王振宇

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融極大地方便了我們的生活，這個新型的方式逐漸被大眾所熟知。我們可以借助網(wǎng)貸平臺直接申請貸款或者直接投資理財產(chǎn)品，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面，我國的法律法規(guī)并不完善，這對消費者來說是極大的隱患。本文為我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展提供一些建議，使得我國的金融發(fā)展在安全保障下前行。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融發(fā)展;問題;解決對策

引言

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展瞬息萬變，對整個社會經(jīng)濟的發(fā)展有一定的促進作用，促進了移動支付模式的盛行，讓人們的交易更加便利化，減少了現(xiàn)金的使用。但是網(wǎng)貸市場卻非常混亂，容易造成一定的經(jīng)濟損失和市場風(fēng)險。所以相關(guān)部門和機構(gòu)必須采取有力的措施，加強法律的監(jiān)管力度，加強對企業(yè)信譽的培養(yǎng)，也要做好網(wǎng)絡(luò)信息安全管理工作，真正的維護市場發(fā)展的利益。本文主要是從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、存在問題以及有效策略三個方面來論述的。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融助力經(jīng)濟的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于經(jīng)濟增長，改變我們的生活方式?，F(xiàn)在無論我們?nèi)ツ睦镄枰徺I商品都很少用現(xiàn)金，直接二維碼支付，甚至還有些商店可以刷臉。第三方支付市場蓬勃發(fā)展，并且年齡大一些的老人也漸漸學(xué)會了這種支付方式。支付寶、微信是我們使用較多的支付方式，在支付寶或者微信中推出了理財板塊，大家只要有這個APP就可以通過手機購買基金等理財產(chǎn)品。每年過年期間，支付寶會發(fā)起集五?；?，引得群眾廣泛參加，微信紅包也成了大家每年過年的必備活動。根據(jù)《2019微信春節(jié)數(shù)據(jù)分析報告》顯示，從大年夜至初五，微信發(fā)送信息量同比增長64.2%，8.23億人發(fā)送和接收微信，微信已經(jīng)發(fā)展成為春節(jié)年俗一個重要組成部分。同比增長7.12%。除夕這天，在最頻繁的微信用戶活動，一天的新聞和信息見頂?shù)呐笥讶?。其中“?0后”正在不斷成長為通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，了解世界的主宰，實現(xiàn)了發(fā)出最多條微信消息、最多條國際朋友圈、最多個不同表情包，以及數(shù)據(jù)收發(fā)最多次微信紅包的“四個最”?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的迅猛。在2017年我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融發(fā)展無論是數(shù)量，還是市場規(guī)模就已經(jīng)穩(wěn)居世界經(jīng)濟第一。

2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

2.1信用風(fēng)險大

由于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)今仍未與人民銀行的征信系統(tǒng)掛鉤，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的信用體系相比于其他發(fā)達國家不完善，它不具備像銀行、專業(yè)機構(gòu)的風(fēng)險控制能力，規(guī)模的合法合規(guī)存在灰色地帶，以及清收制度完善的條件。類似P2P模式的網(wǎng)貸平臺，由于資金供給方以及資金需求方在進入P2P平臺的門檻較低，并且P2P平臺缺乏嚴厲的監(jiān)管，導(dǎo)致了借款人卷款跑路，資金供求方血本無歸的案例時有發(fā)生。如“e租寶”這一互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案當(dāng)中，企業(yè)通過不斷地在互聯(lián)網(wǎng)宣稱進行第幾期工程的建設(shè)，讓投資者進行投資，最終被調(diào)查出并未有真正的工程在建時，非法攜帶消費者投資的資金逃離，危害了絕大部分的投資者的資產(chǎn)，使得投資者虧損。

2.2管理風(fēng)險

目前網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域存在著跨國混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險管理模式，這是對我國以前傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式的重大考驗，雖然我們的監(jiān)管能力和水平的發(fā)展，確立了“分類監(jiān)管，共同監(jiān)管”的基本原則，但金融創(chuàng)新要快得多。此外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融發(fā)展出現(xiàn)的問題分析，我國目前現(xiàn)存的法律難以適用，且互聯(lián)網(wǎng)時代金融市場本身的交叉性，使得立法工作過程比傳統(tǒng)文化金融更為復(fù)雜，不確定性增大風(fēng)險管理也就更大。網(wǎng)上銀行交易互動性和無國界性，沖破時空限制，超越了一個國家的監(jiān)管機構(gòu)的能力和范圍，需要更廣泛的國際協(xié)調(diào)與合作。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議

