袁 新

（中國人民銀行揭陽市中心支行，廣東揭陽 522000）

一、相關(guān)背景

去年底，習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)會上的講話中指出，“區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用已延伸到數(shù)字金融領(lǐng)域，要發(fā)揮區(qū)塊鏈在促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系等方面的作用，解決銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問題①人民網(wǎng)：習(xí)近平：把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口，http://paper.people.com.cn/rmrbhwb/html/2019-10/26/content_1952533.htm”?！皡^(qū)塊鏈+金融”迅速成為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)關(guān)注和研究的熱點(diǎn)。目前，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛以科技賦能金融，區(qū)塊鏈典型應(yīng)用落地的領(lǐng)域有：中小企業(yè)融資、公益募捐、應(yīng)收賬款、保險、征信和跨境支付等[1]。例如：中國人民銀行運(yùn)行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺,進(jìn)一步打破信息孤島,實現(xiàn)了外匯、稅務(wù)、海關(guān)等各部門間信息的互信共享，為中小企業(yè)融資增信助力[2]；國有四大銀行分別上線企業(yè)級區(qū)塊鏈技術(shù)平臺、基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的債券發(fā)行簿記系統(tǒng)和區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺等[3]。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用逐漸增多，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)及其在反洗錢和金融風(fēng)控中的運(yùn)用與發(fā)展，并開展相關(guān)培訓(xùn)。

二、當(dāng)前國內(nèi)反洗錢客戶身份識別工作存在的問題

（一）客戶身份識別工作流于形式，盡職調(diào)查難度較大

各銀行機(jī)構(gòu)在與客戶開立賬戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行客戶身份識別、核對、登記和資料留存等法定義務(wù)，深入了解客戶的身份背景、資金使用和信用等狀況，但有的客戶往往基于個人隱私保護(hù)的考慮，或認(rèn)為此項工作與自己關(guān)系不大，只認(rèn)真填寫姓名、身份證件號碼、性別、國籍等信息，隨意填寫包括職業(yè)、工作單位、住所等要素，客戶識別工作出現(xiàn)形式上合規(guī)。其次，客戶往往不愿意配合銀行機(jī)構(gòu)做好盡職調(diào)查工作，加上銀行機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查的手段和工具十分有限，不能深入了解掌握客戶的完整信息。例如，客戶職業(yè)、受益所有人等身份識別工作仍存在較大的困難。再次，銀行機(jī)構(gòu)以盈利為導(dǎo)向，有些銀行認(rèn)為業(yè)績比風(fēng)險防范重要，主觀上忽視客戶身份識別工作，容易導(dǎo)致此項工作流于形式，達(dá)不到反洗錢監(jiān)管要求。

（二）客戶身份信息重復(fù)錄入，數(shù)據(jù)更新不及時

我國傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)仍停留在客戶身份信息各自采集和審核的階段，客戶信息由各銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各自采集、負(fù)責(zé)錄入和存儲，無法形成數(shù)據(jù)有效共享。銀行機(jī)構(gòu)各自負(fù)責(zé)采集客戶信息容易造成數(shù)據(jù)重復(fù)錄入，既耗費(fèi)了大量的人力資源和時間成本，又容易出現(xiàn)客戶信息采集不全、錄入錯誤等問題。其次，當(dāng)客戶去銀行機(jī)構(gòu)更新個人身份信息時，需要每家銀行機(jī)構(gòu)各跑一次，造成有的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)得到及時更新，有的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)長期沒有得到更新，導(dǎo)致后期各銀行機(jī)構(gòu)在開展客戶身份信息持續(xù)識別和可疑資金監(jiān)測工作上出現(xiàn)偏差。

（三）合規(guī)成本急劇上升，身份識別工作捉襟見肘

近年來，在反洗錢監(jiān)管要求不斷加碼升級的新形勢下，各銀行機(jī)構(gòu)被要求在短時間內(nèi)完善存量客戶身份和受益所有人等信息。由于各銀行機(jī)構(gòu)存量客戶身份信息數(shù)量巨大，而且歷史欠賬過多，在短期內(nèi)很難達(dá)到監(jiān)管部門嚴(yán)要求，極大增加了銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營壓力和工作量。再加上一些不法分子跨行辦理大量銀行賬戶，采用非柜面交易和跨行交易等手段，通過支付寶、微信支付等第三方支付平臺頻繁進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，有意躲避各銀行機(jī)構(gòu)賬戶管理、客戶身份識別和可疑資金監(jiān)測。各銀行機(jī)構(gòu)不得不增派人手加強(qiáng)客戶身份識別和資金監(jiān)測工作，導(dǎo)致合規(guī)成本急劇上升。

