汪清

摘 要：我國的金融體系發(fā)展快速，各種市場主體都參與進金融領域的發(fā)展中。各家銀行紛紛推出自己的金融產品，對客戶的爭奪呈現(xiàn)白熱化態(tài)勢。金融產品創(chuàng)新使各種商業(yè)銀行面臨更為緊張的壓力。有些人評價中國的金融市場是充滿“魔幻”的，因為具有創(chuàng)新性的金融產品尤其能吸引中國客戶的關注，而沒有新意的產品無法得到大家的青睞，很難在市場中獲利，這種不被認可的金融產品浪費了很多人力物力的投入。在商業(yè)銀行的金融產品創(chuàng)新中有一些現(xiàn)實問題在發(fā)揮負面作用，如何克服這些難題，讓銀行能夠規(guī)劃更多受市場歡迎的新型金融產品，需要下力氣進行分析然后著力解決。

關鍵詞：金融產品;創(chuàng)新;商業(yè)銀行

國家制定了促進金融領域健康發(fā)展的各種政策文件，在政策支持下，我國的金融領域迎來旺盛發(fā)展的生機活力。由于參與的機構和銀行眾多，金融領域的競爭也很殘酷，本就在市場中處于劣勢地位的商業(yè)銀行如何能在競爭中取得不敗之地，是擺在銀行從業(yè)人員頭上的現(xiàn)實難題。他們在金融產品的創(chuàng)新上需要花大力氣，要同時抓住客戶又要保證產品能夠產生切實的利益，這樣才能維持銀行的經營和運轉。金融產品設計得好，能在市場中引發(fā)現(xiàn)象級效應，吸引更多客戶進行產品購買，這樣能夠讓銀行快速回籠資金，進行更好的產品設計，這是一種良性循環(huán)。本文將對施展何種策略能夠有效推動商業(yè)銀行進行金融產品創(chuàng)新進行討論和分析。

一、商業(yè)銀行在進行金融產品創(chuàng)新中遇到的困境

（一）產品項目過于零散

很多商業(yè)銀行在金融產品的規(guī)劃中過于以自己的經營目標指導產品設計，這種不以客戶為先決條件的產品設計，不能增強客戶的購買意愿，在產品創(chuàng)新的角度來看，沒有體現(xiàn)出市場的有效性原則?？蛻艉茈y認可銀行設計人員的“閉門造車”。這種以銀行經營為導向的產品設計理念是沒有客戶基礎的，必將被市場淘汰。在這種產品設計理念的主導下，金融產品品類很零散，不成體系。沒有經過對客戶構成的充分調研，銀行掌握的客戶群形象就是不完整的，這樣設計的金融產品當然沒有系統(tǒng)性，只能跟著利潤跑，這種金融產品永遠在市場中具有滯后性，他們不能對客戶做出有效的行為預測，也就無法取得先機。

（二）政策制約

我國政府對金融市場的發(fā)展采取的是審慎的態(tài)度，但是在有些環(huán)節(jié)采取的態(tài)度有些保守，這造成市場活力有限。一些政策對金融產品的限制很多，而且金融產品的可控性一直是他們主要監(jiān)管的項目，所以，各家銀行在產品設計中會自己進行嚴苛的檢查，一些可能產生好的市場效果的金融產品也被“忍痛放棄”。商業(yè)銀行由于在我國銀行系統(tǒng)中不具備天然優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行的金融產品設計更加保守缺乏活力。

（三）銀行制度限制產品創(chuàng)新

一些商業(yè)銀行的金融產品設計環(huán)節(jié)缺乏合理的秩序。商業(yè)銀行的分支機構往往沒有市場產品的設計權利，他們只能接收產品進行售賣，但是這些分支機構才是直面客戶的，他們更能了解客戶的實際需求，但是他們卻不能進行產品設計。一些商業(yè)銀行在產品創(chuàng)新中設置了過于冗長的環(huán)節(jié)和制度，產品在設計出來后要經過層層考核，每個環(huán)節(jié)都會產生很多反對意見，很多方案在這種內部傳達中被否定，這嚴重限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新活力。產品創(chuàng)新需要不落俗套，但是這些銀行顯然不能提供產品創(chuàng)新的有利環(huán)境。

