【摘要】金融科技是金融和科技的有效結(jié)合，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文首先分析了金融科技發(fā)展能力的邏輯和我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展實踐，然后探討了商業(yè)銀行金融科技發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，最后對商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 金融科技? 發(fā)展策略

在信息科技時代，科學(xué)技術(shù)在社會進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越凸顯，對于商業(yè)銀行來說也不例外。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算技術(shù)以及人工智能技術(shù)等在商業(yè)銀行發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)離不開金融科技的支持。在我國十三五規(guī)劃中明確指出要加大信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間?？倳浺矎?qiáng)調(diào)：“我們要促進(jìn)科技同產(chǎn)業(yè)、科技同金融深化融合，優(yōu)化我們的創(chuàng)新環(huán)境，不斷集聚創(chuàng)新的資源”。在這種背景下，我國金融科技得到了快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、與計算技術(shù)以及人工智能技術(shù)等在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展開始普遍應(yīng)用。目前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展已經(jīng)逐漸成為研究的熱點和重點課題。

一、金融科技發(fā)展能力的邏輯

金融科技主要是指金融與科技之間的有效結(jié)合，是近些年的新興產(chǎn)物，關(guān)于其概念學(xué)術(shù)界尚未形成統(tǒng)一明確的認(rèn)識和表述。趙昌文指出：“金融科技是促進(jìn)科技開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務(wù)的系統(tǒng)性、創(chuàng)新性安排，是由向科學(xué)與技術(shù)創(chuàng)新活動提供融資資源的政府、企業(yè)、市場、社會中介機(jī)構(gòu)等各種主體及其在科技創(chuàng)新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系，是國家科技創(chuàng)新體系和金融體系的重要組成部分?！痹摫硎瞿壳笆艿蕉鄶?shù)學(xué)者的認(rèn)可。因此我們可以將金融科技理解為服務(wù)科技發(fā)展的各種金融資源的統(tǒng)稱。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入以及我國金融市場的不斷成熟完善，金融科技在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用更加突出。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中誰掌握了更加先進(jìn)的技術(shù)誰便擁有了更加核心的競爭力，同時也意味著更多的財富和話語權(quán)，因此世界各國均不斷提高對科技發(fā)展的重視程度，積極采取有效措施來不斷提高科技文化水平。但是要將科技成果轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，便需要金融資源的介入，來積極推動科技成果的轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)科技成果的經(jīng)濟(jì)效益，更好推動科技的發(fā)展。因此金融科技在新時代背景下對于促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高自主創(chuàng)新能力等均具有積極意義。

二、我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展實踐

近些年我國商業(yè)銀行在國家政策的指引下不斷加大對金融科技的發(fā)展力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。具體來說包括以下幾個方面。一是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對客戶交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)以及相關(guān)的社交數(shù)據(jù)等進(jìn)行收集整理，充分挖掘這些數(shù)據(jù)信息背后所隱含的價值，對客戶的信用情況和經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行科學(xué)有效評估，根據(jù)評估結(jié)果對客戶開展精準(zhǔn)營銷，提高業(yè)務(wù)成功率。同時商業(yè)銀行還可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來完善銀行的全流程風(fēng)險控制體系，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力。二是人工智能技術(shù)的應(yīng)用，目前國內(nèi)商業(yè)銀行對人工智能技術(shù)的應(yīng)用主要集中在網(wǎng)點智能化以及客戶服務(wù)模式優(yōu)化等方面，整體來說還處于初級應(yīng)用階段。三是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，近幾年隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展完善，其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中開始逐漸推廣應(yīng)用，目前其在商業(yè)銀行中的應(yīng)用主要集中在兩個方面，一方面是在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域開發(fā)中開始應(yīng)用，比如招商銀行推出了跨境直連清算區(qū)塊鏈項目，另一方面是在業(yè)務(wù)領(lǐng)域外的開發(fā)中開始應(yīng)用，比如工商銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)了脫貧攻堅基金管理平臺。四是云計算技術(shù)的應(yīng)用，首先商業(yè)銀行可以利用云計算技術(shù)構(gòu)建新型的IT架構(gòu)，有效提高商業(yè)銀行運(yùn)營系統(tǒng)的計算效率，其次商業(yè)銀行可以通過成立云服務(wù)子公司來向外界開展技術(shù)產(chǎn)品和技術(shù)服務(wù)的輸出，再次商業(yè)銀行還可以利用云計算技術(shù)對當(dāng)前的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，為業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造更多的場景，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

三、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）金融科技給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇

金融科技為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的活力，主要體現(xiàn)在三個方面。一是可以激發(fā)商業(yè)銀行的創(chuàng)新活力，在金融科技的促進(jìn)下商業(yè)銀行的管理和經(jīng)營模式逐漸由傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心，可以更好滿足客戶的需求。商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對客戶的相關(guān)信息進(jìn)行收集整理，更加準(zhǔn)確了解客戶的金融服務(wù)需求，進(jìn)而有針對性創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，并實現(xiàn)差異化營銷，拓展業(yè)務(wù)范圍。二是有助于提升客戶體驗，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的主要目的之一便是為了給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提高客戶體驗，加強(qiáng)客戶黏性。隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行對客戶的服務(wù)方式從線下發(fā)展為線下和線上相結(jié)合，服務(wù)范圍從單一的金融產(chǎn)品發(fā)展為綜合性金融服務(wù)，為客戶金融業(yè)務(wù)的辦理帶來了巨大的便利。三是可以有效降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。在金融科技的大背景下商業(yè)銀行可以通過手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等傳遞金融信息，銷售金融產(chǎn)品，并可以通過虛擬渠道取代線下物理營業(yè)網(wǎng)點提供金融服務(wù)，有效提高了服務(wù)效率，降低了服務(wù)成本，有助于普惠金融的發(fā)展。

