劉翠花 張斌

摘 ? 要：數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，開放銀行商業(yè)模式應(yīng)運(yùn)而生，掀起了大數(shù)據(jù)時(shí)代第二波金融科技大潮，將會(huì)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念與業(yè)務(wù)發(fā)展模式發(fā)生顛覆性變化，從而為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了良好機(jī)遇。本文梳理了開放銀行的概念及相關(guān)文獻(xiàn)，總結(jié)了開放銀行的發(fā)展歷程、建設(shè)路徑選擇及監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)，并從戰(zhàn)略、客戶、業(yè)務(wù)、技術(shù)、盈利和風(fēng)控角度分析了開放銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)，加快向開放銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：開放銀行;金融科技;應(yīng)用程序編程接口（API）;軟件開發(fā)工具包（SDK）

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.01.004

中圖分類號(hào)：F832.33 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2020）01-0033-08

一、引言

全球產(chǎn)業(yè)鏈目前正處于深入變革時(shí)期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)以爆炸式的速度高速發(fā)展，成為了全球各國拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)和就業(yè)增長的源動(dòng)力。據(jù)2018年9月在中國西安舉行的中國500強(qiáng)企業(yè)高峰論壇公開了一組數(shù)據(jù)顯示，2017年中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模為27.2萬億元，數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)55%，從事數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)就業(yè)人數(shù)超過1.7億人，數(shù)字經(jīng)濟(jì)顯然已成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)，是就業(yè)增長的主戰(zhàn)場。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，人類的衣食住行、思維偏好、認(rèn)知行為都會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的涌現(xiàn)，讓人類的數(shù)據(jù)處理能力得到極大提升，數(shù)據(jù)成為了人類經(jīng)濟(jì)生活中必不可少的資源。金融業(yè)是一個(gè)擁有龐大數(shù)據(jù)資源的產(chǎn)業(yè)，如何使大數(shù)據(jù)變?yōu)榻鹑跇I(yè)發(fā)展的有效生產(chǎn)資源，進(jìn)一步提高生產(chǎn)力，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)，成為了當(dāng)下金融業(yè)急需解決的熱點(diǎn)問題。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下“開放銀行”（Open Banking）商業(yè)模式應(yīng)運(yùn)而生，掀起了第二波金融科技大潮，引領(lǐng)著金融行業(yè)未來發(fā)展。開放銀行的本質(zhì)是將大數(shù)據(jù)視為如土地、資本、勞動(dòng)力和技術(shù)一樣重要的生產(chǎn)要素，在新的監(jiān)管模式下，利用現(xiàn)代新技術(shù)、新工具對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行重組配置，通過金融數(shù)據(jù)共享的方式，發(fā)現(xiàn)新需求、尋找新商機(jī)、創(chuàng)造新價(jià)值。

二、文獻(xiàn)綜述

開放銀行最初起源于國外，國際在線支付服務(wù)商PayPal2004年推出PayPal API，很多學(xué)者將其視為開放銀行發(fā)展的開端。開放銀行在中國發(fā)展相對(duì)較晚，中國銀行在2013年成功推出中銀開放平臺(tái)1.0版，成為了國內(nèi)金融業(yè)首個(gè)提出開放平臺(tái)概念的商業(yè)銀行?？偟膩碚f，開放銀行作為近年來國內(nèi)外備受關(guān)注的金融科技新業(yè)態(tài)，對(duì)開放銀行的研究相對(duì)匱乏。

