方靜　丁寧

【摘要】近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)逐步走進(jìn)工業(yè)、農(nóng)業(yè)以及金融業(yè)，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了很大影響。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、信息不可篡改、編程開源、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)高效傳輸以及隱私保護(hù)能力，對(duì)于農(nóng)村金融問題的解決有明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。本文從農(nóng)村金融的現(xiàn)狀入手，分析了當(dāng)前存在的問題，探究了區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，并為解決當(dāng)前問題提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈技術(shù) 農(nóng)村金融 征信系統(tǒng)

一、引言

今年2月份，《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中提及區(qū)塊鏈與農(nóng)村金融相結(jié)合，簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的收集和共享，推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣。區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有的免基礎(chǔ)信任機(jī)制、去中心化、分布式記賬以及非對(duì)稱加密的特點(diǎn)，為解決農(nóng)村金融信息不完整、不對(duì)稱，準(zhǔn)確率低等問題提供了新的途徑。文章首先概述當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題，隨后列舉區(qū)塊鏈技術(shù)在這些問題上的解決方案和優(yōu)勢(shì)，最后探究區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。

二、農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在問題

隨著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村金融需求發(fā)生了新的變化，農(nóng)民資金需求量持續(xù)增大，對(duì)科技化金融服務(wù)需求逐年增多，和現(xiàn)有的農(nóng)村金融形成了較大的供需矛盾。貸款定價(jià)利率機(jī)制僵化，各種金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)大多都只存不貸，農(nóng)村可貸資金少。目前，農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)不完善，農(nóng)村借貸信息不對(duì)稱，存在較大的借貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民借貸以不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保為主，擔(dān)保方式單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難。農(nóng)村金融長期存在的難題用傳統(tǒng)金融方式已經(jīng)難以解決，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)取得較大成效，下面將區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合，探究其應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)

（一）加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管

基于分布式存儲(chǔ)、加密計(jì)算、交叉對(duì)比驗(yàn)證等技術(shù)特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效構(gòu)建農(nóng)村銀行資金監(jiān)管系統(tǒng)。數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及安全性可以高效交叉驗(yàn)證。在實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的同時(shí)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)提供黑名單共享、數(shù)據(jù)修改留痕、能有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鲗?dǎo)。區(qū)塊鏈的使用有利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置，更便于鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)申請(qǐng)貸款。貸款是農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的重要來源之一，解決了貸款，農(nóng)業(yè)的發(fā)展將會(huì)更加繁榮。同時(shí)，利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，通過區(qū)塊鏈監(jiān)管能有效追溯各銀行在農(nóng)村資金的借貸情況，促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)資金落實(shí)到位，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)

目前，農(nóng)村個(gè)人的征信體系的建設(shè)仍是農(nóng)村構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境過程中較為薄弱的環(huán)節(jié)，各種潛在的矛盾和問題仍很突出：一是信用環(huán)境差，較為突出體現(xiàn)在守信價(jià)值不充分上，且農(nóng)村對(duì)失信行為制裁的“合力”不足，難以從根本上遏制失信行為，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)不斷蔓延。二是由于農(nóng)村常年的農(nóng)業(yè)人口多，農(nóng)戶經(jīng)營業(yè)務(wù)方式多樣，農(nóng)戶信用信息難以收集、整理、核準(zhǔn)評(píng)估，查村困難。三是現(xiàn)在農(nóng)村農(nóng)民很難突破不動(dòng)產(chǎn)權(quán)力擔(dān)保機(jī)制，擔(dān)保方式單一。

區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)現(xiàn)，為農(nóng)村金融征信問題提供了解決的方法。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特點(diǎn)，可以用來收集、整理、共享、驗(yàn)證個(gè)人信息的真實(shí)性、唯一性，建立農(nóng)村金融信息數(shù)據(jù)庫。每一農(nóng)村用戶為區(qū)塊鏈的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，用戶可將個(gè)人信息、信用資產(chǎn)狀況引入?yún)^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫，通過基層金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)用戶輸入的信息進(jìn)行初步審核。數(shù)據(jù)庫信息可查詢，若有不良信息記錄會(huì)直接被系統(tǒng)納入黑名單。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體可通過平臺(tái)擴(kuò)大征信范圍，降低征信成本，有利于解決信用擔(dān)保單一化的問題。

（三）確保金融信息的安全

科技進(jìn)步、5G技術(shù)的發(fā)展，萬物互聯(lián)時(shí)代的到來也帶來了更高的隱私風(fēng)險(xiǎn)，用戶的信息安全問題逐漸成了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，保障客戶隱私信息關(guān)乎機(jī)構(gòu)和客戶的利益，也影響到金融機(jī)構(gòu)的形象。近年來，個(gè)人信息泄露、個(gè)人行蹤記錄被售賣等事件常有發(fā)生。區(qū)塊鏈技術(shù)有著點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、透明、可追溯、不可篡改、保證數(shù)據(jù)安全等特點(diǎn)，對(duì)于信息數(shù)據(jù)安全管理有重要的作用。同時(shí)，數(shù)據(jù)庫內(nèi)的信息通過公鑰加密、私鑰解密，不可篡改，可以有效保護(hù)信息的安全。人民網(wǎng)曾發(fā)文指出：“引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，用戶存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)上的交易信息是公開的，但賬戶身份信息會(huì)被高度加密，因此數(shù)據(jù)的安全性將會(huì)大大提升?！?/p>

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融的應(yīng)用有較大的優(yōu)勢(shì)，但是實(shí)際推廣仍然面臨著多種障礙。如：區(qū)塊鏈在法律方面存在較大的空白，故一些技術(shù)的使用缺少法律效力;農(nóng)村的實(shí)際環(huán)境阻礙區(qū)塊鏈的大范圍推廣;區(qū)塊鏈的推廣和使用成本高，在農(nóng)村難以落地等?，F(xiàn)在面臨的障礙會(huì)隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在我國的發(fā)展逐步克服，推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

10月24日，中共中央政治局就區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)進(jìn)行了第十八次集體學(xué)習(xí)?？倳洀?qiáng)調(diào)，我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?？朔壳皡^(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村落地的障礙，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村金融的融合發(fā)展，將是農(nóng)村金融業(yè)的一大進(jìn)步，有助于農(nóng)村金融環(huán)境的建設(shè)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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