許先文

摘要：區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣技術(shù)的興起，引發(fā)了貨幣的電子化、支付體系的去中心化和交易信息的透明化的新的支付領域的認知變革。區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣技術(shù)能夠帶來什么，國家電子貨幣、新型電子商務、共享經(jīng)濟與區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣技術(shù)的疊加，將對支付領域產(chǎn)生什么樣的影響，值得我們?nèi)ヌ剿骱脱芯俊?/p>

關鍵詞：區(qū)塊鏈;數(shù)字貨幣;支付;央行數(shù)字貨幣;去中心化;信息透明

中圖分類號：TP311.13 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2020）02-0208-02

1 區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣概述

區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣，正在逐漸的被人們所認知和接受，不但有像萊特幣、Ripple、R3、Libra等數(shù)字貨幣產(chǎn)品競相出現(xiàn)，各國政府也在積極的研究和推進區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的落地實施。2019年8月，中國人民銀行宣布了對數(shù)字貨幣的研究和計劃。到目前為止，全球已經(jīng)有超過十五個國家的央行已發(fā)行或正在考慮發(fā)行數(shù)字貨幣。

2 區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的技術(shù)特性

區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的支付方式與傳統(tǒng)的銀行卡支付、以及目前主流的互聯(lián)網(wǎng)支付，發(fā)生了根本性的改變。這種改變主要體現(xiàn)在三個方面，即幣基、去中心化和公開透明。這種改變是根本性的，因此區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣是新一代的支付技術(shù)，下面我們來看看這些技術(shù)特性。

2.1 區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的幣基特性

目前廣泛使用的的銀行卡支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，其本質(zhì)是帳基支付，其支付技術(shù)的核心，是支付操作背后的賬戶體系。帳基支付體系，包含2個核心理念。核心理念一是記賬機制和賬戶管理辦法，這部分與會計學相關的概念保持一致，如記賬過程中的勾稽平衡關系等概念。核心理念二是賬戶持有者確認機制，帳基支付在交易時，最重要的關注點是核實賬戶持有者，實現(xiàn)確認是否冒名、信用記錄是否良好等功能，以及是否有余額或信用額度等驗證。

而區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣，其實現(xiàn)方式接近于現(xiàn)金，是一種數(shù)字形式的幣基貨幣。區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣，對賬戶依賴度較低，對賬戶“弱耦合”。區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣也有2個核心理念。核心理念一是貨幣發(fā)行的權(quán)威性，區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣，通過工作量證明機制、權(quán)益證明機制、股份授權(quán)證明機制等多種方式，定義數(shù)字貨幣的價值，并實現(xiàn)分配和發(fā)行數(shù)字貨幣。核心理念二是貨幣支付過程中的真?zhèn)闻袛?，在區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的交易時，最重要的關注點是對數(shù)字貨幣本身的核實，即驗證貨幣的真?zhèn)?，區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣通過加密算法、分布式記賬等機制驗證貨幣真實性。

2.2 區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的去中心化特性

區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣使用分布式總賬技術(shù)，通過權(quán)重相同的所有節(jié)點共同監(jiān)督和維護全部的交易數(shù)據(jù)。與傳統(tǒng)的由政府背書的現(xiàn)金貨幣交易過程，以及商業(yè)化的支付寶、微信等金融機構(gòu)背書的賬戶交易過程不同的是，區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣并不依賴于一個或者一組中心化的信用實體——比如國家或金融機構(gòu)——來統(tǒng)一記錄交易并為交易的正確性作出信用保證。區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣通過全網(wǎng)的參與節(jié)點，即每一個交易實體，共同構(gòu)成分布式數(shù)據(jù)庫，來確認并記錄所有的交易行為，這是一種沒有中心的支付網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)，即去中心化的支付體系。用戶的交易記錄記錄在每一個節(jié)點當中，所有的節(jié)點共同完成交易記錄和記錄分發(fā)，以及接收到交易后的交易驗證，所有的節(jié)點都是交易的監(jiān)督者和維護者。

2.3 區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的公開透明特性

區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的公開透明特性包含二個層次。

從基礎層次上說，區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)（計算機科學）和加密算法作為給交易過程進行信用背書的信用實體，所有的交易記錄和交易驗證（即交易監(jiān)督）都是基于這一信用實體來完成的。而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和加密算法本質(zhì)上是數(shù)學計算（算法），數(shù)學計算作為人類最為廣泛認同的共識，具有天然的公開透明特性。

從應用層次看，區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的交易過程的實現(xiàn)，依托于交易程序。交易程序是一套以數(shù)學計算形式定義的承諾。交易程序的實現(xiàn)方法是一段或者多段根據(jù)業(yè)務流程編寫的計算機代碼，即根據(jù)交易過程定義的數(shù)學計算（算法）組合。交易程序的實現(xiàn)方法對于網(wǎng)絡上的所有交易節(jié)點都是公開和透明的，是區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣自身的定義的一部分。同時，交易程序的實現(xiàn)方法的執(zhí)行是自動化的，當交易發(fā)生觸發(fā)交易程序后，交易過程是由數(shù)學計算（算法）組合根據(jù)預先設計的、公開透明的計算機代碼的運行來強制執(zhí)行。

