郝璞琰

【摘要】本文從觀察中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，深刻洞察當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)的主要矛盾，提出在新的時(shí)代背景下應(yīng)該從關(guān)注“消費(fèi)者需求”入手去深化車險(xiǎn)“供給側(cè)改革”。文章分析了當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出實(shí)現(xiàn)“供給側(cè)改革”要著眼于在“需求側(cè)發(fā)力”，并提出數(shù)項(xiàng)建設(shè)性措施，旨在引導(dǎo)行業(yè)轉(zhuǎn)變思維范式、調(diào)整關(guān)注重點(diǎn)，探索行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)新路徑，開啟高質(zhì)量發(fā)展新模式。

【關(guān)鍵詞】汽車 保險(xiǎn) 供給側(cè)改革 機(jī)制創(chuàng)新

伴隨著我國(guó)現(xiàn)代化汽車工業(yè)近幾十年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)同步成長(zhǎng)，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。與此同時(shí)，車險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些歷史階段性問題。本文從分析當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，思考行業(yè)在新時(shí)代背景下應(yīng)該如何落實(shí)深化“供給側(cè)改革”的要求，探索行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)新路徑。

一、當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

我國(guó)近年來車險(xiǎn)整體保費(fèi)呈下降趨勢(shì)，近5年來車險(xiǎn)保費(fèi)增速已經(jīng)從2013年的17.9%下降到2018上半年的6%。其原因一是我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)經(jīng)過前十幾年高速發(fā)展進(jìn)入了平穩(wěn)期，汽車保有量同比增速逐步下降;二是在商車費(fèi)改的背景下，車險(xiǎn)件均保費(fèi)逐年下降趨勢(shì)明顯。

一段時(shí)期以來，車險(xiǎn)市場(chǎng)供給錯(cuò)配、有效供給不足和供給質(zhì)量不高等結(jié)構(gòu)性問題突出，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是車險(xiǎn)供應(yīng)主體過多，產(chǎn)品生產(chǎn)門檻低，產(chǎn)品供給嚴(yán)重過剩。

二是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段粗放，習(xí)慣靠加大中介傭金率、承諾返還部分利益獲取保單。

三是消費(fèi)者選擇范圍大，僥幸心理大，有條件也有意愿追求價(jià)格更低的保單。

四是消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品仍然不熟悉，出險(xiǎn)后賠付與投保預(yù)期有落差。

五是行業(yè)近年來對(duì)于主體公司的監(jiān)控偏重內(nèi)部合規(guī)層面，對(duì)于消費(fèi)者真實(shí)需求尚不能完全掌握。

二、實(shí)現(xiàn)“供給側(cè)改革”要著眼于在“需求側(cè)發(fā)力”

2017年的全國(guó)金融工作會(huì)議明確提出金融業(yè)“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深化金融改革、化解金融風(fēng)險(xiǎn)”三大任務(wù)?！吨袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》也明確了推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的主線。

隨著消費(fèi)者需求的不斷變化，供給側(cè)改革的理念推動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)加大改革力度。行業(yè)管理部門對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的探索實(shí)踐從未止步，近年來出臺(tái)了一系列措施，旨在整治車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，提高消費(fèi)者滿意度。如：定期開展市場(chǎng)督查，對(duì)存在隱患的保險(xiǎn)公司及時(shí)約談;根據(jù)市場(chǎng)反映、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)及舉報(bào)核查線索，入場(chǎng)檢查壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任;對(duì)查實(shí)未嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批的條款費(fèi)率、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)失真等違法違規(guī)問題，依法采取“停單”、進(jìn)行行政處罰并關(guān)聯(lián)高管責(zé)任等措施，確保各家公司“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”。

以上措施一定程度上震懾了車險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)出現(xiàn)了階段性短期平靜，但還沒有出現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定效應(yīng)。車險(xiǎn)市場(chǎng)暗流涌動(dòng)，價(jià)格比拼依然是各家主要競(jìng)爭(zhēng)策略。從某種程度上說，在這樣的環(huán)境中主體公司很難“明哲保身”，有時(shí)不得不選擇“飲鴆止渴”，整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)陷入惡性循環(huán)。