（二）金融科技給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

隨著金融科技的不斷發(fā)展金融科技衍生金融產(chǎn)品日新月異，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。網(wǎng)上銀行以及在線理財有效突破了時間和空間的限制，為人們開展金融活動提供了巨大的便利，受到人們的普遍好評。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融行業(yè)，不斷壓縮商業(yè)銀行的發(fā)展空間。相對來說國有大型商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展過程中由于具有較強(qiáng)的資金實力、較高的信譽(yù)度和較為完善的科技體系，在一定程度上可以有效應(yīng)對金融科技的發(fā)展。但是中小商業(yè)銀行大多技術(shù)儲備較為薄弱、抗風(fēng)險能力較差、管理體系不健全，這導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在金融科技快速發(fā)展的大環(huán)境中處于較為被動的地位。因此在金融科技發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行為了能夠在激烈的市場競爭中生存下來，實現(xiàn)自身的發(fā)展，迫切需要抓住金融科技的發(fā)展機(jī)遇，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級。

四、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略

（一）走差異化、特色化發(fā)展之路

商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展過程中為了有效降低與其他金融機(jī)構(gòu)之間的正面沖突，應(yīng)該尋求差異化、特色化的發(fā)展道路。目前隨著金融科技的發(fā)展，其基本上可以涵蓋商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行之間應(yīng)該側(cè)重于不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域中金融科技的發(fā)展應(yīng)用。比如民生銀行以及中信銀行在擔(dān)保承諾方面優(yōu)勢較為明顯，興業(yè)銀行和中信銀行在咨詢顧問方面的優(yōu)勢較為明顯，光大銀行和浦發(fā)銀行在理財服務(wù)方面的優(yōu)勢較為明顯，民生銀行和招商銀行在資產(chǎn)托管方面的優(yōu)勢較為明顯，興業(yè)銀行和民生銀行在融資租賃方面的優(yōu)勢較為明顯，浦發(fā)銀行在投行方面的服務(wù)較為明顯等。因此，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級過程中應(yīng)該基于自身特色，進(jìn)一步明確自身市場定位，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)的優(yōu)勢，幫助商業(yè)銀行深挖客戶潛力，更好實現(xiàn)自身的差異化發(fā)展。

（二）尋求智慧化和數(shù)字化發(fā)展

商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的首要目的之一便是為了提高客戶體驗，因此商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展中應(yīng)該注重通過金融科技的智慧性和數(shù)字性為客戶帶來便利。移動智能設(shè)備的廣泛普及在很大程度上改變了人們的金融消費(fèi)模式，金融客戶對物理網(wǎng)點的依賴性逐漸降低，金融服務(wù)需求更加綜合化和場景化，因此智慧經(jīng)營已經(jīng)逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展的共識。相對來說智慧經(jīng)營是對傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營的進(jìn)一步提升，采用先進(jìn)的金融科技手段以及創(chuàng)新的金融發(fā)展思維模式來創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，降低成本，提高效率，提升客戶體驗。目前國內(nèi)很多大型商業(yè)銀行在自動購匯機(jī)、理財柜員機(jī)、超級柜臺以及智能服務(wù)機(jī)器人等方面已經(jīng)較為完善。因此中小商業(yè)銀行也應(yīng)該積極順應(yīng)時代的發(fā)展趨勢，嘗試采用移動互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備以及人機(jī)交互技術(shù)等來全面提升服務(wù)效率以及客戶體驗。

（三）打造線上線下協(xié)同發(fā)展的新格局

受到金融科技快速發(fā)展的影響，各家商業(yè)銀行除了在柜臺操作進(jìn)行重塑之外，在互聯(lián)網(wǎng)移動渠道方面也持續(xù)變革。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示目前工商銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等國有大型銀行的收集銀行客戶數(shù)量均超過2億。因此在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行應(yīng)該加大對手機(jī)銀行的大力投入和推廣，進(jìn)一步拓展手機(jī)銀行客戶，加強(qiáng)對微信銀行的營銷推廣;其次商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)推進(jìn)線下渠道的智能化建設(shè)。通過線上線下共同發(fā)力來全面打造更好滿足客戶業(yè)務(wù)需求、操作界面簡單方便、業(yè)務(wù)流程簡潔清晰的線上線下協(xié)同發(fā)展渠道。

五、結(jié)束語

基于上述分析，金融科技對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有兩面性，一方面金融科技可以積極促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇;另一方面金融科技的發(fā)展加劇了商業(yè)銀行之間的競爭，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了潛在的安全隱患。因此對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該對金融科技有一個正確的認(rèn)知，然后充分考慮自身的發(fā)展特點和發(fā)展方向，制定科學(xué)合理的金融科技發(fā)展策略，來不斷提高自身業(yè)務(wù)能力，在激烈的市場競爭中能夠保持競爭優(yōu)勢。

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作者簡介：吳函霏（19882-），女，山東人，大學(xué)本科，職稱：初級經(jīng)濟(jì)師，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。