丁明華

【摘要】當(dāng)今科技技術(shù)不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的重要性不言而喻，尤其是在金融領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合使得金融領(lǐng)域得到迅速的發(fā)展，要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展就需要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)，本文作者進(jìn)過長(zhǎng)時(shí)間的研究，分析出互聯(lián)網(wǎng)的具體應(yīng)用，希望能夠?yàn)橛脩籼峁└噘N心、便捷的服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?風(fēng)險(xiǎn)控制 ?網(wǎng)絡(luò)平臺(tái) ?風(fēng)險(xiǎn)管理體制

對(duì)于金融領(lǐng)域來說，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合是這個(gè)時(shí)代背景下推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的必要措施，我們能夠利用互聯(lián)網(wǎng)里面的海量資源和各種平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等，在金融領(lǐng)域里實(shí)現(xiàn)增加融資渠道和安全交易等金融行為，并且金融公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，拓展市場(chǎng)，如今利用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展已成為各大行業(yè)及企業(yè)關(guān)注和追捧的課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 交易成本低廉：所謂的交易成本就是指雙方在資金交易的過程中所產(chǎn)生的成本。傳統(tǒng)交易中，交易過程體現(xiàn)了大量的人力物力成本、信息發(fā)布及傳遞成本、客戶營銷及培育成本而在互聯(lián)網(wǎng)工具應(yīng)用之后，這些成本大幅降低，企業(yè)可以直接利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行信息發(fā)布，客戶還可以根據(jù)企業(yè)提供的線上平臺(tái)交易場(chǎng)境快速完成交易，互聯(lián)網(wǎng)交易模式突破了時(shí)空的局限，間接地減少了人力和物力成本。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，隨時(shí)隨地可以進(jìn)行交易，交易操作簡(jiǎn)單便捷、效率高，。數(shù)據(jù)價(jià)值大：基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的電子商務(wù)，有助于快速獲客和提升市場(chǎng)規(guī)模占比。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)人人手機(jī)電腦不離手的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，人們工作和生活的方方面面都離不開互聯(lián)網(wǎng)，因此，一方面企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息，通過互聯(lián)網(wǎng)提供產(chǎn)品和服務(wù)并最終完成客戶交易，滿足客戶各類需求。另一方面，企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)的整合和共享功能能夠?qū)⑿畔⒀杆賯鬟f到世界各地，為企業(yè)的展示和宣傳啟動(dòng)支持和幫助。在信息爆炸的今天，數(shù)據(jù)就是資源，只有有效利用數(shù)據(jù)資源，才能更好提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，一大批希望通過互聯(lián)網(wǎng)搭建起來的新型金融體系來獲獲利的企業(yè)和個(gè)人快速搶奪市場(chǎng)，在不斷創(chuàng)新的場(chǎng)景和交易模式中，金融亂象不斷滋生，產(chǎn)品安全等級(jí)參差不齊，例如網(wǎng)絡(luò)小額貸款、校園貸等進(jìn)入人們的視野當(dāng)中，很多套路貸也給不少人帶來了災(zāi)難，新型事務(wù)的快速發(fā)展導(dǎo)致相應(yīng)法律法規(guī)的缺失，而網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管能力較弱更是影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域穩(wěn)步健康發(fā)展的重要因素。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù) 大數(shù)據(jù)這一個(gè)新型的概念是剛剛進(jìn)入信息時(shí)代的時(shí)候由由硅圖公司麥肯錫提出的，所謂的大，就是指數(shù)據(jù)的來源廣泛，總量驚人并且更新速度很快，我們需要做的就是要在這些海量數(shù)據(jù)里面辨析出哪些信息是能夠?yàn)槲覀兯玫挠行畔?，找出來并且進(jìn)行信息的整合，提高數(shù)據(jù)信息的利用率。在整個(gè)大數(shù)據(jù)的體系里面分為很多個(gè)環(huán)節(jié)，例如分析與計(jì)算環(huán)節(jié)，采集與處理環(huán)節(jié)，隱私與安全環(huán)節(jié)，還有存儲(chǔ)和管理環(huán)節(jié)和可視化環(huán)節(jié)等，各個(gè)環(huán)節(jié)相互配合，一起為客戶提供有效的信息，將完整的信息呈現(xiàn)在每一個(gè)人的面前，為客戶提供更加全面和綜合化的參考依據(jù)。大數(shù)據(jù)的主要特點(diǎn)就在數(shù)據(jù)體量大、種類全，并能通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)快速展現(xiàn)，。目前大數(shù)據(jù)在人們生活中的應(yīng)用廣、成本低，其在改善生活體驗(yàn)，提升生活品質(zhì)等方面都表現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。對(duì)于現(xiàn)如今的社會(huì)來說，人們?cè)缇土?xí)慣了數(shù)據(jù)信息無處不在的情況，習(xí)慣了各種各樣的信息充斥在我們的生活工作學(xué)習(xí)娛樂等方方面面中，舉個(gè)例子，很多人都會(huì)使用的一個(gè)金融產(chǎn)品就是阿里巴巴旗下的小額貸款產(chǎn)品，它在2015年累計(jì)發(fā)放了1953億元人民幣，使得整個(gè)金融領(lǐng)域的交易額提升了40%。利用大數(shù)據(jù)能夠快速定位目標(biāo)客戶、定向營銷和個(gè)性化定制，減少人力成本消耗和時(shí)間成本，最為重要的是通過大數(shù)據(jù)分析可建立較為完善的風(fēng)控模型體系，有效降低客戶逾期風(fēng)險(xiǎn)。，由于大數(shù)據(jù)的重要性，其信息安全及隱私保護(hù)等問題也將成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)存在的問題