OBWG（2017）認(rèn)為開放銀行屬于金融科技領(lǐng)域的金融服務(wù)術(shù)語。Chen & Gavious（2016）認(rèn)為開放銀行的核心內(nèi)涵是以場景搭建為載體，以用戶需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)平臺(tái)。開放銀行利用應(yīng)用程序編程接口（Application Programming Interface，簡稱API）和軟件開發(fā)工具包（Software Development Kit，簡稱SDK）等主要技術(shù)方式，在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)支撐下，整合內(nèi)外部資源，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，讓用戶在無感知的情況下獲得銀行提供的金融服務(wù)。Gartner（2017）認(rèn)為開放銀行是一種數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，銀行通過API或SDK等技術(shù)與金融科技公司、商業(yè)合作伙伴“抱團(tuán)取暖”，共享金融數(shù)據(jù)，強(qiáng)化各方的市場服務(wù)能力，提升自身核心競爭力。Brodsky&Oakes（2017）認(rèn)為開放銀行應(yīng)包含三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)：一是以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，這些數(shù)據(jù)是由支付、儲(chǔ)蓄、信貸等一系列行為所產(chǎn)生;二是以開放API為技術(shù)支撐，開放銀行的本質(zhì)為數(shù)據(jù)共享，而開放API是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享目標(biāo)的前沿技術(shù)手段;三是以平臺(tái)合作為模式，開放銀行通過開放平臺(tái)為用戶提供形式多樣的金融服務(wù)和產(chǎn)品。Mensi et al.（2017）認(rèn)為開放銀行是一種數(shù)據(jù)共享的開放化商業(yè)模式，通過與金融科技公司、第三方平臺(tái)、供應(yīng)商等其他合作伙伴共享金融數(shù)據(jù)，重構(gòu)銀行生態(tài)系統(tǒng)，提升核心競爭力。Dimachki（2019）認(rèn)為構(gòu)建開放銀行的核心重點(diǎn)在于金融數(shù)據(jù)的訪問、共享和處理，將金融服務(wù)延伸到新的客戶群體，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)半徑，提高了銀行核心競爭力。

近年來，越來越多的國內(nèi)學(xué)者開始關(guān)注開放銀行，不同的學(xué)者紛紛給出了開放銀行的核心內(nèi)涵。陳翀（2017）認(rèn)為開放銀行是指銀行利用API和SDK等主要技術(shù)方式，將金融服務(wù)開放給合作伙伴和客戶，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享。易憲容等（2019）認(rèn)為開放銀行的核心內(nèi)涵為金融數(shù)據(jù)共享，讓數(shù)據(jù)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的生產(chǎn)要素，進(jìn)行重新整合配置，創(chuàng)造金融服務(wù)的新業(yè)態(tài)。董希淼（2019）認(rèn)為開放銀行的核心內(nèi)涵主要包括三個(gè)方面，一是開放銀行是一種技術(shù)，銀行運(yùn)用API或SDK等技術(shù)，可以使用戶直接鏈接到金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)系統(tǒng);二是開放銀行是一個(gè)平臺(tái)，銀行通過整合生態(tài)，提供更智能、更聚焦、更開放的共享平臺(tái)，一站式為用戶提供金融服務(wù);三是開放銀行是一種開放理念，銀行突破物理網(wǎng)點(diǎn)局限，極大地提高了用戶的金融獲得感。周琰（2019）將開放銀行視為一種“互聯(lián)網(wǎng)+”的開放平臺(tái)，是由銀行、合作伙伴和客戶共同構(gòu)建的金融生態(tài)系統(tǒng)，通過開放與金融數(shù)據(jù)共享，可以有效銜接線上線下產(chǎn)生生態(tài)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、用戶和服務(wù)的完美結(jié)合。對(duì)于銀行而言，該平臺(tái)處于金融服務(wù)鏈條的中后端，主要是金融媒介，用來提供金融服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)防控金融風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于合作伙伴而言，該平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、場景融合，提供全方位和數(shù)字化的金融服務(wù);對(duì)于用戶而言，該平臺(tái)可以使用戶同時(shí)管理不同的賬戶，在無感知的情況下獲得金融服務(wù)。

開放銀行雖在我國剛剛起步，其發(fā)展也面臨數(shù)據(jù)彼此割裂、操作風(fēng)險(xiǎn)較大、人才隊(duì)伍和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等問題，但未來開放銀行依舊是一片藍(lán)海，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)，加快開放銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。

