宋瑤

【摘? 要】新時(shí)期下，隨著我國(guó)信息技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也跟著邁上了新的臺(tái)階，在一定程度上也對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行造成了沖擊，但是，與此同時(shí)，也帶來了新的發(fā)展契機(jī)。為此，文章就互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的差異以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)措施方面進(jìn)行了分析和討論，希望對(duì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)行業(yè)的發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;特點(diǎn);商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)措施

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)相互結(jié)合的產(chǎn)物，其和我國(guó)傳統(tǒng)的金融模式相比較，更加符合當(dāng)前的市場(chǎng)需求，因此，我國(guó)的商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，從而加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的競(jìng)爭(zhēng)措施，以此來提高商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)水平。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.1信用數(shù)據(jù)更加豐富

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和我國(guó)傳統(tǒng)的金融企業(yè)相比較，具有較多的特點(diǎn)，其首先特點(diǎn)就是信用數(shù)據(jù)更加豐富。具體表現(xiàn)為：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有較為成熟的電商平臺(tái)和龐大的用戶群體，這些群體的交易記錄以及評(píng)價(jià)等都構(gòu)成了豐富的信用記錄;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日常的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中，可以利用交叉檢測(cè)技術(shù)和第三方檢驗(yàn)確定的方式來判斷數(shù)據(jù)的真實(shí)性，進(jìn)而豐富金融系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)。

1.2信息越來越透明化

在我國(guó)傳統(tǒng)的融資模式下，金融機(jī)構(gòu)的獲得企業(yè)，其在信息成本上較高，因此，收益和成本的匹配性還有待加強(qiáng)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，所有的信息都是由社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播的，因此，任何的企業(yè)和個(gè)人的信息都會(huì)和其他主體有所聯(lián)系，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融品臺(tái)的信息越來越透明化。另外，金融服務(wù)平臺(tái)屬于眾享模式，在數(shù)據(jù)的查詢和搜索上更加開放。

1.3交易更加便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融和我國(guó)傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比較，其在交易模式上也更加便捷。利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，用戶可以自行完成信息的甄別、匹配、定價(jià)以及交易的過程，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤(rùn)，在很大程度上也實(shí)現(xiàn)了“金融脫媒”，大大提升了支付的效率。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)還具有集成的功能，可以有效簡(jiǎn)化用戶的支付頁面，實(shí)現(xiàn)多方對(duì)對(duì)方的同時(shí)交易，最大限度地降低交易的支付成本。

1.4用戶參與更加深入

互聯(lián)網(wǎng)金融和我國(guó)傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比較，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛，用戶的參與也更加地深入，可以實(shí)現(xiàn)信息終端的大范圍的普及，以此來提高云感知和高體驗(yàn)特性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融和我國(guó)傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相較的較為明顯的個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作上也更加重視維護(hù)用戶的體驗(yàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也為客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上提供了較為完善的儲(chǔ)蓄、理財(cái)以及支付等金融服務(wù)，在很大程度上也滿足了我國(guó)用戶的個(gè)性化的要求，使得用戶參與更加廣泛。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的差異

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

現(xiàn)階段，我國(guó)在移動(dòng)數(shù)據(jù)和智能手機(jī)方面，發(fā)展較為迅速，手機(jī)的功能也越來越完善，已經(jīng)不再是一個(gè)簡(jiǎn)單的通訊設(shè)備了，這也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個(gè)體現(xiàn)。智能手機(jī)的大范圍的普及，使得國(guó)民對(duì)智能手機(jī)的依賴程度也越來越高，同時(shí)，新的支付方式的出現(xiàn)，使得我國(guó)國(guó)民的日常生活和工作已經(jīng)基本上離不開智能手機(jī)的使用。而且，移動(dòng)支付方式和我國(guó)傳統(tǒng)的支付方式相比較，較為簡(jiǎn)單也較為便捷，安全性也有所保障，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較為明顯的成本低、效率高、覆蓋廣和發(fā)展快的優(yōu)勢(shì)。

2.2商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行作為我國(guó)建國(guó)以來最早的資金載體，一直以來，在不斷的發(fā)展過程中，與大中型企業(yè)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，資金較為雄厚，因此，地位不易動(dòng)搖;其次，商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間決定了其基礎(chǔ)的穩(wěn)定性，并且在長(zhǎng)期的發(fā)展中，在監(jiān)管體制下已經(jīng)建立了一整套的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這是商業(yè)銀行參與支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重要潛力;第三，商業(yè)銀行發(fā)展相對(duì)成熟，具有較為全面的金融經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，這一點(diǎn)使得第三方支付企業(yè)無法與之比擬。故而，商業(yè)銀行仍然具有較多的可取之處。但是，也需要進(jìn)行創(chuàng)新和改革。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)措施

