倪明

摘要：金融行業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一直占據(jù)重要地位，隨著時(shí)代的發(fā)展，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊之下，內(nèi)部的業(yè)務(wù)受到威脅，因此，金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐步優(yōu)化和完善，以促進(jìn)了自身的改革。就金融市場(chǎng)而言，其本就是一個(gè)較為龐大且復(fù)雜的系統(tǒng)，內(nèi)部牽一發(fā)而動(dòng)全身，風(fēng)險(xiǎn)性極大，所以，必須要對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行探究，不斷的學(xué)習(xí)西方國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。本文根據(jù)國(guó)際金融行業(yè)數(shù)據(jù)的分析，提出了關(guān)于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考，并給出相應(yīng)的建議，以促進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 國(guó)內(nèi);金融機(jī)構(gòu);業(yè)務(wù)發(fā)展;思考;建議

互聯(lián)網(wǎng)以及經(jīng)濟(jì)全球一體化的發(fā)展，為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)挑戰(zhàn)以及機(jī)遇。在此形勢(shì)之下，金融機(jī)構(gòu)不變則會(huì)面臨資產(chǎn)的損失以及在行業(yè)中的地位。因此，改革和創(chuàng)新則是眾多金融機(jī)構(gòu)必須要進(jìn)行突破的關(guān)鍵。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)一直是其發(fā)展的重點(diǎn)，也是利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的突破口，這也就使得各類金融機(jī)構(gòu)必須擁有全球化的視野，不斷的借鑒其他國(guó)家先進(jìn)的業(yè)務(wù)模式，與自身實(shí)際情況相結(jié)合，從而才能推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

下文針對(duì)國(guó)際同行業(yè)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品體系以及品種、業(yè)務(wù)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知等方面進(jìn)行了全面且綜合的研究和分析，根據(jù)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)研究的相關(guān)數(shù)據(jù)以及結(jié)果，來(lái)不斷的優(yōu)化我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，最終提高金融機(jī)構(gòu)的收益。

（一）國(guó)外金融市場(chǎng)的產(chǎn)品體系以及種類分析

國(guó)內(nèi)較為先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部幾乎都建立包含貴金屬、信用、利率、股票類市場(chǎng)等多種金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)體系，其不僅向客戶提供投融資的業(yè)務(wù)，同時(shí)還提供避險(xiǎn)等項(xiàng)目。尤其近幾年國(guó)際的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，繼而也進(jìn)一步推進(jìn)了新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，甚至在國(guó)外金融行業(yè)中原有的經(jīng)營(yíng)范圍逐步被打破，已經(jīng)出現(xiàn)了并購(gòu)以及重組的行為，市場(chǎng)范圍在不斷的拓展。其次國(guó)外金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品包含利率類產(chǎn)品、匯率類產(chǎn)品、信用類產(chǎn)品、貴金屬以及商品類產(chǎn)品以及股票類產(chǎn)品。隨著國(guó)際金融經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，在金融市場(chǎng)中非利息收入逐步增多，其在國(guó)外銀行中也占據(jù)著重要的地位。而我國(guó)近幾年也在積極拓展業(yè)務(wù)，雖然收入提高，但還無(wú)法和國(guó)外金融機(jī)構(gòu)相比，因此還有待進(jìn)一步的學(xué)習(xí)和拓展[1]。

（二）業(yè)務(wù)管理架構(gòu)布局分析

國(guó)際上業(yè)務(wù)管理架構(gòu)布局主要為總行即總部，另外在全球的主要市場(chǎng)，比如東京、倫敦等地區(qū)也有自身的分布，內(nèi)部為24小時(shí)不間斷的交易。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行管理時(shí)，一般地方類的分支機(jī)構(gòu)需要接受分支以及總行兩者的領(lǐng)導(dǎo)。在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中，后臺(tái)單位與前臺(tái)交易是區(qū)分開(kāi)來(lái)。中后臺(tái)單位主要負(fù)責(zé)像財(cái)務(wù)、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作，前臺(tái)交易主要負(fù)責(zé)代客交易以及各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)。從管理的效果來(lái)看，集中管理運(yùn)營(yíng)方式有利于發(fā)揮出集團(tuán)議價(jià)的優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行交易時(shí)客戶可以以最低的價(jià)格獲得產(chǎn)品，提高客戶的滿意度。當(dāng)然于分支機(jī)構(gòu)而言，在總行的領(lǐng)導(dǎo)下工作效率會(huì)更高，業(yè)務(wù)以及資源也可以實(shí)現(xiàn)共享，交易成本逐步降低，風(fēng)險(xiǎn)管理水平在不斷的提高。