3.1設(shè)立監(jiān)管機構(gòu)，完善法律保障

為了推動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就必須設(shè)立專門的機構(gòu)進行管理，針對行業(yè)發(fā)展的各種問題，制定完善的管理條例，為金融市場創(chuàng)造良好的氛圍和環(huán)境，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠穩(wěn)定的發(fā)展，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟價值。要進一步完善法律法規(guī)體系的建設(shè)，對于一些法律灰色地帶要進行細節(jié)的規(guī)劃，對整個市場運行狀況進行動態(tài)化監(jiān)督，對于隨意挪用資金以及非法集資的行為要進行嚴厲打擊。加強各個部門之間的信息交換和協(xié)調(diào)，促進各個部門之間的相互配合，同時也要做好信息的保密工作，避免網(wǎng)絡(luò)信息的泄露。要與各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及管理部門進行合作，做好運行過程中的風(fēng)險控制和防御，加大對金融市場的管控，對于各種違法行為進行打擊和披露，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強有力的法律保障。

3.2創(chuàng)新風(fēng)險處置機制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的跨域性，對政府的風(fēng)險處置機制提出了挑戰(zhàn)。已有研究指出，政府體系上下分治的治理結(jié)構(gòu)有助于降低集權(quán)的政治風(fēng)險，自上而下的縱向分權(quán)就像“分散燒鍋爐”瑑瑠一樣利于將風(fēng)險化解在地方。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的跨域性對這一風(fēng)險處置機制提出了挑戰(zhàn)。一是“分散燒鍋爐”的治理選擇有其前提條件，即風(fēng)險具有地方性，且地方政府的收益和風(fēng)險可以對等。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是跨區(qū)域性的，地方政府的收益和風(fēng)險并不對等，因此難以控制風(fēng)險外溢。二是常規(guī)處置機制存在局限，條線部門和屬地政府的協(xié)同不足，綜合執(zhí)法權(quán)的配置和運行機制尚未成熟，風(fēng)險處置的效能有待提高。三是運動型治理機制難以持續(xù)，對治理對象內(nèi)部差異的甄別能力有限，可能帶來行業(yè)發(fā)展波動、長期治理能力不足瑑瑡等問題。

3.3提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入條件，加大監(jiān)管力度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入條件低，導(dǎo)致了無法杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的行為的情況出現(xiàn)，通過對資金供求者與資金的需求者兩者的準入條件進行提升，防止資金需求者心懷詐騙行為念頭進行資金的募集，防止資金的供求者出于“洗黑錢”的心態(tài)進行資金的借貸。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管力度，對于存在風(fēng)險的交易行為立即叫停，政府、金融機關(guān)介入調(diào)查，以最大的程度來保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場消費者的資金安全以及個人信息的安全，為消費者提供一個更為安全的消費環(huán)境。

結(jié)束語

周期性的金融波動會影響監(jiān)管部門的監(jiān)管策略，從而導(dǎo)致市場的短期波動，不但不能起到規(guī)范金融市場的作用，相反卻可能誘發(fā)進一步的金融風(fēng)險。微觀的金融監(jiān)管會對宏觀的金融穩(wěn)定帶來影響，與此相應(yīng)，宏觀的金融形勢也會影響微觀的金融監(jiān)管，二者相輔相成。宏觀經(jīng)濟形勢和金融市場發(fā)展會影響微觀金融監(jiān)管的方向、重心、手段和強度，進而導(dǎo)致金融監(jiān)管的異化。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，要注重監(jiān)管的一致性，避免策略性監(jiān)管。金融監(jiān)管的一致性也是審慎監(jiān)管的內(nèi)在要求，可以消除互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的機會主義預(yù)期和機會主義行為。

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（作者單位：武漢東湖學(xué)院）