三、開放銀行的發(fā)展歷程

英國對(duì)開放銀行發(fā)展做出了巨大的推動(dòng)作用。2012年，英國政府成立了世界上首個(gè)非營利性開放數(shù)據(jù)研究所（The Open Data Institute，簡稱ODI），可以接收和存儲(chǔ)海量數(shù)據(jù)，方便開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究。2014年，ODI研究所對(duì)中小企業(yè)貸款開展調(diào)查，研究發(fā)現(xiàn)開放數(shù)據(jù)和API有助于中小企業(yè)和銀行共同發(fā)展。2015年，英國政府成立了開放銀行工作組（Open Banking Working Group，簡稱OBWG），旨在幫助銀行開展金融業(yè)務(wù)。2016年，OBWG發(fā)布了由數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)共同組成的《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》。英國競爭和市場管理局（Competition and Markets Authority，簡稱CMA）制定了以開放銀行為核心的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與競爭相關(guān)措施。2018年，英國匯豐銀行、巴克萊銀行等9大銀行在用戶授權(quán)的情況下，共享金融數(shù)據(jù)，為用戶提供更多的定制化金融服務(wù)，成為了全球首個(gè)實(shí)施開放銀行理念的國家。

為向用戶提供更有效的金融服務(wù)，歐洲議會(huì)在2009年通過了《支付服務(wù)指令》（Payment Services Directive，簡稱PSD）。2015年，歐洲議會(huì)又通過了《支付服務(wù)指令修正案》（Revised Payment Services Directive，簡稱PSD2），要求歐盟區(qū)的商業(yè)銀行開放API，進(jìn)一步提升支付產(chǎn)業(yè)競爭力。2018年，PSD2正式生效，要求商業(yè)銀行在獲得用戶授權(quán)后，應(yīng)向滿足條件的第三方平臺(tái)開放數(shù)據(jù)訪問權(quán)限，PSD2的生效成為了數(shù)據(jù)開放共享的前提。2019年，英國金融業(yè)協(xié)會(huì)（UK Finance）和開放銀行實(shí)施組織（OBIE）發(fā)布最新文件，要求開放銀行發(fā)展需要滿足PSD2的要求。

與英國和歐盟相比，美國金融數(shù)據(jù)共享很早就成了美國促進(jìn)金融市場發(fā)展的重要議題。美國金融科技公司發(fā)展得早，實(shí)力強(qiáng)大，其中Mint公司就是典型的代表。用戶通過授權(quán)后，可以在Mint公司網(wǎng)站上管理很多賬戶，包括儲(chǔ)蓄、車貸、房貸、股票、退休金等。除Mint公司外，Prosper Daily、Yodlee和Penn等多家公司都建立了自己的金融數(shù)據(jù)共享商業(yè)模式。2016年，美國花旗銀行推出CITI開發(fā)者中心，開發(fā)了七大類API，包括用戶賬戶、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等，不僅能夠幫助花旗銀行存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)，還可以使第三方金融機(jī)構(gòu)利用不同的API拼湊最佳金融程序。2017年，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB）出臺(tái)了《消費(fèi)者金融數(shù)據(jù)共享和整合原則》，明確了金融數(shù)據(jù)共享9條指導(dǎo)原則（簡稱《原則》）。該《原則》對(duì)數(shù)據(jù)訪問、授權(quán)、使用范圍、安全性、透明性、問責(zé)機(jī)制等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，目的是在用戶授權(quán)下實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，鼓勵(lì)創(chuàng)新，進(jìn)一步提高金融市場競爭力?？梢?，《原則》不僅明確了美國開放銀行的基本原則，同時(shí)規(guī)定了美國開放銀行發(fā)展的基本路徑。

