張濤

摘 要：伴隨我國城鎮(zhèn)化率的不斷提高，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展迅速，但因為周圍競爭環(huán)境發(fā)生巨大變化，農(nóng)商銀行不僅要和國內(nèi)同行競爭，我國加入WTO后外資銀行、合資銀行、獨資銀行等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇也向城鎮(zhèn)拓展。所以城市化變革為金融行業(yè)發(fā)展帶來機遇，同時傳統(tǒng)的農(nóng)商銀行要做強必須要探索更合適的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：城市背景下? 農(nóng)商銀行? 發(fā)展路徑

一、城市化背景為農(nóng)商銀行發(fā)展帶來的機遇

（一）城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨巨大的資金需求

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅注重質(zhì)量和經(jīng)濟效益更強調(diào)城鄉(xiāng)一體化進程、城鄉(xiāng)互動、節(jié)約集約、生態(tài)環(huán)境、和諧發(fā)展。城市基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)及社會保障基礎(chǔ)建設(shè)都需要大量資金需求，因此新型城鎮(zhèn)化建設(shè)必然需要向社會各渠道融資。城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資資金的來源除了國家預算內(nèi)資金，還有外資、國內(nèi)貸款、城鄉(xiāng)自籌資金以及其他資金等。所以為滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)融資需求，為農(nóng)商銀行帶來了巨大的發(fā)展機遇。

（二）居民收入分配多樣化為農(nóng)商銀行發(fā)展帶來機遇

城鎮(zhèn)化建設(shè)，強調(diào)以人為本，提升農(nóng)村人口固定收入。所以農(nóng)民除了有農(nóng)業(yè)收入、還有在工商企業(yè)中做工，自謀出路做小生意，開辦小企業(yè)等。這些人群所從事的多樣化生產(chǎn)經(jīng)營活動，也增加了農(nóng)商銀行的金融服務(wù)需求。其次農(nóng)民收入提高，城鎮(zhèn)化發(fā)展促進消費增長。農(nóng)民向市民轉(zhuǎn)變，消費理念、結(jié)構(gòu)、方式也都在進一步提高。購房、購車、投資創(chuàng)業(yè)等，當他們要購買的消費品價值高于自己當時消費能力時，一般都需要向銀行借貸來實現(xiàn)，所以這就為農(nóng)商銀行的消費信用業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新機遇。

（二）集約化發(fā)展意識為農(nóng)商銀行帶來發(fā)展機遇

集約化發(fā)展是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在固定的生產(chǎn)區(qū)域內(nèi)集中投入豐富的生產(chǎn)資料和勞動力，采用精耕細作的方法，提高單位面積的產(chǎn)量和產(chǎn)品質(zhì)量。在企業(yè)中利用一切能調(diào)動的資源，集中合理地運用現(xiàn)代生產(chǎn)、管理技術(shù)，提高生產(chǎn)效益和工作效率的一種形式。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)采用聯(lián)產(chǎn)承包，只需要少數(shù)人就能完成傳統(tǒng)的耕作任務(wù)。大部分農(nóng)民從土地上解放出來，開展第三產(chǎn)業(yè)，所以農(nóng)村生產(chǎn)方式發(fā)生了很大的變化，城鎮(zhèn)中形成了很多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)群。在集約化生產(chǎn)模式下，不管是農(nóng)場建設(shè)，還是小型企業(yè)群發(fā)展都需要金融流動支持，這也為農(nóng)商銀行發(fā)展帶來機遇。

二、農(nóng)商銀行做強社區(qū)銀行的路徑分析

（一）依托政策優(yōu)勢助力城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展

《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020年）》，要求各地區(qū)各部門結(jié)合實際認真貫徹執(zhí)行。今后一個時期內(nèi)全國城鎮(zhèn)化健康發(fā)展要努力建設(shè)以人為本、四化同步、優(yōu)化布局、生態(tài)文明、文化傳承的中國特色新型城鎮(zhèn)，這其中以人為本是發(fā)展核心。在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，農(nóng)商銀行要充分考慮怎樣調(diào)撥融資資金。一般新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會保障體系建設(shè)等非盈利項目由政府財政投入資金支出比較好，盈利性項目資金調(diào)配可通過各項融資渠道資金來解決。要大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建設(shè)，對于有資金需求、考察合格的項目可考慮直接對項目提供信貸資金。支持政府的支農(nóng)建設(shè)平臺，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目順利啟動加油助力。

（二）豐富金融產(chǎn)品，提高自身發(fā)展優(yōu)勢

伴隨城鎮(zhèn)居民收入水平的提高，新型城鎮(zhèn)居民對金融理財產(chǎn)品的需求也在增加。農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展歷史很短，金融產(chǎn)品缺乏是當前做強社區(qū)銀行的頭等問題。因此為適應(yīng)市場需求，加快金融產(chǎn)品開發(fā)， 改革創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容是解決這個問題的主要途徑。首先利用信息化技術(shù)優(yōu)勢采用線上、線下合作運行金融產(chǎn)品的推廣開發(fā)。

（三）推進農(nóng)商銀行各網(wǎng)點業(yè)務(wù)升級

農(nóng)商銀行要做強社區(qū)銀行，就要提高各網(wǎng)點服務(wù)水平。無論軟件還是硬件都要相應(yīng)配套。首先要吸收先進的金融工作人才，因為人才是推動行業(yè)發(fā)展的原動力，誰擁有了人才，誰就占據(jù)了行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的制高點。其次當前銀行一般都采用“人工+自助”的服務(wù)模式，自主模式也是以后發(fā)展的主流，因為能節(jié)省人工服務(wù)時間，又可以可延時、錯時服務(wù)，所以極大地方便用戶。農(nóng)商銀行要加大自助設(shè)備的投放，布置有人值守的自助銀行，基本實現(xiàn)金融服務(wù)功能涵蓋個人柜面業(yè)務(wù)，居民辦理金融業(yè)務(wù)可以不出社區(qū)就能實現(xiàn)。

參考文獻：

[1] 徐偉，林雯.九臺農(nóng)商行社區(qū)銀行發(fā)展調(diào)查報告[J].長春金融高等專科學校學報，2015（03）.

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