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        大學(xué)生螞蟻花唄影響因素分析

        2020-04-07 17:41:44劉旭凌云莉李思儒周晶
        今日財富 2020年8期
        關(guān)鍵詞:螞蟻利率問卷

        劉旭 凌云莉 李思儒 周晶

        隨著網(wǎng)購、電商等新銷售渠道的出現(xiàn),人們的消費(fèi)力也逐漸增加。與此同時,“螞蟻花唄”的使用率也逐漸提高,主要使用人群的年齡在三十歲以內(nèi),其中大學(xué)生群體占主導(dǎo)地位。同時,我們發(fā)現(xiàn)普遍大學(xué)生對于螞蟻花唄分期利率問與實際存在差異。因此,本文針對影響開通花唄的因素和分期實際利率計算問題進(jìn)行研究分析。

        一、引言

        中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布第43次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》。報告顯示,截至2018年12月,我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.29億,全年新增網(wǎng)民5653萬,互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.6%,網(wǎng)購也成為了網(wǎng)民們的主流消費(fèi)方式,隨著“先消費(fèi),后付款”的消費(fèi)觀念被越來越多的大學(xué)生接受,螞蟻花唄的使用率也逐步提高。根據(jù)2017年底支付寶發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報告》的數(shù)據(jù)顯示,近一半的90后開通了螞蟻花唄。

        在此背景下,制作調(diào)查問卷對遼寧省的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查,分析開通螞蟻花唄的影響因素,并對此提出建議。

        二、調(diào)查情況與分析

        (一)調(diào)查問卷

        本次調(diào)查是線上線下雙結(jié)構(gòu)式,首先在校園里通過隨機(jī)面談的方式了解大學(xué)生開通螞蟻花唄的原因及影響因素等問題,采集并整理數(shù)據(jù),并制作完整的調(diào)查問卷。其次,按照隨機(jī)發(fā)放的原則,通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大規(guī)模發(fā)放,共回收240份調(diào)查問卷,1份問卷無效,其中有效率達(dá)到99.58%,問卷內(nèi)容第一部分內(nèi)容為基本信息調(diào)查,如月生活費(fèi)、年齡等。第二部分為文本填寫,調(diào)查大學(xué)生開通螞蟻花唄的主觀原因和開通后影響。

        (二)螞蟻花唄使用現(xiàn)狀

        1.螞蟻花唄開通情況。

        調(diào)查顯示81%的大學(xué)生開通了螞蟻花唄,如圖1,其中三月內(nèi)網(wǎng)購次數(shù)低于五次的大學(xué)生占比20.9%,五次到十次之間占比39.3,十次以上的總占39.8%。僅有25人選擇不開通。數(shù)據(jù)表明網(wǎng)購已經(jīng)成為主要消費(fèi)形式之一,而花唄也成為主要的支付手段。

        未開通花唄的大學(xué)生,主要集中在大一年級。探其原因,主要因為:(1)不知道螞蟻花唄的存在(2)不了解花唄不敢開通(3)信用額度不夠,無法開通。該內(nèi)容表明,花唄在開通時應(yīng)具備一定信用額度,防止有失信人士惡意使用螞蟻花唄套現(xiàn)。這體現(xiàn)了螞蟻花唄的安全性。

        2.螞蟻花唄使用的方面。

        如圖2顯示,螞蟻花唄的最主要支出是日常服裝支出,其次是化妝品的購買。日常需求率最高的生活用品反而排名其后,由此可見,花唄主要使用的由于商品的價格較高,占可支配收入比例較大。大學(xué)生在購買高價格商品使會優(yōu)先使用螞蟻花唄減輕自己本月資金壓力。

        (三)影響因素分析

        1.變量選擇

        (1)性別。盛曉君(2016)研究發(fā)現(xiàn),在網(wǎng)購時,男性的性格特質(zhì)是自我信賴、獨(dú)立。而女性特征則是溫和和文雅。性格的差異使男性更關(guān)注創(chuàng)新價值。女性則是關(guān)注商品的外表和商品評價。而螞蟻花唄是網(wǎng)購主要使用途徑。

        (2)年級。隨著年級的提升,不同年級的人對花唄的了解程度也不盡相同。而累計網(wǎng)購的次數(shù)也在提高,信用等級也相應(yīng)提升。

        (3)可支配收入。大學(xué)生每月的還款資金來源主要來自自身收入。而收入不同,消費(fèi)欲望也不同,導(dǎo)致網(wǎng)購的頻數(shù)不同。

        (4)戀愛狀態(tài)。在此狀態(tài)中,雙方有更高的消費(fèi)沖動且增加了消費(fèi)途徑,如:看電影、情侶裝、過紀(jì)念日等等。

        (5)是否使用過其他信貸產(chǎn)品。除了螞蟻花唄以外,同時各大平臺也相應(yīng)尤其信貸業(yè)務(wù)如“京東白條”和傳統(tǒng)的信用卡。如果大學(xué)生在此之前已經(jīng)有信貸意識和相應(yīng)產(chǎn)品使用。這也是影響螞蟻花唄開通的重要因素

        2.卡方檢驗

        根據(jù)王曄(2012)研究顯示,一個人的消費(fèi)觀念決定著其消費(fèi)行為的發(fā)生。經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)大學(xué)生橫向?qū)Ρ龋祟悓W(xué)生更了解螞蟻花唄。所以我們認(rèn)為經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)對螞蟻花唄開通有獨(dú)立影響,但不是主要影響因素。在此我們單獨(dú)對其進(jìn)行卡方檢驗。具體如表1

