李沛陽 徐蕊 楊旭

[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的模式使銀行與客戶之間獲得雙向的便利。但是，每家銀行都有各自獨立的APP，用戶使用起來并不十分便捷。銀行綜合通用型APP可以有效解決這一問題。開發(fā)銀行綜合通用APP時，可以對銀行用戶使用意愿開展調(diào)查，改善掌上銀行業(yè)務，不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行應用系統(tǒng)，完善服務體系，利用新技術開發(fā)綜合通用系統(tǒng)，政府可以出臺相關政策，同時提高對綜合APP的宣傳力度。

[關鍵詞] 銀行綜合通用APP;銀行用戶;互聯(lián)網(wǎng)+銀行模式

[中圖分類號] F830.49[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）03-0178-02

隨著科學技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的進步，人們對銀行的各項服務需求日益增多，因此，國內(nèi)各個銀行融合互聯(lián)網(wǎng)推廣線上手機銀行APP的服務功能，以迎合客戶的需要。但是由于每個銀行為了競爭客戶都有一款自己的APP，并且其功能都大致相同。又由于每個客戶持有不同銀行的銀行卡，在業(yè)務辦理時需要使用到不同銀行的手機應用APP，辦理業(yè)務時步驟繁雜，導致用戶使用意愿不強烈。使“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式發(fā)展遇到瓶頸。根據(jù)2016年5月27日外管局發(fā)布的《關于境外機構投資者投資銀行間債券市場有關外匯管理問題的通知》（匯發(fā)[2016]12號），央行上?？偛堪l(fā)布《境外機構投資者投資銀行間債券市場備案管理實施細則》，中債登等三家中介機構《關于發(fā)布<境外機構投資者進入銀行間市場聯(lián)網(wǎng)和開戶操作指引>的通知》可知，中國加快國外銀行進入國內(nèi)市場的進程，國內(nèi)銀行面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

一、銀行綜合通用APP網(wǎng)絡平臺概況

銀行綜合通用APP是一款將各大銀行APP融為一體的軟件，這款軟件的功能主要是：首先，它可以幫助用戶更好地使用網(wǎng)上銀行理財以及獲得更好的用戶體驗。其次，它有一個極大的優(yōu)點，就是可以進行投資理財，在手機上就能得到各種理財產(chǎn)品的信息與相應的服務，簡化用戶與銀行之間的交易程序從而極大地提高了銀行各項服務效率并可以將各大銀行的業(yè)務進行整合并融合各大銀行APP，促進網(wǎng)上銀行的功能優(yōu)化升級。第三，它實現(xiàn)了銀行與用戶之間的雙贏。目前，市場上出現(xiàn)了類似于此款銀行綜合通用APP，如云閃付，但云閃付軟件研發(fā)的主要目的是為了支付，此功能與支付寶、微信的支付功能大致相同。因此，云閃付不再具有競爭優(yōu)勢。為此通過研究，我們發(fā)現(xiàn)如今金融市場上缺乏一款能夠融合各大銀行查詢、理財、投資等服務功能的銀行綜合通用型APP。所以，我們設計了一款銀行通用型APP，該款軟件為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了很好的建設性研究方向，不僅可以提高銀行的競爭力還可以提高用戶對網(wǎng)上銀行的使用率和各項綜合評價。

二、銀行綜合通用APP在銀行未來發(fā)展中所面臨的形勢

央行發(fā)布的《2018年四季度支付體系運行總體情況》指出，去年第四季度，銀行業(yè)金融機構共處理移動支付業(yè)務177.08億筆，金額78.22萬億元，同比分別增長78.79%和45.47%。根據(jù)Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的《中國手機銀行市場季度監(jiān)測報告2018年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，2018年第四季度，中國手機銀行客戶交易規(guī)模為77.1萬億元人民幣，環(huán)比增長8.8%。

