(上海海事大學(xué) 上海 201306)

一、我國(guó)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)模式立法現(xiàn)狀

根據(jù)《海商法》第二百二十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承擔(dān)的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。該條款沿襲《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定。通說(shuō)認(rèn)為，該條款確立了我國(guó)海上保險(xiǎn)法被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，且被保險(xiǎn)人需要承擔(dān)的是主動(dòng)告知義務(wù)。海上保險(xiǎn)的告知義務(wù)模式與我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定不同，《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?？梢?jiàn)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投保人的告知義務(wù)是詢(xún)問(wèn)告知義務(wù)，不同于海上保險(xiǎn)法的主動(dòng)告知義務(wù)。即海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不承擔(dān)詢(xún)問(wèn)義務(wù)，如果某項(xiàng)事實(shí)影響保險(xiǎn)人決定是否承保或據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的，被保險(xiǎn)人負(fù)有將該事實(shí)如實(shí)告知于保險(xiǎn)人的義務(wù)。因此海上保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)更加嚴(yán)苛。

《海商法》第二百二十二條第二款對(duì)被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)進(jìn)行了限定：保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知。該款理論上是對(duì)被保險(xiǎn)人的主動(dòng)告知義務(wù)進(jìn)行了限定，但是并沒(méi)有明確什么情況屬于保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的，需要實(shí)踐中法官行使自由裁量權(quán)進(jìn)行判斷，當(dāng)然就會(huì)引起爭(zhēng)議。

上述條款規(guī)定被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)模式是主動(dòng)告知，雖然第二款加入了詢(xún)問(wèn)告知的規(guī)定，但是標(biāo)準(zhǔn)模糊不清，現(xiàn)實(shí)中大多數(shù)被保險(xiǎn)人仍需要承擔(dān)告知所有重要情況的義務(wù)。

二、2015英國(guó)海上保險(xiǎn)法改良

(一)保險(xiǎn)人主動(dòng)參與義務(wù)

《1906年海上保險(xiǎn)法》中的告知義務(wù)成文法規(guī)范在很大程度上已經(jīng)和現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的最佳實(shí)務(wù)脫節(jié)，與保險(xiǎn)交易的參與人合理期待不符，甚至一定程度上損害了保險(xiǎn)需求人對(duì)倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心。正因如此，英國(guó)議會(huì)通過(guò)了改良后的《2015年海上保險(xiǎn)法》。新法將原來(lái)規(guī)定的被保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)改成“合理陳述義務(wù)”：在保險(xiǎn)合同訂立前，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人合理陳述風(fēng)險(xiǎn)。

英國(guó)高等法院克里斯托弗﹒克拉克法官(Mr Justice Christopher Clarke)對(duì)合理陳述風(fēng)險(xiǎn)下了定義：被保險(xiǎn)人事無(wú)巨細(xì)地告知做法是沒(méi)有必要的，如果被保險(xiǎn)人告知的情況已經(jīng)足以引起保險(xiǎn)人對(duì)相關(guān)事項(xiàng)的注意，以至于如果保險(xiǎn)人想要了解更多情況，他就必須自行提出詢(xún)問(wèn)，則被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)即履行完畢。如果被保險(xiǎn)人對(duì)重要情況合理準(zhǔn)確地陳述或總結(jié)能夠讓一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在此基礎(chǔ)上或者進(jìn)一步提問(wèn)的基礎(chǔ)上形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的適當(dāng)?shù)呐袛嗄軌蜃龀龀斜；蛘咭院畏N條款承保的決定，則被保險(xiǎn)人應(yīng)被視為已充分履行了告知的義務(wù)。

《2015年海上保險(xiǎn)法》第4款(b)項(xiàng)對(duì)被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)模式進(jìn)行了更合適的規(guī)定：當(dāng)被保險(xiǎn)人不能履行(a)項(xiàng)所述義務(wù)，那么被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供足夠的信息，使謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人能注意到為深入了解那些重要情況他就要進(jìn)一步提出詢(xún)問(wèn)。故該項(xiàng)規(guī)定了被保險(xiǎn)人不再是無(wú)限主動(dòng)告知義務(wù)，而是有必要的重要情況保險(xiǎn)人要主動(dòng)詢(xún)問(wèn)，否則被保險(xiǎn)人即告履行義務(wù)完畢。因此該條款為訂立保險(xiǎn)合同中雙方提供了對(duì)話(huà)機(jī)制，立法上明確了保險(xiǎn)人在承保過(guò)程中不再是消極對(duì)待，而應(yīng)該主動(dòng)參與。承保過(guò)程中，保險(xiǎn)人認(rèn)真聆聽(tīng)被保險(xiǎn)人的合理陳述，主動(dòng)提問(wèn)，如若不能理解被保險(xiǎn)人陳述的重要情況，提出自己想要了解的問(wèn)題，不能要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)未履行如實(shí)告知義務(wù)責(zé)任。

