貓妹

一、最近真的是政策新規(guī)比較密集

前幾天銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，對大家來說，真的很重要。

它可能會關(guān)系到未來一兩年內(nèi)，你是不是要換掉你手里的百萬醫(yī)療險。

“住一次院，20年攢的錢只剩幾毛?！奔矣胁∪说模瑢@樣的報道真的是心有戚戚焉。

很多人已經(jīng)認(rèn)識到現(xiàn)在自己辛苦攢的錢，可能將在醫(yī)院迅速敗光，所以給自己買了百萬醫(yī)療險。

那些還沒買的，因為這次疫情的緣故，恐怕也開始意識到，健康多重要，有錢看病有多重要。所以這兩個月，行業(yè)總保費斷崖式下跌，但健康險卻成為“逆行者”。

但買了百萬醫(yī)療險的人，其實還是會有隱隱的擔(dān)心。

有的擔(dān)心，買得容易，理賠難；

有的擔(dān)心，理賠后保險公司不給續(xù)保了；

有的擔(dān)心，等自己年紀(jì)大了、身體也變差了，保險停售了怎么辦？

這3個問題中的第一個問題，其實大家不用過于擔(dān)心，只要健康告知這個環(huán)節(jié)做好了，保險公司想拒賠也難。

第二個問題，要看合同的具體規(guī)定，看保險的續(xù)保條款具體是怎么寫的。

不排除部分保險公司會在續(xù)保審核時，將出過險的客戶剔出去。

但是一些百萬醫(yī)療險規(guī)定，即使發(fā)生過理賠，即使被保險人健康狀況惡化，依然可以繼續(xù)購買。

第三個問題，產(chǎn)品停售，那就真的沒辦法買了。

目前市場上的百萬醫(yī)療險，絕大多數(shù)都是一年期的，少數(shù)可保證續(xù)保的產(chǎn)品，最長保證續(xù)保的期限是6年，都沒辦法給到大家“天長地久”的承諾。

少數(shù)產(chǎn)品，雖然承諾如果產(chǎn)品停售，可以轉(zhuǎn)保公司的其他產(chǎn)品，但這種承諾很“虛”，因為轉(zhuǎn)保的產(chǎn)品形態(tài)、費率、續(xù)保規(guī)則……其實現(xiàn)在誰都不確定。

雖然也有保險公司一直在不懈努力，想突破保證續(xù)保期最長6年這條無形的紅線，但因為政策層面的約束，做出來的產(chǎn)品都在最后一刻流產(chǎn)了。

對于保險公司來說，其實不止一家，有開發(fā)長期醫(yī)療險的沖動，只是政策沒到位。

去年11月份，監(jiān)管部門發(fā)布了新修訂的《健康保險管理辦法》，明確長期醫(yī)療險產(chǎn)品可以進(jìn)行費率調(diào)整，算是在政策層面給長期醫(yī)療險進(jìn)行了松綁。

如今，《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》的發(fā)布，算是細(xì)則規(guī)范落地。

二、長期醫(yī)療險，難在哪兒？

為啥政策的制定如此謹(jǐn)慎？

銀保監(jiān)會有關(guān)部門的負(fù)責(zé)人說過，一個主要原因在于，長期醫(yī)療費用的上漲，保險公司很難預(yù)計和控制，從而抑制了長期醫(yī)療險的發(fā)展。

醫(yī)療費用上漲，大家有直觀感受嗎？

在小編的記憶中，10年前，一個感冒，去趟醫(yī)院，十幾塊錢就搞定了?，F(xiàn)在帶熊孩子去看感冒，沒個幾百塊都出不了診室的門。

這就叫“醫(yī)療通脹”。

關(guān)于醫(yī)療通脹的具體水平，目前還沒有官方數(shù)據(jù)，但有民間機構(gòu)的統(tǒng)計結(jié)果是遠(yuǎn)高于CPI的。而且有保險公司的人也表示過，醫(yī)療通脹可能正常情況下會有兩位數(shù)。

在咱們看來，就是看病費用年年漲價唄，多簡單！

但背后，導(dǎo)致醫(yī)療通脹的因素太多、太復(fù)雜了，像醫(yī)療體制的變化、社會醫(yī)療保險的變化、物價指數(shù)的變化、醫(yī)療資源緊張程度的變化、醫(yī)療新技術(shù)的變化、老齡化的影響、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等，甚至，重疾發(fā)生率和診斷率的變化也會對它產(chǎn)生影響。

在沒有足夠的數(shù)據(jù)來預(yù)測未來的醫(yī)療費用趨勢時，保險公司開發(fā)長期醫(yī)療險就會面臨定價不足的風(fēng)險，也就是收到的保費不足以覆蓋自己的賠付和運營成本。

往小了說，導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損，往大了說，甚至?xí)⒈ｋU公司拖到破產(chǎn)邊緣。

不光是咱們國家醫(yī)療險面臨這個問題，國際上的經(jīng)驗是醫(yī)療險想盈利真的費勁，能做到保本微利就算不錯了。

對保險公司來說，可能會存在屁股決定腦袋的問題，職業(yè)經(jīng)理人會追求短時利益，但對監(jiān)管爸爸來說，還是“穩(wěn)”字優(yōu)先，最不愿意看到的就是“亂”。

所以，既要解決短期醫(yī)療險因為產(chǎn)品停售等原因而無法續(xù)保的問題，又要讓保險公司在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費用通脹風(fēng)險，其實真挺難的。

