許靜

摘要：“421”型家庭理財(cái)投資組合問(wèn)題一直是困擾這類家庭人員的重要問(wèn)題，對(duì)于這類家庭而言，做好投資理財(cái)組合能夠幫助其提升資金的運(yùn)用效率，推動(dòng)家庭的穩(wěn)定有序發(fā)展。基于此，本文針對(duì)“421”型家庭理財(cái)投資組合進(jìn)行了分析與探究，并提出一系列具體的理財(cái)投資組合策略。

關(guān)鍵詞：“421”型;理財(cái)投資組合;策略;資金

由于之前很長(zhǎng)一段時(shí)間中受到我國(guó)計(jì)劃生育政策的影響，我國(guó)傳統(tǒng)的家庭結(jié)構(gòu)受到了較大的改變，“421”型家庭已經(jīng)成為我國(guó)主要的家庭類型。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)人民的生活水平不斷提升，“421”型家庭的金融資產(chǎn)和可支配收入也得到了增長(zhǎng)，不過(guò)這類家庭的收入增加并沒有提升其家庭幸福指數(shù)，原因在于這類家庭不僅承擔(dān)贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女的重任，而且還要擔(dān)負(fù)改善家庭生活水平的任務(wù)，采取有效措施解決“421”型家庭的問(wèn)題成了必須做的事情。通過(guò)巧妙進(jìn)行家庭投資理財(cái)組織，能夠幫助“421”型家庭取得更好的發(fā)展，解決其現(xiàn)有的問(wèn)題，因此本文針對(duì)這方面的內(nèi)容進(jìn)行了分析。

一、“421”型家庭投資理財(cái)組合的概述

1.“421”型家庭的含義

“421”型家庭是一個(gè)新型的倒金字塔形家庭結(jié)構(gòu)，指的是該類家庭中有四位老人、一對(duì)夫妻和一個(gè)孩子。在這種家庭模式下，一對(duì)夫妻需要贍養(yǎng)四位老人，并且需要供養(yǎng)一個(gè)子女，他們的家庭生活壓力通常是較大的。在我國(guó)社會(huì)快速發(fā)展的過(guò)程中，這類家庭的數(shù)量不斷增多，也逐漸開始暴露出不可忽視的問(wèn)題，如何對(duì)財(cái)務(wù)壓力進(jìn)行緩解，對(duì)不確定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，并合理解決子女的教育問(wèn)題、贍養(yǎng)老人等一系列問(wèn)題接踵而來(lái)，這將會(huì)引起多數(shù)這種類型家庭成員的思考，制定科學(xué)合理的理財(cái)投資組合規(guī)劃勢(shì)在必行。

2.“421”型家庭投資理財(cái)組合的意義

第一，是推動(dòng)家庭穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑?！?21”型家庭中的夫妻雙方通常有較大的壓力，他們是家庭中的頂梁柱，一旦他們的收入中斷，那么家庭往往會(huì)處于風(fēng)雨飄搖的狀態(tài)中，很難實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展，因此這就要求其要做好理財(cái)投資組合，以為自身的生活添加保障，如此才能夠?yàn)榧彝サ姆€(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

第二，是提高生活質(zhì)量的重要需求?！?21”型家庭的收入投資組合不僅僅關(guān)系到整個(gè)家庭的生活質(zhì)量和財(cái)產(chǎn)安全，而且還關(guān)系著我國(guó)整體國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。如果該類型家庭的夫妻雙方不懂得理財(cái)投資組合，無(wú)法用資金進(jìn)行合理投資，那么只能通過(guò)自己的努力來(lái)穩(wěn)定家庭的發(fā)展，生活壓力較大而且生活質(zhì)量難以持續(xù)保障。通過(guò)對(duì)這種類型的家庭進(jìn)行理財(cái)投資組合，能夠滿足其對(duì)理財(cái)?shù)男枨?，并且還能夠幫助夫妻雙方合理對(duì)自身的資金進(jìn)行利用，以錢生錢，減少生活中的壓力，推動(dòng)家庭整體生活質(zhì)量的提升。

