摘 要：隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)掀起了新一輪的創(chuàng)新改革浪潮。而商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到的影響首當(dāng)其沖，迫切需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行分析，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，以促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu);商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.11.039

1 互聯(lián)網(wǎng)金融特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的模式，具有以下主要特點(diǎn)：一是成本低、效率高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，使用者可通過網(wǎng)絡(luò)便可完成相關(guān)業(yè)務(wù)流程，無需尋找傳統(tǒng)中介，并且無交易成本，客戶辦理業(yè)務(wù)不再受到時(shí)間、地點(diǎn)的約束，在網(wǎng)上處理業(yè)務(wù)即可。二是覆蓋廣、發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)支持，發(fā)展快速，覆蓋了一些傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響

2.1 P2P信貸對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用評(píng)估時(shí)是主要以借款人的收入標(biāo)準(zhǔn)界定，導(dǎo)致商業(yè)銀行傾向于貸款給大型企業(yè)，而小微企業(yè)則處于融資難的困境。因此，投資者特別是中小企業(yè)急需尋找新的方式來融資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款就為其提供了一個(gè)全新的融資途徑，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能在我國迅猛發(fā)展。與傳統(tǒng)信貸相比，P2P信貸操作更簡便，可在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信貸交易，并且門檻低，收益高，加速實(shí)施業(yè)務(wù)優(yōu)化。因此使得投資者更傾向于通過網(wǎng)絡(luò)渠道籌集資金，在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)造成了影響。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺(tái)有效保障了交易各方的利益，但對(duì)商業(yè)銀行有吸儲(chǔ)能力的影響。與傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)相比，第三方支付平臺(tái)提供理財(cái)服務(wù)及生活服務(wù)，涉及領(lǐng)域廣泛，為大眾提供了簡單、安全、快速的支付方式，滿足大眾的需求。目前，受大眾歡迎的第三方支付方式有支付寶和微信支付。另外，網(wǎng)上銀行已普遍出現(xiàn)在群眾的手機(jī)上，人們可通過網(wǎng)上銀行了解控制自己銀行賬戶的資金，還為客戶提供了除結(jié)算功能外的金融服務(wù)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融搶占銀行的中間業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客戶辦理支付和其他委托事項(xiàng)需收取手續(xù)費(fèi)。但隨著第三方支付及移動(dòng)支付的使用，打破了人們?cè)跁r(shí)間和地點(diǎn)上的限制，操作簡便。如今，第三方支付機(jī)構(gòu)和基金公司等推出的基金產(chǎn)品，期限更靈活，回報(bào)更多，十分符合群眾的投資需求。而微信的零錢通、支付寶的余額寶都可自動(dòng)賺取收益。另外，股權(quán)眾籌在不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的代理證券業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響也較大。因此，商業(yè)銀行擁有中介職能，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融受到現(xiàn)代人的追捧時(shí)，自身會(huì)出現(xiàn)資金和供需不對(duì)稱的狀況，威脅到傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略

3.1 依托“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

《中國商業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》顯示，超過70%的銀行在招募數(shù)字化人才、建立全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)、搭建平臺(tái)整合金融與泛金融場(chǎng)景、改善線上渠道和交互體驗(yàn)等方面已采取措施。可見，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)型的方法倍受傳統(tǒng)商業(yè)銀行的青睞。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可依托“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，挖掘“大數(shù)據(jù)”技術(shù)產(chǎn)業(yè)，了解客戶的實(shí)際需求，對(duì)客戶需求進(jìn)行存儲(chǔ)和分析，掌握金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，推出具體的服務(wù)與產(chǎn)品，符合商業(yè)銀行變革的需要。

3.2 構(gòu)建信息共享平臺(tái)，提高金融服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融工具，強(qiáng)化兩者之間的合作。當(dāng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，要及時(shí)找出漏洞推出改進(jìn)處理業(yè)務(wù)的方法，通過收集客戶信息，精準(zhǔn)地定位客戶需要，并構(gòu)建高效的信息共享平臺(tái)，同時(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，科學(xué)評(píng)估客戶的資產(chǎn)和信貸能力，為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開通信用信息共享平臺(tái)在線接入申請(qǐng)就發(fā)揮了積極作用。另外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需發(fā)展線上線下一體的經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)“線上線下”的信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)等模式，便捷金融服務(wù)，提高客戶的滿意度。

3.3 完善金融監(jiān)管體系，調(diào)整盈利模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融做好金融風(fēng)險(xiǎn)的措施。例如，加大投資力度升級(jí)防火墻的等級(jí)，防止黑客及病毒入侵，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需調(diào)整盈利模式，建立完善的金融監(jiān)管體系，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完善銀行內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)。另外，時(shí)刻跟進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行金融業(yè)務(wù)的管理，使“線上線下”共同發(fā)展。同時(shí)，重視推進(jìn)個(gè)人身份信息與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的操作和綁定，加強(qiáng)對(duì)客戶個(gè)人信息的保護(hù)，吸引更多前來的客戶，提高自身優(yōu)勢(shì)，助力抵御互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊。

4 結(jié)語

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)加快大數(shù)據(jù)技術(shù)手段與金融市場(chǎng)的深度融合，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的發(fā)展戰(zhàn)略，通過構(gòu)建信息共享平臺(tái)、優(yōu)化金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制和完善金融監(jiān)管體系等途徑扎實(shí)基礎(chǔ)，才有可能在時(shí)代的前進(jìn)中找準(zhǔn)自己的定位，開拓自己的市場(chǎng)，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]報(bào)告：我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速[EB/OL].http：//www.xinhuanet.com/fortune/2019-10/18/c_1125124056.htm.

作者簡介：吳嘉靖（1998-），女，漢族，廣東中山人，廣州工商學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科在讀。