為什么出現(xiàn)這樣的情況？行業(yè)改革應(yīng)該如何推進(jìn)才能走出泥沼？這要引起行業(yè)管理部門及全體從業(yè)人員的深刻反思。

經(jīng)過長(zhǎng)期努力，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，當(dāng)前社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。事實(shí)上，伴隨我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的變化、商車費(fèi)改的深化與消費(fèi)者結(jié)構(gòu)的改變，社會(huì)大眾多樣化的保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)行業(yè)有效供給不足的矛盾日益突出。這恰恰就是行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力和方向。

以經(jīng)濟(jì)學(xué)視角來觀察，行業(yè)目前的管理手段主要是在“供給側(cè)”發(fā)力，但一直沒有完全實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果。我們?cè)囍袛嗳缦拢憾嗄暌詠?，行業(yè)管控的重點(diǎn)可能走入了“方向性偏差”，建議嘗試將深化“供給側(cè)改革”的發(fā)力點(diǎn)放在關(guān)注“需求側(cè)（廣大消費(fèi)者）”上，或許會(huì)取得不一樣的效果。

三、以“消費(fèi)者滿意”為中心，強(qiáng)化“需求側(cè)發(fā)力”的建設(shè)性舉措

以深化“供給側(cè)改革”為方向，以“消費(fèi)者滿意”為中心，建議行業(yè)管理部門研究出臺(tái)“在需求側(cè)發(fā)力”的幾項(xiàng)措施：

一是強(qiáng)化公司償付能力監(jiān)控，對(duì)償付能力不足的公司立即限制開展新業(yè)務(wù)，停止開辦分支機(jī)構(gòu)和建立新業(yè)務(wù)渠道及獲得新牌照，保障消費(fèi)者理賠權(quán)利不受侵害。

二是強(qiáng)化消費(fèi)者滿意度追蹤，建立“消費(fèi)者滿意度”檢查通報(bào)機(jī)制。通過科技賦手段監(jiān)控公司理賠服務(wù)全過程;建立全行業(yè)消費(fèi)者滿意度評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)，并在多元化媒體上向社會(huì)公開通報(bào)。

三是限制惡意消費(fèi)者不良行為，打造保險(xiǎn)行業(yè)“防火墻”。建立 “保險(xiǎn)信用數(shù)據(jù)庫(kù)”、出臺(tái)“保險(xiǎn)信用分”機(jī)制，對(duì)于騙保、惡意擴(kuò)大理賠損失、聯(lián)合修理廠造假、惡意投訴等記錄在案，一旦確定事實(shí)即降低該消費(fèi)者及關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)信用分，限制低信用分人員和機(jī)構(gòu)法人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，影響貸款、出行、購(gòu)房、購(gòu)車、出國(guó)及子女擇校等方面。

四是以產(chǎn)品創(chuàng)新為牽引增加行業(yè)的橫向創(chuàng)新。以新技術(shù)賦能產(chǎn)品研發(fā)，設(shè)計(jì)出市場(chǎng)需求旺盛、低成本、更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，覆蓋在不同風(fēng)險(xiǎn)情境下的多元化消費(fèi)需求;加快新產(chǎn)品審批流程，建議將“審批制”改革為“報(bào)備制”，提升新產(chǎn)品上市效率。

五是以強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新深化行業(yè)的縱向創(chuàng)新。通過主動(dòng)服務(wù)延伸“服務(wù)鏈條”，從根本上提升服務(wù)供給體系的整體水平;設(shè)立全行業(yè)“服務(wù)創(chuàng)新”大獎(jiǎng)，逐年迭代升級(jí)全行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

六是創(chuàng)新基層保險(xiǎn)服務(wù)組織模式。建議保險(xiǎn)保障基金與保險(xiǎn)主體合作創(chuàng)辦新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，設(shè)置覆蓋基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以“新四有：有聲音、有形象、有產(chǎn)品、有服務(wù)”為考核標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)在基層的“落地生根”，進(jìn)而為基層推進(jìn)“保險(xiǎn)扶貧”做好機(jī)制保障。

如上，通過深刻洞察當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)的主要矛盾，轉(zhuǎn)變思維范式調(diào)整行業(yè)管理關(guān)注重點(diǎn)，聚焦于“消費(fèi)者需求”實(shí)施相應(yīng)措施，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)“供給側(cè)改革”的進(jìn)一步深化，車險(xiǎn)市場(chǎng)或許能走出當(dāng)前“怪圈”，繼而走上一條“讓消費(fèi)者滿意”的高品質(zhì)、可持續(xù)發(fā)展之路。

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