張雨

摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的興起以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)領(lǐng)域的不斷探索，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠沖破始建于空間的壁壘，打破傳統(tǒng)商業(yè)以及資金模式中的成本鏈、運(yùn)營(yíng)鏈等問(wèn)題?，F(xiàn)今的小微企業(yè)信貸服務(wù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)之間呈相輔相成的關(guān)系。而如何提升商業(yè)銀行的信貸服務(wù)質(zhì)量，正是眼下急需解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);商業(yè)銀行;信貸;服務(wù)質(zhì)量

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于現(xiàn)今大數(shù)據(jù)技術(shù)下的，以在線支付為主，用戶交互體驗(yàn)為輔，實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)及用戶支付全流程的全新金融模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依舊與金融脫不開(kāi)關(guān)系，其只是在某種意義上改變了用戶支付的方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有如下的特征。

（1）金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用。無(wú)論是對(duì)用戶的大批量分析、情感分析、社交情緒分析、信貸風(fēng)險(xiǎn)分析還是實(shí)現(xiàn)大量的交易數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)都能夠處理的游刃有余。且對(duì)用戶的分析能夠通過(guò)與日遞增的數(shù)據(jù)量而加以分析完善，進(jìn)而滿足以及健全后續(xù)小微企業(yè)及用戶更多的信貸需求。

（2）金融服務(wù)高效便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融的全數(shù)據(jù)流程及資金流程皆在線上進(jìn)行，且支持多端同時(shí)操作。以往用戶需要進(jìn)行刷卡、去往銀行進(jìn)行相關(guān)操作，但現(xiàn)今在沒(méi)有時(shí)間和空間限制的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了時(shí)代的寵兒。

（3）金融服務(wù)成本較低。傳統(tǒng)的金融模式具有完整的業(yè)務(wù)鏈條，包括中介費(fèi)用以及各級(jí)員工的費(fèi)用，但現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融可以節(jié)省各層中間商的花銷，人工成本更加低廉，也保證了固定成本價(jià)格更加符合商業(yè)銀行的心理預(yù)期。

2.小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使得小型和微型企業(yè)可以直接在線申請(qǐng)貸款。小型和微型企業(yè)同時(shí)可以了解貸款申請(qǐng)條件，準(zhǔn)備相應(yīng)的貸款申請(qǐng)文件并通過(guò)在線平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)。P2P貸款服務(wù)消除了傳統(tǒng)貸款的諸多限制。而借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，信息變得透明且獲取信息的途徑門檻更低。自2013年以來(lái)，各種在線P2P借貸公司應(yīng)運(yùn)而生，許多消費(fèi)類設(shè)備平臺(tái)如支付寶、京東、拍拍貸和蘇寧等先后開(kāi)展了小額貸款業(yè)務(wù)。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程較短，但發(fā)展之迅速無(wú)不叫人瞠目結(jié)舌。與此同時(shí)，在如此快速的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，其同時(shí)暴露出了信貸服務(wù)中的一些問(wèn)題。

首先，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的消費(fèi)者未享受其權(quán)益的相應(yīng)保護(hù)且風(fēng)險(xiǎn)很高。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擬合成的大數(shù)據(jù)平臺(tái)也導(dǎo)致金融消費(fèi)者的金融信息安全存在著前所未有的問(wèn)題。

其次，小型和微型企業(yè)抵抗攻擊的能力較弱。小型和微型企業(yè)的內(nèi)部規(guī)模決定著其不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)以及不能夠高效控制融資速度，因此為了成功獲得資金，貸方常常會(huì)放大正面的信息，清除反面信息，這必定會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平失去部分判定標(biāo)準(zhǔn)。

最后，商業(yè)銀行面臨監(jiān)管不力不當(dāng)以及相應(yīng)的法律規(guī)范問(wèn)題。目前，中國(guó)并未對(duì)小微企業(yè)信貸服務(wù)監(jiān)管設(shè)定相對(duì)全面的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及行為準(zhǔn)則，并且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新要快于監(jiān)管的實(shí)施。所以小微企業(yè)在運(yùn)行的過(guò)程中一旦發(fā)現(xiàn)“打擦邊球”的現(xiàn)象，在短期內(nèi)可能不會(huì)得到較為有效的控制方案。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新現(xiàn)狀

