畢興華

高利貸的發(fā)展歷史貫穿了人類整個(gè)文明演化的歷史，從貨幣這一概念出現(xiàn)之日，“高利貸”便已經(jīng)如影隨形。高利貸是指索取特別高額利息的貸款，或稱之為地下錢莊，當(dāng)今被稱為“放數(shù)”，向“高利貸”借錢，一般無須抵押，甚至有時(shí)僅僅只有一份字據(jù)。它產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)，它是信用的基本形式。也就是說，在資本主義社會(huì)出現(xiàn)之前，在現(xiàn)代銀行制度建立之前，民間放貸便已存在且利息都是很高的。

一般不到萬不得已老百姓也不會(huì)冒險(xiǎn)去借高利貸，但是通常借了高利貸之后老百姓會(huì)面臨下列后果：

1、傾家蕩產(chǎn)。見過不少借高利貸的老百姓，為了高額利息，通常需要舉全家之力償還。那些貸款金額小的，還能及時(shí)止損，那些貸款金額大的，有些父母即使變賣掉房產(chǎn)，也不一定能償還完。

2、跑路。第一次借高利貸的時(shí)候可能覺得還能東山再起，但多次借款之后，就會(huì)對(duì)貸款的數(shù)字變得麻木，一些人心里壓根就沒想著要還，其結(jié)果最終只能是跑路，但不幸的受累的還是自己的家人。

3、被瘋狂催收。做高利貸這門生意的人，都不是善茬。欠錢不還，多半會(huì)導(dǎo)致其暴力催收，短信、電話、派人24小時(shí)貼身跟隨，甚至暴力毆打借款人，這些在不同的社會(huì)新聞里都能見到他們的身影。最典型的莫過于前一段時(shí)間的山東“辱母案”，作為企業(yè)家的蘇銀霞都難以面對(duì)非法催收行為，以致最終釀出悲劇。

高利貸具有高利率、重剝削、非生產(chǎn)性等特點(diǎn)，因此并不受我國(guó)法律的保護(hù)。高利貸是影響法治社會(huì)、和諧社會(huì)的不穩(wěn)定因素，雖然它在一定程度上有助于個(gè)人及企業(yè)融資，但是明顯弊大于利。是一顆潛在的地雷。那么高利貸是否真的對(duì)雙方具有約束力呢？

民間借貸屬于民事法律行為，受到民法和合同法的約束和保護(hù)。但是高利貸是違反法律規(guī)定的。根據(jù)《合同法》第二百一十一條：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，對(duì)于超出部分的利息借款人是不用償還的。即使出借人請(qǐng)求借款人支付的超過年利率36%部分的利息的，也會(huì)被人民法院依法駁回訴訟求求。

故而國(guó)家從法律層面就已將高利貸定性，原則上超過年利率36%部分的利息就屬于高利貸的范疇了，國(guó)家對(duì)超出法定范圍的利息是不予保護(hù)的。但值得注意的是，民法也有意思自治和處分原則，如果借貸雙方一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨，借款人確實(shí)也愿意償還且也確實(shí)有能力償還高額利息，那也是具有法律效力的。但現(xiàn)實(shí)是借款人壓根不知道可以通過司法途徑維權(quán)，那么在民間實(shí)踐上基本就只能自吞苦果了，也許會(huì)被逼到傾家蕩產(chǎn)，那么是否有救濟(jì)途徑呢？

答案當(dāng)然是有的，而且分兩種情形并對(duì)應(yīng)不同的的解決方案。

情形一、雙方在意思真實(shí)自由的情形下簽訂了高利率的借款合同或者借款人沒有證據(jù)證明自己是在被脅迫、欺詐的情形下簽訂了借款合同。

根據(jù)《關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》第六款、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息;但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。

以上兩款法律規(guī)定明確了高于36%部分的利息應(yīng)屬無效，那么借款合同在意思表示真實(shí)自由的情況之下，由于超過36%利息的部分違反國(guó)家法律強(qiáng)制性規(guī)范，因此屬于部分無效的合同。

在此情形下，債務(wù)人可以主動(dòng)出擊，提起確認(rèn)之訴，一紙?jiān)V狀遞交法院，請(qǐng)求確認(rèn)高于36%部分的利息無效，以救濟(jì)自身合法權(quán)益?！逗贤ā返谖迨鶙l，無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力。合同部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效。因此，在確認(rèn)之訴取得勝訴判決之后，借款人最多只需要承擔(dān)本金和年利率為36%的利息的還款責(zé)任。

情形二、若一方在借款合同簽訂時(shí)存在意思表示不真實(shí)不自由或債務(wù)人有證據(jù)證明自己是在受脅迫、欺詐的情形下出具了借條。

根據(jù)《民法總則》第一百四十八條 一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

第一百四十九條 第三人實(shí)施欺詐行為，使一方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，對(duì)方知道或者應(yīng)當(dāng)知道該欺詐行為的，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

第一百五十條 一方或者第三人以脅迫手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受脅迫方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

第一百五十一條 一方利用對(duì)方處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形，致使民事法律行為成立時(shí)顯失公平的，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

這種情形在生活中也比較常見，典型代表就是在賭桌上，一方輸?shù)木?，又在賭桌被逼打下數(shù)十萬的借條。事后被人堵上家門索債。在我國(guó)，依《民法總則》及《民事訴訟法》之相關(guān)規(guī)定，賭博屬違法行為，因賭債所出具的借條屬于無效的法律行為。加之賭債借條的形成過程中可能存在欺詐或脅迫行為，導(dǎo)致自然人存在意思表示不真實(shí)不自由的情形，賭債借條依法屬于無效或者撤銷的民事法律行為。

因此，債務(wù)人可以通過提起撤銷之訴，一紙?jiān)V狀遞交法院，請(qǐng)求確認(rèn)借款合同無效或請(qǐng)求撤銷該借款合同。在取得勝訴判決之后，其法律效果使債務(wù)人最終僅僅需要?dú)w還本金和最多人民銀行同期貸款利率一倍（4.75%）的利息。

但必須注意的是，《民法總則》第一百五十二條關(guān)于撤銷權(quán)有除斥期間的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人必須在法定期間內(nèi)行使自己的撤銷權(quán)，否則該撤銷權(quán)會(huì)因?yàn)檫^了除斥期間而喪失。

綜上，面對(duì)高利貸，當(dāng)事人可以通過分析自身情形，酌情選擇提起確認(rèn)之訴或撤銷之訴來維護(hù)自身的合法權(quán)益。

（作者單位：中國(guó)政法大學(xué) 網(wǎng)院江蘇同等學(xué)力民商法學(xué)1班）