央行發(fā)布公告，宣布從3月1日開(kāi)始，推動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)，從貸款基準(zhǔn)利率向貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR轉(zhuǎn)換。這意味著，房貸族們的房貸會(huì)有一個(gè)重要調(diào)整，房貸利率會(huì)重新定價(jià)，你的選擇會(huì)影響以后月供的多少。

一、怎么回事？

按照央行的要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以L(fǎng)PR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

二、什么意思？

簡(jiǎn)而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率？

選擇一，固定利率。選擇固定利率后，房貸維持當(dāng)前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。

選擇二，“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率。LPR是央行2019年新推出的機(jī)制，是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，LPR每月公布一次，可升可降。加點(diǎn)數(shù)值=原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR，加點(diǎn)數(shù)值確定后固定不變。

也就是說(shuō)，選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，你以后的房貸利率會(huì)隨著LPR變化，會(huì)影響月供多少。

三、誰(shuí)需要轉(zhuǎn)換？

如果你的房貸同時(shí)符合以下3點(diǎn)，需要轉(zhuǎn)換：

1.在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放;2.參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)（比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”）;3.浮動(dòng)利率（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。

注意，不包括公積金個(gè)人住房貸款。

四、怎么選比較劃算？

由于定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換，無(wú)數(shù)房貸族最關(guān)心的就是，到底選擇固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率更劃算？第一，選擇固定利率。房貸利率與你當(dāng)前的利率水平保持不變，以后不管LPR利率怎么變化，你的房貸利率都不變;第二，選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率。房貸利率會(huì)隨著LPR的變化影響月供多少。

到底選哪種好呢？無(wú)論是哪種轉(zhuǎn)換方式，轉(zhuǎn)換后的房貸利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求，在流動(dòng)性合理充裕、市場(chǎng)利率有望下行的情況下，堅(jiān)守“房住不炒”的定位，不向房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)出錯(cuò)誤信號(hào)，同時(shí)也有助于控制上升較快的居民部門(mén)杠桿率。

具體來(lái)說(shuō)，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家均預(yù)計(jì)，未來(lái)一段時(shí)間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協(xié)商，采用LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)（浮動(dòng)利率）將可能是普遍的方式。

五、房貸利率是否每月調(diào)整？

不會(huì)。根據(jù)央行公告，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，重定價(jià)周期最短為一年（利率至少一年調(diào)整一次），因此不會(huì)每月調(diào)整。

六、如何辦理轉(zhuǎn)換？

辦理時(shí)間方面，央行要求，轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開(kāi)始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

辦理途徑方面，目前，建行、工行、中行、農(nóng)行、交行、郵儲(chǔ)銀行等發(fā)布公告稱(chēng)，于3月1日起啟動(dòng)轉(zhuǎn)換工作，借款人可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理。

值得注意的是，多家銀行稱(chēng)，疫情期間暫不支持線(xiàn)下辦理。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開(kāi)通線(xiàn)下受理渠道。