無(wú)趣的謝校長(zhǎng)

什么時(shí)候才發(fā)現(xiàn)你之前買的保險(xiǎn)是買錯(cuò)了？

最近收到一個(gè)咨詢保險(xiǎn)的，大概他的困擾是這樣：當(dāng)年被親戚忽悠買錯(cuò)了保險(xiǎn)，交了一年，不想交了，想退保。但退保的話會(huì)損失1萬(wàn)多元，現(xiàn)金價(jià)值只有4000元，現(xiàn)在應(yīng)該怎么辦？

其實(shí)，可能很多人沒搞清楚一個(gè)概念：什么叫退保會(huì)損失？

打個(gè)比方：一支筆，原料制作成本1塊錢，打包成100支裝成一袋，即成本100塊錢。然后工廠算上自己的廠房租金、水電、稅費(fèi)、員工工資之類的成本，加上利潤(rùn)，定價(jià)160塊錢一袋。

然后，工廠并不自己賣，而是讓銷售員去推銷，銷售利潤(rùn)40塊——于是這一袋筆的最終市場(chǎng)售價(jià)為200元。

于是，你掏了200塊錢買了這么一袋筆。用了一支，感覺不好用，又或者覺得自己買多了，于是拿著剩下的99支筆找工廠退貨。

工廠看了你袋子里的99支筆，想了想：反正我制作99支新筆需要花費(fèi)成本99塊錢，那么就提出愿意出99塊錢換回你的99支筆。

這個(gè)時(shí)候就出現(xiàn)問題了，因?yàn)樵谀愕慕嵌壬蟻?lái)講，退貨會(huì)損失101元。

而事實(shí)上，除了其中的一塊錢是自己用掉的以外，其余100塊錢，不叫損失，而是“在付錢的時(shí)候支付了一筆你看不到的費(fèi)用”。

換言之，不管退貨與否，這100塊錢你都是已經(jīng)支付出去了，而不是因?yàn)橥吮２沤o你造成了100元的損失。

在保險(xiǎn)行業(yè)同理。

所以，并不是“退保的話會(huì)損失1萬(wàn)多元”，而是你去年在支付保費(fèi)的時(shí)候，已經(jīng)支付了一萬(wàn)多元你看不見的費(fèi)用，包括銷售人員的傭金、保險(xiǎn)公司的成本和利潤(rùn)，等等。

而你手頭上這份保單對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)成本值4000元，所以保險(xiǎn)公司只愿意出4000元對(duì)你的保單進(jìn)行“回收”。

當(dāng)然，不排除有些保險(xiǎn)公司（如香港地區(qū)）會(huì)故意壓低頭幾年的現(xiàn)金價(jià)值，加大客戶的退保成本，但大頭依然是我前面說(shuō)的部分（實(shí)際情況是這些費(fèi)用和現(xiàn)金價(jià)值還包含了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的賠付部分、預(yù)定利率等，但由于這道題跟“保險(xiǎn)是如何定價(jià)的”無(wú)關(guān)，所以可以忽略——這段話主要是為了防杠）。

所以，并不存在退保會(huì)損失這個(gè)說(shuō)法。

當(dāng)然，如果硬要說(shuō)損失的話，可能就是當(dāng)你把那99支筆退回去之后，以后哪天萬(wàn)一突然要用筆，簽合同了，發(fā)現(xiàn)沒筆了，從而損失了一單幾百萬(wàn)的生意吧。

最后，不想買錯(cuò)保險(xiǎn)的，一定要記住幾條基礎(chǔ)的原則。來(lái)來(lái)來(lái)，我們?cè)贉亓?xí)一下：

1.用7%的年收入為一家人配置好保險(xiǎn)。

2.幾百萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，一年就五六百塊而已。

3.重疾險(xiǎn)一定要覆蓋年收入的兩倍以上。

4.意外險(xiǎn)50萬(wàn)保額的，一年不會(huì)超過200元。

5.壽險(xiǎn)要覆蓋家庭的所有債務(wù)。

6.買保險(xiǎn)一定要貨比三家。

7.別注重看保險(xiǎn)公司的品牌，要看的是合同條款！