從目前的商業(yè)銀行運(yùn)行模式以及運(yùn)行現(xiàn)狀上看，在創(chuàng)新的過(guò)程中商業(yè)銀行主要采取了如下三種模式。

首先，商業(yè)區(qū)的融資模式。商業(yè)區(qū)融資模式具體指代管理方或主要公司之間的合作為企業(yè)界的小型和微型企業(yè)提供融資服務(wù)。目的是充分利用貿(mào)易和產(chǎn)業(yè)集群的長(zhǎng)處，實(shí)現(xiàn)銀行牽頭的多方利益相關(guān)者合作。而與普遍存在業(yè)務(wù)流程相比較而言，商業(yè)圈模式下的審批流程有著如下四個(gè)新穎之處，其分別是建立小型和微型企業(yè)信用聯(lián)盟;成立專業(yè)團(tuán)隊(duì)以批準(zhǔn)小微企業(yè)信貸;開(kāi)發(fā)科學(xué)化的管理系統(tǒng);目標(biāo)為“迅速批準(zhǔn)，快速貸款”。

其次，基于網(wǎng)上銀行平臺(tái)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)模式。企業(yè)間行為產(chǎn)生的特定產(chǎn)品和未來(lái)現(xiàn)金流量，作為改善整體競(jìng)爭(zhēng)的報(bào)銷來(lái)源。而現(xiàn)今中國(guó)眾多銀行都已在迎合并采用此種供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)模式。

最后，商業(yè)銀行參與的P2P模式。P2P是指?jìng)€(gè)人之間的小額貸款交易，借方和貸方發(fā)布再交易信息，而財(cái)務(wù)渠道允許個(gè)人和企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金滿效益。較低的門檻和更高的產(chǎn)量在大數(shù)據(jù)時(shí)代，使得P2P模型成為小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案。

2.商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新進(jìn)程中存在的主要問(wèn)題

在商業(yè)圈模型中，融資業(yè)務(wù)的難度有所減輕，但商業(yè)銀行的收入主要來(lái)自于存貸款的分配。貸款過(guò)高，導(dǎo)致融資過(guò)程中的信貸成本增加，銀行的收入受到限制。

在供應(yīng)鏈的財(cái)務(wù)模型中，供應(yīng)鏈中的企業(yè)不僅會(huì)受到內(nèi)部約束，而且還會(huì)受到諸多來(lái)自于外部的影響，進(jìn)而致使混亂的融資并增加商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。大企業(yè)以“信用”為主要重點(diǎn)，這將擴(kuò)大其他企業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)某個(gè)商業(yè)銀行的運(yùn)作出現(xiàn)問(wèn)題，便會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖影響。

P2P在線借貸平臺(tái)在迎合小型和微型企業(yè)的融資需要上具有非常重要的存在意義，但是P2P在線借貸平臺(tái)僅用作利益服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其自身并非金融機(jī)構(gòu)，所以其信息供給的信譽(yù)度并不高，貸款也存在著參差不齊的情況。就目前來(lái)看，在線借貸平臺(tái)仍處于發(fā)展和持續(xù)改進(jìn)的階段。

現(xiàn)今的商業(yè)銀行為了與電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作以對(duì)信貸服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行改造以及創(chuàng)新，從某種程度而言切實(shí)解決了小型和微型企業(yè)的問(wèn)題。而其信息不對(duì)等的問(wèn)題也同時(shí)降低了交易門檻，提升了交易的效益。同時(shí)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立共同責(zé)任的共同保險(xiǎn)機(jī)制有利于風(fēng)險(xiǎn)的防控。電子商務(wù)也希望共同收獲銀行的利息。而較為大型的銀行無(wú)法滿足小微企業(yè)信貸的上述需求，這也意味著需要同時(shí)滿足一個(gè)或多個(gè)企業(yè)的利益，例如大型基礎(chǔ)企業(yè)，銀聯(lián)商務(wù)和電子商務(wù)平臺(tái)。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新

