石志宇

（中國(guó)人民銀行洮南市支行，吉林白城 137100）

與農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)相比，國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重，在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)時(shí)缺乏主動(dòng)性，存貸比普遍較低，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯不夠，信貸“瓶頸”正在制約著國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。因此，亟待我們解決的問(wèn)題是如何提高縣域國(guó)有商業(yè)銀行存貸比，充分發(fā)揮信貸資金作用，在最大程度上為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)造血。

一、洮南市各金融機(jī)構(gòu)存貸差現(xiàn)狀

2020年6月，洮南市全金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額147.69億元，各項(xiàng)貸款余額109.21億元，存貸差38.48億元；與2016年6月的-6.45億元相比，增速明顯。截止2020年6月，洮南市4家國(guó)有商業(yè)銀行（包括中國(guó)工商銀行洮南支行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行洮南支行、中國(guó)建設(shè)銀行洮南支行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行洮南支行）人民幣各項(xiàng)存款余額87.78億元，各項(xiàng)貸款余額29.12億元，存貸差58.66億元，較2016年6月增長(zhǎng)88.13%，較全市平均水平高20個(gè)百分點(diǎn)。

近五年，洮南市四家國(guó)有商業(yè)銀行的平均存款余額占全市的58.66%，但平均貸款僅占全市貸款的25.26%。截止2020年6月，洮南市全金融機(jī)構(gòu)余額存貸比為73.94%，兩家地方法人金融機(jī)構(gòu)的存貸比為51.33%，而四家國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比僅為33.18%，最低行的存貸比僅為16.18%。由此可見(jiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行在洮南市吸收的存款用于當(dāng)?shù)氐谋壤黠@較低，嚴(yán)重弱化了對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

二、縣域國(guó)有商業(yè)銀行存貸差過(guò)大的原因

（一）縣級(jí)支行貸款審批權(quán)限較窄，信貸投放缺乏自主性

上世紀(jì)九十年代開(kāi)始，國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限逐漸上收，先是上收到市級(jí)分行，后又逐步上收到省級(jí)分行。最直接的后果就是，一些基層行愿意支持的、產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、且有效益的企業(yè)，由于信貸審批手續(xù)繁瑣、時(shí)間漫長(zhǎng)、效率低下，加上抵押、擔(dān)保、評(píng)估等程序，資金到位時(shí)間較長(zhǎng)，與之相矛盾的是企業(yè)轉(zhuǎn)瞬即逝的商業(yè)機(jī)會(huì)，導(dǎo)致很多有效的資金需求不能得到及時(shí)的滿足。例如工行的一筆貸款從開(kāi)始申請(qǐng)到貸款發(fā)放完成大約要經(jīng)歷8-10道程序，歷時(shí)21-30天左右，嚴(yán)重弱化了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的資金支持力度。

縣域小微企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展基石，同時(shí)也具有“小、散、弱”的先天不足，在銀企對(duì)抗中處于弱勢(shì)地位，其貸款很難得到上級(jí)行的批準(zhǔn)，從而導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的信貸規(guī)模逐步萎縮，信貸投向狹窄。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)村地區(qū)信貸支持不足

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重逐步加大，基礎(chǔ)地位逐步加強(qiáng)。截止2020年9月，洮南市8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有58家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中洮南工行2家，洮南建行2家，洮南農(nóng)行7家，洮南農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1家，洮南市吉林銀行1家，洮南市郵儲(chǔ)銀行12家，洮南農(nóng)信社29家，洮南惠民村鎮(zhèn)銀行4家。從分布數(shù)量及分布區(qū)域上看，只有洮南農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)遍及洮南市各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，四家國(guó)有商業(yè)銀行中只有農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有3家網(wǎng)點(diǎn)，其余網(wǎng)點(diǎn)均集中于市區(qū)，明顯與農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的使命相違背。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行人才匹配不合理