（1）在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的時(shí)候很多人會(huì)應(yīng)用數(shù)據(jù)的收集和清洗以及整理、分析和數(shù)據(jù)挖掘等。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的時(shí)候會(huì)遇到很多的問題，例如共享失聯(lián)、 內(nèi)容失真等。

（2）大數(shù)據(jù)失聯(lián)的具體表現(xiàn)為數(shù)據(jù)公開不夠及時(shí)，聯(lián)系困難，讓人在使用大數(shù)據(jù)的時(shí)候感到不滿意。由于很多大數(shù)據(jù)信息受到政府監(jiān)管和寡頭企業(yè)的把控，人們無法較為詳細(xì)和立體的獲取網(wǎng)絡(luò)上的大數(shù)據(jù)資源，在掌握大數(shù)據(jù)信息和無法掌握大數(shù)據(jù)信息的兩類人群中即造成了一定的信息不對(duì)稱。對(duì)于企業(yè)來說他得不到自己想要的信息會(huì)使得公司的決策出現(xiàn)問題，經(jīng)營效果不理想。

（3）在使用大數(shù)據(jù)的時(shí)候最應(yīng)該重視的問題就是信息篩選的問題，雖然大數(shù)據(jù)能夠提供海量的信息，但是其中有很多信息內(nèi)容并不真實(shí)，那些虛假信息一旦被有心人利用就會(huì)給他人造成無法彌補(bǔ)的傷害，因此，如何從大量的數(shù)據(jù)中，篩選出所需 要的數(shù)據(jù)，并從中提取出有用的信息是很多部門必須要思考的問題。

（4）由于互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融的行業(yè)越來越難以發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)不停的創(chuàng)新更是為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)提供了生長(zhǎng)的沃土，要想進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，就必須依靠相關(guān)的技術(shù)人員的不斷創(chuàng)新，所以需要培養(yǎng)一部分的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

（1）高頻交易和算法交易 很多交易者想要獲得更大的經(jīng)濟(jì)利益，會(huì)使用一些能夠在短時(shí)間內(nèi)完成大部分交易的交易軟件和設(shè)備提高工作效率，這些設(shè)備能夠快速的將信息進(jìn)行分析整合幫助交易者第一時(shí)間內(nèi)完成交易。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助交易者進(jìn)行高頻交易，對(duì)特定的參與者的交易痕跡進(jìn)行識(shí)別和總結(jié)。