2018年多家銀行陸續(xù)發(fā)布年報，各家銀行2018年手機銀行APP數(shù)據(jù)也浮出水面。根據(jù)各銀行年報披露的數(shù)據(jù)，工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大行手機銀行客戶數(shù)持續(xù)增長，紛紛超過2億戶。其中，工商銀行手機銀行（融e行）客戶數(shù)排在首位，達到3.13億戶;股份制銀行則是前進的步伐更大，手機銀行客戶數(shù)增長率普遍在30%以上;城商行、農(nóng)商行也奮起直追，加大對手機銀行的投入和推廣。因此，手機銀行APP將成為未來銀行發(fā)展的主要方向，且競爭壓力增大，發(fā)展形勢嚴峻。

三、銀行綜合通用APP在銀行未來發(fā)展中所面臨的挑戰(zhàn)

（一）對于銀行綜合通用APP推廣面臨的挑戰(zhàn)

由于大多數(shù)銀行用戶受制于傳統(tǒng)模式的影響，對于網(wǎng)上銀行的安全性持不確定態(tài)度，這種頭腦中存在的潛意識深遠持久，在一時間難以改變。對于銀行綜合通用型APP推廣是一項重大挑戰(zhàn)。對于這一款新型APP來說，如果沒有一些官方組織的支持，銀行綜合通用型APP將沒有信用度和說服力，這對這款APP的推廣也將是一項巨大的挑戰(zhàn)。

（二）對傳統(tǒng)手機銀行APP面臨的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)手機銀行APP出現(xiàn)時間較早，應用普及范圍較廣，在市場上擁有大量的客戶，又由于傳統(tǒng)手機銀行APP借助于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，應用系統(tǒng)不斷優(yōu)化，也不斷進行完善和改進，所以傳統(tǒng)手機銀行APP的客戶量也不斷增加。對于銀行應用市場而言，銀行綜合通用型APP是一個新事物，在傳統(tǒng)手機銀行APP占有大量客戶市場的情形下，宣傳和推廣面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

四、對銀行綜合通用APP開發(fā)制作遇到難關的對策建議

（一）對銀行用戶的使用意愿調(diào)查

由于銀行綜合通用型APP是一款新型軟件，所以面臨著較大的風險挑戰(zhàn)。例如，人們會對此款軟件的安全性進行質疑，因此不會輕易進行嘗試，為了使銀行綜合通用型APP這款新軟件能夠更好地滿足銀行用戶的需求，我們對銀行用戶的使用意愿進行了調(diào)查，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，人們更愿意使用像銀聯(lián)（是經(jīng)國務院同意中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織）一些較大規(guī)模的官方組織推出的銀行APP。因此銀行通用型APP應嚴格遵守國家法律法規(guī)并秉持著方便銀行用戶的主旨，為用戶提供一個具有安全性保證的銀行綜合通用型APP。

（二）銀行進一步改善掌上銀行業(yè)務系統(tǒng)

我國銀行業(yè)已經(jīng)進入了繁榮發(fā)展時期，又由于“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式的出現(xiàn)和興起，各大銀行為了提高銀行業(yè)績和市場競爭力，結合互聯(lián)網(wǎng)、智能大數(shù)據(jù)推出了各自適應市場發(fā)展趨勢的銀行APP。但由于各種銀行數(shù)量眾多，而所推出的銀行APP功能大致相同，導致用戶每在一家銀行辦理銀行卡，便要下載與銀行卡相匹配的APP軟件，這樣用戶就可能需要下載和使用三五個甚至十幾個銀行手機APP，但這樣不僅大大占用了用戶的手機內(nèi)存空間，影響手機用戶的正常使用，而且對于用戶的使用相對不便，很大程度上可能會導致用戶對銀行業(yè)務服務滿意程度下降，甚至給用戶造成負擔同時也造成資源浪費。

現(xiàn)在銀行業(yè)提倡注重于提高用戶的消費體驗，因此銀行就現(xiàn)在社會的發(fā)展趨勢，也應該進一步改善網(wǎng)上銀行業(yè)務服務系統(tǒng)，優(yōu)化掌上銀行業(yè)務APP，提高用戶的體驗滿意度和銀行的市場競爭力。

