葛婷
【摘要】在智能化、數(shù)字化快速發(fā)展背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展,給商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式、渠道和市場(chǎng)帶來(lái)劇烈的沖擊。為進(jìn)一步發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)最大限度地利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),引進(jìn)智能化設(shè)備以及大數(shù)據(jù)分析等高新技術(shù),以促進(jìn)自身網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型,并進(jìn)一步創(chuàng)新銀行產(chǎn)品、優(yōu)化銀行服務(wù),為客戶提供更加快捷、高效的服務(wù)。
【關(guān)鍵詞】金融科技? 商業(yè)銀行? 智能化轉(zhuǎn)型
隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的科技產(chǎn)品越來(lái)越多,銀行積極追求傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比較低。雖然近年來(lái)有所增長(zhǎng),但與發(fā)達(dá)國(guó)家還有差距。在金融科技的沖擊下,商業(yè)銀行的盈利手段顯現(xiàn)出弊端,加上存貸款規(guī)模的逐步下降,銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到前所未有的挑戰(zhàn)。為了能夠持續(xù)鞏固銀行在金融領(lǐng)域的地位,必須要結(jié)合金融科技手段,實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的智能化轉(zhuǎn)型,從而適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及金融領(lǐng)域的發(fā)展速率。
一、金融科技對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的影響
(1)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。首先,商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的規(guī)模出現(xiàn)下降。一直以來(lái)我國(guó)銀行存款總額在不斷上升,在金融科技的影響下,銀行存款規(guī)模的提升速度已經(jīng)難以恢復(fù)到以往的局面,發(fā)展速度受到了比較嚴(yán)重的阻礙。部分銀行存款的流失有可能導(dǎo)致銀行可放貸金額的減少,從而損害到商業(yè)銀行盈利能力,并且會(huì)增加銀行信用風(fēng)險(xiǎn)以及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次,商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受到間接影響。從目前來(lái)看,金融科技在貸款領(lǐng)域開發(fā)出的業(yè)務(wù)種類并不多,覆蓋范圍較低,所以對(duì)于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的直接沖擊較小,不過(guò)商業(yè)銀行存款規(guī)模的降低則會(huì)造成貸款規(guī)模適度下調(diào),由此來(lái)看金融科技是會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生間接性的沖擊的。此外,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低,缺少足夠豐富的金融產(chǎn)品,雖然近年來(lái)各大銀行開始針對(duì)自身的理財(cái)?shù)阮悇e的金融產(chǎn)品進(jìn)行完善,但是由于許多互聯(lián)網(wǎng)公司擁有著更為靈活以及成熟的運(yùn)作手段,持續(xù)不斷的推出了低門檻、高收益的金融理財(cái)產(chǎn)品,這對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。
(2)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。金融科技背景下所衍生出的互聯(lián)網(wǎng)公司、金融平臺(tái)為商業(yè)銀行帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)上的挑戰(zhàn),也極大的改變了商業(yè)銀行所處市場(chǎng)環(huán)境與供需關(guān)系。首先,金融科技的發(fā)展對(duì)于當(dāng)今社會(huì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一種消費(fèi)理念上的轉(zhuǎn)變,還會(huì)影響到消費(fèi)者一直以來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣,從而對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生沖擊。其次,在金融科技的影響下,消費(fèi)者對(duì)于各種理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻預(yù)期較低,金融科技則會(huì)提高金融消費(fèi)的靈活性以及金融產(chǎn)品的豐富性,這樣一來(lái)許多商業(yè)銀行開始被動(dòng)的對(duì)自身理財(cái)產(chǎn)品門檻進(jìn)行下調(diào)。最后,傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域是銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),現(xiàn)如今轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行與銀行還有金融科技企業(yè)之間的多重競(jìng)爭(zhēng)格局,并且競(jìng)爭(zhēng)水平更加激烈。商業(yè)銀行必須要認(rèn)識(shí)到競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的變化,才可以在智能化轉(zhuǎn)型過(guò)程中掌握一定主動(dòng)權(quán)。
二、金融科技背景下銀行智能化轉(zhuǎn)型策略