近年來(lái)，縣域國(guó)有商業(yè)銀行的員工平均年齡普遍較高，經(jīng)驗(yàn)主義盛行，思想理念和專業(yè)知識(shí)更新較慢，對(duì)數(shù)據(jù)的精細(xì)化操作容易出現(xiàn)失誤。同時(shí)，縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有自主的人員編制體系，不能自主進(jìn)行人員招聘工作，由上級(jí)行統(tǒng)一招聘的大學(xué)生群體不愿意留著縣級(jí)行工作，導(dǎo)致縣域國(guó)有商業(yè)銀行的青年人才比例較低，人才分配不合理。

（四）信貸市場(chǎng)拓展效果不佳

面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)和日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，積極拓展信貸市場(chǎng)、推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視的問(wèn)題。目前國(guó)有商業(yè)銀行的很多貸款品種在縣域?qū)哟伍_(kāi)展的并不好，例如，農(nóng)行的三農(nóng)科技、農(nóng)村消費(fèi)信貸、勞務(wù)輸出貸款、助學(xué)貸款等貸款品種在縣域?qū)哟胃緵](méi)有開(kāi)展，使得如洮南市葵中寶、百群等科技企業(yè)無(wú)法獲得三農(nóng)科技貸款支持；農(nóng)民購(gòu)房、購(gòu)車、房屋裝修等消費(fèi)無(wú)法獲得農(nóng)村消費(fèi)貸款支持；農(nóng)民入城市創(chuàng)業(yè)無(wú)法獲得勞務(wù)輸出貸款支持；農(nóng)村孩子上大學(xué)無(wú)法獲得助學(xué)貸款支持等。

另外，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行縣域貸款發(fā)放不足的主要原因之一是信貸方式單一與縣域企業(yè)多樣化、多層次的融資需求不適應(yīng)。主要有兩方面矛盾：國(guó)有商業(yè)銀行的支持范圍狹小與需求范圍巨大之間的矛盾，貸款需求期限長(zhǎng)與金融支持短期化之間的矛盾；另外，辦理貸款的抵押和保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)用，也間接增加了小微企業(yè)的貸款成本。這些因素綜合構(gòu)成了國(guó)有商業(yè)銀行與縣域小微企業(yè)之間的“貸款難”與“難貸款”的“雙難”狀況。額度大、期限長(zhǎng)、利率承受水平較低是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的特點(diǎn)，而國(guó)有商業(yè)銀行在對(duì)農(nóng)信貸上恰好存在貸款額度不能完全適應(yīng)大額資金需求、貸款期限難以滿足中長(zhǎng)期融資需求、貸款成本普遍較高、要求有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)等問(wèn)題，使兩方面很難切合，“雙難”局面呈僵持狀態(tài)。

（五）基層央行監(jiān)管手段弱化

隨著縣級(jí)人民銀行檢查監(jiān)管權(quán)限的上收，由于缺少具體操作手段和工具，面對(duì)金融業(yè)的快速發(fā)展，基層央行在監(jiān)督國(guó)家金融政策執(zhí)行時(shí)顯得有些無(wú)奈。除利率、存款準(zhǔn)備金等剛性政策能有效貫徹之外，基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)許多國(guó)家金融政策反應(yīng)不敏感，只能望“策”興嘆。各國(guó)有商業(yè)銀行受垂直管理模式限制，很多政策是在全國(guó)范圍由總行集中統(tǒng)一管理，縣級(jí)人民銀行對(duì)其管理受限，致使商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，從另外一個(gè)方面制約了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

三、促進(jìn)縣域商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

（一）重視縣域分支機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善縣域資金回流機(jī)制

一是改革管理體制，提高資金運(yùn)用效率。依據(jù)當(dāng)?shù)匚⒂^經(jīng)濟(jì)主體合理的信貸需求，改進(jìn)貸款審批限制級(jí)別，完善授信制度，有力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是延伸信貸空間，提高金融服務(wù)水平。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)充實(shí)貸款種類及構(gòu)成，優(yōu)化貸款流程，提升信貸服務(wù)便捷度。三是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，完善資金回流機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行要適當(dāng)提高縣域分支機(jī)構(gòu)的存貸比，增加貸款發(fā)放量，提高支持力度。

