孫欽金

摘要：近年來，隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推行，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，使得國內(nèi)資產(chǎn)配置方式發(fā)生了很大改變，給商業(yè)銀行帶來了多方面影響。現(xiàn)主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及對商業(yè)銀行業(yè)務的影響，并對此提出完善服務細節(jié)以提升用戶體驗;重視小微企業(yè)信貸業(yè)務;加強與電商及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作等發(fā)展對策，以期為商業(yè)銀行的業(yè)務優(yōu)化發(fā)展助力。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;借貸業(yè)務

中圖分類號：F830 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）03-0097-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍廣泛

在信息技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)銀行的柜臺式經(jīng)營模式，對用戶來說，只要有電腦或者手機就可以辦理業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有時間和空間的限制，隨時隨地可以為用戶提供服務。而移動支付的發(fā)展，給用戶消費也帶來了很大的便利性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本更低

互聯(lián)網(wǎng)理財連接了產(chǎn)品發(fā)行方和用戶，而互聯(lián)網(wǎng)融資直接連接商家和客戶，由于通過網(wǎng)絡平臺降低了實體運營成本，因此手續(xù)費率更低，交易成本更低，對用戶更有吸引力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶體驗感更好

通過互聯(lián)網(wǎng)操作，節(jié)省了時間，比起去柜臺辦理業(yè)務，更加省時省力。同時，信息技術的應用，使得金融服務的效果更好，用戶的體驗感更高。比如，余額寶的本質就是對接基金公司的貨幣基金，代銷貨幣基金業(yè)務本身銀行就有，但是做的效果并不算太好。余額寶通過信息技術讓用戶每天能夠看到投資收益額，并且可以隨時隨地提取使用，為客戶帶來了不一樣的體驗感，使得同樣的業(yè)務余額寶做，效果就完全不同，最終帶來了銀行存款大搬家的局面，余額寶最后不得不多次限制投資額，而余額寶對接的天弘基金一舉排名到貨幣基金資產(chǎn)規(guī)模第一。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在風險性

互聯(lián)網(wǎng)金融也不是沒有弊端，最主要的弊端有兩個，一個是數(shù)據(jù)安全問題，這個是技術問題，和信息技術的發(fā)展有關，和技術的成熟迭代有關。另一個是業(yè)務風控問題?；ヂ?lián)網(wǎng)技術容易被利用，業(yè)務的真實性和風險性的控制遠不如商業(yè)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)進行金融詐騙的事情也層出不窮。這就需要國家加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳，讓用戶增強防范和自我保護意識。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

（一）分流商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務

分流商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務主要有兩種情況，一種情況是余額寶這種理財方式的興起，因為理財方式改變，帶來的儲蓄資金分流。實際上銀行始終都在代銷貨幣基金，但是為了獲得更高的利率差，銀行很少主動給客戶建議，讓客戶將閑置零散資金購買貨幣基金等產(chǎn)品，大部分人的資金存放在銀行是定期存款和銀行理財，而購買銀行理財大都要五萬元以上。當大家發(fā)現(xiàn)余額寶能夠獲得更高收益的時候，當然選擇將資金轉到余額寶里買貨幣基金了。另一種情況是支付方式改變帶來的儲蓄資金分流。移動支付的便捷性帶來了移動支付的快速普及，同時帶來了資金從銀行賬戶向支付賬戶的轉移 ，使得支付賬戶沉淀了大量的資金，僅支付寶，日均沉淀量的資金量就超過一百億。

（二）沖擊商業(yè)銀行的信貸業(yè)務

信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，直接影響商業(yè)銀行的收益，而商業(yè)銀行過高的借貸門檻，使得很多小微企業(yè)難以涉足其中，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的借貸服務卻恰好解決了這個問題。網(wǎng)貸平臺設計了豐富的信貸產(chǎn)品，網(wǎng)上的資金供需雙方可以根據(jù)自己的實際情況自由選擇配對，貸款方式靈活，逐漸成為中小微企業(yè)的首選。網(wǎng)絡信貸平臺的快速發(fā)展，網(wǎng)貸成交量不斷提升，分流了商業(yè)銀行的小微企業(yè)和個人的貸款業(yè)務，必然導致商業(yè)銀行的貸款增速下降。

正面數(shù)據(jù)來看，來自螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，僅2018年支付寶服務的中國小微企業(yè)貸款筆數(shù)就超過8 000萬筆，同比2017年增幅達到60%。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月份，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸已經(jīng)累計為超過1 300萬，小微企業(yè)提供了超過2萬億元的貸款支持，此外，網(wǎng)商銀行還服務了591萬家農(nóng)村小微經(jīng)營者和種養(yǎng)殖戶。負面數(shù)據(jù)來看，2016年開始，大量良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺倒閉和跑路，使得人們認識到互聯(lián)網(wǎng)信貸背后同樣蘊含著巨大風險?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的沖擊，使得商業(yè)銀行不得不重視小微企業(yè)的需求，不得不重視互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務。