3 區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的應用

盡管區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣擁有眾多的優(yōu)點，并且世界各國紛紛宣布了區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的研發(fā)和推廣計劃，但是我們也發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的發(fā)行和使用場景并未出現(xiàn)爆炸式的增長，區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的應用還處于研究和探索階段，那么區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣技術(shù)將帶來支付領域的哪些應用變革呢？下面我們總結(jié)了幾個最有潛力的應用方向。

3.1 央行數(shù)字貨幣CBDC

央行數(shù)字貨幣（CBDC），又稱法定數(shù)字貨幣（DFC），是國家在數(shù)字貨幣的支付的管理和創(chuàng)新工作的重要內(nèi)容。央行數(shù)字貨幣具體可以分為通用型和批發(fā)型二種類型。

通用型央行數(shù)字貨幣的目標是實現(xiàn)電子化的現(xiàn)金，在現(xiàn)金交易比例逐漸減少的支付環(huán)境下，是穩(wěn)定本國央行的貨幣發(fā)行權(quán)、保持支付結(jié)算體系穩(wěn)定發(fā)展、讓金融服務普惠生活各類群體的一個重要措施。2019年12月13日，瑞典央行宣布的電子克朗（e-krona）試點項目就是一個典型的通用型央行數(shù)字貨幣。

批發(fā)型央行數(shù)字貨幣的目的是提高大額支付結(jié)算系統(tǒng)的支付結(jié)算效率，提高批發(fā)類金融系統(tǒng)速度，降低央行對相關系統(tǒng)的管理成本，降低流動性風險，增強安全性。批發(fā)型央行數(shù)字貨幣對金融穩(wěn)定、金融監(jiān)管的影響有著更高的確定性，落地基于分布式體系的實時大額支付系統(tǒng)（RTGS）也更具可行性，所以批發(fā)型央行數(shù)字貨幣是各個國家最為看重的數(shù)字貨幣的落地方向。

3.2 電子商務中的數(shù)字貨幣

支持使用區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣進行交易的電子商務平臺，買家和賣家可以直接進行P2P的區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣交易，相對于傳統(tǒng)模式下的平臺作為中介來連接買賣雙方，可以有效的降低交易雙方被平臺束縛的程度，同時交易中沒有中介的參與也可以有效的降低交易成本。

P2P的區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣交易，交易信息（交易記錄和交易雙方的個人信息）是隱私保護的，或者說交易信息的公開權(quán)利由發(fā)生交易的用戶管理，克服了網(wǎng)站集中式交易管理導致大規(guī)模泄露交易信息的風險，增強了交易信息的安全性。需要說明的是，交易信息的隱私保護也降低了交易的監(jiān)管和控制，使得交易存在著非法交易的風險。[1]

3.3 共享經(jīng)濟下的數(shù)字貨幣

共享經(jīng)濟是以獲得一定報酬為主要目的，基于陌生人且存在物品使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)移的一種新的經(jīng)濟模式。隨著社會經(jīng)濟和思想認識的發(fā)展，共享經(jīng)濟會逐漸擴大規(guī)模并深入到社會經(jīng)濟生活的各個角落。比如ofo共享單車、aribnb共享租房，以及P2P理財，都是共享經(jīng)濟的不同形式。

區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣可以幫助共享經(jīng)濟實現(xiàn)資產(chǎn)的數(shù)字化，并在數(shù)字化的基礎上，實現(xiàn)更加細致的資產(chǎn)價值分割。比如共享租房市場中，房子的使用價值可以映射為數(shù)字貨幣價值，而數(shù)字貨幣價值則可以進行進一步的分割和再投資。這種脫離物品自身物理限制的資產(chǎn)數(shù)字化和價值分割，可以實現(xiàn)價值的高速流動，并且可以更加方便的進入再投資領域。

4 結(jié)語

綜上所述，區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣是一種全新的貨幣形式，它同時具有互聯(lián)網(wǎng)支付和實體貨幣支付2種支付方式的優(yōu)點。在數(shù)據(jù)安全、交易信息透明等領域，區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣也展現(xiàn)了技術(shù)的先進性。因此，政府和金融機構(gòu)在探索和設計未來的支付方式的過程中，應給予區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣足夠的重視，實施切實有效的研究計劃，促進此技術(shù)作用下的支付領域的效率提升和成本下降，以滿足我國金融支付領域發(fā)展與時俱進的需求。

參考文獻

[1] 龔鳴.區(qū)塊鏈社會[J].第1版，中信出版社，2016.

Blockchain Digital Currency Technical Characteristics and Its Application Research in Payments

XU Xian-wen

（China Union Pay， Shanghai? 201201）

Abstract：The rise of blockchain digital currency technology has led to new cognitive changes in the field of payment， such as the electronization of money， the decentralization of payment system and the transparency of payment information. What can blockchain digital currency technology bring What kind of influence will the superposition of national electronic currency， new e-commerce， sharing economy and blockchain digital currency technology have in the payments It is worth exploring and researching.

Key words：block chain;digital currency;payment;CBDC;decentralization; transparency