宋瑤

【摘? 要】新時期下，隨著我國信息技術(shù)的發(fā)展進步，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也跟著邁上了新的臺階，在一定程度上也對我國的商業(yè)銀行造成了沖擊，但是，與此同時，也帶來了新的發(fā)展契機。為此，文章就互聯(lián)網(wǎng)金融的特點、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和商業(yè)銀行競爭的差異以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭措施方面進行了分析和討論，希望對促進我國商業(yè)行業(yè)的發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;特點;商業(yè)銀行;競爭措施

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代下的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)相互結(jié)合的產(chǎn)物，其和我國傳統(tǒng)的金融模式相比較，更加符合當前的市場需求，因此，我國的商業(yè)銀行也需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，從而加強和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的競爭措施，以此來提高商業(yè)銀行自身的競爭水平。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.1信用數(shù)據(jù)更加豐富

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和我國傳統(tǒng)的金融企業(yè)相比較，具有較多的特點，其首先特點就是信用數(shù)據(jù)更加豐富。具體表現(xiàn)為：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有較為成熟的電商平臺和龐大的用戶群體，這些群體的交易記錄以及評價等都構(gòu)成了豐富的信用記錄;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日常的經(jīng)營發(fā)展過程中，可以利用交叉檢測技術(shù)和第三方檢驗確定的方式來判斷數(shù)據(jù)的真實性，進而豐富金融系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)。

1.2信息越來越透明化

在我國傳統(tǒng)的融資模式下，金融機構(gòu)的獲得企業(yè)，其在信息成本上較高，因此，收益和成本的匹配性還有待加強。而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，所有的信息都是由社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播的，因此，任何的企業(yè)和個人的信息都會和其他主體有所聯(lián)系，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融品臺的信息越來越透明化。另外，金融服務(wù)平臺屬于眾享模式，在數(shù)據(jù)的查詢和搜索上更加開放。

1.3交易更加便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融和我國傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比較，其在交易模式上也更加便捷。利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，用戶可以自行完成信息的甄別、匹配、定價以及交易的過程，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤，在很大程度上也實現(xiàn)了“金融脫媒”，大大提升了支付的效率。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺還具有集成的功能，可以有效簡化用戶的支付頁面，實現(xiàn)多方對對方的同時交易，最大限度地降低交易的支付成本。

1.4用戶參與更加深入

互聯(lián)網(wǎng)金融和我國傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比較，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛，用戶的參與也更加地深入，可以實現(xiàn)信息終端的大范圍的普及，以此來提高云感知和高體驗特性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融和我國傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相較的較為明顯的個性化的優(yōu)勢。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在產(chǎn)品的設(shè)計工作上也更加重視維護用戶的體驗，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也為客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺上提供了較為完善的儲蓄、理財以及支付等金融服務(wù)，在很大程度上也滿足了我國用戶的個性化的要求，使得用戶參與更加廣泛。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和商業(yè)銀行競爭的差異

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢

現(xiàn)階段，我國在移動數(shù)據(jù)和智能手機方面，發(fā)展較為迅速，手機的功能也越來越完善，已經(jīng)不再是一個簡單的通訊設(shè)備了，這也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個體現(xiàn)。智能手機的大范圍的普及，使得國民對智能手機的依賴程度也越來越高，同時，新的支付方式的出現(xiàn)，使得我國國民的日常生活和工作已經(jīng)基本上離不開智能手機的使用。而且，移動支付方式和我國傳統(tǒng)的支付方式相比較，較為簡單也較為便捷，安全性也有所保障，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較為明顯的成本低、效率高、覆蓋廣和發(fā)展快的優(yōu)勢。

2.2商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢

商業(yè)銀行作為我國建國以來最早的資金載體，一直以來，在不斷的發(fā)展過程中，與大中型企業(yè)建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，資金較為雄厚，因此，地位不易動搖;其次，商業(yè)銀行的發(fā)展時間決定了其基礎(chǔ)的穩(wěn)定性，并且在長期的發(fā)展中，在監(jiān)管體制下已經(jīng)建立了一整套的風險管理體系，這是商業(yè)銀行參與支付業(yè)務(wù)競爭的重要潛力;第三，商業(yè)銀行發(fā)展相對成熟，具有較為全面的金融經(jīng)營資質(zhì)，這一點使得第三方支付企業(yè)無法與之比擬。故而，商業(yè)銀行仍然具有較多的可取之處。但是，也需要進行創(chuàng)新和改革。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭措施