二、“421”型家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

對(duì)于“421”型家庭而言，在理財(cái)投資組合中風(fēng)險(xiǎn)管理是重中之重，同時(shí)也是為家庭保駕護(hù)航的根本，如果在理財(cái)投資組合的過(guò)程中無(wú)法做好風(fēng)險(xiǎn)管理，那么就會(huì)導(dǎo)致家庭隨時(shí)處于風(fēng)險(xiǎn)中，無(wú)法取得穩(wěn)定與安全。因此這類家庭要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，具體來(lái)看其風(fēng)險(xiǎn)管理辦法可以總結(jié)如下：

1.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)“421”型家庭模式的特性可知，其家庭高風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)基本上都是傾向于年輕夫妻的，假設(shè)夫妻雙方出現(xiàn)意外，那么對(duì)家庭財(cái)務(wù)而言就會(huì)出現(xiàn)毀滅性的打擊，所以在對(duì)這類家庭理財(cái)投資組合規(guī)劃的時(shí)候必須要做好不可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移工作。如，進(jìn)行保險(xiǎn)的購(gòu)買，這就是最基本的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移辦法。通過(guò)這種方法來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，假設(shè)夫妻雙方發(fā)生了意外，家庭也依然可以維持現(xiàn)有生活質(zhì)量。

2.分散風(fēng)險(xiǎn)

分散風(fēng)險(xiǎn)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方法，指的是采取多種形式來(lái)理財(cái)，“不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)目的在于將每類風(fēng)險(xiǎn)在同一個(gè)時(shí)間中發(fā)生的概率降低，以便對(duì)同一件事的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行降低。就“421”型家庭而言，風(fēng)險(xiǎn)管理并不單單是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避和預(yù)防，還要依據(jù)具體的投資原理合理對(duì)資產(chǎn)做出配置，并以科學(xué)的比率取得對(duì)應(yīng)的投資收益。具體來(lái)看，“421”型家庭在分散風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，要將“二八原則”作為重要遵循原則，可以將自身長(zhǎng)期投資理財(cái)本金的80%用在貨幣基金、基金定投以及債券等中低風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)中，而將剩余20%用在波動(dòng)大、風(fēng)險(xiǎn)高的股票等領(lǐng)域中，如此就能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行均勻分散，為“421”型家庭的更穩(wěn)定發(fā)展提供有利作用。

3.終止風(fēng)險(xiǎn)

如果“421”型家庭已經(jīng)發(fā)生了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，且損失處于擴(kuò)大的過(guò)程中，不能對(duì)損失的具體情況進(jìn)行預(yù)估，也無(wú)法明確何時(shí)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)停止，那么就需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行終止。比如，這類家庭在進(jìn)行股票投資的時(shí)候，要根據(jù)具體情況進(jìn)行止損點(diǎn)的設(shè)置，必要的時(shí)候?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行截止。再比如，在投資生意的時(shí)候，如果發(fā)現(xiàn)已經(jīng)出現(xiàn)了虧損或者出現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)不善的現(xiàn)象，且無(wú)法及時(shí)解決這一現(xiàn)象，那么也需要進(jìn)行截止風(fēng)險(xiǎn)的考慮，暫停投資或者停止投資?？傊?，“421”型家庭在理財(cái)投資組合的時(shí)候，要明白合理的放棄會(huì)好于盲目的堅(jiān)持，任何投資理財(cái)都要以家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和安全作為根本。

在“421”型家庭理財(cái)投資中風(fēng)險(xiǎn)是存在于整個(gè)投資過(guò)程中的，做好風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)十分重要的工作，同時(shí)也是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作。在生活中到處充滿了風(fēng)險(xiǎn)，我們不能因此就放棄理財(cái)，而是要合理進(jìn)行理財(cái)，合理進(jìn)行投資組合，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)運(yùn)用多種方法來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)和終止風(fēng)險(xiǎn)，以確保家庭資產(chǎn)的安全，使家庭生活質(zhì)量得到保障。