三、這樣的長期醫(yī)療險符合你的想象嗎？

啰嗦了這么多背景，進(jìn)入正題，我們一起來看看，政策到底是怎么說的？這樣的長期醫(yī)療險符合你的設(shè)想嗎？

監(jiān)管的通知主要是圍繞費率來說的，總結(jié)一下就是：漲價？OK！亂漲價？No！

1.漲價，不能太勤

政策原文：“首次費率調(diào)整時間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費率調(diào)整的時間間隔不得短于一年?！?/p>

簡單說就是，長期醫(yī)療險上市前3年，費率不得調(diào)整，進(jìn)入調(diào)整期后，最快也是每年漲價一次，不能頻繁漲價。

這就要求保險公司給出一個審慎合理的基礎(chǔ)定價，不能打價格戰(zhàn)，先靠低價去搶市場，搶到客戶后再通過馬上漲價來彌補損失，維護(hù)自己的利益。

2.漲價要有理有據(jù)

政策原文：“費率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀，具體可包括實際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化等?！?/p>

簡單說就是保險公司調(diào)價，不能隨便說漲就漲，要有理有據(jù)，以定量指標(biāo)代替不客觀的定性描述，內(nèi)因是什么，外因是什么，都要交代清楚。

同時，監(jiān)管還要求保險公司要在合同里寫清楚，每次費率調(diào)整的流程，包括公示方式、公示期間等。如果調(diào)價，還要按合同約定通知投保人。對于公示期內(nèi)投保人提出的問題，保險公司應(yīng)以適當(dāng)方式及時、清晰予以回復(fù)。

最后，公示滿30日后，保險公司方可進(jìn)行費率調(diào)整。

總之，漲價要理由充分，流程合規(guī)。

3.部分情況堅決不能漲價

政策原文：“保險公司銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品存在下列情形之一的，當(dāng)年度不得對該產(chǎn)品上浮費率：上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點以上；上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛；銀保監(jiān)會要求不得上浮費率的其他情形?！?/p>

第一條對保險公司來說是硬性約束，即保險公司不能一面大幅盈利，一面漲價。與此同時，又杜絕了當(dāng)發(fā)生全行業(yè)整體虧損，而該公司虧得少點，也不能漲價的困境。

第二條，也是要求保險公司維護(hù)好客戶關(guān)系，如果跟客戶糾紛重重，也不能再火上澆油。

4.不能針對個體差別漲價+漲價有上限

政策原文：“保險公司可以對不同組別的被保險人確定不同的費率調(diào)整幅度，但分組方式應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品定價政策保持一致，且不得超過產(chǎn)品條款約定的費率調(diào)整上限。保險公司不得因為單個被保險人身體狀況的差異，實行差別化費率調(diào)整政策?！?/p>

這條和目前很多百萬醫(yī)療險的調(diào)價規(guī)則一致，就是要調(diào)，整個年齡段的一起調(diào)，不會因為誰理賠過或者身體情況變差，就對誰單獨調(diào)整。

另外，還提到了“費率調(diào)整上限”，調(diào)費上限是為了保護(hù)消費者權(quán)益，規(guī)避保險公司惡意調(diào)費的重要規(guī)則。

調(diào)費上限越高，對保險公司來說越安全，但對消費者來說，吸引力越差。

理論上，保證續(xù)保時間越長的產(chǎn)品，調(diào)費上限會越高，但是還要看保險公司到時候如何平衡取舍。

5.最壞的情況要明示

政策原文：“以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度費率調(diào)整情況。其中，費率調(diào)整演示可以區(qū)分不同費率調(diào)整情形，但至少應(yīng)當(dāng)包括以條款約定的費率調(diào)整上限進(jìn)行演示的情形?！?/p>

買分紅保險的時候都有一個演示紅利，一般來說，代理人愿意給你看高檔的，但實際上那是鏡花水月，能達(dá)到中檔就不錯了。以后買長期醫(yī)療保險的時候，要看一下費率調(diào)整演示，著重看最壞的情況，那是你的風(fēng)險底線。

當(dāng)然，保險公司可能會通過一些技術(shù)手段來規(guī)避這一點，比如它可能會通過逐年增加免賠額的方式來變相漲價，所以到時候也要留意這一點。

四、我們的百萬醫(yī)療險要換嗎？

政策一旦落地，可以預(yù)見的是，很快會有保障期限10年、乃至20年甚至終身的百萬醫(yī)療險出現(xiàn)。

如果這些產(chǎn)品形態(tài)和現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險差不多，保險責(zé)免賠額都相當(dāng)?shù)那闆r下，保證續(xù)保期限越長，對客戶的吸引力越大。屆時，財險公司的一年期百萬醫(yī)療險一定會受到相當(dāng)大的沖擊的。

所以，已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險的，不管是一年期的還是保證續(xù)保6年的，我們且拭目以待。如果有更好的，小編也會馬上換。

但個別情況，小編不建議換，比如理賠過的，比如最新體檢報告顯示有一些會影響承保的問題的。

但現(xiàn)在沒有百萬醫(yī)療險的，要等這批新產(chǎn)品出現(xiàn)嗎？小編是強烈不建議的。

因為你不知道等待的過程會發(fā)生什么。

一旦發(fā)生大額醫(yī)療費，自付，并不是你希望看到的結(jié)果。