀行機(jī)構(gòu)校園貸，但目前距離銀行校園信貸服務(wù)充分打開還需要較長時間。針對校園貸平臺強(qiáng)硬追債行為，即使訴諸公安機(jī)關(guān)，這種追債行為因為有借款合同約束，更多是被定性為民事糾紛，并沒有相關(guān)法規(guī)進(jìn)行引導(dǎo)辦案。

三、網(wǎng)絡(luò)校園貸的信用風(fēng)險管控建議

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)將校園貸平臺的信息公開

公司的登記注冊可以由工商行政部門來完成，明確其從事的行業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)金融中那種經(jīng)營模式，合法監(jiān)管從源頭上完成。銀監(jiān)會等則可以利用專業(yè)知識對公司具體從事的業(yè)務(wù)進(jìn)行審核和評估，據(jù)此判斷是否發(fā)放從業(yè)牌照和負(fù)責(zé)事后的追蹤監(jiān)測事項。在監(jiān)管企業(yè)的同時，各部門可以通過與專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，定期發(fā)布有關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)和共享單車的調(diào)查結(jié)果和報告，投資人可以根據(jù)這些官方發(fā)布的報告來制定自己的投資計劃，起到保護(hù)投資人的作用。特別是對于重要項目如資金管理、盈利情況、公司性質(zhì)等進(jìn)行披露。

（二）互通信用信息，共享全國信用平臺

打通全國的信用平臺孤島，破解信用數(shù)據(jù)碎片化的難題。第一、通過簽訂共享協(xié)議方式，實現(xiàn)政府監(jiān)管部門與平臺信用信息共享。第二、加強(qiáng)平臺與誠信網(wǎng)站、第三方征信機(jī)構(gòu)的信息共享。平臺將自身掌握的信用信息納入到信用信息平臺，實現(xiàn)與誠信網(wǎng)站、信用中國網(wǎng)站以及征信系統(tǒng)對接。信機(jī)構(gòu)的信用信息共享，為各地、各部門治理違法失信問題提供依據(jù)。第三、互聯(lián)網(wǎng)平臺之間與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)加強(qiáng)信息共享。通過共享信息，使守信用戶獲得使用便利，使失信用戶在各領(lǐng)域應(yīng)用受到限制。

（三）完善征信體系

完善個人征信體系。第一、將具有民事能力的大學(xué)生，納入個人征信體系個人征信體系與法律規(guī)范相結(jié)合，凡是具有民事能力的個人，無論什么職業(yè)處于什么區(qū)域，均要加入個人征信體系;第二、普及個人征信積分制。通過信用積分增減，展現(xiàn)個人信用等級，實施聯(lián)合獎懲制度;第三、將失信懲罰制度升級。針對信用評分低的用戶不僅影響本產(chǎn)品使用，也要影響日后貸款額度、貸款利率，甚至醫(yī)保使用情況。完善互聯(lián)網(wǎng)平臺信用系統(tǒng)。第一、將平臺整體信用、主要創(chuàng)始人、經(jīng)營者的信用進(jìn)行審核的披露?？赏瑫r制定相應(yīng)的經(jīng)營性指標(biāo)和風(fēng)險性指標(biāo)。第二、監(jiān)管部門在建立平臺信用風(fēng)險評估機(jī)制。應(yīng)追蹤發(fā)展的最新動態(tài)，并及時制訂應(yīng)對方案。

（四）技術(shù)創(chuàng)新規(guī)范信息安全，推動流程重塑

互聯(lián)網(wǎng)金融理念與技術(shù)發(fā)展同樣存在不匹配現(xiàn)象，這才導(dǎo)致風(fēng)險失控。推動技術(shù)創(chuàng)新，重塑業(yè)務(wù)流程，增加風(fēng)險監(jiān)管手段。校園貸在業(yè)務(wù)流程中最大的漏洞在于學(xué)生與企業(yè)之間的信任程度非常弱，卻給與很高授信額度。校園貸平臺應(yīng)加大線上與線下審核的力度。通過同步視頻或紙質(zhì)文件，將違約風(fēng)險、各項借款費(fèi)用和借貸利率明確告知借款人。同時，針對大學(xué)生貸款在個人征信不完善的情況下，應(yīng)該增加父母擔(dān)保，必須對父母進(jìn)行身份識別和信用審核。增加事前放款的信用審核和第三方保證，才能有效抑制校園貸金融異化。

（五）大力推動我國信用制度立法

盡快出臺專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，以法律形式對平臺性質(zhì)、組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍、準(zhǔn)入條件等做出明文規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)平臺的法律地位，做到有法可依。從個人信用的法律制度建設(shè)和個人信用體系建設(shè)來完善個人信用法律制度;從完善企業(yè)信用制度立法、健全企業(yè)信用懲戒機(jī)制和建立內(nèi)部信用管理制度對企業(yè)信用法律制度加以完善;從政府信用的法律制度建設(shè)和社會信用體系監(jiān)管等方面使政府信用法律制度更加趨于完備，以求從制度層面來解決社會信用問題，重建社會信用。

參考文獻(xiàn)：

[1]寧哲，張杰.“共享經(jīng)濟(jì)”熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展趨勢研究[J].荊楚理工學(xué)院學(xué)報，2017，（10）：41-47.

[2]鄭聯(lián)盛.共享經(jīng)濟(jì)：本質(zhì)、機(jī)制、模式與風(fēng)險[J].國際經(jīng)濟(jì)評論，2017，（6）：45-70.

[3]張陽，張培藝，胡馨，孫艷梅.基于P2P平臺下高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀與防范研究——基于某高校在校生的調(diào)查[J].教育現(xiàn)代化，2018，（41）：293-294.

[4]董巍，殷宇飛.銀行重返校園背景下的高校學(xué)生信貸風(fēng)險防控研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018，（16）：60-61.

基金項目：2019年天津理工大學(xué)中環(huán)信息學(xué)院青年教師科研育苗基金項目《線上線下融合模式下二手交易市場信用管理機(jī)制研究——以區(qū)塊鏈助力循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為視角》，項目編號：2019KYSK01。

作者簡介：王曉媛（1988- ），女，天津理工大學(xué)中環(huán)信息學(xué)院，講師，碩士，研究方向為會計理論、財務(wù)管理、企業(yè)內(nèi)部控制;石振香（1982- ），女，天津理工大學(xué)中環(huán)信息學(xué)院，副教授，博士，研究方向為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、人力資源。