三、“421”型家庭理財(cái)投資組合的策略

1.積極學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，提升理財(cái)?shù)膶I(yè)性

“421”型家庭與其他類型的家庭相比，夫妻雙方的壓力更大，因此應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)理財(cái)，要合理進(jìn)行理財(cái)投資組合。理財(cái)投資組合的有力進(jìn)行離不開專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和技能，只有夫妻雙方的理財(cái)意識(shí)較高，并且掌握著豐富的理財(cái)專業(yè)知識(shí)，才能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)效果的提升。但是就當(dāng)前的情況來(lái)看，我國(guó)很多“421”型家庭成員的理財(cái)意識(shí)都較低，對(duì)理財(cái)方面的知識(shí)并不了解，雖然也有部分這類家庭選擇了理財(cái)投資組合，但是也僅僅是根據(jù)理財(cái)規(guī)劃?rùn)C(jī)構(gòu)的建議來(lái)，自身并沒有過(guò)多分析和考慮，這從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看對(duì)家庭的發(fā)展是不利的。第一，“421”型家庭成員要主動(dòng)學(xué)習(xí)這方面的知識(shí)，可以通過(guò)書本或者互聯(lián)網(wǎng)來(lái)學(xué)習(xí)，盡量掌握更為充足的理財(cái)知識(shí)，以更好地開展理財(cái)投資組合。第二，必要的話可以到專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)，積極向理財(cái)專家請(qǐng)教，提出自身疑惑的問(wèn)題，并耐心聽取，以掌握更多的理財(cái)技能。

2.合理分配自身的資產(chǎn)，提升投資組合的科學(xué)性

對(duì)于“421”型家庭而言，筆者建議以3331法則為基本來(lái)開展投資組合，不同家庭可以依據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。也就是說(shuō)要將30%的收入用在家庭的日常開支和花銷中;30%的收入用于短期投資中，比如購(gòu)買期貨、股票、基金等;30%的收入用于穩(wěn)健投資或者長(zhǎng)期投資中，比如用于子女的教育方面，用于定期存款或者購(gòu)買國(guó)債，也可以用于養(yǎng)老疾病的投資中等;將剩下10%的收入用于風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移與分散，比如購(gòu)買小額保險(xiǎn)或者人身保險(xiǎn)等，也可以將其作為應(yīng)急資金，以確保自身的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到轉(zhuǎn)移。另外，還要注意的是這類家庭要對(duì)資金進(jìn)行合理分散，要做到量入為出，盡量將資金投入到熟悉的領(lǐng)域中，不要熱衷購(gòu)買高收益高風(fēng)險(xiǎn)的虛擬資產(chǎn)，要將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，盡量降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

3.學(xué)會(huì)為家庭成員做保障

如果“421”型家庭中的四位老人都沒有醫(yī)療保障或者保障并不完善，那么年輕夫妻的壓力就會(huì)更大，所以應(yīng)當(dāng)為他們購(gòu)置意外傷害保險(xiǎn)或者基本醫(yī)療保險(xiǎn)，以此種方法來(lái)降低自身的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。由于買保險(xiǎn)會(huì)具有一定的年齡要求，所以要盡量在保險(xiǎn)公司規(guī)定的年齡范圍內(nèi)為他們購(gòu)買保險(xiǎn)。而年輕夫妻雙方作為家庭中的主力軍、財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者，也應(yīng)當(dāng)為自身的生命做好保障，除了基本社保之外，還要盡量為自身增加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等，以便推動(dòng)家庭有更高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力;對(duì)于孩子而言，則可以購(gòu)買一些將分紅作為主要內(nèi)容、附加保障功能的理財(cái)型的保險(xiǎn)，以便為后期大額支出提前做準(zhǔn)備。

結(jié)語(yǔ)

因?yàn)椤?21”型家庭的模式較為特殊，家庭結(jié)構(gòu)失衡嚴(yán)重，家庭負(fù)擔(dān)較重，并且風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，所以這類家庭一定要做好理財(cái)投資組合，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。做好理財(cái)規(guī)劃不僅能夠?yàn)榧彝ワL(fēng)險(xiǎn)的降低帶來(lái)有利作用，而且還能夠推動(dòng)家庭的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，為我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展提供有利作用。這就要求這種類型的家庭成員要積極學(xué)習(xí)理財(cái)投資方面的知識(shí)，提升理財(cái)投資的專業(yè)性，同時(shí)還要學(xué)會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，盡量不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里。本文根據(jù)“421”型家庭的實(shí)際情況提出一系列理財(cái)投資組合的策略，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)人員提供一定的參考和借鑒。

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