開放銀行的發(fā)展在全球產(chǎn)生了重要影響，西班牙、澳大利亞、新加坡、中國紛紛開展開放銀行建設(shè)，希望在開放銀行引領(lǐng)的第二波金融科技大潮中迎頭趕上。從2016年開始，西班牙對(duì)外開放銀行（Banco Bilbao Vizcaya Argentaria，簡稱BBVA）開放數(shù)據(jù)和接口，提供發(fā)布API，全面開展開放銀行業(yè)務(wù)，成為了全球首家以商業(yè)化模式運(yùn)作的API銀行。2017年，BBVA銀行對(duì)外開放了八大類API，快速實(shí)現(xiàn)了“銀行即平臺(tái)”（Bank as a Platform）戰(zhàn)略。2017年，澳大利亞金杜律師事務(wù)所（King & Wood Mallesons，簡稱KWM）為了響應(yīng)政府制定開放銀行政策的要求，發(fā)布了《開放銀行調(diào)查建議》。2017年，新加坡星展銀行推出了API開放平臺(tái)，橫跨20個(gè)范疇，包括實(shí)時(shí)付款、獎(jiǎng)勵(lì)、轉(zhuǎn)賬等。2018年，新加坡金融管理局聯(lián)合新加坡銀行協(xié)會(huì)共同發(fā)布了API應(yīng)用手冊(cè)（API Playbook），該手冊(cè)提供API的設(shè)計(jì)、選擇、使用環(huán)節(jié)的指引及相關(guān)數(shù)據(jù)和安全標(biāo)準(zhǔn)建議。在中國香港地區(qū)，由香港金融管理局（the Hong Kong Monetary Authority，簡稱HKMA）負(fù)責(zé)開放銀行實(shí)施計(jì)劃。2018年，香港金融管理局公布了《香港銀行業(yè)Open API框架咨詢文件》和《銀行業(yè)開放應(yīng)用程序接口（API）框架》，以API方式實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，促進(jìn)中國香港地區(qū)開放銀行有序發(fā)展。2019年7月31日，香港金融管理局公布了《銀行業(yè)開放應(yīng)用程序接口（API）框架》的實(shí)施進(jìn)度及未來計(jì)劃。

國內(nèi)股份制商業(yè)銀行和國有大型銀行都加速向開放銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。2013年，中國銀行成功推出國內(nèi)金融業(yè)首個(gè)開放平臺(tái)1.0版，致力于將金融服務(wù)嵌入第三方平臺(tái)，構(gòu)建互利共贏的金融生態(tài)系統(tǒng)。2018年是中國銀行推進(jìn)數(shù)字化銀行建設(shè)的豐碩之年，推動(dòng)了10項(xiàng)數(shù)字化重點(diǎn)領(lǐng)域工程及項(xiàng)目。2018年，中國建行銀行正式上線“開放銀行管理平臺(tái)”，將建設(shè)銀行已有的核心金融服務(wù)以標(biāo)準(zhǔn)SDK|API的方式對(duì)外發(fā)布。2018年，中國工商銀行推出“互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺(tái)”，打造無所不在、無所不能、無所不包的新時(shí)代。2018年，浦發(fā)銀行在京正式推出業(yè)內(nèi)首個(gè)API Bank無界開放銀行，不僅是中國發(fā)展開放銀行的引領(lǐng)者，更是國內(nèi)金融行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下建設(shè)一流數(shù)字生態(tài)銀行的重大工程。2018年，平安銀行內(nèi)孵KYB服務(wù)體系在2018年中國普惠金融展上展示，該體系致力于解決中小企業(yè)融資難問題，是平安銀行在“金融+科技”雙驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略布局下，科技助力中小企業(yè)融資的重要舉措。2019年，平安銀行零售推行全面AI化，通過科技手段打造全方位的AI Bank。2018年，招商銀行在京正式推出掌上生活A(yù)pp7.0，全面探索零售金融3.0轉(zhuǎn)型升級(jí)。此外，為了建立開放銀行生態(tài)系統(tǒng)，國內(nèi)領(lǐng)先銀行開始成立金融科技子公司，國內(nèi)有五家商業(yè)銀行成立了金融科技子公司。2018年4月，中國建設(shè)銀行和中國民生銀行分別成立了建信科技和民生科技;2018年5月，華夏銀行成立了龍盈智達(dá);2019年3月，中國工商銀行成立了工銀科技;2019年5月，北京銀行成立了北銀科技。

隨著國內(nèi)外商業(yè)銀行加速向開放銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，由開放銀行引領(lǐng)的第二波金融科技大潮，將會(huì)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)發(fā)展模式發(fā)生顛覆性革命。