（四）客戶身份信息無法共享，反洗錢監(jiān)管效率低

由于各銀行機(jī)構(gòu)客戶身份信息數(shù)據(jù)得不到共享，單個銀行機(jī)構(gòu)無法掌握可疑客戶在跨行機(jī)構(gòu)開設(shè)了多少賬戶，也無法追溯跨行機(jī)構(gòu)所采集到的該交易對手信息。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑賬戶和異常資金交易時，只能局限在對本機(jī)構(gòu)掌握的信息進(jìn)行分析，并向人民銀行提交重點(diǎn)可疑交易報告，限制了全面開展可疑賬戶識別和異常資金交易監(jiān)測的能力。而反洗錢監(jiān)管部門主要依靠各銀行機(jī)構(gòu)提交的重點(diǎn)可疑交易報告，無法隨時掌握各銀行機(jī)構(gòu)客戶信息，當(dāng)需要分析關(guān)聯(lián)交易對手時，只能向各銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起反洗錢行政調(diào)查，程序比較繁瑣。而且從銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)測可疑交易行為到將可疑交易報告提交監(jiān)管部門，再到監(jiān)管部門組織人員深入分析形成可疑交易線索的過程，往往需要耗費(fèi)數(shù)周的時間，時效性不強(qiáng)，無法適應(yīng)當(dāng)前國內(nèi)支付手段日益創(chuàng)新、資金交易越發(fā)快捷便利的新形勢。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)反洗錢客戶身份識別工作中的應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈的定義、特征和優(yōu)勢

區(qū)塊鏈（Block chain），“是一個分布式賬簿，本質(zhì)上是按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本制，具有去中心化、匿名性、自治性、不可篡改數(shù)據(jù)和開放性等特征①”，可以有效解決客戶身份識別工作存在的問題。具有以下優(yōu)勢：

1.有利于加強(qiáng)客戶身份識別和盡責(zé)調(diào)查

通過手機(jī)客戶端開展人臉識別、指紋和讀碼等生物識別認(rèn)證，各銀行機(jī)構(gòu)可以準(zhǔn)確識別和采集客戶身份信息，并將經(jīng)過本機(jī)構(gòu)認(rèn)證的信息上傳到區(qū)塊鏈上，有效解決客戶出于個人隱私保護(hù)考慮隨意填寫信息的難題，確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸嵖尚拧⒉豢纱鄹?。其它銀行機(jī)構(gòu)可以結(jié)合以上信息深入了解掌握客戶的身份背景、資金使用和信用等狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶職業(yè)、受益所有人等身份識別工作，提高反洗錢盡責(zé)調(diào)查的工作效率。

2.可以避免重復(fù)采集客戶身份信息

區(qū)塊鏈可以實時記錄和存儲銀行機(jī)構(gòu)客戶身份信息和賬戶資料，并且實現(xiàn)鏈上數(shù)據(jù)的實時共享。各銀行機(jī)構(gòu)在與客戶建立或維護(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系時只需要錄入或更新一次客戶身份信息，避免客戶身份信息的重復(fù)采集和審核操作，最大程度減少客戶身份信息采集不全、錄入錯誤等問題，極大提高了反洗錢客戶身份識別工作的效率。

3.有效降低銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制成本

各銀行機(jī)構(gòu)通過區(qū)塊鏈上傳客戶身份信息，實現(xiàn)相關(guān)金融數(shù)據(jù)的去中心化和信息共享，能有效應(yīng)對國際國內(nèi)反洗錢監(jiān)管要求不斷加碼升級的新形勢，不僅方便客戶更新個人身份信息，而且將銀行機(jī)構(gòu)的人力資源從繁瑣的客戶身份信息采集、錄入和認(rèn)證工作中釋放出來，更加專注于銀行賬戶管理、客戶身份識別和可疑資金監(jiān)測工作，有效降低銀行機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)測等風(fēng)險控制成本。

4.迅速提高反洗錢監(jiān)管工作效率

由于區(qū)塊鏈上包含了銀行機(jī)構(gòu)以往的客戶信息且具有去中心化、不可被刪除或修改的特性，反洗錢監(jiān)管部門可以實時對銀行機(jī)構(gòu)鏈上共享的客戶身份信息進(jìn)行回溯性檢查，確保銀行機(jī)構(gòu)堅持以風(fēng)險為導(dǎo)向、嚴(yán)格遵守反洗錢各項規(guī)定，有效打擊不法分子逃避反洗錢監(jiān)管的違法行為，提高反洗錢監(jiān)管工作效率。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)反洗錢客戶身份識別工作中的應(yīng)用方案