（三）根據(jù)調(diào)查結(jié)果對(duì)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)

金融這個(gè)行業(yè)本身所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)就很高，比如信用類、操作類、市場(chǎng)類的風(fēng)險(xiǎn)等等。因此要借鑒國(guó)際上同行金融業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理中架構(gòu)以及運(yùn)行的方式，積極的吸取經(jīng)驗(yàn)，以便提高我國(guó)在金融業(yè)務(wù)方面預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力。

首先，對(duì)于國(guó)際上較為先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)而言，其具有較為嚴(yán)密的組織體系，比如，內(nèi)部設(shè)有董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、業(yè)務(wù)委員會(huì)等等，簡(jiǎn)單介紹這幾類組織的職責(zé)，像董事會(huì)主要就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)有最終責(zé)任。其負(fù)責(zé)建立關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的一系列制度以及風(fēng)險(xiǎn)的限額，下屬機(jī)構(gòu)在工作時(shí)要嚴(yán)格遵循相關(guān)制度。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主要負(fù)責(zé)控制好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的總體風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)的旗下還會(huì)設(shè)立業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)、信貸委員會(huì)等等，他們分別負(fù)責(zé)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)類的工作。從組織結(jié)構(gòu)上來(lái)看，國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)管理相比于我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)而言更為嚴(yán)密、層層相扣、權(quán)責(zé)明確。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行的模式上大多都采用事前、事中以及事后的全面性管理，其會(huì)根據(jù)每項(xiàng)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、性質(zhì)以及規(guī)模來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及限額類的制度，還會(huì)采用數(shù)理化模型來(lái)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)管理體系較國(guó)內(nèi)而言就更為嚴(yán)謹(jǐn)，也降低了金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

上文簡(jiǎn)單分析了關(guān)于國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品體系、管理架構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)管理方面的內(nèi)容，其不難看出國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)運(yùn)行時(shí)所存在的一些優(yōu)勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)一體化的迅速發(fā)展，國(guó)內(nèi)以及國(guó)外金融市場(chǎng)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融市場(chǎng)也是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，想要在行業(yè)中占據(jù)一席之地，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)就必須要迎來(lái)轉(zhuǎn)變，就國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)而言，要不斷的進(jìn)行完善和創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（一）完善債券類投資結(jié)構(gòu)，提高投資收益

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部債券類投資較少，且創(chuàng)新度不高，只有積極的吸取國(guó)外先進(jìn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，拓展投資渠道，積極的參與一些新產(chǎn)品的投資，比如公司債、私募債等，豐富機(jī)構(gòu)內(nèi)部的投資產(chǎn)品，從集合性理財(cái)產(chǎn)品、基建債券計(jì)劃等多角度去考慮產(chǎn)品創(chuàng)新的可能性，才能夠逐步提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的收益。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)一體化的深入推進(jìn)，我國(guó)較大的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步和國(guó)際金融業(yè)務(wù)接軌，因此，在國(guó)際領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動(dòng)中，需要對(duì)外幣債券進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展機(jī)構(gòu)內(nèi)部的收入來(lái)源。除此之外找準(zhǔn)投資機(jī)遇，不斷拓展幣種以及區(qū)域，實(shí)現(xiàn)外幣產(chǎn)品的多元化，提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的外幣收益水平[2]。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，增加金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部新業(yè)務(wù)收益