四、開放銀行建設(shè)的路徑選擇

不同的商業(yè)銀行因自身資金實(shí)力水平和其他稟賦特征存在差異性，建設(shè)開放銀行的路徑各不相同。Gartner（2017）根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受力和行業(yè)影響力，將商業(yè)銀行建設(shè)開放銀行的路徑劃分為自建研發(fā)模式、投資并購模式、合作模式和參與模式等四種。其中，風(fēng)險(xiǎn)承受力高和行業(yè)影響力強(qiáng)的商業(yè)銀行選擇自建研發(fā)模式、風(fēng)險(xiǎn)承受力低和行業(yè)影響力強(qiáng)的商業(yè)銀行選擇投資并購模式、風(fēng)險(xiǎn)承受力高和行業(yè)影響力弱的商業(yè)銀行選擇合作模式、風(fēng)險(xiǎn)承受力低和行業(yè)影響力弱的商業(yè)銀行選擇參與模式。

（一）大型商業(yè)銀行的路徑選擇

目前國內(nèi)外大型商業(yè)銀行建設(shè)開放銀行主要選擇自建研發(fā)和投資并購模式。自建研發(fā)要求商業(yè)銀行建立內(nèi)部研發(fā)實(shí)驗(yàn)室，通過利用新技術(shù)完善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并對(duì)外開放API，使得金融科技公司、第三方合作機(jī)構(gòu)或商業(yè)生態(tài)圈內(nèi)的其他合作伙伴根據(jù)自身需求搜索、體驗(yàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)。自建研發(fā)的優(yōu)點(diǎn)是商業(yè)銀行可以根據(jù)自身特點(diǎn)針對(duì)性地研發(fā)系統(tǒng)，安全性能較高，而相應(yīng)的缺點(diǎn)是技術(shù)創(chuàng)新容易受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和發(fā)展模式限制。目前，巴克萊銀行（Barclays）、西班牙對(duì)外開放銀行（BBVA）、匯豐銀行（HSBC）、第一資本（Capital One）等都選擇自建研發(fā)模式發(fā)展開放銀行。

投資并購金融科技公司是商業(yè)銀行建設(shè)開放銀行最快捷的方式之一。大型商業(yè)銀行通過設(shè)立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，對(duì)金融科技公司或第三方開發(fā)者實(shí)施投資或并購，整合創(chuàng)新資源，可以快速實(shí)現(xiàn)平臺(tái)開放和資源共享。美國和歐洲的商業(yè)銀行對(duì)金融科技領(lǐng)域投資和并購一直非常活躍。花旗銀行專門設(shè)立了花旗創(chuàng)投，用來從事投資活動(dòng)，對(duì)金融科技領(lǐng)域投資非常活躍。西班牙對(duì)外開放銀行（BBVA）通過風(fēng)險(xiǎn)投資部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行、設(shè)計(jì)、支付等初創(chuàng)企業(yè)投資非常活躍。然而，投資并購的缺點(diǎn)也是非常明顯的，商業(yè)銀行需要承擔(dān)較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中小型商業(yè)銀行的路徑選擇

中小型商業(yè)銀行由于資金實(shí)力和技術(shù)水平有限，建設(shè)開放銀行時(shí)多數(shù)選擇合作模式和參與模式。合作模式不像自建研發(fā)和投資并購那樣需要建立商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，而是有針對(duì)性地嵌入具有特殊功能的API，如在用戶支付頻率高、支付需求大的電商網(wǎng)站中嵌入支付功能API。其優(yōu)點(diǎn)是業(yè)務(wù)功能性比較強(qiáng)，適合于風(fēng)險(xiǎn)容忍度小，短期內(nèi)能利用API渠道增加營業(yè)收入的商業(yè)銀行。

參與模式同樣不需要商業(yè)銀行建立商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，而是將自己的金融服務(wù)參與到其他大型商業(yè)銀行或金融科技公司構(gòu)建的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中。與合作模式相比，參與模式更為被動(dòng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低、相關(guān)技術(shù)人才缺乏、資金較為緊張的城商行和村鎮(zhèn)銀行來說，選擇參與模式比較合適。