3.1加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘，實(shí)現(xiàn)共贏

在大數(shù)據(jù)時(shí)代時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了我國(guó)商業(yè)銀行的重要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，為此，商業(yè)銀行要想提高自身的綜合實(shí)力，實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)，首先應(yīng)該做的就是加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘，實(shí)現(xiàn)共贏。具體可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)共享用戶信息與數(shù)據(jù)的分析和研究，不斷地拓展客戶的規(guī)模，精確匹配客戶的需求，因此來提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控能力，并降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。例如，花旗銀行和臉譜的合作，通過信用卡積分，來收集客戶的信息和消費(fèi)的資料，在較短時(shí)間內(nèi)就實(shí)現(xiàn)了客戶的精準(zhǔn)定位，并制定了營(yíng)銷方案;第二，商業(yè)銀行也可以和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，完善金融忽然支付工具，并加強(qiáng)對(duì)顯示合作的監(jiān)管;第三，商業(yè)銀行通過和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)商戶資源和客戶信息的共享，并積極的開發(fā)人性化和靈活的金融產(chǎn)品。

3.2加強(qiáng)對(duì)客戶體驗(yàn)的重視，完善業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來講具有一定的平臺(tái)開放性、尊重客戶的體驗(yàn)以及交互式營(yíng)銷等特點(diǎn)，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)行業(yè)要也需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融核心業(yè)務(wù)之間的深度整合，以此來提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。為此，第一，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)新時(shí)期下的互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改革經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程，對(duì)于一些業(yè)務(wù)流程較為繁瑣的部分，商業(yè)銀行也結(jié)合客戶的實(shí)際需求，按照“小、快、簡(jiǎn)、整”的原則進(jìn)行優(yōu)化;第二，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的重視，將其放在目標(biāo)市場(chǎng)的重要位置;第三，商業(yè)銀行也結(jié)合當(dāng)前的額互聯(lián)網(wǎng)手段，完善銀行的業(yè)務(wù)渠道體系，從而最大限度地滿足客戶的需求;第四，在業(yè)務(wù)操作方式和審批的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行也需要進(jìn)行不斷的完善，提高自身的服務(wù)水平，最終實(shí)現(xiàn)部門銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

3.3加強(qiáng)創(chuàng)新，打造智慧銀行

基于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，其在很大程度上也給我國(guó)的金融市場(chǎng)注入了新的活力，為此，我國(guó)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)創(chuàng)新力度，逐步的打造智慧銀行。為此，第一，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)自身的金融產(chǎn)品的分析，結(jié)合從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以此來降低互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的打擊;第二，商業(yè)銀行要采取智能化和多樣化的手段，加強(qiáng)信息技術(shù)和銀行的金融業(yè)務(wù)之間的融合，不斷地推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新;第三，商業(yè)銀行需要打造以科技創(chuàng)新為基礎(chǔ)的智慧銀行體系，提高商業(yè)銀行的智能化分析水平和服務(wù)水平。

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開始動(dòng)手打造智慧銀行，例如，中國(guó)銀行將“智慧銀行”納入到了銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略中。另外，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，我國(guó)的招商銀行與HTC（中國(guó)）聯(lián)合發(fā)布“招商銀行手機(jī)錢包”，在很大程度上也提升了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)水平。

3.4建立并完善風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制

商業(yè)銀行還需要建立并完善風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。為此，第一，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視，明確風(fēng)險(xiǎn)管理工作對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義，從而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的把控;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行來說，具有較多的優(yōu)勢(shì)，但是，與此同時(shí)，所面的的風(fēng)險(xiǎn)問題也較多，例如，技術(shù)和市場(chǎng)的更新速度較快、商業(yè)模式的穩(wěn)定性較弱、網(wǎng)絡(luò)的安全性有待提高以及各種操作風(fēng)險(xiǎn)等等，因此，商業(yè)銀行需要建立較為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制;第三，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合的時(shí)候，需要對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，進(jìn)而為商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新保駕護(hù)航。

4.結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)方面影響較大，因此，我國(guó)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)融資渠道的變革，利用當(dāng)前的信息技術(shù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間的融合，最終提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，加速商業(yè)銀行的資本流動(dòng)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善。

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