章琴

2019年6月，中國工業(yè)與信息化產(chǎn)業(yè)部向四大運營商頒發(fā)了移動通信5G牌照，牌照的頒發(fā)象征著我國5G商用時代正式到來。5G商用將為我國數(shù)字化經(jīng)濟發(fā)展重新賦予新的助推劑，5G商用的來臨能夠極大的促進與鼓舞我國消費互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)及其相關的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大變革，5G的發(fā)展能夠加快推動商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務全面進入Bank4.0階段。5G通訊技術的特點及其應用相對于第四代移動通訊技術，5G的技術表現(xiàn)出了其良好的優(yōu)越性在高數(shù)據(jù)速率、低時延、大規(guī)模設備連接等優(yōu)勢，相信5G將會使我們的生活更加精彩。

5G通訊技術的特點及其應用相對于第四代移動通訊技術，5G的技術表現(xiàn)出了其良好的優(yōu)越性在高數(shù)據(jù)速率、低時延、大規(guī)模設備連接等優(yōu)勢，相信5G將會使我們的生活更加精彩。5G時代來了，這次5G技術發(fā)展具體會對銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來什么樣的影響呢？對于大部分人的第一感覺來說，5G發(fā)展只不過是網(wǎng)速稍稍變快了一些而已，其他的還能對我們產(chǎn)生什么影響呢？在表面上來看好像就是大部分人所理解的那樣，試想一下我們回到4G出現(xiàn)之前。在我們還在使用3G的時候當聽說4G時代馬上就要來臨的時候，是不是也是這樣的想法。只是網(wǎng)速快了一點罷了吧。但是現(xiàn)在我們回頭看看，我們身邊的發(fā)展是不是因為有了網(wǎng)絡的不斷發(fā)展，有了網(wǎng)絡快一點點的發(fā)展才造就了今天的萬物互聯(lián)。由此可見4G到5G的發(fā)張并僅僅只是網(wǎng)速變快了一點點，而是使得我們的生活在這短短的幾年發(fā)生了多么翻天覆地的變化。今天的我們正處于歷史的長河中不經(jīng)意地拐了一個灣，有的我們遇到了、看到了，經(jīng)歷了可能有的已經(jīng)被我們忽略過去了。但5G時代的來臨對我們的影響可能是在未來很長一段時間內我們無法忽略過去的科技發(fā)展。作為依靠科技引領的金融銀行業(yè)，面對5G時代的來臨5G會在未來給銀行的發(fā)展帶來怎樣的改變呢？這樣改變在怎樣的態(tài)勢下改變我們的生活和業(yè)務業(yè)態(tài)模式呢？我相信對于這一問題我們在不遠的將來很快看到的現(xiàn)實。

一、5G的發(fā)展首先會應用于在4G時的一些發(fā)展不成熟的技術上

首先，使用遠程“一對一”服務可能會是未來5G服務的最大賣點。未來對于人工智能的發(fā)展與銀行的5G營業(yè)網(wǎng)點所使用遠程音視頻技術相結合，并且提供遠程座席“一對一”服務，目前中行的“5G智能+生活館”這一概念的提出，設想未來網(wǎng)點通過應用5G技術實現(xiàn)了全球專家實時連線，充分發(fā)揮中行國際化發(fā)展的優(yōu)勢，可以足不出戶為全球的客戶辦理跨境資產(chǎn)配置、跨境開戶、子女留學等各項跨境金融服務。對于建行通過5G信號優(yōu)勢打造的遠程“一對一”專家服務，視頻無延時的特點，形成與與傳統(tǒng)網(wǎng)點面對面服務幾乎無差異的未來銀行發(fā)展放向?！?G技術不僅在原有的基礎上支持了金融業(yè)務遠程服務，網(wǎng)點遠程“一對一”服務，并且擴大了客戶自助業(yè)務范圍，就目前5G網(wǎng)絡技術尚未成熟的階段便已經(jīng)擁有超過300余種快捷金融服務可以在‘5G智能銀行進行辦理。目前“建行推行的“智慧柜員機、金融太空艙、智能家居、共享空間、客戶成長互動、安防監(jiān)控等新的應用場景，均通過5G實現(xiàn)了遠程交互傳輸系統(tǒng)?！?/p>

