馬維信

摘 要：大學生是一個特殊的消費、理財群體，其消費觀念和理財觀念越來越引起人們尤其是高校教師和學生家長的普遍注意。目前，大學生的消費呈現(xiàn)出多元化的特點，既有物質(zhì)消費也有精神消費，相比于一般居民傳統(tǒng)的消費方式，大學生由于普遍使用智能手機，他們更傾向于網(wǎng)絡(luò)消費和網(wǎng)上理財。本文通過對青海省大學生的消費現(xiàn)狀和參與理財以及對理財知識的掌握分析其財務(wù)數(shù)據(jù)，以期引導大學生在搞好學業(yè)的同時，對以后踏入社會參與理財有一個先期的體驗和實踐。

關(guān)鍵詞：青海省大學生 ?理財現(xiàn)象 ?財務(wù)數(shù)據(jù)分析

中圖分類號：F126.1 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--02

1 大學生應合理消費和適當消費

在社會主義市場經(jīng)濟條件下，從不斷推動社會經(jīng)濟發(fā)展和繁榮市場這個角度看，可以適當鼓勵大學生進行積極合理消費和適當?shù)南M。但是，如果大學生本人不考慮個人經(jīng)濟狀況和支付能力，盲目追求奢侈的消費模式卻是十分有害的。大學生要形成積極的心態(tài)，不依賴父母，不進行奢侈消費，做一名自強自立的消費者。通過對青海省各高校在校大學生的問卷抽樣調(diào)查，青海省大學生生活費平均集中在1100～1800元這個區(qū)間內(nèi)，生活費水平在1300元以下的占樣本總體的9%，1500～1800元的占16%，2200元以上的僅占3%。由此可見，青海省大學生的消費水平基本位于1100～1800元這個平均水平上。統(tǒng)計結(jié)果顯示：青海省大學生的主要消費支出還是用于餐飲和購物方面，這一比例占到總消費額的70%～80%。近年來，用于娛樂消費支出這一比重正有所增長。通信費用占到學生總消費額的10%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費額15%用于教育。社會在不斷向前發(fā)展，學生的消費結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變。總體來說，青海省大學生消費的主要分布在校園食堂的食餐、網(wǎng)絡(luò)購物、個人交友、體育鍛煉等方面。但相較以往，近年來，青海各高校大學生的消費普遍呈現(xiàn)出理性化、多元化的特點，這與我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，特別是人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，尤其是廣大學生家長不斷改進的消費觀是分不開的。我們從調(diào)查統(tǒng)計的結(jié)果看，有311人占58%的受訪中，大學生大體了解生活費的去向，并沒有做消費記錄的意識與習慣，僅有15%的受訪學生約80人有做記錄的習慣。對花銷不做記錄的中職生有145人占總?cè)藬?shù)的27%。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，大部分在校生不對每月的花銷做記錄，更缺乏理財意識。抽樣調(diào)查和統(tǒng)計的結(jié)果顯示，僅有15%的大學生對信用消費持反對意見，有30%左右的大學生對信用消費持中立的態(tài)度，50%的大學生認為信用消費必須要符合自己家庭的經(jīng)濟條件。

2 缺乏理財知識

對于在校學生而言，由于生活費來源單一，收入相對比較少，但又缺乏一定的生活壓力，對于損失又比較敏感，所以大部分在校學生并沒有對投資理財產(chǎn)生極大的興趣，也并不是非常熱衷。根據(jù)調(diào)查問卷的統(tǒng)計結(jié)果顯示，在理財方面，青海省各高校大學生在理財過程中一般首選銀行活期儲蓄，該人數(shù)占到調(diào)查總數(shù)的80%。由于學生群體的特殊，銀行活期儲蓄這一相對穩(wěn)定、安全的理財方式比較適合大學生群體，其次是余額寶等理財產(chǎn)品，但是，在實際生活中，因為通常理財產(chǎn)品準入門檻比較高，所以，在一定程度上來說并不適合沒有收入來源的學生。根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果顯示，大約有一半的大學生表示理財?shù)闹饕康脑谟谂囵B(yǎng)自己的理財能力，還有超過四分之一的大學生選擇了實踐理論知識，近20%的大學生選擇了興趣愛好。這三項是選擇人數(shù)最多的，而選擇獲得收益的大學生只有12.3%，由此可以看出大學生在理財過程中更傾向于學習實踐和鍛煉自己的理財能力。然而，有43位占比8%的學生理財?shù)哪康氖歉鷱拇蠹摇Ｔ趯W生群體中，有很大一部分學生對于損失還是很敏感的，對市場上的大多數(shù)理財產(chǎn)品不是很了解，對投資理財?shù)恼J識也相對較片面，所以多數(shù)學生不愿意主動地選擇理財。雖然選擇余額寶等網(wǎng)上理財產(chǎn)品的學生有271名，占調(diào)查總數(shù)的二分之一，在發(fā)放調(diào)查問卷時，我們還做了進一步的了解，一些在外兼職的大學生因為有額外的兼職收入，他們在理財時一般會選擇余額寶這一相對主流的網(wǎng)上理財產(chǎn)品，其主要原因有兩點：一是余額寶安全性較好并且收益高于銀行存款的收益。二是智能手機的普及使得大學生可以在余額寶隨時存取。

