孫逍

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在美英等西方國(guó)家經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，已經(jīng)形成較為完善的運(yùn)作和管理體系。雖然我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的起步較晚，但擁有著巨大的潛力。隨著國(guó)家間經(jīng)濟(jì)合作日益密切，我國(guó)消費(fèi)者已經(jīng)逐漸接受現(xiàn)代化的信貸消費(fèi)觀念。然而，迅速的發(fā)展帶來的不僅有大量的收益，還有制度不完善背景下發(fā)生各種問題的風(fēng)險(xiǎn)。本文從管理流程以及不同貸款類型兩方面分析我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)類型及成因，并提出相應(yīng)對(duì)策。

一、我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）宏觀角度

從宏觀上看，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)以住房貸款為切入點(diǎn)，在最初的十年以住房制度改革帶動(dòng)城市住宅商品化發(fā)展，以引導(dǎo)居民擴(kuò)大對(duì)個(gè)人住房的需求的方式改變其傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。接著從1997年開始，我國(guó)為促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展而出臺(tái)的一系列財(cái)政貨幣政策以及規(guī)范性法規(guī)，同樣也是為了減緩當(dāng)時(shí)亞洲金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的沖擊。2005年以后，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)開始走上了成熟且規(guī)范的軌道。

（二）微觀角度

從微觀上看，我國(guó)居民對(duì)于消費(fèi)信貸的需求是從1998年福利分房制度的停止開始。在接受了住宅逐漸變成一種商品這一觀念后，我國(guó)居民通過儲(chǔ)蓄自主購房的動(dòng)機(jī)愈加強(qiáng)烈。當(dāng)存款不足以一次性支付房款時(shí)，便形成了對(duì)住房貸款的需求。近年來隨著消費(fèi)信貸產(chǎn)品不斷向方便消費(fèi)者的方向發(fā)展，同時(shí)年輕的消費(fèi)群體又易于接受分期付款等消費(fèi)方式，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)正處于全面穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)存問題

（一）貸前調(diào)查方面

首先，我國(guó)個(gè)人信用制度還沒有形成一個(gè)完整的體系。我國(guó)目前個(gè)人資信情況調(diào)查的參考依據(jù)極為有限，僅包括證明借款人身份的身份證等戶籍證明，以及證明其還款能力的存單憑證、實(shí)物資產(chǎn)、其所在單位出示的人事檔案等。并且這些材料都是由借款人向申請(qǐng)銀行提供，這也反映了我國(guó)缺乏一套公正的統(tǒng)一的有法律保護(hù)的個(gè)人信用信息管理機(jī)構(gòu)。使得銀行面臨對(duì)消費(fèi)者個(gè)人收入和信譽(yù)程度的判斷不準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)現(xiàn)行的房地產(chǎn)抵押登記制度也存在影響交易安全的漏洞。

（二）人才管理方面

能夠與大數(shù)據(jù)結(jié)合并廣泛應(yīng)用的時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏既熟悉信貸業(yè)務(wù)操作流程又掌握風(fēng)險(xiǎn)量化統(tǒng)計(jì)技術(shù)的創(chuàng)新型高素質(zhì)人才。隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，銀行業(yè)所涉及的領(lǐng)域橫跨了金融、法律、計(jì)算機(jī)、統(tǒng)計(jì)等。為了實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，如今銀行業(yè)對(duì)于核心部門人才的要求已經(jīng)不滿足于在單一領(lǐng)域具有專業(yè)水平。而我國(guó)人才市場(chǎng)中這種復(fù)合型的人才的數(shù)量要小于銀行的需求。

（三）法律制度不完善

法律制度的不完善主要體現(xiàn)在銀行和消費(fèi)者兩方面。一是站在銀行角度的失信懲罰機(jī)制的缺乏。消費(fèi)者個(gè)人作為弱勢(shì)群體，為保護(hù)其隱私、防止個(gè)人信息的濫用以及非法買賣，在《征信管理?xiàng)l例》中有明確規(guī)定對(duì)違反者可進(jìn)行行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的甚至可以追究刑事責(zé)任。然而，法律對(duì)于惡意提供虛假信用資產(chǎn)證明騙取銀行貸款行為的懲罰力度卻并不是很大。這種情況很大程度上降低了借款人的違約成本，加大了違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。另一個(gè)是站在消費(fèi)者角度的保護(hù)性法律的缺失。信息不對(duì)稱不僅使銀行承受違約風(fēng)險(xiǎn)，同樣會(huì)使消費(fèi)者因?qū)οM(fèi)信貸交易中的不公平條款的不敏感而承受損失。尤其是從事工作與金融領(lǐng)域無關(guān)的消費(fèi)者極易受到信貸廣告或業(yè)務(wù)人員表述中模糊部分的干擾，從而在不知情的情況下再受損失。加強(qiáng)這部分的法律管理，將在維護(hù)市場(chǎng)秩序的同時(shí)起到刺激消費(fèi)的作用。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）完善個(gè)人信用信息制度

個(gè)人信用信息的收集與評(píng)估應(yīng)有政府來主導(dǎo)，政府的干預(yù)一方面可以為消費(fèi)者提供安全性的保障，同時(shí)又可以為評(píng)估的公平公正保駕護(hù)航。個(gè)人信用信息的統(tǒng)一管理，有利于杜絕銀行間由于信息不共享導(dǎo)致同一不良借款人多次在不同銀行騙取貸款資金的行為。

（二）完善法律制度

完善消費(fèi)信貸相關(guān)法律，利用法律的強(qiáng)制性使商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)、借款人以及相關(guān)開發(fā)商合法利益受到保護(hù)的同時(shí)，在行為上也受到約束。在法律層面上加大失信行為的成本，使借款人明白因失信而獲得的懲罰的貼現(xiàn)值大于因失信獲得的利益，有助于從根源上引導(dǎo)消費(fèi)者樹立守信觀念。

（三）加強(qiáng)貸款相關(guān)機(jī)構(gòu)信息審核

首先，以個(gè)人住房貸款為例，為了降低假按揭發(fā)生的概率，銀行在貸前審核階段對(duì)開發(fā)商信息了解是非常必要的。為了應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的不完善的個(gè)人信用體系，銀行需提前將開發(fā)商以及其樓盤資質(zhì)審查清楚。銀行應(yīng)與工商部門間在保護(hù)商業(yè)機(jī)密和公共安全信息的前提下建立信息分類管理共享制度，使銀行能夠詳細(xì)地了解房產(chǎn)信息，以細(xì)化現(xiàn)房與期房材料信息的方式來約束開發(fā)商行為。這也有利于配合對(duì)借款人申請(qǐng)的審核。

（四）加強(qiáng)從業(yè)人員管理

對(duì)從業(yè)人員的管理應(yīng)從兩方面入手：第一，提高信貸人員道德素質(zhì)。應(yīng)以鼓勵(lì)引導(dǎo)員工遵守規(guī)則以及加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管相結(jié)合的方式降低銀行承受的道德風(fēng)險(xiǎn)。第二，是貸后管理階段。借款人貸款資金流向及其抵押物的價(jià)值變化需作為銀行在借款人方面管理的重點(diǎn)。銀行應(yīng)拓寬辦理住房貸款工作人員的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)將回訪工作加入工作職責(zé)。（作者單位：沈陽師范大學(xué)）