張瑾

客觀而言，除了美觀上的考量，牙齒的健康程度在很大程度還是生活質(zhì)量的一種體現(xiàn)。對(duì)于有較高牙科治療及護(hù)理需求的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)也可以幫上不少忙。

俗話說(shuō)，牙疼不是病，疼起來(lái)要人命。幾乎所有人都知道有一口好牙齒的重要性，但牙齦炎、牙周炎、蛀牙、牙列不齊、牙菌斑等問(wèn)題依舊長(zhǎng)期困擾著不少都市人群。對(duì)于有較高牙科治療以及護(hù)理需求的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)究竟可以幫上哪些忙呢？

社保報(bào)銷部分受限

相比其他常見(jiàn)疾病，牙科疾病的治療及護(hù)理費(fèi)用通常較為昂貴，如果長(zhǎng)期忽略牙齒的保健，一些小病小痛也很可能發(fā)展成為大病，此后隨之而來(lái)就很可能是痛苦而漫長(zhǎng)的治療過(guò)程以及高昂的醫(yī)療賬單。

國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委公布的《第四次全國(guó)口腔流行病學(xué)調(diào)查》（以下簡(jiǎn)稱“《調(diào)查》”）數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)5歲兒童齲患率為70.9%，12歲兒童齲患率為34.5%，與10年前相比，5歲和12歲兒童齲患率分別上升了5.8和7.8個(gè)百分點(diǎn)。中年人口腔健康問(wèn)題同樣不容樂(lè)觀：35～44歲居民中，口腔內(nèi)牙石檢出率為96.7%，牙齦出血檢出率為87.4%?！墩{(diào)查》報(bào)告同時(shí)指出，口腔疾病不僅影響口腔自身的健康，還會(huì)誘發(fā)其他疾病，其中最嚴(yán)重的則是可能誘發(fā)心血管疾病。相比牙齒健康者，患有活動(dòng)性牙齒疾病的患者，心臟疾病的發(fā)病率增加2倍，心律失常的發(fā)生率增加3倍以上。除此之外，口腔細(xì)菌感染與動(dòng)脈的厚度密切相關(guān)。

如果從我國(guó)目前的口腔治療與護(hù)理現(xiàn)狀來(lái)看，牙科的治療和護(hù)理大致可以分為基礎(chǔ)牙周治療、普通拔牙、簡(jiǎn)單根管治療、簡(jiǎn)單補(bǔ)牙等基礎(chǔ)治療;外傷縫合、牙周固定、拔牙、根管治療等意外治療;齒科手術(shù)、修復(fù)、種植、正畸等復(fù)雜治療，以及洗牙、涂氟等保健治療。

再結(jié)合我國(guó)目前的具體醫(yī)保政策來(lái)看，各地社保對(duì)牙科治療及保健的費(fèi)用報(bào)銷有不同的規(guī)定?？傮w而言，目前大部分較為復(fù)雜的牙科醫(yī)療及保健費(fèi)用都尚未被涵蓋在社保范圍內(nèi)。

商業(yè)保險(xiǎn)按約賠付

除了基礎(chǔ)的社保保障，面對(duì)不菲的牙科治療費(fèi)用，有些消費(fèi)者可能也會(huì)聯(lián)想到商業(yè)保險(xiǎn)。在牙齒的實(shí)際治療及保健過(guò)程中，各類商業(yè)保險(xiǎn)是否賠付、如何賠付一般需分險(xiǎn)種視不同情況而定。

綜合意外險(xiǎn)：賠付牙齒意外損傷治療

意外保險(xiǎn)主要保障因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的牙齒損壞所涉及的門診或住院醫(yī)療費(fèi)用，如果是因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)生的必要的牙科費(fèi)用，是可以通過(guò)綜合意外險(xiǎn)按約申請(qǐng)賠付的。比如，在車禍中撞掉牙齒、意外摔傷導(dǎo)致牙齒損傷等意外狀況。