3 要理性消費和理性理財

作為大學生，首先我們要知道，他們所有的錢幾乎都是來自家庭的資助，家庭如果有收入可以有這個義務(wù)，父母如果有困難也可以沒有，只是因為學生是他們的孩子，所以他們資助生活費就變成義務(wù)了，作為大學生，不應該把這種義務(wù)視為理所當然的。其次作為一個新時代的年輕人，如果你有進一步的消費需求就應該在完成基礎(chǔ)學業(yè)的前提下兼職或者贏得獎學金，而不是一味地增加家庭的負擔。最后不要和身邊家庭條件好的同學盲目攀比，拼爹不如拼自己，要有信心通過自己的努力未來才能享受更好的生活，同時給生養(yǎng)自己的父母更好的生活條件。大學生還沒有走出校門，尚未參加工作，應以學業(yè)為主，盡量理性去做投資理財;投資理財有可能導致虧損。針對大學生參與理財?shù)默F(xiàn)象，一些大學也舉辦金融講座，但我們發(fā)現(xiàn)這些講座和課程多為金融機構(gòu)的宣傳廣告，其客觀性有待提高。但值得注意的是，學校有舉辦投資理財講座且參加的調(diào)查對象和支持學校舉辦投資理財培訓講座的調(diào)查對象數(shù)量相差了十倍之多。根據(jù)調(diào)查問卷的結(jié)果統(tǒng)計，一大部分學生認為在校生參與理財會對自己的學習和生活造成影響，占調(diào)查總數(shù)的70%。由于青海省地處西部偏遠地區(qū)，一些家在本省的大學生家庭收入相對中東部地區(qū)和南方地區(qū)的學生家庭收入懸殊。所以，本省籍學生的消費以飲食方面的消費為主，大約占60%。本省籍學生和非本省籍學生在生活娛樂、教育、通信等方面支出比重還是存在一定的差異，其中非本省籍學生的娛樂支出大約為教育支出的2倍。在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：性別、年級、家庭收入、城鄉(xiāng)條件差異對消費結(jié)構(gòu)差異的產(chǎn)生也有比較大的影響，如男生在電子產(chǎn)品方面的支出會明顯高于女生，在學習、服飾方面的支出則少于女生。此外，學校有一部分學生消費規(guī)劃心理不成熟，在一定程度上缺乏正確的消費觀，而且消費時很容易受周圍環(huán)境的影響，像同學之間互相攀比、盲目追求個性追求，這導致了他們在消費時表現(xiàn)出超前消費、情緒化消費、攀比消費以及人情消費等不切實際、浪費較為嚴重的現(xiàn)象。而剩下的學生消費心理較為成熟，這部分學生特別是貧困生能夠合理地規(guī)劃安排自己的消費支出，在滿足基本生活支出和學習支出的前提下，進行必要的娛樂消費。從調(diào)查結(jié)果可以看出，在對剩余生活費和可支配收入余額進行管理時，絕大部分學生都選擇了傳統(tǒng)銀行的活期儲蓄這一投資理財方式，比例特別高?？梢姶髮W生對投資理財并沒有形成正確合理的認識。學生之所以對理財活動認識不充分，有一部分原因是學生目前處于校園之中，對理財?shù)恼J識不全面，對未來的工作以及生活的安排規(guī)劃不足，沒有認識到理財對于自己的重要性。此外，大學生在經(jīng)濟上對家庭的依賴比較強。在當前金融市場發(fā)達的社會中，對于一個大學生來說怎么做好理財已經(jīng)成了當務(wù)之急。理財其實在現(xiàn)在看來也不是什么新鮮東西，但對于在校大學生來說還沒有完全多方位地融入社會，對于理財?shù)膶W習以及一些基本習慣的養(yǎng)成還是要多注意，首先必須要養(yǎng)成理性理財?shù)暮昧晳T，其次我們要說的就是記賬。記賬這一工作看似簡單，但其實也有其不簡單的地方，大學生不但要養(yǎng)成每天記賬的習慣，而且要學會從自己的賬本中去發(fā)現(xiàn)理財?shù)钠鯔C。有些剛剛開始記賬的大學生或許對這種理財習慣并不是很習慣，但作為大學生，一定要堅持，可以若干天記一次，一定要把自己的消費開支等計算清楚，要知道自己的每一天的開銷具體花在了哪里，記賬可以說是較為基礎(chǔ)也是比較重要的一個步驟，這樣還能同時養(yǎng)成計劃性花錢的好習慣，何樂而不為呢？