        由于N大于40且T大于5,所以進(jìn)行皮爾遜卡方檢驗,P大于0.05 所以拒絕原假設(shè)。我們認(rèn)為經(jīng)濟(jì)類專業(yè)對螞蟻花唄的開通有顯著性影響。

        將年齡、性別、可支配收入、是否有對象、是否使用過信貸產(chǎn)品作為影響螞蟻花唄開通的影響因素。

        3.數(shù)據(jù)預(yù)處理。

        將年齡、性別、可支配收入、是否有對象、是否使用過信貸產(chǎn)品作為影響螞蟻花唄開通的影響因素。由于自變量全部為分類變量所以在引入回歸模型前,需要我們進(jìn)行預(yù)處理。我們引入“啞變量”,由于因變量也為分類變量,所以我們選擇使用spss 22進(jìn)行l(wèi)ogistic回歸分析,最終模型結(jié)果如下:

        Log(P(Q6=1)/1-P(Q6=1))=1.439*Q1+1.312*Q2+2.093*Q2.4+2.314*Q3+1.397*Q4.2+0.600*Q4.3+2.107*Q4.4+2.743*Q4.5+2.779*Q5-5.431。

        (四)分析結(jié)果

        模型最終擬合優(yōu)度R2為0.193,說明自變量x可以解釋y變化的19.3%。說明螞蟻花唄開通的本身有更及其復(fù)雜的影響因素。擬合優(yōu)度不夠好,樣本選擇有一定問題。具體如表2

        該模型說明,大學(xué)生開通螞蟻花唄的影響因素中,年齡(Q1)、戀愛情況(Q3)、可支配收入(Q4)消費(fèi)觀念(Q5)4個因素對因變量螞蟻花唄的開通具有顯著性影響。

        (五)使用螞蟻花唄分期時出現(xiàn)的問題

        1.計算方法與問題原因

        根據(jù)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示,超過一半的使用螞蟻花唄并且分期付款者認(rèn)為,螞蟻花唄分期利率并不高能夠接受。于此,我們對螞蟻花唄的利率進(jìn)行了計算。螞蟻花唄分期的頁面中顯示:分期三個月產(chǎn)生的利息為2.5%,分期六個月產(chǎn)生的利息為4.5%,分期九個月產(chǎn)生的利息為6.5%,分期十二個月產(chǎn)生的利息為8.8%。我們通過excel表格中IRR(內(nèi)部收益率)公式進(jìn)行計算。最終結(jié)果得:

        需要注意的是,有一些人認(rèn)為年化利率=月利率*12,但是實際上irr的年化利率應(yīng)該為:(1+IRR)12-1.歸結(jié)原因,實際上,你每次還利息后,錢的實際占有時間縮短,可是自己下個月繳納的利息并沒有隨之減少。

        2.產(chǎn)品對比

        我們再對比一下銀行的貸款利率:

        橫向?qū)Ρ葋砜椿▎h的分期利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行,根據(jù)各大銀行理財產(chǎn)品排行榜(按收益率),第一名藍(lán)e存年滿收益率僅5.2%。

        三、結(jié)論與缺陷

        (一)總結(jié)

        大學(xué)生的網(wǎng)購頻次越來越高,網(wǎng)購已經(jīng)成為廣大學(xué)生必不可少的一部分。目前大學(xué)生對利率和金錢觀念并不完善,金融基礎(chǔ)素養(yǎng)繼續(xù)提高。經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識有助于提高大學(xué)生對螞蟻花唄等信貸問題的正確認(rèn)識。其次,大學(xué)生需要養(yǎng)成好的購物習(xí)慣,并提高信貸消費(fèi)意識?;▎h主要使用于日常服裝和化妝品領(lǐng)域,在此領(lǐng)域的商品價格不菲,大學(xué)生更傾向使用花唄減少壓力。戀情狀態(tài)同時也影響著大學(xué)生對螞蟻花唄的使用,合理消費(fèi),適度消費(fèi)。增加自己可支配收入,控制自己消費(fèi)欲望,一定要結(jié)合實際情況做出購買行為,同時分期消費(fèi)也應(yīng)注意利率問題。

        (二)對學(xué)校的建議

        改善大學(xué)生消費(fèi)觀念,提高自己控制能力。開展大學(xué)生金融素養(yǎng)教育,總體上提高大學(xué)生對當(dāng)代信息金融的認(rèn)知程度。建立合理的綠色的消費(fèi)觀念,不做過度消費(fèi)等錯誤的消費(fèi)行為。宣傳在戀愛中,保持清醒的意識切勿沖動和非理性消費(fèi)。加強(qiáng)對信貸等實際利率問題進(jìn)行介紹并總結(jié)。提高廣大學(xué)生警惕意識,切勿陷入文字陷阱中,透過問題看實質(zhì)。

        (三)不足

        首先,在數(shù)據(jù)上,主要的數(shù)據(jù)來源,大多為遼寧省。樣本數(shù)據(jù)的性質(zhì)差異較小,對總體的代表性較低。無法準(zhǔn)確的對全體大學(xué)生進(jìn)行正確判斷。其二,內(nèi)容上,沒有更深層遞的挖掘,家庭背景等因素與大學(xué)生消費(fèi)觀點(diǎn)的關(guān)系。最后,在方法上,沒有使用先進(jìn)的數(shù)學(xué)工具和金融理論結(jié)合說明螞蟻花唄產(chǎn)生的成因,模型的擬合度不夠好,在因子選擇上應(yīng)綜合考慮。(作者單位:遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院)

        基金項目:遼寧科技大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目(項目編號:201910146095)

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