方萌

摘 要 金融科技的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越廣泛地應用于金融領域，商業(yè)銀行正面臨全新的機遇和挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)的應用對商業(yè)銀行的要求不斷提高，促使商業(yè)銀行加大對大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究力度。如何提升自身的金融科技創(chuàng)新能力、通過轉(zhuǎn)型升級更好地適應大數(shù)據(jù)時代是當前商業(yè)銀行必須思考的問題。本文圍繞大數(shù)據(jù)時代背景下商業(yè)銀行金融科技展開論述，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并在此基礎上提出商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新金融科技的策略建議，以供參考。

關鍵詞 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 金融科技 創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

隨著金融科技的發(fā)展，新型科技手段開始應用并不斷深入商業(yè)銀行各項業(yè)務，積累了大量和金融業(yè)務相關的數(shù)據(jù)信息，不僅有用戶的交易數(shù)據(jù)，還包含用戶的行為數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行信息化平臺中存儲的數(shù)據(jù)不僅量大，在時間上還存在動態(tài)變化和連續(xù)特征，商業(yè)銀行可以合理利用這些數(shù)據(jù)，將其轉(zhuǎn)化成具有經(jīng)濟價值的內(nèi)容。但是僅僅對數(shù)據(jù)進行簡單的收集和歸并是難以提升其實用價值的，商業(yè)銀行要獲取業(yè)務數(shù)據(jù)中有價值的隱性信息，應對數(shù)據(jù)進行深入的分析和挖掘，只有這樣才能為銀行的發(fā)展帶來更多可見的經(jīng)濟收益。[1]商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級離不開對大數(shù)據(jù)的利用，如何借助大數(shù)據(jù)創(chuàng)新經(jīng)營思維和理念，是商業(yè)銀行必須直面的重要課題。

一、大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）電子交易渠道改變

大數(shù)據(jù)金融交易的溝通渠道主要在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，這與傳統(tǒng)的金融市場服務方式有很大的不同。大數(shù)據(jù)服務雙方主要是通過電子交易進行溝通，這種溝通方式有利于提升商業(yè)銀行金融服務質(zhì)量。支付寶、螞蟻金服、微信支付等是目前社會使用頻率較高的金融服務平臺，依托于社交平臺，不僅有扎實的資金基礎，還有龐大的用戶群體，這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的。正是這些優(yōu)勢，使得其一上線便在市場上引起轟動。大數(shù)據(jù)金融服務平臺打破了傳統(tǒng)金融市場壟斷局面，迫使商業(yè)銀行面對市場環(huán)境變化并積極實施應對措施。此外移動互聯(lián)網(wǎng)的興起為金融服務提供了更為便捷的交互式交易平臺，很多移動應用軟件具備多項功能，不僅可以進行數(shù)據(jù)分析，還能進行支付、營銷和宣傳，為具有金融交易需要的個人和商家提供了便利。

（二）個體信貸風險增加

商業(yè)銀行在業(yè)務開展過程中一直在提供個體信貸業(yè)務，為了確保個體信貸服務安全，會制定系列風險防控制度，全面控制信貸過程中可能出現(xiàn)的風險，這在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務中具有明顯的價值。但是在大數(shù)據(jù)時代背景下，市場上出現(xiàn)了多種多樣的網(wǎng)絡信貸，金融市場環(huán)境變得越來越復雜，商業(yè)銀行承擔的信貸風險壓力也越來越大。從現(xiàn)階段商業(yè)銀行個體信貸業(yè)務風險來看，主要有信貸個體信用風險和監(jiān)管存在風險兩種。一是信貸個體信用風險。為了控制信貸風險，商業(yè)銀行在放貸前會通過個人征信審查信貸申請的資格，但是現(xiàn)階段我國征信評價制度尚不健全，若僅僅借助央行的征信數(shù)據(jù)是難以全面、詳細地評判申請人信貸資格的，這會在不同程度上影響商業(yè)銀行的風險防控效率。二是監(jiān)管存在風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展催生出了風險系數(shù)較高的P2P網(wǎng)貸，銀監(jiān)會就曾明確指出其中存在很多風險，比如監(jiān)管責任劃分不明確、貸款質(zhì)量偏差、宏觀調(diào)控負面效應等，這些風險同樣也是商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務過程中可能遇到的。商業(yè)銀行信貸無法像互聯(lián)網(wǎng)信貸一樣實現(xiàn)靈活、小額、自主支付，加上難以有效監(jiān)管信貸資金的使用途徑，加大了信貸風險。