五、開放銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

開放銀行本質(zhì)是金融數(shù)據(jù)的共享，而數(shù)據(jù)共享會(huì)帶來很多風(fēng)險(xiǎn)，如用戶隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等。因此，如何防范數(shù)據(jù)共享帶來的風(fēng)險(xiǎn)成為了開放銀行發(fā)展過程中重要環(huán)節(jié)?？v觀不同國家或地區(qū)的開放銀行實(shí)踐做法，可以發(fā)現(xiàn)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)立法機(jī)構(gòu)在防范開放銀行風(fēng)險(xiǎn)過程中起到了重要作用。

英國和歐盟在開放銀行領(lǐng)域走在世界前列，在開放銀行監(jiān)管方面的實(shí)踐對(duì)其他國家具有較好的經(jīng)驗(yàn)借鑒作用。2016年，英國政府發(fā)布了《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》，規(guī)定了API標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)不同類型數(shù)據(jù)特點(diǎn)，英國政府制定了不同時(shí)間段開放銀行的發(fā)展路徑，2017年底實(shí)現(xiàn)低敏感數(shù)據(jù)共享，2018年底完成用戶現(xiàn)金支付賬戶數(shù)據(jù)共享，2019年底需要實(shí)現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)金賬戶和中小微企業(yè)貸款賬戶數(shù)據(jù)共享。歐盟發(fā)布了《支付服務(wù)指令修正案》（PSD2）和《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR），旨在支付領(lǐng)域做好監(jiān)管工作。其中，PSD2要求銀行向第三方平臺(tái)共享數(shù)據(jù)時(shí)必須獲得用戶授權(quán)，GDPR對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)字經(jīng)濟(jì)提出了更為嚴(yán)格的禁止行為和監(jiān)管要求。

美國對(duì)開放銀行監(jiān)管重點(diǎn)是金融數(shù)據(jù)共享時(shí)保護(hù)的消費(fèi)者安全。2017年，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）出臺(tái)了《消費(fèi)者金融數(shù)據(jù)共享和整合原則》，明確了金融數(shù)據(jù)共享9條指導(dǎo)原則（簡稱《原則》）。該《原則》對(duì)數(shù)據(jù)訪問、授權(quán)、使用范圍、安全性、透明性、問責(zé)機(jī)制等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，其中，消費(fèi)者在數(shù)據(jù)共享過程中不僅可以自主授權(quán)第三方平臺(tái)訪問和使用數(shù)據(jù)，還可以隨時(shí)廢止已經(jīng)獲得授權(quán)的第三方平臺(tái)訪問和使用數(shù)據(jù)。2018年，美國財(cái)政部將消費(fèi)者金融數(shù)據(jù)的共享、整合和使用列為金融科技監(jiān)管改革的重要議題。近期，美聯(lián)儲(chǔ)和消費(fèi)者金融保護(hù)局等部門都在積極制定開放銀行標(biāo)準(zhǔn)保護(hù)消費(fèi)者安全。

澳大利亞政府充分借鑒了英國開放銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，對(duì)澳大利亞開放銀行制定了全面的實(shí)施計(jì)劃、推行范圍和監(jiān)管框架。具體來看，澳大利亞開放銀行監(jiān)管框架包括四部分。一是推動(dòng)消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)利（Consumer Data Right，簡稱CDR）立法;二是制定CDR在開放銀行領(lǐng)域的評(píng)估流程;三是澳大利亞競爭與消費(fèi)者委員會(huì)（Australian Competition and Consumer Commission，簡稱ACCC）與信息專員辦公室（Office of the Information Commissioner，簡稱OIC）共同商議并決定開放銀行和消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)則;四是組建數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)構(gòu)（Data Standards Body，簡稱DSB）。