所以，5G對于銀行未來服務首先帶來的“遠程服務”可能是所有5G服務中最能體驗5G技術發(fā)展和優(yōu)勢的體驗，至于到底有多大的用處和能夠通過遠程服務為銀行業(yè)帶來多少的服務增殖，還需要根據(jù)5G技術的發(fā)展和于未來的進一步檢驗和完善。

其次，對5G網(wǎng)點功能服務的理解將具體的體現(xiàn)在各銀行5G網(wǎng)點的功能差異上，畢竟各個銀行對于5G的應用有不同的理解，因此這些差異也表現(xiàn)在各銀行5G網(wǎng)點的功能設定不盡相同，以至于營造出一種豐富多樣的未來5G網(wǎng)點。因此，5G的商用將會產(chǎn)生百家齊放的5G金融服務。

二、對于5G的到來智慧銀行服務體系將是銀行發(fā)展的特點

在2019年6月初工信部與信息化產(chǎn)業(yè)部剛剛頒發(fā)5G牌照，2019年6月11日，中國工商銀行便建成了世界上首家基于5G應用的新型智慧網(wǎng)點。工商銀行建立的5G智慧網(wǎng)點以客戶的智慧金融服務需求為基礎，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等金融科技手段進行深度集成，形成了以“金融與科技融合、金融與生態(tài)融合、金融與人文融合”的5G+金融的理念設計。在5G技術支持下，該網(wǎng)點構建了“技術應用+服務功能+場景鏈接+生態(tài)融合”四位一體的智慧服務體系，這些技術在5G的發(fā)張中使客戶充分感受到更具科技感、未來感、溫度感的金融服務已經(jīng)來臨了。

（一）以主抓用戶體驗為主體的建設銀行5G網(wǎng)絡

2019年3月，建設銀行開始了對5G的戰(zhàn)略布局，并積極探索5G創(chuàng)新下的場景融合體驗機制。建設銀行充分發(fā)揮5G技術的超高速率、超低時延、海量連接的特點，建立了“5G+智能銀行”并且構建“生產(chǎn)網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)”的雙5G服務網(wǎng)絡，以此不僅滿足了安防、遠程協(xié)作、高清播放等業(yè)務需求，又滿足了用戶的5G上網(wǎng)體驗。

（二）中國銀行以智能金融生活館的金融智能服務建設的5G智能網(wǎng)點

中國銀行的“5G智能+生活館”內部充滿了未來已來的科技感，館內有無人全自助智能服務系統(tǒng)，并且充分運用了生物識別、影像識別、大數(shù)據(jù)、人工智能、語義分析、AR、VR、流程自動化等前沿高科技，實現(xiàn)智能識別、智能交易、智能營銷等無程無須工作人員的協(xié)助，客戶可以借助面部識別技術無卡、無證、無感辦理各項業(yè)務，還形成了一人一檔案更能依據(jù)個人需要人工篩選出適合客戶特點和需求科學匹配的業(yè)務產(chǎn)品，享受“千人千面”的定制服務。

從各大銀行的體驗館，概念機的到來，讓未來已來，但是5G對我們的生活有怎樣的改變和金融服務，我們只能拭目以待。

（三）銀行5G的未來可以引發(fā)哪些我們對未來銀行服務的遐想

既然5G正向我們趕來，并且各大銀行都在“5G+服務+金融+互聯(lián)互通”上不斷發(fā)力我相信5G未來的服務不應該僅僅體現(xiàn)為速度快上面，因為速度快對銀行服務在5G到來之前就已經(jīng)不再是一個特別的難題，特別是網(wǎng)上銀行和手機銀行的普及，對銀行網(wǎng)點的服務雖然在速度上我們仍然時有不滿意的地方，但是由于當下大部分業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了終端化，所以，速度已經(jīng)不再是銀行服務的更迫切需求。

三、5G的未來到底可以在哪些方面提升金融服務體驗呢

一是金融服務的場景化可能真正成為5G時代的銀行服務特征。當下的銀行服務主要是有兩個：一個是銀行的現(xiàn)實網(wǎng)點;二是銀行的手機銀行和網(wǎng)上銀行。這兩個在5G來臨之前已經(jīng)相對成熟，在服務上前者實現(xiàn)面對面的服務和現(xiàn)金交易，后者實現(xiàn)全天候的外延服務。在未來，銀行的金融服務上見在此基礎上不斷擴展與延伸，延伸于更廣闊的場景，比如在旅游上為場景延伸提供全面的銀行服務、以醫(yī)院為場景延伸為醫(yī)院、患者、家屬、醫(yī)療機構、服務機構、后勤保障機構等的全方位金融服務，從而通過場景化的鏈接實現(xiàn)全流程和全過程的金融服務的嵌入。

