張偉 耿英杰

【摘 要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，并呈現(xiàn)出較好的增長趨勢。本文簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的類別，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，并總結出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中面臨的問題，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展問題;發(fā)展趨勢

引言：

互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了多年快速增長，受到了我國社會各界的高度關注，給我國傳統(tǒng)網(wǎng)絡金融業(yè)的業(yè)務交易方式，監(jiān)管運行方式和網(wǎng)絡金融服務模式建設帶來了新的發(fā)展挑戰(zhàn)。因此，為了有效促進我國互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融的健康和可持續(xù)發(fā)展，有必要深入了解一下互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融的發(fā)展趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的類別

根據(jù)提供的金融服務模型，提供服務的客戶群以及網(wǎng)絡平臺的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍可以分為兩類：P2P模型和電子商務模型。蘇寧、京東、淘寶和其他在線購物平臺是電子商務模式的主要代表，主要提供應收融資，訂單管理以及向上游供應商品，及下游產(chǎn)品客戶鏈等相關服務。注冊平臺用戶數(shù)據(jù)是平臺電子信息商務平臺財務的主要收入來源，平臺用戶數(shù)據(jù)的分析技術計算基礎主要是平臺數(shù)據(jù)分析挖掘計算技術和大數(shù)據(jù)分析計算技術，因此用戶可以更好的及時獲取平臺業(yè)務發(fā)展規(guī)模所可能帶來的諸多好處及其好處并及時了解平臺產(chǎn)品業(yè)務結構，交易客戶數(shù)據(jù)和管理客戶資源[1]。

P2P模式是將Internet用作借貸平臺。這種借貸關系消除了傳統(tǒng)的金融中介機構，并直接通過Internet獲得信息。P2P平臺在該模型中發(fā)揮了重要作用，并且通過現(xiàn)有的法律咨詢和信用審查服務，可以為貸方和貸方提供強制性措施，信息價值驗證，信息交換等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的典型特征

（一）具有較低的交易成本

金融業(yè)的誕生是為了降低個人金融交易的成本。但是，個人用戶和小型企業(yè)的特征是信息不對稱，財務需求變化，數(shù)量眾多以及分布分散。商業(yè)銀行必須承擔較高的信貸配給作用，這種配給效率不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過社交網(wǎng)絡連接個人用戶和公司，并將它們用作數(shù)據(jù)資本的來源。云計算技術，數(shù)據(jù)挖掘技術，大數(shù)據(jù)概念等處理技術可以大大降低金融交易成本，提高金融交易效率。

（二）中介對資源配置的影響低

現(xiàn)有銀行在分配資源時總是面臨諸如客戶識別成本和客戶搜索成本之類的問題，并且難以獲得滿足雙方的匹配結果，從而難以提供物資或滿足客戶需求。從理論上講，互聯(lián)網(wǎng)金融完全不需要中介機構的任何幫助，就可以使用在線平臺來完成匹配，交易和定價。但是，由于實際操作中的某些限制，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也承擔了部分中介職能。但是總的來說，中介機構對資源分配的影響正在減小。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）貨幣市場基金的問題

隨著一些高收益金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)進入了貨幣市場的基金業(yè)務。在此過程中，財務風險評估存在缺陷。互聯(lián)網(wǎng)金融公司在獲取新客戶和主導市場的過程中面臨更大的財務風險[2]。

（二）P2P存在的問題

我國存在三種主要的P2P模型，面臨的主要風險是信用風險和失控模型風險。在線模型的存在和線下機構的缺乏支持使得無法有效控制信貸風險，從而增加了發(fā)生信貸風險的可能性。一些P2P信貸公司提供的財務擔保通常具有較低的風險期望和較高的回報，從而進一步增加了整個P2P信貸模型的信貸風險。同時，我國還沒有建立完整的信用調(diào)查體系，利用金融服務和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)產(chǎn)生的信息很難有效地評估出借方的信用等級。隨著P2P信用模型的快速發(fā)展，信用風險是最難避免的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，具有快速發(fā)展的潛力。但是，我們還需要意識到在開發(fā)過程中互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的信用風險和高收益風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個新興領域，需要在發(fā)展過程中逐步解決這些問題，把握發(fā)展方向和趨勢。

（一）信息技術的進步和互聯(lián)網(wǎng)金融思想的實踐

互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)本身具有市場監(jiān)督規(guī)范程度低，門檻低的巨大特點，因此應用信息網(wǎng)絡技術和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融思想已經(jīng)成為推動互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)發(fā)展的重要基礎[3]。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的快速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)金融服務思想主要還是體現(xiàn)在如何服務投資對象和金融服務上。商業(yè)投資銀行也一直在努力繼續(xù)研究采用這種信息網(wǎng)絡技術，直到在線商業(yè)銀行正式問世迄今為止，這為我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融行業(yè)思想發(fā)展提供了實用的信息載體，并且促使我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融行業(yè)得以快速健康發(fā)展。隨著我國大數(shù)據(jù)金融時代的不斷到來，信用管理體系建設促進了我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融管理思想的創(chuàng)新發(fā)展，并在一定很大程度上徹底扭轉了國際市場競爭觀念，未來我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融行業(yè)將不會擁有更廣闊的國際市場競爭基礎。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與其他領域的大融合

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融需要開始與各種行業(yè)合作，例如傳統(tǒng)零售行業(yè)的整合，以實現(xiàn)在線購物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有望不可避免地與金融業(yè)融合。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須與傳統(tǒng)金融業(yè)合作，在合作的過程中，每個人都必須發(fā)揮自己的優(yōu)勢，形成互補優(yōu)勢，促進傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位發(fā)展趨勢

由于目前我國對金融銀行業(yè)的快速發(fā)展并沒有非常嚴格的金融監(jiān)管處罰制度，因此我國銀行不能混合不同的金融業(yè)務來有效控制我國金融業(yè)中業(yè)務杠桿的情況發(fā)生[4]。但是，這也充分顯示了我國金融業(yè)的一些特殊靈活性，并且隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展生活水平的不斷提高，這些業(yè)的局限性將越來越明顯。利用Internet的便利性和廣度，金融行業(yè)可以更好地與其他行業(yè)集成，這應該重新定義金融行業(yè)與其他行業(yè)之間的交互。金融業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)揮作用，并在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮重要作用。

五、結語

在技術發(fā)展的過程中，隨著信息技術和網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也應運而生，這對國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民的各個方面產(chǎn)生了深遠而廣泛的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說是一個順應當今全球經(jīng)濟發(fā)展新趨勢的朝陽產(chǎn)業(yè)，具有巨大的經(jīng)濟效益潛力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，有必要采取有效措施進行指導和完善，以適應互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，提供有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體環(huán)境。

參考文獻：

[1]孟文佳. 淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J]. 現(xiàn)代營銷：學苑版，2019（4）：22-22.

[2]泰泓伊. 論當代互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與前景[J]. 消費導刊，2019，000（007）：177.

[3]王姍. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢探究[J]. 商訊，2020（16）.

[4]蘭虹，熊雪朋，胡穎潔. 大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管研究[J]. 西南金融，2019，000（003）：80-89.

作者簡介：

張偉，男，1996年2月出生，本科，研究方向，國際經(jīng)濟與貿(mào)易。

耿英杰，男，1999年1月出生，本科，研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。

（作者單位：河北金融學院）