劉凌子 北京市實驗動物管理辦公室

一、引言

保險具有分散并補償風險、管理及融通資金的作用,也是現代金融業(yè)的一個重要組成部分。我國商業(yè)保險根據保險標的的不同，分為人身保險、財產保險兩大類。2018年人身險的保費收入2.7萬億元，財產險保費收入1.1萬億元，人身險保費收入占比接近72%，人身保險是商業(yè)保險的支柱。

二、我國商業(yè)性人身保險發(fā)展現狀

（一）商業(yè)保險整體發(fā)展情況

從宏觀層面的發(fā)展來看，我國商業(yè)保險起步晚，從1979年內地保險業(yè)務恢復以來，到1998年中國保險監(jiān)督管理委員會成立，2009年新《保險法》開始實施，我國保險市場經歷了40年的發(fā)展，總資產達到19.5萬億，實現了巨大的跨越。

保險市場的發(fā)展情況可以用保險密度、保險深度這兩個指標表示。保險密度指的是按限定統(tǒng)計區(qū)域內常住人口計算的人均保費收入，反映了保險業(yè)的發(fā)展程度；而保險深度則是某地保費收入占某地GDP的比例，是一國保險業(yè)在起國民經濟中的地位的重要指標。我國2018年全國的保險密度是2724元，保險深度4.2%。我國已邁入保險大國行列，但與發(fā)達國家相比，保險密度還有6-11倍發(fā)展空間，保險深度低于成熟市場的60%。

分析這其中的原因，一是我國保險業(yè)起步晚，市場不夠成熟，體制機制不夠健全；二是宣傳力度不夠，居民認識程度不夠高，保險需求與消費仍未得到全面激活和釋放。三是保險業(yè)自身的原因，這里面有保險產品同質化嚴重，保險從業(yè)人員素質不夠高等原因。

（二）人身保險的發(fā)展情況

人身保險，顧名思義，就是以人的身體、壽命為保險標的，按保障范圍的不同分為三類：人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險。2018年人身保險保費中，根據國家統(tǒng)計局統(tǒng)計結果，人壽保險收入2萬億，占比78.9%。健康保險收入4879億，占比23.5%，人身意外傷害保險收入659億元，占比2.5%。

表:2014-2018年人身保險中三種保費收入之對比

可以看出，商業(yè)保險收入以人壽保險為主，而健康保險和人身意外傷害保費收入占比近些年總比例有所提升，2018年壽險增速-3.4%，意外險與健康險增速23.3%，表明人們對重疾、意外險的重視程度逐漸提高。

三、老齡化對商業(yè)性人身保險發(fā)展的影響

（一）我國老齡化的現狀

從我國人口年齡構成來看，2018年末65歲及以上人口占總人口比重已上升至11.9 %。按照聯合國新標準，如果一個地區(qū)65歲及以上老年人口占比達到7%，視為該地區(qū)進入老齡化社會，實際上我國2000年時這一數字已經達到7%，表明我國早已進入老齡化社會。世界銀行預計2050年我國65歲及以上老年人口比例將達到26%，可以說保險市場的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從目前來看，我國老齡化現狀主要有以下幾個特點：一是預期壽命不斷提高。1960年時，我國預期壽命為43歲，而根據今年國家衛(wèi)健委發(fā)布的數據，我國人均預期壽命達到77歲。二是人口增長速度下降。1999-2018年，人口出生率由14.6‰下降到10.9‰，人口自然增長率由8.18‰下降到3.81‰。三是人口老齡化進程加快。根據網上數據，現老年人口占比增速每年達到3%以上。四是未富先老。雖然我國GDP飆升到世界第二，僅次于美國，但人均GDP僅為70多名，始終在全球平均水平之下，相對于經濟發(fā)展程度，老齡化發(fā)展進程是更快的。五是老齡化區(qū)域差異顯著，比如東部地區(qū)老年人口系數明顯大于西部地區(qū)。

（二）老齡化對人身保險發(fā)展的影響

不論何時，商業(yè)性人身保險的投保對象都是“人”， 通過研究人口結構，可以找出影響商業(yè)保險市場發(fā)展的重要因素?？傮w而言，人口結構是從一定的規(guī)定性來看人口內部關系，它是按照人口的不同標志，研究一定地區(qū)、一定時點的人口內部結構及其比例關系，通常分為人口自然結構（由人口性別和年齡結構構成）、人口社會結構（如人口的婚姻、階段、家庭、職業(yè)等）和人口地域結構（包括人口的城鄉(xiāng)結構、自然地理結構、行政區(qū)域結構）。人口結構中的各個因素都或多或少影響商業(yè)性人身保險的發(fā)展，很多學者也都曾運用理論分析與實證分析等工具，對人口結構中的老齡化指標對人身保險市場的影響做過研究，以正向影響結果的文獻較多。