(二)被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的限制

《2015年海上保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的情況，被保險(xiǎn)人不需承擔(dān)合理陳述義務(wù)。知道情況包括僅有在一個(gè)或多個(gè)參與到保險(xiǎn)人決定是否承保或以何種條款承保的流程中的個(gè)人知情時(shí)，保險(xiǎn)人才能被視為知情，不論個(gè)人

是否是保險(xiǎn)人的雇員或代理人，或代理人的雇員，或其他任何身份。應(yīng)當(dāng)知道的情況包括保險(xiǎn)人的雇員或代理人知道并且應(yīng)當(dāng)合理地傳遞給保險(xiǎn)人的信息；相關(guān)保險(xiǎn)人做出合理努力就能夠查詢(xún)到的保險(xiǎn)人擁有的信息。與此相關(guān)的案例是香港上訴法院在2013年審理的案件The HoFeng 7。該案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是貨物保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)知道載貨船舶的載重噸位。被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)知道，因?yàn)檫@是在網(wǎng)頁(yè)上很容易查詢(xún)到的信息。被保險(xiǎn)人的律師在出庭作證時(shí)指出，他通過(guò)谷歌能輕松地檢索到兩個(gè)網(wǎng)頁(yè)，第一個(gè)頁(yè)面記載船舶的總噸位，第二個(gè)頁(yè)面記載船舶的載重噸位和總噸位。而香港上訴法院卻認(rèn)為，保險(xiǎn)人是否能夠查到信息和是否應(yīng)該去查，是兩個(gè)不同的問(wèn)題。被保險(xiǎn)人必須通過(guò)海上保險(xiǎn)慣例證明，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)去查詢(xún)信息，而不能僅證明信息在互聯(lián)網(wǎng)可以被查到?，F(xiàn)在通過(guò)《2015年的海上保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人盡合理努力就能查到的信息被保險(xiǎn)人無(wú)需告知，香港上訴法院的判決理由有待商榷。

三、本國(guó)告知義務(wù)模式改良探討

由于我國(guó)法律規(guī)定的被保險(xiǎn)人主動(dòng)告知義務(wù)在司法實(shí)踐中造成諸多困擾，1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法法律規(guī)定的告知義務(wù)因與實(shí)務(wù)不協(xié)調(diào)進(jìn)行了修改，所以以英國(guó)保險(xiǎn)法為藍(lán)本的本國(guó)1993年修訂的《海商法》也應(yīng)該進(jìn)行改良。

《海商法》規(guī)定的被保險(xiǎn)人的主動(dòng)告知義務(wù)，在實(shí)踐中施加給被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)明顯過(guò)重。海上保險(xiǎn)的告知義務(wù)可以參照《保險(xiǎn)法》的做法，將保護(hù)利益的天平傾向于被保險(xiǎn)人一方，不再賦予被保險(xiǎn)人無(wú)限告知義務(wù)，而是以保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)為基礎(chǔ)整理保險(xiǎn)人想要收集的信息。當(dāng)然筆者認(rèn)為，也不能完全依賴(lài)于保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)。雖然現(xiàn)代航運(yùn)技術(shù)和信息技術(shù)讓被保險(xiǎn)船舶的航運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)大大降低，但是船舶依舊是漂泊在海上遠(yuǎn)離保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人及其代理人和雇員(主要是船長(zhǎng)和船員)能第一時(shí)間了解船舶的動(dòng)態(tài)，所以被保險(xiǎn)人相對(duì)于保險(xiǎn)人更容易收集有關(guān)保險(xiǎn)船舶的風(fēng)險(xiǎn)信息，故被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將自己知道的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的重要情況告知保險(xiǎn)人，如果保險(xiǎn)人注意到相關(guān)重要情況會(huì)影響承保船舶的出險(xiǎn)再提出詢(xún)問(wèn)，這樣可以讓保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都積極參與到告知義務(wù)履行中，減少后期出險(xiǎn)的爭(zhēng)議，降低成本。

《2015年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》亦采取類(lèi)似的做法，如被保險(xiǎn)人無(wú)法完全理解保險(xiǎn)人需要的所有信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)重要的情況引起保險(xiǎn)人足夠的注意，如果保險(xiǎn)人想進(jìn)一步了解必須自己提出詢(xún)問(wèn)，以及保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡合理努力查詢(xún)自己應(yīng)當(dāng)知道的信息都是主動(dòng)告知模式與詢(xún)問(wèn)告知模式的結(jié)合。因此將主動(dòng)告知模式和詢(xún)問(wèn)告知模式結(jié)合是海上保險(xiǎn)履行告知義務(wù)模式選擇的較好的方式。