（三）服務能力欠缺

商業(yè)銀行要提高市場占有率，贏得用戶信賴，必須提升自己的綜合服務能力。隨著大數(shù)據(jù)的應用，商業(yè)銀行的金融服務流程、服務方式、服務能力等的不足慢慢顯露，特別是在企業(yè)商業(yè)信貸中表現(xiàn)尤為突出。受限于自身的業(yè)務流程以及信息獲取條件，商業(yè)銀行的企業(yè)信貸流程十分繁瑣。[2]在接到企業(yè)的貸款申請后，商業(yè)銀行首先要根據(jù)企業(yè)相關數(shù)據(jù)信息資源，綜合評估企業(yè)的歷史信譽、償還能力、經(jīng)營現(xiàn)狀、經(jīng)營發(fā)展能力等信息，并將評估結(jié)果作為判斷依據(jù)。只有當企業(yè)的綜合評定結(jié)果達到相應的標準后，才能進入下一流程。但是當前商業(yè)銀行對市場信息和企業(yè)相關信息資源的整合能力較弱，在初步判斷階段會耗費較長的時間，即便完成了初步判斷，還需要派專門的工作人員對企業(yè)的訂單、賬表等工作內(nèi)容進行審查，評估企業(yè)資質(zhì)以及相關資料的完整度。審查通過后，信貸審判工作人員還要復審相關信貸資料，待復審通過后才能移交上級部門，經(jīng)上級部門審批回復后才能確定最終的授信資金額度。然后由相關工作人員和申請企業(yè)簽訂貸款合同，最終放貸。這樣的流程能發(fā)揮一定的風險防控作用，但是從金融服務角度看，由于商業(yè)銀行技術(shù)條件以及自身綜合水平的不足，會給信貸申請方造成較大的困擾，不利于商業(yè)銀行提高自身的服務效率和經(jīng)營水平。

二、大數(shù)據(jù)時代背景下商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略

（一）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建設智慧銀行

大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅帶來了技術(shù)層面的改變，還影響著思想理念。在大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展過程中，金融市場應把市場決策和制度決策放在市場大環(huán)境中分析，把數(shù)據(jù)的存儲分析作為規(guī)劃決策的首要因素。受大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響，商業(yè)銀行在開展業(yè)務活動的同時應自我反思，不斷創(chuàng)新。為適應大數(shù)據(jù)市場發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應樹立立體且全面的數(shù)據(jù)理念，把數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)整合在一起，不斷創(chuàng)新思維。[3]過去商業(yè)銀行數(shù)據(jù)工作往往處于被動存儲狀態(tài)，雖然商業(yè)銀行對用戶的相關業(yè)務數(shù)據(jù)進行了記錄，但是在溝通交流的過程中并沒有發(fā)揮數(shù)據(jù)信息的作用。商業(yè)銀行整體缺乏主動搜集和分析數(shù)據(jù)信息的能力，導致其難以構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)觀念。大數(shù)據(jù)對市場發(fā)展的影響越來越深入，商業(yè)銀行應重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)中蘊含的價值，積極建立數(shù)據(jù)體系。根據(jù)市場發(fā)展現(xiàn)狀，金融交易渠道領域中商業(yè)銀行應形成以下兩項數(shù)據(jù)功能：

一是根據(jù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念要求，打造和提升自助服務能力。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行柜臺服務、一對一服務以及預約服務相比，自助服務更具靈活性。過去銀行自助主要是指ATM機自助存取款，縱深服務力度不夠。商業(yè)銀行應充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，整合智能化銀行自助服務功能，拓寬銀行的業(yè)務服務渠道，滿足不同用戶的交易需求，而不是僅僅滿足于現(xiàn)金業(yè)務，還應將結(jié)售匯、代繳費等服務納入新功能。智慧銀行中自助服務并不限于對用戶的功能性滿足，還包括為用戶打造交互式服務場景，使用戶業(yè)務辦理更便捷，強化用戶的使用體驗。商業(yè)銀行可以將新技術(shù)應用于傳統(tǒng)金融服務業(yè)務中，通過全息投影、體感手勢、3D全景等交互邏輯模擬交易場景，豐富用戶的感官體驗。

二是深入研究開發(fā)移動服務功能，在移動銀行軟件中增設使用場景。從我國支付統(tǒng)計數(shù)據(jù)結(jié)果中不難看出，我國移動支付頻率呈現(xiàn)逐年上漲趨勢，在移動金融服務中微信支付和支付寶占的份額最大，聯(lián)動優(yōu)勢、京東錢包、壹錢包等在交易市場中也具有一定的影響力。反觀傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在金融服務中的表現(xiàn)力和作用略顯不足。移動互聯(lián)網(wǎng)豐富的應用場景、便于攜帶等優(yōu)勢有利于提升用戶的使用體驗，增加用戶的黏性。商業(yè)銀行應積極學習和借鑒，合理布局產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，了解用戶的真實需求，構(gòu)建全方位覆蓋的交易平臺，為用戶提供智能化程度較高的交易渠道。商業(yè)銀行可以在打造移動客戶端時借鑒中國銀行的經(jīng)驗，中國銀行結(jié)合用戶應用場景，劃分了多個不同的板塊，將理財、金融門戶、生活、社交等使用頻率較高的頻道放在顯著位置，用戶通過點按操作就可以選擇所需的頻道，添加使用場景，實現(xiàn)線上和線下互通的銀行交易。