二是遠程化穩(wěn)定的智能服務將突破我們現(xiàn)有時間和空間服務障礙。眾所周知，速度快網(wǎng)絡穩(wěn)定是5G的最大特點。但如果我們把5G僅僅定義在快這一概念上是不能給銀行服務帶來任何機會的，而恰恰是這個速度快卻對整個銀行業(yè)金融服務有著根本性的影響。因而虛擬現(xiàn)實、全息投影技術等原本不能做虛擬交互的場將在5G下可能會蓬勃發(fā)展。

5G通過兩個方面實現(xiàn)遠程金融使得銀行在服務上的服務外延化延伸：一是通過5G網(wǎng)絡技術、大數(shù)據(jù)處理技術、人工智能篩選技術等應用，讓金融服務更加下沉，可覆蓋到從未接受金融科技服務的這些用戶，并為他們提供確實符合他們最大利益的服務。二是通過5G技術可以實現(xiàn)遠程的智能服務，這樣就會大大突破銀行網(wǎng)點固定的局限性和互聯(lián)網(wǎng)銀行的機器性能，而通過遠程專業(yè)服務可以實現(xiàn)立體化智能化的面對面服務延伸。

三是全景化無障礙金融服務將成為未來最主要的銀行服務模式。對于銀行來說5G不僅僅對銀行的獲客渠道產(chǎn)生變革，也是對客戶提供更加便捷的全景化銀行服務產(chǎn)生的變革。

所謂全景化金融服務，就以一種服務場景提供全方位的銀行金融服務，如住房金融服務就是在原有以按揭為主的服務模務模式，進而擴展到建房、買房、賣房、租房、存房、以房養(yǎng)老、房改金融等與住房有關的由銀行所研發(fā)的金融業(yè)務提供“全景式”、“一站式”服務給客戶輸出最大的利益;再如信用卡全景化服務則是在覆蓋信用卡還款、取現(xiàn)業(yè)務之外，還而可以全流程辦理轉賬還款、溢存款轉出、賬單信息查詢、激活和密碼設置、交易密碼重置、聯(lián)系人信息修改、賬單分期、交易分期、賬戶服務、自動轉賬功能設置等流程信用卡業(yè)務。更可以通過全景視圖，用戶自己就可以了解可用額度、固定額度、臨時額度并可以辦理預約境外臨額、賬單分期、現(xiàn)金分期、汽車分期、掌上分期、各項借款等所有的關于金融的信息，使得銀行的金融服務融入到生活中去，更好的，更科學的服務客戶。

未來由于有了5G的支持，全景化金融服務將在外延和內涵上進一步提升和拓展。

四是基于全息化交易技術實現(xiàn)個性化的服務展現(xiàn)?；谌⒒慕灰准夹g，用戶可以在銀行服務體系中實時創(chuàng)建、查看、處理、分享虛擬的3D全息金融數(shù)據(jù)，并在系統(tǒng)中完成各項金融交易。同時通過定制某些場景下的數(shù)據(jù)可視化方案，大大提升金融交易的可視化服務體驗。在金融領域，全息投影的虛擬客服應用將應運而生，以全息投影為代表的虛擬客服的比重會越來越高，真正做到“消費者身邊的銀行”。5G的安全加密、泛在性等特點能將你所需要的在任何地點都能提供金融級別的服務成為現(xiàn)實可能?？Х鹊辍⒉璺?、商場、餐廳等日常生活的線下場景都將成為銀行金融服務的場景和未來。

歷史的洪流是永遠不會停下的，時代永遠在進步，我猜想不到這個時代將會如何變化，也猜想不到我們的生活將會變成什么樣子，只有通過科學的分析對銀行服務進跟時代潮流，做科技弄潮兒。時代在變化，人類文明的進步速度之快永遠超乎我們自己的想象。而我們只能努力學習，準備好迎接未知的挑戰(zhàn)。5G正在向我們走來，5G金融服務你將感受全新的未來體驗，不僅顛覆你的認知，更有可能顛覆你的想象。你準備好了嗎？（作者單位：中國電信股份有限公司浙江分公司）