1.網(wǎng)絡(luò)信貸模式

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)發(fā)的在線信用模式與傳統(tǒng)的銀行信用模式相同，并且兩者都是在到期時(shí)支付的。貸款需同時(shí)償還本金和利息。在線信用模式是對(duì)于商業(yè)銀行而言，其通過(guò)在線電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)信用服務(wù)進(jìn)行商業(yè)化，并涉及各種信用過(guò)程中的在線概念，以執(zhí)行完整的評(píng)估過(guò)程，包括在線審查，批準(zhǔn)，簽署和發(fā)行貸款資金等。

電子商務(wù)平臺(tái)具有基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的大數(shù)量級(jí)、多維度客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，商業(yè)銀行可以與其他應(yīng)用領(lǐng)域平臺(tái)合作以獲取更多客戶信息。而共享資源有利于發(fā)展客戶和其他種類的活動(dòng)。得益于信貸系統(tǒng)，在線銀行和移動(dòng)銀行，這是具有電子商務(wù)平臺(tái)的真正的銷售人員的銀行。同時(shí)，商業(yè)銀行借助于相應(yīng)的客戶管理平臺(tái)將客戶的各種身份信息進(jìn)行存儲(chǔ)以及后續(xù)的處理過(guò)程，例如網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)值，交易記錄和實(shí)時(shí)客戶監(jiān)控。一旦用戶發(fā)生違反合同約定的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)控制的方法可以借鑒傳統(tǒng)的銀行處理方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

2.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新

商品、信息和資金是現(xiàn)階段貿(mào)易社會(huì)的重要組成部分。一旦物流、信息流和資金流達(dá)到“三合一”，它們就能引入前所未有的經(jīng)濟(jì)效益。但是在過(guò)去，互聯(lián)網(wǎng)公司和電子商務(wù)平臺(tái)都受到相應(yīng)的資金和監(jiān)管限制。而另一方面，由商業(yè)銀行帶領(lǐng)的整合框架同時(shí)能夠看到廣闊的發(fā)展空間。我們可以看到“三合一”正是小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量創(chuàng)新的關(guān)鍵。以下的方案便是基于商業(yè)銀行背景下的小型和微型企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量的創(chuàng)新“三合一”。

（1）小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的操作流程設(shè)計(jì)

①中小企業(yè)在線申請(qǐng)。小型和微型企業(yè)通過(guò)在線商業(yè)銀行系統(tǒng)申請(qǐng)，所填寫的用戶信息可從支持文檔和商業(yè)銀行下載，亦可通過(guò)在線平臺(tái)訪問(wèn)小型和微型企業(yè)的貸款要求。在線申請(qǐng)消除了放貸人去往相應(yīng)的銀行并填寫書面文件，以及提供眾多證明文件和其他過(guò)程的需要。商業(yè)銀行既擴(kuò)大了受眾客戶群，又收到了貸款申請(qǐng)，這往往可以讓積極的在線營(yíng)銷順利發(fā)展和進(jìn)行。

②自動(dòng)過(guò)濾“目標(biāo)客戶群”。商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)、物流企業(yè)進(jìn)行三方合作，以共享所受眾用戶的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)庫(kù)，為感興趣的小型企業(yè)和微型企業(yè)分別設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)，并可以作為基準(zhǔn)對(duì)未響應(yīng)的小型和微型企業(yè)執(zhí)行過(guò)濾達(dá)到滿足用戶量的最低要求，并及時(shí)聯(lián)系符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，從而構(gòu)成一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的“目標(biāo)客戶群”。在目標(biāo)客戶群中，用戶可以通過(guò)與在線系統(tǒng)進(jìn)行單線聯(lián)系從而申請(qǐng)貸款。

③修訂。當(dāng)商業(yè)銀行通過(guò)用戶在在線平臺(tái)的操作，收到小型或微型企業(yè)的貸款請(qǐng)求時(shí)，系統(tǒng)首先檢查信息的完整性以及真實(shí)性，然后進(jìn)行更詳細(xì)的檢查。商業(yè)銀行可以在用戶大數(shù)據(jù)平臺(tái)搜索到貸款交易的客戶以往存在的交易記錄以及信用評(píng)估情況，并合并到微型企業(yè)在線完成的信息與中央銀行、稅務(wù)局等有關(guān)部門進(jìn)行比較。