3.1加強對大數(shù)據(jù)的挖掘，實現(xiàn)共贏

在大數(shù)據(jù)時代時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了我國商業(yè)銀行的重要競爭領(lǐng)域，為此，商業(yè)銀行要想提高自身的綜合實力，實現(xiàn)有效競爭，首先應(yīng)該做的就是加強對大數(shù)據(jù)的挖掘，實現(xiàn)共贏。具體可以從以下幾個方面入手：第一，商業(yè)銀行需要加強對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺共享用戶信息與數(shù)據(jù)的分析和研究，不斷地拓展客戶的規(guī)模，精確匹配客戶的需求，因此來提高商業(yè)銀行的風險調(diào)控能力，并降低銀行的運營成本。例如，花旗銀行和臉譜的合作，通過信用卡積分，來收集客戶的信息和消費的資料，在較短時間內(nèi)就實現(xiàn)了客戶的精準定位，并制定了營銷方案;第二，商業(yè)銀行也可以和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，完善金融忽然支付工具，并加強對顯示合作的監(jiān)管;第三，商業(yè)銀行通過和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，實現(xiàn)商戶資源和客戶信息的共享，并積極的開發(fā)人性化和靈活的金融產(chǎn)品。

3.2加強對客戶體驗的重視，完善業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來講具有一定的平臺開放性、尊重客戶的體驗以及交互式營銷等特點，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)行業(yè)要也需要加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融核心業(yè)務(wù)之間的深度整合，以此來提高商業(yè)銀行的競爭實力。為此，第一，商業(yè)銀行需要加強對新時期下的互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改革經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，對于一些業(yè)務(wù)流程較為繁瑣的部分，商業(yè)銀行也結(jié)合客戶的實際需求，按照“小、快、簡、整”的原則進行優(yōu)化;第二，商業(yè)銀行要加強對小微企業(yè)的重視，將其放在目標市場的重要位置;第三，商業(yè)銀行也結(jié)合當前的額互聯(lián)網(wǎng)手段，完善銀行的業(yè)務(wù)渠道體系，從而最大限度地滿足客戶的需求;第四，在業(yè)務(wù)操作方式和審批的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行也需要進行不斷的完善，提高自身的服務(wù)水平，最終實現(xiàn)部門銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

3.3加強創(chuàng)新，打造智慧銀行

基于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，其在很大程度上也給我國的金融市場注入了新的活力，為此，我國商業(yè)銀行需要加強創(chuàng)新力度，逐步的打造智慧銀行。為此，第一，商業(yè)銀行需要加強對自身的金融產(chǎn)品的分析，結(jié)合從業(yè)經(jīng)驗，建立并完善風險管理體系，以此來降低互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的打擊;第二，商業(yè)銀行要采取智能化和多樣化的手段，加強信息技術(shù)和銀行的金融業(yè)務(wù)之間的融合，不斷地推動銀行業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新;第三，商業(yè)銀行需要打造以科技創(chuàng)新為基礎(chǔ)的智慧銀行體系，提高商業(yè)銀行的智能化分析水平和服務(wù)水平。

當前，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始動手打造智慧銀行，例如，中國銀行將“智慧銀行”納入到了銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略中。另外，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，我國的招商銀行與HTC（中國）聯(lián)合發(fā)布“招商銀行手機錢包”，在很大程度上也提升了商業(yè)銀行的競爭水平。

3.4建立并完善風險管理長效機制

商業(yè)銀行還需要建立并完善風險管理長效機制，不斷提高風險管控能力。為此，第一，商業(yè)銀行需要加強對風險管理工作的重視，明確風險管理工作對于商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義，從而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，加強對風險控制的把控;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的商業(yè)銀行來說，具有較多的優(yōu)勢，但是，與此同時，所面的的風險問題也較多，例如，技術(shù)和市場的更新速度較快、商業(yè)模式的穩(wěn)定性較弱、網(wǎng)絡(luò)的安全性有待提高以及各種操作風險等等，因此，商業(yè)銀行需要建立較為嚴格的風險控制體系，加強對風險的識別、衡量和控制;第三，商業(yè)銀行在進行金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合的時候，需要對可能出現(xiàn)的風險進行管理和控制，進而為商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新保駕護航。

4.結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于我國的商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)方面影響較大，因此，我國商業(yè)銀行需要加強融資渠道的變革，利用當前的信息技術(shù)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間的融合，最終提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平和綜合競爭實力，加速商業(yè)銀行的資本流動，促進我國金融市場的發(fā)展和完善。

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