1.建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的銀行客戶私有鏈

在客戶和銀行機(jī)構(gòu)間建立私有鏈，將單個客戶作為獨(dú)立節(jié)點(diǎn)，由客戶自行通過手機(jī)客戶端人臉識別或前往銀行機(jī)構(gòu)辦理個人信息采集，銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對所采集的客戶身份信息進(jìn)行機(jī)構(gòu)簽名認(rèn)證，并將驗證后的客戶信息收集起來，分布存儲到私有區(qū)塊鏈的各個獨(dú)立節(jié)點(diǎn)賬本上?？蛻舾鶕?jù)銀行機(jī)構(gòu)提供的私人密鑰僅能查詢到本人的身份信息，而銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)所持有的公鑰對獨(dú)立節(jié)點(diǎn)上的客戶信息進(jìn)行認(rèn)證和實時維護(hù)更新，而個人客戶需要前往開戶行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理或通過手機(jī)銀行客戶端進(jìn)行人臉識別，并借助本人持有的密鑰和銀行持有的公鑰相互認(rèn)證，才能更新本人身份信息。

2.建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的反洗錢監(jiān)管聯(lián)盟鏈

在監(jiān)管部門和各銀行機(jī)構(gòu)間建立反洗錢監(jiān)管聯(lián)盟鏈，將每家銀行機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門都作為機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn)。各銀行機(jī)構(gòu)將經(jīng)本機(jī)構(gòu)簽名認(rèn)證后的客戶身份信息同步到監(jiān)管聯(lián)盟鏈上的機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn)賬本上，實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)內(nèi)部共享。各銀行機(jī)構(gòu)可以實時查詢經(jīng)各機(jī)構(gòu)簽名認(rèn)證并上傳的客戶身份信息，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)一次錄入，各銀行機(jī)構(gòu)共享使用的效果，極大降低了銀行客戶資料重復(fù)采集和認(rèn)證所耗費(fèi)的風(fēng)控成本。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶存在洗錢嫌疑時，可以對該客戶信息進(jìn)行標(biāo)記，經(jīng)銀行機(jī)構(gòu)簽名確認(rèn)后，分布并存儲到區(qū)塊鏈上，便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其它金融機(jī)構(gòu)實時追蹤可疑賬戶線索，形成反洗錢監(jiān)管合力。監(jiān)管部門也可通過所持有的公鑰查詢各家銀行機(jī)構(gòu)在監(jiān)管聯(lián)盟鏈上存儲的客戶身份信息，確保銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守反洗錢各項規(guī)定。

3.設(shè)定智能合約共同約定聯(lián)盟鏈上各機(jī)構(gòu)訪問權(quán)限

在監(jiān)管部門和各銀行機(jī)構(gòu)間設(shè)定智能合約，明確需要采集的反洗錢客戶身份信息要素，設(shè)定各銀行機(jī)構(gòu)的信息采集、數(shù)據(jù)查詢等權(quán)限，并由計算機(jī)依據(jù)智能合約自動執(zhí)行約定條款，完成對聯(lián)盟鏈上金融數(shù)據(jù)的實時監(jiān)測和共享。例如，統(tǒng)一規(guī)范各機(jī)構(gòu)上傳聯(lián)盟鏈的數(shù)據(jù)信息格式，共同設(shè)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)對各銀行機(jī)構(gòu)上傳的數(shù)據(jù)僅具有查詢、讀取的權(quán)限，而各銀行機(jī)構(gòu)對本機(jī)構(gòu)上傳的數(shù)據(jù)具有查詢、讀取和修改的權(quán)限等。

四、相關(guān)建議

（一）借鑒國內(nèi)有關(guān)機(jī)構(gòu)最新成果，加強(qiáng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的反洗錢監(jiān)管研究

高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)在反洗錢監(jiān)管工作中發(fā)揮的極大優(yōu)勢，關(guān)注國有商業(yè)銀行和螞蟻金服等機(jī)構(gòu)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的最新科技成果，以解決銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問題為首要目標(biāo)，牽頭開展基于區(qū)塊鏈技術(shù)的反洗錢監(jiān)管研究。

（二）積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)技術(shù)安全規(guī)范

積極參與我國《區(qū)塊鏈行業(yè)應(yīng)用反洗錢標(biāo)準(zhǔn)》起草，嚴(yán)格執(zhí)行總行最新發(fā)布的《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》（JR/T 0184—2020），為分布式賬本等區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用于國內(nèi)開展打擊洗錢違法活動提供指導(dǎo)性建議，引導(dǎo)行業(yè)健康有序發(fā)展。

（三）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對反洗錢工作進(jìn)行穿透式監(jiān)管

借鑒央行和國有商業(yè)銀行成功運(yùn)行相關(guān)區(qū)塊鏈平臺的經(jīng)驗，加大科技賦能數(shù)字金融領(lǐng)域力度，積極推動國內(nèi)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)立項、建設(shè)和運(yùn)行，試點(diǎn)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)對金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)行穿透式監(jiān)管。

（四）充分發(fā)揮科研機(jī)構(gòu)作用，加強(qiáng)新工具在反洗錢監(jiān)測工作的應(yīng)用培訓(xùn)

充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和科研機(jī)構(gòu)的作用，加強(qiáng)區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)工具在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用培訓(xùn)，為區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用提供人才儲備和技術(shù)支持，有力提升監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技手段開展反洗錢監(jiān)測的水平。