袁成，李茹（2017）利用中國2000-2015年的省際面板數據和動態(tài)面板系統(tǒng)（GMM）方法，實證檢驗人口老齡化對中國人身保險保費的影響，發(fā)現老年人口占比對人身保險保費存在顯著的正面影響。張沖，萬新月（2019）研究了老齡化對商業(yè)保險發(fā)展的影響，以“各省市65歲及以上老年人口占比”表示老齡化，結果顯示老年人口比重對人身保險密度、深度、市場份額均有顯著影響，結論是老齡化有利于人身保險市場的發(fā)展。

老齡化問題會引出對養(yǎng)老的需求。王向楠，王曉全（2013）利用中國家庭金融調查（CHFS）提供的個體樣本，從微觀層面分析了居民人壽保險需求的影響因素，在分析養(yǎng)老方式對壽險投保對影響時，將養(yǎng)老方式分為家庭養(yǎng)老、自己儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和退休金五類，退休后依靠商業(yè)養(yǎng)老的人，整體壽險的投保率（47.4%）顯著高于其他方式。

四、商業(yè)性人身保險市場如何應對老齡化

（一）抓住政策機遇，與社會保險打好“配合戰(zhàn)”

養(yǎng)老金制度改革和保險制度等政策影響著商業(yè)保險市場的應對措施。上世紀90年代以來，日本老齡化趨勢加劇，日本政府通過延遲領取養(yǎng)老金的年齡、增加保費額度、縮短繳費年限及擴大參保人群等方式對養(yǎng)老金制度進行了一系列改革。如今，我國面臨老齡化這一大難題，也出臺了應對老齡化的相關政策和發(fā)展規(guī)劃，有必要對其進行研究，深挖政策紅利，提高商業(yè)保險的地位。

目前我國社會保險制度仍在逐步健全，而隨著社會的老齡化逐步加深，社保資金面臨的壓力在加大。商業(yè)保險與社會保險在各方面都存在本質的不同，商業(yè)保險要看到更廣闊的前景，與社會保障共同應對機遇與挑戰(zhàn)。

（二）擴大人身保險市場發(fā)展，提高競爭力

香港保險鑒于其成熟完善的保險體制及眾多專業(yè)人才方面，有著不可忽視的競爭力量。與內地保險相比，基于保費低、國際化程度高、投資回報高且風險小、服務質量高等原因，受到越來越多人的青睞。近年來，內地不少人紛紛赴港購買香港保險，而部分香港保險公司已在內地設立分支機構，同內地保險公司展開市場競爭。

內地保險公司要提高競爭力，可從擴大險種、優(yōu)化產品結構、提高產品功能豐富度、加強信息對稱性、適當降低保費等方面，吸引潛在客戶，把“蛋糕”做大。同時始終堅持以投保人為本的理念，從規(guī)范條款設計、簡化索賠材料與流程、提高從業(yè)人員素質、避免為了業(yè)績夸大賠償范圍等方面提升理賠質量，減少給人們傳遞的負面信息。

（三）以健康需求為中心，助力養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展

隨著醫(yī)療技術的提高和醫(yī)療條件的改善，人類某些疾病會得到更好的預防、治療甚至被攻克，人們的預期壽命也會不斷提高，這就給保險市場的發(fā)展提供了更加廣闊的空間與受眾。在大數據時代的背景下探索新型養(yǎng)老模式，推進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務結合，利用信息技術推動人身保險模式創(chuàng)新，細分市場深挖老年人多層次保障需求，提供更加個性化的保障內容。

同時，要分析用戶購買行為，豐富潛在客戶的保險知識。對于微觀主體來說，人們的教育水平越高、理財知識越豐富，則會更加積極的識別和應對風險。此外，家庭經濟形勢業(yè)影響著微觀主體的可支配資金，家庭里有著人均月收入水平高，則購買商業(yè)性人身保險的可能性越高等特點。

五、結語

綜上所述，老齡化已成為不可不面對的現狀。商業(yè)性人身保險要應對好老齡化，一方面，根據生命周期理論，老年人比例越高，社會消費傾向越低，因此發(fā)展商業(yè)性人身保險市場，需要社會創(chuàng)造良好的經濟環(huán)境。另一方面，年輕的獨生子女一代人在父母養(yǎng)老壓力方面較大，政府應為其提供更好的政策環(huán)境，降低生育壓力，讓其在老年人身上有更多可支配資金。最后，加大市場宣傳力度，引導人們根據需求，選擇適合的保險產品類型。在讓保險市場在服務老年人的同時發(fā)展得更加完善、更加成熟。