（三）優(yōu)化網(wǎng)上銀行應用系統(tǒng)

智能手機的不斷發(fā)展，功能的不斷增多，使其成為了人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€重要組成部分。銀行利用這一發(fā)展趨勢推出銀行業(yè)務與手機結合而成的手機網(wǎng)上銀行，最原始的手機銀行只能通過短信進行業(yè)務通知，然而隨著時代的進步和科技的發(fā)展，銀行不再僅僅通過短信通知提醒進行服務，而采用更加先進的銀行服務系統(tǒng)，例如掌上銀行的出現(xiàn)，后期得益于“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式的不斷發(fā)展，掌上銀行應用系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，為銀行增加了許多客戶量和銀行業(yè)績。由此來看，銀行通用APP已經(jīng)順應了時代的發(fā)展，不斷查漏補缺，進行系統(tǒng)優(yōu)化。

（四）健全完善服務體系

由于銀行以前的業(yè)務服務主要在銀行柜臺辦理，硬件設施與軟件支撐不配套，服務效率與客戶期望不平衡，服務體制與機制不完善，客戶辦理業(yè)務相對于繁瑣，導致用戶的服務體驗度不滿意?，F(xiàn)如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能大數(shù)據(jù)的發(fā)展，銀行應跟隨時代發(fā)展的潮流，健全完善服務體系。一方面，不斷完善線下服務和基礎設施;另一方面，還要充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的模式，滿足客戶線上服務體驗，以適應市場需求，滿足客戶需要。憑借著線上和線下所組成的銀行服務體系，定能提高銀行用戶的消費體驗，增加客戶的滿意度，以吸引更多的用戶和提高競爭力。因此，對于各大銀行來說，健全和完善服務體系勢在必行。

（五）通過新技術開發(fā)制作銀行綜合通用APP

現(xiàn)代化社會中，銀行業(yè)服務有舉足輕重的地位，因此需要在新技術的支持下，開發(fā)并優(yōu)化新型的線上服務業(yè)務?，F(xiàn)如今，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+聯(lián)時代的到來和新技術的革命，一些較為前沿的技術不斷涌現(xiàn)。突破原有技術瓶頸并已經(jīng)具備了能夠開發(fā)和制作一款銀行綜合通用型APP的技術條件。因此，得益于新技術的推進，進一步提高銀行的發(fā)展，研究這款銀行綜合通用型APP是必要的，是“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式發(fā)展的必然趨勢。

（六）政府做好相關引導并出臺相關政策

政府在銀行信用方面扮演著重要的角色，隨著銀行應用系統(tǒng)的不斷優(yōu)化，使得政府政策支持銀行應用系統(tǒng)的發(fā)展，銀行應用系統(tǒng)關系著每個用戶的日常生活。而銀行綜合通用性APP具有綜合性、便捷性、簡潔性的特點且能節(jié)約資源。因此，為了更好推進銀行綜合通用APP的發(fā)展，為用戶提供一個安全系數(shù)更高的平臺，保護用戶隱私與賬戶安全，政府應該在相關理論分析基礎上出臺相關政策進行支持，為這款APP的發(fā)展提供引導與方向，促進銀行應用系統(tǒng)更加完善，達到方便用戶節(jié)省資源的目的。

（七）對銀行用戶進行相關產(chǎn)品宣傳

由于銀行綜合通用型APP這款軟件不具有公眾影響力和較高知名度，不能被大多用戶所知道和了解。因此，需要我們借助銀行對綜合應用型APP進行相關產(chǎn)品宣傳，提高公眾影響力和知名度，提高銀行用戶對此款軟件的較高信用程度。以方便銀行日后推廣銀行綜合通用APP打下基礎，得到公眾較為廣泛的響應，讓客戶接受并使用這款新型的APP。

[參考文獻]

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[責任編輯：史樸]