（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)控制信貸風險

商業(yè)銀行可以利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計、整合、分析和云計算等大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定詳細全面的風險控制方案，控制商業(yè)銀行信貸風險，降低風險損失，進而解決商業(yè)銀行面對的信貸服務風險問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過對不同渠道數(shù)據(jù)的整合，分析用戶相關信用記錄及信貸全過程。商業(yè)銀行不僅可以利用大數(shù)據(jù)分析判斷用戶相關資料的真實性、個人消費能力、歷史逾期信息等，還可以根據(jù)用戶逾期信息判斷用戶違約動機，并據(jù)此繪制用戶信用畫像。商業(yè)銀行還可以通過風險控制數(shù)據(jù)導入制度全面聯(lián)網(wǎng)，及時導入和更新信用風險用戶數(shù)據(jù)信息，進而完善風險控制流程，提升風險控制效率。

從信貸風險監(jiān)督管理角度來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過動態(tài)跟蹤用戶數(shù)據(jù)，對相關數(shù)據(jù)進行深入分析，達到監(jiān)督信貸用戶資金流向的目的。[4]當前我國部分商業(yè)銀行在審判用戶信貸信息的信貸流程中增加了電子聲明系統(tǒng)，用戶在申請信貸時必須認真閱讀并簽署電子聲明，簽署內(nèi)容主要是限制貸款用途，避免用戶將信貸資金挪用到房地產(chǎn)投資、不可控股市等高風險行業(yè)中，銀行若發(fā)現(xiàn)用戶將信貸資金用于限制用途，有權(quán)提前回收貸款。銀行發(fā)放信貸資金期間，還可以利用大數(shù)據(jù)動態(tài)分析技術(shù)識別用戶的消費行為，了解用戶消費數(shù)據(jù)及情況，并在此基礎上分析判斷信貸資金流向。大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行金融服務中的應用，有利于商業(yè)銀行精準判斷用戶金融行為，高效、快捷地監(jiān)督和管理用戶信貸數(shù)據(jù)信息。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)打造金融服務平臺

大數(shù)據(jù)技術(shù)的科學應用，可以幫助商業(yè)銀行建立更為完善的金融服務交易平臺，優(yōu)化商業(yè)銀行金融模式，不斷提升商業(yè)銀行營運能力，進而為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務。鑒于當前商業(yè)銀行審判過程中存在的服務質(zhì)量和效率之間的沖突性，商業(yè)銀行在信貸服務流程中可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)打造用戶交互式體驗模式，簡化金融服務整體流程，提升金融服務效率和質(zhì)量。商業(yè)銀行應積極探索謀劃金融服務的產(chǎn)業(yè)布局，立足于實際業(yè)務需求，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心，建立信息系統(tǒng)，不斷提升金融服務水平。建立高效的用戶準入條件篩選系統(tǒng)，在商業(yè)信貸業(yè)務開展過程中利用數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計標準，和外部的云計算平臺共同構(gòu)建數(shù)據(jù)信息共享合作模式。和云計算平臺的互聯(lián)使得用戶準入條件篩選系統(tǒng)可以利用云計算審查和分析用戶信息，推送滿足相關標準的用戶，解決銀行繁瑣的初審流程以及遺漏數(shù)據(jù)信息的問題。此外，商業(yè)銀行還可以在新系統(tǒng)中增設傳統(tǒng)的對公審批系統(tǒng)CLPM，在省域范圍內(nèi)組建評分卡審判板塊，在審判過程中自動生成信貸申請企業(yè)的信用評分和信用申報書，減少二次授信工作量，提升服務效率，優(yōu)化用戶的服務體驗。

三、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代的到來為金融市場注入了全新的技術(shù)力量，便利的金融服務條件不僅改變了金融市場環(huán)境，也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出了更高的要求。由大數(shù)據(jù)技術(shù)引導的數(shù)據(jù)整合和分析理念，有助于改善商業(yè)銀行的金融科技條件，創(chuàng)新商業(yè)銀行金融服務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代背景下金融市場中發(fā)生的科技變革，本質(zhì)上是經(jīng)營渠道和策略的升級，商業(yè)銀行應緊緊把握創(chuàng)新機遇，完成金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。此外，商業(yè)銀行應正確認識大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展給銀行金融科技創(chuàng)新帶來的數(shù)據(jù)信息架構(gòu)不完善、數(shù)據(jù)寡頭風險、數(shù)據(jù)治理意識薄弱等問題。在大數(shù)據(jù)市場背景下，商業(yè)銀行應積極學習新技術(shù)，創(chuàng)新服務，將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入傳統(tǒng)的銀行金融服務，提升銀行金融服務專業(yè)能力，提升自身在金融市場中的競爭力。

（作者單位為招商銀行深圳分行）

參考文獻

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[2] 李健.我國商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型的原因與策略分析[J].金融經(jīng)濟，2019（18）：48-49.

[3] 錢立賓，王飛龍.大數(shù)據(jù)驅(qū)動商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型[J].金融科技時代，2018（02）：26-29.

[4] 劉文軍.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行智慧型網(wǎng)點研究[J].海南金融，2019（07）：67-73+79.