（二）合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

國(guó)有商業(yè)銀行的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)要求其為建設(shè)小康社會(huì)貢獻(xiàn)更多的金融力量。建議國(guó)有商業(yè)銀行重新評(píng)估農(nóng)村市場(chǎng)價(jià)值，合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，從整體上提升服務(wù)水平。農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，更應(yīng)該加大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，充分發(fā)揮大銀行的長(zhǎng)處，扶持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民增產(chǎn)增收，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮貢獻(xiàn)力量。

（三）充實(shí)縣域人員類型，提升員工的專業(yè)素質(zhì)

一是增加員工可塑性。主要是提升支行員工整體素質(zhì)。從知識(shí)基礎(chǔ)上看，建議多儲(chǔ)備金融類大學(xué)生，不斷為支行注入更多新鮮血液。從員工素質(zhì)上看，建議加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷更新員工的專業(yè)素養(yǎng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。從年齡層次看，不斷招收大學(xué)生、充實(shí)青年員工可以有效降低平均年齡，提高整體素質(zhì)。二是促進(jìn)激勵(lì)可行性。主要是建立科學(xué)透明的績(jī)效評(píng)估機(jī)制。為了吸引并留住優(yōu)秀人才，一方面要建立并堅(jiān)持實(shí)施薪酬福利與績(jī)效掛鉤的動(dòng)態(tài)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分激發(fā)員工工作熱情；另一方面要堅(jiān)持收入分配制度透明化，使薪酬制度成為真正的激勵(lì)制度。三是提高晉升可得性。主要是提供充分的發(fā)展晉升空間。在公開(kāi)、公正的考核及評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，為發(fā)展良好、能力突出的員工提供充分的發(fā)展空間也是調(diào)動(dòng)員工工作熱情、留住優(yōu)秀員工的重要方面，也是銀行開(kāi)拓進(jìn)取的基礎(chǔ)。

（四）充分利用疫情期間優(yōu)惠政策積極改變?cè)心Ｊ?、拓寬信貸渠道

今年新冠疫情發(fā)生后，金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)成為熱門話題。國(guó)有銀行現(xiàn)有傳統(tǒng)抵質(zhì)押方式的信貸服務(wù)在疫情期間暴露出諸多短板，難以適應(yīng)金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的需要，“貨不對(duì)版”問(wèn)題較為突出。國(guó)有銀行部分信貸產(chǎn)品不接地氣，是我市小微企業(yè)獲貸率低的金融因素。非常時(shí)期，各金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)展思路，增加信用、擔(dān)保等貸款方式，鼓勵(lì)“無(wú)接觸”線上貸款業(yè)務(wù)，采取省市縣“同類異地不同策”、“一次授信隨時(shí)借用”的辦法，通過(guò)一企一策、一戶一案的方式，出臺(tái)更多具有地方特色和版權(quán)的金融產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初就要考慮企業(yè)“夠得著”，銀行“貸得出”問(wèn)題；信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)要考慮省市縣企業(yè)的不同環(huán)境、不同條件，設(shè)置不同高度的信貸準(zhǔn)入門檻，就縣域銀企而言，最希望改進(jìn)的就是省級(jí)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品就高不就低問(wèn)題。

（五）地方政府應(yīng)牽頭大力改善縣域經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境

首先，完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，通過(guò)設(shè)立類似于小微企業(yè)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。其次，結(jié)合地方政府考核目標(biāo)，將信貸適度增長(zhǎng)、維護(hù)金融債權(quán)、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等納入地方政府的工作范圍。加強(qiáng)宣傳，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)打擊貸款詐騙、懲治金融失信、提供誠(chéng)信利率等正反雙向激勵(lì)的辦法，打造良好的縣域經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境。