近幾年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，金融業(yè)也在面臨著改革。內(nèi)部的業(yè)務(wù)產(chǎn)品線從初具形狀到后期的逐步完善，是一個(gè)眾大的進(jìn)步。但是和國(guó)際同行業(yè)先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品體系以及價(jià)格方面還存在一定的問(wèn)題，產(chǎn)品過(guò)少并不能滿足廣大客戶的需求。尤其經(jīng)濟(jì)迅速提升的現(xiàn)在，客戶的需求開(kāi)始多樣化，而市場(chǎng)上同質(zhì)化產(chǎn)品較多，無(wú)法滿足客戶的真正需求，也影響了最終的效益。因此必須要加大對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要在監(jiān)管范圍之內(nèi)合理開(kāi)拓產(chǎn)品。例如可以抓緊人民幣國(guó)際化進(jìn)程的腳步，研究關(guān)于人民幣衍生產(chǎn)品，積極的推出新的幣種，擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)渠道，不斷的引進(jìn)以及優(yōu)化客戶。隨著人民幣跨進(jìn)結(jié)算業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，其也會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)需求的增長(zhǎng)點(diǎn)，可積極的推進(jìn)境外人民幣賬戶的融資等業(yè)務(wù)的拓展，根據(jù)客戶的信息，衍生出新的產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新度。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式，提高內(nèi)部盈利

加大產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，需要我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式之上，積極學(xué)習(xí)西方國(guó)家先進(jìn)的運(yùn)行模式，結(jié)合自身的需求，在債務(wù)結(jié)算代理方面進(jìn)行創(chuàng)新。學(xué)會(huì)與時(shí)俱進(jìn)，充分的挖掘好客戶的需求，以客戶的需求為基點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣。比如，可以加大中間業(yè)務(wù)的推出，比如拓展貴金屬業(yè)務(wù)，加強(qiáng)賬戶余額的運(yùn)用，保證安全的情況下，用閑置賬戶來(lái)創(chuàng)造收益。在這種模式之下，產(chǎn)品會(huì)向著標(biāo)準(zhǔn)化的方向去進(jìn)行，產(chǎn)品線的規(guī)模也會(huì)逐步的擴(kuò)大。

（四）改造業(yè)務(wù)流程，提升產(chǎn)品在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力

每一個(gè)行業(yè)其實(shí)都離不開(kāi)客戶的滿意度，只有客戶滿意了才會(huì)對(duì)這個(gè)企業(yè)產(chǎn)生認(rèn)同感以及忠誠(chéng)感，逐步將其推薦給自身的朋友，甚至進(jìn)行二次消費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)也不例外，在發(fā)展自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該以客戶的滿意度為基點(diǎn)，進(jìn)行一系列產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，只有提升了客戶的滿意度，金融機(jī)構(gòu)才能占據(jù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在改革金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)時(shí)，著力改造業(yè)務(wù)流程，落實(shí)以客戶為中心的概念，建立健全金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的客戶評(píng)價(jià)機(jī)制，靈活對(duì)客戶的體驗(yàn)感進(jìn)行調(diào)查，找到產(chǎn)品和客戶需求之間所存在的差別以及沖突，不斷調(diào)整以及優(yōu)化業(yè)務(wù)的流程，提高產(chǎn)品的實(shí)用度以及金融機(jī)構(gòu)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力[3]。

（五）推進(jìn)業(yè)務(wù)以及收入的轉(zhuǎn)型，提高利潤(rùn)

創(chuàng)新產(chǎn)品以及經(jīng)營(yíng)模式，擴(kuò)大客戶群，深入分析流量資金以及相關(guān)信息，拓展好人民幣利率產(chǎn)品線的相關(guān)業(yè)務(wù)范圍。在匯率產(chǎn)品線中，全面加快發(fā)展結(jié)售匯業(yè)務(wù)，提高內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活力以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。如果內(nèi)部存在貴金屬以及外匯類產(chǎn)品業(yè)務(wù)的，可以從我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況出發(fā)，以原油或者是外匯為基準(zhǔn)，拓展賬戶類業(yè)務(wù)，將其逐步過(guò)度到外匯等商品領(lǐng)域，提高產(chǎn)品線的深度以及廣度，建立多元化的產(chǎn)品賬戶管理模式，提高內(nèi)部的利潤(rùn)。

在金融市場(chǎng)上，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是有一定發(fā)展的機(jī)遇的，形式也很可觀。像很多國(guó)際上的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)內(nèi)部都在不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，以迎合市場(chǎng)的需要。隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化的發(fā)展，我國(guó)的金融也面臨著較多的壓力。只有不斷的迎接挑戰(zhàn)，以客戶的需求為基點(diǎn)，提升內(nèi)部的業(yè)務(wù)模式，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善債券類投資結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，才能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的提升，逐步提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際上的地位。

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