（三）影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務

商業(yè)銀行的中間業(yè)務包含支付結算、擔保、交易、承諾和咨詢等，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣對銀行的中間業(yè)務，尤其是支付結算業(yè)務產(chǎn)生的影響較大，自互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺出現(xiàn)以后，銀行的中間業(yè)務收入明顯減少，互聯(lián)網(wǎng)移動支付優(yōu)惠活動多，更加便捷，逐步改變了用戶的使用習慣，銀行卡結算的方式逐步被微信收付、支付寶收付所替代，但是由于個人支付仍然由商業(yè)銀行把控，互聯(lián)網(wǎng)支付必須綁定銀行卡，因此銀行卡等產(chǎn)品依然無法被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品取代。

（四）影響商業(yè)銀行的理財業(yè)務

理財業(yè)務是銀行開展的一項綜合性金融業(yè)務，同樣為銀行帶來較多利潤。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的豐富，互聯(lián)網(wǎng)理財對銀行理財也帶來較大影響。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品頁面設計更加人性化，對用戶來說，余額寶等產(chǎn)品不光收益比活期存款高，而且還能用來購物、轉賬、還信用卡等。購買門檻來看，銀行理財大都需要五萬的申購起點，互聯(lián)網(wǎng)理財門檻較低。從贖回流程看，銀行理財大都需要二到三個工作日才能贖回，而互聯(lián)網(wǎng)理財很多都推出了“T+0”贖回服務。互聯(lián)網(wǎng)理財帶來了便捷和高效的體驗感，對銀行本身的理財業(yè)務產(chǎn)生了影響。

三、發(fā)展對策

（一）完善服務細節(jié)以提升用戶體驗

商業(yè)銀行有其自身的優(yōu)勢，金融服務更加專業(yè)化，產(chǎn)品風控嚴格，資金安全性高，這些都是商業(yè)銀行的天然優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的服務，大部分商業(yè)銀行都能提供，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，得益于其帶給了用戶很好的使用體驗，從這點來說，商業(yè)銀行可以從多方面來改進服務細節(jié)，發(fā)揮其本身的優(yōu)勢，來提升用戶的粘性和服務體驗。從銀行網(wǎng)點來說，提升員工服務水平，簡化服務流程，向客戶提供更加專業(yè)的咨詢和建議，增強客戶粘性。從營銷渠道來說，重視網(wǎng)上銀行和APP移動客戶端營銷，優(yōu)化服務界面，強化客戶端支付屬性，并且從多渠道進行支付優(yōu)惠營銷和引導。從理財服務來說，設計推出適合不同用戶需求的理財產(chǎn)品，發(fā)揮理財經(jīng)理的專業(yè)性優(yōu)勢，滿足客戶的理財需求。

（二）重視小微企業(yè)信貸業(yè)務

小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小，貸款金額少，信用風險較高，很容易被商業(yè)銀行忽視，而阿里小貸、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)信貸則是重點滿足了小微企業(yè)的貸款需求。商業(yè)銀行要想改變互聯(lián)網(wǎng)信貸的不利影響，首先需要從觀念上重視小微企業(yè)信貸業(yè)務，其次最好能建立專門的小微企業(yè)服務機構，專人專責。最后，針對小微企業(yè)貸款“急、頻、小”的特點，開發(fā)合適的產(chǎn)品。從實踐來說，建設銀行就做的很好，目前已經(jīng)推出了線上的“小微快貸”產(chǎn)品，通過網(wǎng)上銀行和建設銀行手機客戶端都可以申請。信用快貸產(chǎn)品，適用于小微企業(yè)主，單戶最高300萬額度支持，做到了免抵押、免擔保，全流程線上辦理，自主支用，隨借隨還，按實際使用金額和天數(shù)計息。平臺快貸產(chǎn)品，適用于電商、政府、供應鏈等平臺上的小微企業(yè)，單戶最高200萬額度支持，同樣全程線上辦理，自助支取，隨借隨還，按實際金額和天數(shù)計息。該產(chǎn)品的推出，為小微企業(yè)貸款降低了門檻，流程便捷，有效支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

（三）加強與電商及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作

互聯(lián)網(wǎng)技術的成熟和普及，是商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的先決條件，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也促進了信息技術的迭代和發(fā)展，商業(yè)銀行可以借機進行技術的完善和業(yè)務的更新。一方面，隨著用戶使用習慣的變化，商業(yè)銀行可以完善自己的網(wǎng)絡服務，借鑒最新的互聯(lián)網(wǎng)技術，提升自己的網(wǎng)上銀行和移動客戶端服務品質，多渠道更好的體驗感來滿足用戶的金融服務需求。另一方面，可以加強與電商平臺及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，建立合適的客戶信息共享機制，掌握用戶的消費習慣和偏好，根據(jù)不同的用戶群體制定合適的產(chǎn)品，主動提供合適的金融服務。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，是挑戰(zhàn)，更是機遇。商業(yè)銀行只有牢牢抓住互聯(lián)網(wǎng)信息技術發(fā)展的契機，取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，同時發(fā)揮好自己的優(yōu)勢，才能走好長期的可持續(xù)發(fā)展道路。

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[責任編輯：王功巧]