與英國、歐盟、美國、澳大利亞相比，新加坡政府對(duì)開放銀行的監(jiān)管傾向于“開放銀行有機(jī)發(fā)展”，政府沒有專門出臺(tái)監(jiān)管政策和相關(guān)條例。中國香港金融管理局關(guān)于開放API的標(biāo)準(zhǔn)條例參考了英國標(biāo)準(zhǔn)?？傮w而言，世界各國的開放銀行監(jiān)管思路和方向基本都是參照英國標(biāo)準(zhǔn)，然后結(jié)合自身國家銀行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況適當(dāng)調(diào)整而形成。開放銀行監(jiān)管框架主要包括四部分。一是設(shè)定開放銀行指導(dǎo)原則，保障開放銀行發(fā)展方向正確;二是編制開放銀行實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一口徑;三是設(shè)置開放銀行業(yè)治理模式，用來維持開放銀行健康持續(xù)發(fā)展;四是制定開放銀行業(yè)務(wù)推進(jìn)規(guī)劃，保障商業(yè)銀行向開放銀行順利完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)核心競爭力。

2019年，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)在北京組織召開《開放金融（銀行）的應(yīng)用和標(biāo)準(zhǔn)化路徑研究》課題啟動(dòng)會(huì)，在充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，討論制定中國開放銀行的應(yīng)用和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

六、開放銀行未來發(fā)展趨勢(shì)分析

開放銀行的宗旨是打破時(shí)間和空間上的限制，將金融服務(wù)無縫嵌入客戶生態(tài)場景中，實(shí)現(xiàn)觸點(diǎn)延伸和場景融合的智慧銀行新模式。展望未來，建設(shè)以科技引領(lǐng)的開放銀行是大勢(shì)所趨。構(gòu)建開放銀行是一項(xiàng)長期系統(tǒng)化工程，目前世界各國都處于初探階段，本文從戰(zhàn)略、客戶、業(yè)務(wù)、技術(shù)、盈利和風(fēng)控角度，分析開放銀行未來發(fā)展趨勢(shì)。

（一）戰(zhàn)略：以強(qiáng)化合作，資源共享，互利共贏為導(dǎo)向

在經(jīng)濟(jì)模式與信息技術(shù)高度融合發(fā)展的過程中，開放銀行未來戰(zhàn)略發(fā)展仍需與金融科技公司強(qiáng)化合作，資源共享，互利共贏。無論是大型商業(yè)銀行自建開放平臺(tái)，還是中小型商業(yè)銀行通過合作或參與方式發(fā)展平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，都會(huì)存在一些問題。與金融科技公司相比，大型商業(yè)銀行在開放平臺(tái)建設(shè)方面存在劣勢(shì)，中小型商業(yè)銀行在資源共享方面合作層次仍然較低。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，不要將金融科技公司視為爭搶自己蛋糕的敵人，而是將其視為互利共贏，共同做大做強(qiáng)的商業(yè)合作伙伴。

（二）客戶：社交網(wǎng)絡(luò)族群化，信息鴻溝進(jìn)一步拉大

社交網(wǎng)絡(luò)用戶因性別、興趣、年齡等差異形成了不同的族群，不同族群偏好不同，信息會(huì)在垂直人群中傳播更快，因而不同族群的信息鴻溝進(jìn)一步擴(kuò)大。因此，開放銀行未來在客戶領(lǐng)域發(fā)展時(shí)，將會(huì)進(jìn)一步細(xì)分客戶市場，針對(duì)不同的客戶群體提供集中差異化金融服務(wù)。此外，社交網(wǎng)絡(luò)趨向視頻化方向發(fā)展，開放銀行在消費(fèi)視頻時(shí)代應(yīng)該搶占先機(jī)，不僅可以達(dá)到快速獲客的目的，還可以推廣相關(guān)金融服務(wù)。

（三）業(yè)務(wù)：加速場景融合，創(chuàng)新金融生態(tài)，進(jìn)一步提高客戶粘性

開放銀行是將金融服務(wù)無縫嵌入千業(yè)萬態(tài)的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，方便客戶隨時(shí)獲取金融服務(wù)。為了提高客戶粘性，開放銀行將加速場景融合，創(chuàng)新金融生態(tài)系統(tǒng)。加強(qiáng)開放銀行平臺(tái)附屬產(chǎn)品的研發(fā)，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)形成客戶畫像數(shù)據(jù)，為客戶提供針對(duì)性、個(gè)性化和差異化的金融服務(wù)，滿足客戶新需求，提升客戶體驗(yàn)效果，增強(qiáng)客戶粘性。通過有效提供特色金融服務(wù)不僅可以提高客戶粘性，還可以提升銀行核心競爭力，從而增加客戶存量。