具體而言，在最新的意外傷殘等級(jí)評(píng)定規(guī)則中，有兩個(gè)等級(jí)與牙齒相關(guān)：一是意外導(dǎo)致的牙齒脫落大于等于8顆，屬于10級(jí)傷殘;如果意外導(dǎo)致的牙齒脫落大于等于16顆，則屬于9級(jí)傷殘。如果買了100萬(wàn)元意外保額，按比例可分別獲得10萬(wàn)元及20萬(wàn)元賠付，費(fèi)用基本可以支持脫落牙齒的重新種植費(fèi)用。當(dāng)然，綜合意外險(xiǎn)還包括意外醫(yī)療，如果牙齒損傷未達(dá)到傷殘標(biāo)準(zhǔn)，也可針對(duì)牙齒意外損傷的必要治療進(jìn)行賠付，但對(duì)于牙齒的修復(fù)和整形，比如潔齒、制作牙貼片等，一般不屬于意外醫(yī)療的保障范圍。此外，也有部分意外險(xiǎn)是將牙齒修復(fù)列為免責(zé)條款的，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)也要看清免責(zé)條款規(guī)定。

醫(yī)療險(xiǎn)：視具體條款進(jìn)行理賠

我國(guó)投保人的牙齒健康水平普遍偏低，單牙科治療費(fèi)用通常較高，因此一般的醫(yī)療險(xiǎn)大多也不賠付牙科疾病。比如，絕大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都將非意外導(dǎo)致的牙齒的治療費(fèi)用以及視力矯正手術(shù)等列為免責(zé)范圍。

不過(guò)，如果選擇投保了高端醫(yī)療險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人通常可以按約定享受一定的牙科保障。從具體的保障條款來(lái)看，目前高端醫(yī)療險(xiǎn)的牙科保障多集中在緊急牙科治療，指的是因意外導(dǎo)致的牙齒緊急治療和修復(fù)，且必須是原來(lái)沒(méi)經(jīng)過(guò)任何治療的、完整無(wú)損的牙齒，同時(shí)多設(shè)有理賠限額。除此之外，常規(guī)的牙科體檢、潔齒、拋光等預(yù)防性治療，部分高端醫(yī)療險(xiǎn)也可以在對(duì)應(yīng)限額內(nèi)進(jìn)行理賠。但綜合來(lái)看，高端醫(yī)療險(xiǎn)在牙科保障方面也并不“大方”周全。如果僅僅是為了牙科而選擇投保，性價(jià)比并不高。

專業(yè)牙科保險(xiǎn)：細(xì)分保障對(duì)應(yīng)理賠

出于醫(yī)療成本較為難控、客戶逆選擇難以防范等考慮，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上包含牙科復(fù)雜治療的專項(xiàng)保險(xiǎn)一度較為稀缺。不過(guò)，隨著市場(chǎng)需求以及風(fēng)控水平的提升，也有不少新的牙科專項(xiàng)保障產(chǎn)品逐步誕生。

目前，專門針對(duì)牙科的保險(xiǎn)有適用于大部分齒科醫(yī)院的通用型保險(xiǎn)，也有保險(xiǎn)公司與單一齒科醫(yī)院合作的特定版。在產(chǎn)品形態(tài)的設(shè)計(jì)上，有專門針對(duì)兒童的少兒保險(xiǎn)，也有針對(duì)成人的綜合保障，保障范圍大致包括保健治療、基礎(chǔ)治療、復(fù)雜治療、意外齒科治療四方面。

總體而言，如果想要保障基礎(chǔ)的牙科治療以及洗牙、檢查、涂氟等基礎(chǔ)保健服務(wù)，目前市場(chǎng)上相關(guān)專業(yè)牙科保險(xiǎn)的選擇還是較多，保障也是較為完善的，無(wú)論大人孩子都可以購(gòu)買，整年保費(fèi)一般在200～600元之間，重視牙齒養(yǎng)護(hù)、積極預(yù)防牙病的人群可以按需配置。對(duì)于牙齒發(fā)病率高、需種牙或正畸等復(fù)雜治療的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，雖然選擇范圍相對(duì)受限，但目前也已可找到部分對(duì)應(yīng)的細(xì)分產(chǎn)品。