（四）金融產品互相抄襲

由于銀行繁多;并且很多銀行內部創(chuàng)新活力不強;再者，一些銀行出于保守和觀望的態(tài)度，害怕新產品不能在市場中獲利，所以，很多銀行會抄襲別的銀行的熱門產品。他們認為經過市場檢驗的產品面臨比較小的淘汰風險，即使重新投放后獲利較小，但是也能給銀行帶來利益。這種產品抄襲由于各種客觀因素的促成，大量出現(xiàn)在市場中，這給購買者帶來了困惑，也反向制約了金融產品的創(chuàng)新活力。產品抄襲讓客戶采取更加觀望的態(tài)度，人們察覺到了銀行系統(tǒng)的不合理發(fā)展，這給行業(yè)的有序健康發(fā)展造成了困擾。

二、商業(yè)銀行進行金融產品創(chuàng)新的有效策略

為了實現(xiàn)商業(yè)銀行在復雜的市場環(huán)境中能夠合理獲利，維持自身正向成長。商業(yè)銀行需要采取措施進行有效的金融產品創(chuàng)新，這樣才能占據(jù)行業(yè)市場的有利地位，為自身的發(fā)展拓展邊界。為了實現(xiàn)這些目標，可以施行的策略如下：

（一）銀行改善制度限制

商業(yè)銀行應該激發(fā)自身系統(tǒng)的創(chuàng)造活力，鼓勵分支機構進行產品設計，因為直面客戶的從業(yè)人員才是最了解客戶需要的，他們也并非缺少創(chuàng)新能力，制度上要保障分支機構產品推銷者的利益;要減少內部環(huán)節(jié)的層層考察制度，因為從銀行角度進行產品的否定是很容易的，但是很多好的產品需要市場的檢驗。商業(yè)銀行要增強容錯率，大膽地把金融產品投入到市場中測試效果。創(chuàng)新是一種規(guī)律的探索，只有在產品創(chuàng)新的數(shù)據(jù)收集和分析中，銀行才能掌握市場動態(tài)，才能更好地進行后續(xù)產品設計。

（二）產品圍繞客戶進行設計

產品設計一定要結合客戶因素，圍繞客戶需要進行設計，銀行窗口人員要總結客戶的產品需求，并將它們匯報給產品制定部門。金融產品設計部門要分析客戶的需要，再根據(jù)市場情況進行產品的開發(fā)。商業(yè)銀行要根據(jù)產品進行資源的整理和匯總，這樣可以避免產品耗費更多的外部資源，因為這些資源的運用都會體現(xiàn)在產品的成本上。

（三）吸收發(fā)達國家先進經驗

發(fā)達國家的金融發(fā)展的早，它們在探索過程中走過了很多彎路，中國的金融市場正處于起步階段，所以借鑒它們的合理經驗是大有益處的，可以避免發(fā)生很多錯誤。但是要注意的是，由于西方世界金融發(fā)展過度，造成了一定程度的金融泡沫化，我國要吸取教訓，在可控范圍內發(fā)展健全的金融體系。

（四）推動政策向有利方向發(fā)展

金融從業(yè)者處于金融領域的第一線，他們更了解金融的發(fā)展歷程和細節(jié)，所以應該推動金融監(jiān)管部門在某些領域放松對金融發(fā)展的限制，當然這個過程中，金融從業(yè)者要增加與監(jiān)管部門的互信，只有在信任的基礎上，政策制定者們才會幫助金融領域實現(xiàn)更好的發(fā)展。

綜上所述，金融產品創(chuàng)新對金融領域的發(fā)展至關重要，商業(yè)銀行應該仔細分析現(xiàn)階段制約金融產品實現(xiàn)創(chuàng)新的現(xiàn)實問題，并入手解決，可以從制度上或者人力上營造更好的創(chuàng)新氛圍，這樣才能設計出市場認可的金融產品，讓商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。

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（武漢學院金融與經濟學院? 湖北? 武漢? 430064）