(1)借助互聯(lián)網(wǎng),豐富經(jīng)營(yíng)模式。在金融科技的支撐下,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠降低市場(chǎng)門檻,用方便快捷的優(yōu)勢(shì)來(lái)獲取大量客戶,當(dāng)前許多金融消費(fèi)者的習(xí)慣已經(jīng)受到金融科技影響,商業(yè)銀行必須要意識(shí)到自身競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化,掌握互聯(lián)網(wǎng)的重要性與技術(shù)手段,并且借助金融科技來(lái)占據(jù)市場(chǎng)地位。為降低門檻,商業(yè)銀行可汲取余額寶等貨幣市場(chǎng)基金模式經(jīng)驗(yàn),降低理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買門檻。北京銀行、民生銀行已經(jīng)推出了線上直銷銀行,工商銀行、招商銀行等也開始建立互聯(lián)網(wǎng)商城,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累金融交易數(shù)據(jù)。具體來(lái)說(shuō),銀行應(yīng)該將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)為開放式經(jīng)營(yíng),具有主動(dòng)獲取客戶模塊,并且在操作上進(jìn)行優(yōu)化,加強(qiáng)便捷性,將一些理財(cái)產(chǎn)品放置到網(wǎng)上銷售。要逐步加強(qiáng)手機(jī)銀行的普及,實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融的廣泛應(yīng)用。在實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)中也需要進(jìn)行智能化設(shè)施轉(zhuǎn)換,加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展。
(2)把握競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。作為金融領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊,銀行積累了龐大的客戶群體。隨著金融科技企業(yè)以及相關(guān)手段的豐富,銀行要牢牢的把握住已有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),并且創(chuàng)造出更多的優(yōu)勢(shì)。其本質(zhì)在于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制,強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及管理功能,保證自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展。銀行要借助多年來(lái)積累的用戶實(shí)名以及賬戶數(shù)據(jù),將較多的資源傾斜到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及評(píng)估過(guò)程中,將風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭,建立起更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng),可以使用當(dāng)前金融科技領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算功能,用智能化的方式建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及監(jiān)管體系,盡可能的降低客戶以及銀行運(yùn)營(yíng)多方面風(fēng)險(xiǎn)。
(3)加強(qiáng)金融科技企業(yè)合作,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)之間并不是完全對(duì)立的,在金融領(lǐng)域兩者完全可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。如,商業(yè)銀行能夠憑借自身積累的客戶資源與金融科技企業(yè)之間合作推出互聯(lián)網(wǎng)APP,將各項(xiàng)金融服務(wù)以及金融消費(fèi)做出融合產(chǎn)品,搭建覆蓋范圍廣的金融生態(tài)環(huán)境。中國(guó)銀行的中銀易商、廣發(fā)銀行的月光寶盒都是積極的嘗試。此外,雙方需要積極的探索對(duì)方參與金融業(yè)務(wù)過(guò)程中的欠缺部分,彼此進(jìn)行互為補(bǔ)充,在競(jìng)爭(zhēng)合作過(guò)程中共同發(fā)展。商業(yè)銀行可以借助金融科技手段開發(fā)出具有社交功能的微信銀行、微博銀行等。
(4)積極發(fā)展中間業(yè)務(wù),提高盈利水平。金融科技存在低成本優(yōu)勢(shì),隨著時(shí)間的推移會(huì)逐漸降低金融市場(chǎng)上存貸利差幅度,有助于我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展。在這種情況下,商業(yè)銀行應(yīng)該將傳統(tǒng)的盈利模式進(jìn)行改善,不再主要依賴存貸利差盈利,而是開發(fā)出更多元化的盈利模式。此時(shí)就需要銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)在總體盈利規(guī)模中的比例。銀行需要豐富中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品的種類,滿足用戶群體個(gè)性化需求,加強(qiáng)產(chǎn)品上的創(chuàng)新。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)利率市場(chǎng)化是一個(gè)契機(jī),加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也是對(duì)金融科技所帶來(lái)的沖擊的抵御。同時(shí),對(duì)于金融科技相關(guān)企業(yè)來(lái)說(shuō)也是一種良性的競(jìng)爭(zhēng),會(huì)在銀行的參與以及融入之下更好的完善金融科技相關(guān)理念以及手段。
總之,我國(guó)商業(yè)銀行需要借助金融科技手段實(shí)現(xiàn)未來(lái)更好的發(fā)展,在當(dāng)今AI 智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展背景下,傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)需要作出切實(shí)的改良,金融科技手段也需要實(shí)現(xiàn)更多的進(jìn)步,才可以有效的挖掘金融市場(chǎng)需求,促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。同時(shí),更要注重創(chuàng)新,積極學(xué)習(xí),全面提升銀行智能化和銀行人員的專業(yè)化程度,只有這樣才能更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展。
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