最后，大學生一定要弘揚中華民族的傳統(tǒng)美德，這就一定要節(jié)儉。或許看到了這個很多大學生都不以為然，尤其是對于平日里用習慣了父母錢財?shù)娜藖碚f這其實尤為重要，大手大腳的背后往往不知道父母錢財?shù)膩碇灰祝瑢τ趧倓傋叱黾彝?，走進大學校園獨立生活的大學生來說，必須要從節(jié)儉開始入手養(yǎng)成一些理財上的好習慣。這里尤其要說的是，隨著當前金融社會的發(fā)展以及人們道德觀念的變化，不少人認為節(jié)儉是一種沒必要去關(guān)注的東西，甚至覺得這是一種“陋習”，其實這是非常不對的，節(jié)儉本就是我們中華民族的傳統(tǒng)美德，是一種理智、高尚的生活習慣，所以大學生在生活中，每一次不必要的消費，尤其是奢侈消費都需要在行為上克制，只花必需的那部分，這樣省下的錢我們就可以去做理財投資。另外，大學生除了對花銷做記錄以外，調(diào)查顯示，絕大多數(shù)學生尚未養(yǎng)成其他理財習慣。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，除了傳統(tǒng)銀行的活期儲蓄和余額寶等，儲蓄投資可以說是我國每個進行存款的居民的理財方式，但是儲蓄的收益相對較低，對于可支配資金本身就不高的學生而言，儲蓄最大的作用不是投資，而是進行資金的安全保管。在問卷調(diào)查和走訪調(diào)查中，調(diào)查對象表示，許多投資理財方式及其產(chǎn)品都需要大量的資金，也就是說，很多投資理財產(chǎn)品其投資起點高，需要較高的資金才能購買，而高額資金恰恰是大學生群體所不具備的。與此同時，在走訪調(diào)研過程中有的大學生認為有些投資理財產(chǎn)品的回報周期使得他們無法進行投資理財。并且，大學生可支配的資金流動性較強，他們無法固定將某一部分的資金作為投資理財?shù)墓潭ㄙY本，需要做到隨存隨取，所以很多較長回報周期的投資理財產(chǎn)品無法成為他們的選擇對象。在問卷調(diào)查中，我們可以直接看到，55%的學生受到身邊親友和同學投資理財行為的積極影響。剛剛走上獨立生活的大學生的財富積累是極其有限的，他們對財富的制造能力有限，但是通常他們通過對自身的一些附加投資以及對于財富增值產(chǎn)品，如理財產(chǎn)品等的投資來增加收入。從對自身來看，大學生理財，主要還是在于自己對所學專業(yè)的技能和兼職收入的提升上來考量。許多學生認為，學習理財是必不可少的一個人生環(huán)節(jié)，這是對自己的一種增值付出，另外還可以通過增加兼職來對財富進行積累，有時候往往能夠為自己賺取一些零花錢就可以為家里人省下一筆不小的開支。大多有一些商場、餐館、夜市、私企等都是比較適合做兼職的地方，無論對于一個剛剛進入大學校門的大學生還是對于一個已經(jīng)獨立生活了2～3年的大學生都是比較適合的，在不影響課業(yè)的前提下，可以適當利用自己一些課外的時間來做一些力所能及的兼職，這樣不但擴充了人脈還為自己在社會中不斷積累閱歷經(jīng)驗打下了基礎(chǔ)。

4 結(jié)語

從國內(nèi)外的研究來看，理財對一個人的一生至關(guān)重要，需要從青少年時期就開始長期地培養(yǎng)。為解決大學生在理財中遇到的問題，學生在平常的學習和消費生活中首先應樹立良好的消費觀念，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習慣，堅決杜絕浪費，一定要在原則內(nèi)消費。另外，應對自己每月的消費有流水記錄，養(yǎng)成良好的理財習慣，并在月末統(tǒng)計自己的消費情況，找出自己在消費和理財方面的不足并加以改正。

參考文獻

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