（四）技術(shù)：緊跟科技發(fā)展，由API模式向SDK模式轉(zhuǎn)變

開放銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)支撐，因此，開放銀行未來在技術(shù)領(lǐng)域應(yīng)緊跟科技發(fā)展，建設(shè)以科技引領(lǐng)的開放銀行是大勢(shì)所趨。API模式下，商業(yè)銀行將金融服務(wù)以API形式開放給第三方平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，屬于開放銀行發(fā)展早期普遍采用的方式。SDK模式下，融合了多個(gè)API功能接口，串聯(lián)了API功能接口邏輯關(guān)系，設(shè)計(jì)了整體對(duì)外服務(wù)軟件包，可以快速完成金融服務(wù)的對(duì)接，從而實(shí)現(xiàn)最小化成本和最大化服務(wù)開放，而且保障了客戶隱私安全。使用SDK進(jìn)一步包裝對(duì)外金融服務(wù)，使得客戶在移動(dòng)終端可以更方便地獲得金融服務(wù)將是未來開放銀行發(fā)展的主流趨勢(shì)。

（五）盈利：搶先探索最佳盈利模式，形成穩(wěn)定方向標(biāo)

目前開放銀行處于探索發(fā)展期，全球范圍內(nèi)無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是金融科技公司都處于探索階段，尚未形成成熟穩(wěn)定的開放銀行商業(yè)模式。商業(yè)銀行在搶奪市場份額的同時(shí)，對(duì)盈利模式的探討相對(duì)不足，因此，未來開放銀行在盈利模式領(lǐng)域仍有很大的發(fā)展空間。當(dāng)前開放銀行的盈利模式可以劃分為直接收費(fèi)和間接收費(fèi)兩種。直接收費(fèi)方式包括API調(diào)用費(fèi)和收益共享等，其中API調(diào)用費(fèi)一般來說是針對(duì)每筆交易進(jìn)行收費(fèi)，適合賬戶驗(yàn)證、支付類的API接口，而收益共享一般來說是由API提供商和調(diào)用者雙方事先約定收益共享比例，適合外幣換算、貸款類的API接口。間接收費(fèi)主要是在第三方平臺(tái)應(yīng)用程序內(nèi)給銀行促銷信息和投放廣告間接帶來收益。

（六）風(fēng)控：制定開放紅線，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

開放銀行輸出金融服務(wù)的同時(shí)，面臨著威脅銀行資產(chǎn)安全、客戶隱私泄露等隱患，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。建立一套事前授權(quán)、事中追蹤、事后修補(bǔ)機(jī)制，是保障開放銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的基石。重點(diǎn)做好銀行和客戶隱私安全保護(hù)，針對(duì)開放式應(yīng)用場景做好安全追蹤保護(hù)，持續(xù)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，提高風(fēng)險(xiǎn)排查與安全評(píng)估頻率，以應(yīng)對(duì)各種突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。因此，制定開放銀行金融服務(wù)紅線，完善內(nèi)部控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，將是開放銀行未來風(fēng)控領(lǐng)域發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容。此外，英國、歐盟、美國、澳大利亞、中國香港等國家和地區(qū)的監(jiān)管層已經(jīng)發(fā)布開放銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)或政策框架，隨著國內(nèi)開放銀行發(fā)展日漸成熟，相關(guān)開放銀行監(jiān)管指引將逐步到位。

隨著科技的發(fā)展，人們的生活方式和消費(fèi)模式都發(fā)生了顛覆性變化，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，與時(shí)俱進(jìn)，抓住開放銀行發(fā)展機(jī)遇。在銀行4.0時(shí)代，以金融科技為基石，全面打造全能型銀行，形成服務(wù)C端、B端和G端的場景化金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（責(zé)任編輯：李興發(fā)）

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