崔鵬

一些人對保險(xiǎn)的態(tài)度呈兩種極端狀態(tài)：因厭惡而拒絕購買保險(xiǎn)，或者被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、身邊人的不幸嚇唬得買了很多不著邊的保險(xiǎn)產(chǎn)品。錢花了不少，自己的問題卻根本沒有解決。

應(yīng)該買什么保險(xiǎn)

其實(shí)就像所有商品一樣，保險(xiǎn)也是為了滿足人們的需求。普通人在制定自己的保險(xiǎn)規(guī)劃之前，應(yīng)該弄清楚自己有什么風(fēng)險(xiǎn)需要用保險(xiǎn)產(chǎn)品來解決。

那些生活在城市中的普通人有什么風(fēng)險(xiǎn)要覆蓋呢？簡單來說，就是因?yàn)槟撤N不可預(yù)期并且不可控事件的出現(xiàn)，剛性花費(fèi)大幅度上升、預(yù)期收入大幅度下降。

比如，對于成年人a先生來說，他會遇到的不可預(yù)知的倒霉事不外乎兩種，一個(gè)是得了大病。這會導(dǎo)致他無法上班，而且需要入院治療，那么他需要的保險(xiǎn)就是一份大病險(xiǎn)，用來補(bǔ)足他的收入損失，另外還需要一份醫(yī)療險(xiǎn)來對沖他的住院治療花費(fèi)。

另一個(gè)，a先生可能因?yàn)橐馔庵職?，比如臺風(fēng)刮來個(gè)花盆正好砸中他。那a先生同樣將無法工作并失去收入，同樣也需要住院治療。此時(shí)應(yīng)對他的問題的兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品就是意外（致殘）險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

第三種情況，如果a先生因病去世，而他還有一些責(zé)任沒有完成，比如小孩的撫養(yǎng)費(fèi)用、父母的養(yǎng)老費(fèi)用，以及大件商品的按揭，比如房貸。能解決這個(gè)問題的保險(xiǎn)產(chǎn)品是壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四種情況，a先生因?yàn)橐馔舛ナ溃彝瑯用媾R剛才所說的責(zé)任未完成。解決問題的將是壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

總而言之，a先生作為一個(gè)有子女、有父母的成年人，為自己配置4種保險(xiǎn)，他的主要風(fēng)險(xiǎn)基本上就可以覆蓋了。它們是：醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

應(yīng)該買多少保額的保險(xiǎn)

a先生的醫(yī)療險(xiǎn)保額

這里的一部分風(fēng)險(xiǎn)可以由社保中的醫(yī)療險(xiǎn)承擔(dān)。比如北京的職工社保醫(yī)療險(xiǎn)的住院部分封頂是30萬/年，個(gè)人要承擔(dān)10%。如果a先生真的罹患大病，每年的治療費(fèi)用預(yù)期在80萬元以上吧，中間有大概50萬元的醫(yī)療費(fèi)用敞口，需要用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來補(bǔ)足。

a先生要買多少大病險(xiǎn)

大病險(xiǎn)是最容易引起誤會的產(chǎn)品。首先是容易和醫(yī)療險(xiǎn)混，然后就是人們對大病險(xiǎn)該保多少額度沒有概念。

大病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)完全不同。除了上邊說的保險(xiǎn)對個(gè)人的用途不同（行話叫“保險(xiǎn)責(zé)任”），保險(xiǎn)公司對投保人的給付方式也不同。醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司給投保人報(bào)銷，門診、住院花多少報(bào)多少。而大病險(xiǎn)，只要a先生得了保險(xiǎn)合同所覆蓋的大病，保險(xiǎn)公司會一次性給付保險(xiǎn)金。

那么大病險(xiǎn)到底應(yīng)該買多大的額度呢？這個(gè)取決于a先生的疾病需要多長時(shí)間痊愈或者通常在于年限。比如，a先生對自己的規(guī)劃是5年，那么按上邊說的，假設(shè)a先生原來每年的稅后收入是15萬元，為了保證a先生及其一家人在這段時(shí)間生活質(zhì)量不至于大幅度下降，那么大病險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)該是15×5萬，在75萬元左右。

a先生的意外險(xiǎn)

這個(gè)意外險(xiǎn)主要是防備a先生出了意外，保額應(yīng)該在100萬元左右。但因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)非常便宜，所以不用計(jì)算得太精細(xì)。意外險(xiǎn)主要覆蓋的問題是，a先生被花盆砸中，但他沒有立刻死亡產(chǎn)生的那部分花費(fèi)。

a先生去世怎么辦

a先生的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該買多少？這可以通過a先生的未完成的財(cái)務(wù)責(zé)任得出結(jié)論。簡單的計(jì)算公式可以是：撫養(yǎng)小孩a預(yù)期費(fèi)用+贍養(yǎng)父母a預(yù)期費(fèi)用要負(fù)擔(dān)的大額貸款。

假設(shè)a先生的小孩6歲，到大學(xué)畢業(yè)還有16年。每年花費(fèi)10萬元，那么這部分開銷大約在160萬元左右。

a的父母假設(shè)現(xiàn)年70歲，預(yù)期活到85歲，每年的生活費(fèi)需要15萬元，而這兩個(gè)老人每年的退休金總共12萬元，缺口為3萬元，按15年計(jì)，則贍養(yǎng)預(yù)期花費(fèi)數(shù)字為45萬。

a先生的房貸算作150萬元。

綜合以上三項(xiàng)，a先生的財(cái)務(wù)責(zé)任應(yīng)該在355萬元左右。他的壽險(xiǎn)按著這個(gè)數(shù)字買就差不多。

當(dāng)然，討論的主要目的是讓大家清楚壽險(xiǎn)保額的確定是由哪些項(xiàng)目構(gòu)成的，它不是按年金累計(jì)的方式計(jì)算，所以沒有把未來現(xiàn)金的折現(xiàn)問題算進(jìn)去。

重要提示

1.關(guān)于能返還的保險(xiǎn)，建議在明確保險(xiǎn)功能的前提下，盡量讓保險(xiǎn)和投資分開。別以為返還險(xiǎn)便宜，在好多時(shí)候它反而貴。

2.政府為了社會公平和穩(wěn)定，會向居民推出一些非常高性價(jià)比的保險(xiǎn)，比如社保，以及很多城市的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)都是經(jīng)過政府補(bǔ)貼的，嫌麻煩放棄是很虧的，一定要交。

3.如果你經(jīng)常出國旅游和出差，最好對這部分生活有個(gè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

4. a先生的保險(xiǎn)配置思路，是可以復(fù)制給a太太的。

（云間摘自《第一財(cái)經(jīng)周刊》2019年10期）