④客戶信用評(píng)分。商業(yè)銀行，電子商務(wù)平臺(tái)和物流公司正在共同努力，以建立堅(jiān)實(shí)的用戶信息基礎(chǔ)并使用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息創(chuàng)建更為客觀的數(shù)據(jù)。評(píng)級(jí)參考中包含用戶交易的信息標(biāo)志和信用評(píng)級(jí)，還包括小型和微型企業(yè)所有者的相關(guān)個(gè)人信息，信用狀態(tài)和不良記錄。小型上述的整個(gè)過(guò)程皆通過(guò)在線信用系統(tǒng)本身進(jìn)行檢測(cè)。

⑤貸款前的調(diào)查。對(duì)于首次使用信貸的客戶，商業(yè)銀行必須添加一組新的對(duì)用戶貸款風(fēng)險(xiǎn)以及貸款情況的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。這一系列調(diào)查的主要目的是摸清企業(yè)的狀況，以實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行將低質(zhì)量的客戶與高質(zhì)量的服務(wù)區(qū)分開(kāi)。

⑥聲明和審批。在線商業(yè)銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)調(diào)整獲得客戶信用評(píng)分的小型和微型企業(yè)的貸款金額和期限。而信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)批準(zhǔn)已成功完成信用評(píng)分的小型和微型企業(yè)。超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)限額的將由個(gè)人批準(zhǔn)，低于標(biāo)準(zhǔn)限額的將由信貸系統(tǒng)自動(dòng)批準(zhǔn)，以有效降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)并提高審批流程的處理速度。

⑦貸款簽約。批準(zhǔn)完成后為清還貸款的流程，清算方法主要使用在線簽約，在保證用戶信息可靠性的前提下，該方法可以有效地減少時(shí)間，并為企業(yè)融資降低使用成本。

⑧貸款發(fā)放。簽訂合同后，商業(yè)銀行將發(fā)放貸款到用戶手中，貸款資金回以實(shí)時(shí)可用資金的形式轉(zhuǎn)入電子商務(wù)或商業(yè)銀行賬戶的第三方支付工具平臺(tái)，以便執(zhí)行對(duì)小型和微型企業(yè)的貸款的完整在線操作流程，從而提高貸款提供的效率。

⑨貸款后管理。要通過(guò)在線信用系統(tǒng)償還貸款，及時(shí)償還貸款的優(yōu)質(zhì)客戶須自動(dòng)調(diào)整其信用額度。商業(yè)銀行可以選擇相應(yīng)地提高或降低利率。

（2）小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范方式

小型和微型企業(yè)有著高操作風(fēng)險(xiǎn)的特征。為確保小微企業(yè)的健康發(fā)展，有效提升其資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵信用要實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施如下：

①使用在線記錄和交易識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)平臺(tái)與小型和微型企業(yè)的所有交易記錄都需用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別重要判定部分。商業(yè)銀行要通過(guò)在線平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行不間斷的監(jiān)督管理過(guò)程。

②建立與電子商務(wù)平臺(tái)合作與網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)的機(jī)制。在獲得消息來(lái)源之后，每個(gè)管理者都可以建立一個(gè)交互式網(wǎng)絡(luò)警報(bào)系統(tǒng)。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)警告信號(hào)時(shí)，電子商務(wù)平臺(tái)將發(fā)布有關(guān)信用違約的信息，商業(yè)銀行便可以在最短的時(shí)間采取最為高效的解決和干預(yù)方案以有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

③違反合同后將其暴露于網(wǎng)絡(luò)中，管理黑名單。小微企業(yè)的電子商務(wù)帳戶，以及企業(yè)的買賣雙方發(fā)布的信息均要發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)中，使網(wǎng)絡(luò)黑名單上的企業(yè)名稱和企業(yè)所有者的身份信息得到全部曝光，從而增加了小微企業(yè)的違約成本。

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