（2）進(jìn)行市場(chǎng)情緒分析 在前幾年，很多社交媒體中開始出現(xiàn)一些特別的算法交易，這些特別的算法交易能夠在紛繁的市場(chǎng)信息當(dāng)中提取出一些情緒信息，被人們稱之為對(duì)沖基金。很多社交網(wǎng)站當(dāng)中會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的情緒來拋售一些訂單，通常是一些引起恐慌的時(shí)間，例如一些自然災(zāi)害和一些恐怖襲擊的時(shí)候。精神病專家理查德·彼得通過建立對(duì)沖基金來追蹤網(wǎng)站的企業(yè)情緒的方式來制定一些獨(dú)特的基金交易策略，并且成功的在當(dāng)年收獲了將近百分之四十的回報(bào)率，這些例子更加證實(shí)了金融市場(chǎng)的變化受到市場(chǎng)情緒的影響很大，還有一些小型的企業(yè)在社交媒體上面收集一些對(duì)沖基金的信息通過分析對(duì)沖基金當(dāng)中出現(xiàn)的市場(chǎng)情緒幫助投資者制定相關(guān)的投資計(jì)劃。

（3）提高風(fēng)險(xiǎn)的管理力度 很多金融機(jī)在進(jìn)行數(shù)據(jù)收集的時(shí)候偏向收集一些小型用戶的交易記錄，通過大量的收集這些信息能夠準(zhǔn)確的了解交易范圍、經(jīng)營狀況、用戶、資金需求以及行業(yè)的發(fā)展，并且能夠短時(shí)間內(nèi)解決企業(yè)的資金困難。這個(gè)實(shí)例就是阿里巴巴的小額貸款項(xiàng)目能夠?yàn)橐恍┵J款金額較小的用戶們提供個(gè)性化的需求，還能夠拓展企業(yè)的融資途徑，為企業(yè)解決當(dāng)下的資金困難的問題。阿里小貸首創(chuàng)了線上的審核到放貸的模式，有效連接貸款的全過程，為弱勢(shì)群體提供個(gè)性化的小額貸款。

四、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控方面的具體應(yīng)用

由于我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)起步比較晚，金融體系也不夠完善，在快速增長(zhǎng)的情況下，一系列問題逐漸顯現(xiàn)。雖然我國已擁有龐大的用戶和市場(chǎng)，能夠推動(dòng)我國的整體社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是我國的金融企業(yè)把控不到最準(zhǔn)確的信息，致使很多企業(yè)不了解市場(chǎng)用戶真實(shí)準(zhǔn)確的金融產(chǎn)品，自然其推出的金融產(chǎn)品的匹配度肯定與客戶實(shí)際的需要存在偏差，再加上大數(shù)據(jù)時(shí)代信息紛繁雜亂，很多人分辨不出信息是否有利用價(jià)值，經(jīng)常被假信息欺騙，這些數(shù)據(jù)的來源不確定性和信息不完整性進(jìn)一步造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困難。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，很多企業(yè)不愿意依賴央行的征信體系，他們自發(fā)形成一定的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。一方面，在央行的征信系統(tǒng)中，用戶需要授權(quán)查詢，且僅能在央行制定的金融機(jī)構(gòu)查詢相關(guān)征信信息，需要向銀行遞交征信查詢授權(quán)書等申請(qǐng)材料，時(shí)效性很難與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相匹配。另一方面，央行征信提供信息均為客戶過往記錄，數(shù)據(jù)碎片化，不能涵蓋客戶非金融機(jī)構(gòu)負(fù)債情況等問題也都制約了對(duì)客戶綜合評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和匹配適度授信額度的準(zhǔn)備把握。而第三方所提供的征信體系則獲取成本低，時(shí)效快，且不需要本人授權(quán)，導(dǎo)致大量的線上融資平臺(tái)均借助此模式建立風(fēng)控模型，從客戶行為、交易習(xí)慣等方面獲取和評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，但同時(shí)也帶來另一層面的問題，即這些小貸公司所提供的貸款未與央行征信體系聯(lián)網(wǎng)，無法查詢到這些借貸記錄，這就給金融市場(chǎng)帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，而且市場(chǎng)上不乏魚龍混雜，真假難辨，給金融市場(chǎng)監(jiān)管和客戶識(shí)別都造成困難。在市場(chǎng)不斷發(fā)展和業(yè)務(wù)需求不斷提高的背景下，一些市場(chǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，如阿里基于淘寶、天貓等場(chǎng)景及支付寶交易，快速建立起基于客戶信息流、資金流和物流為一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，能夠綜合掌握客戶日常生活消費(fèi)及行為習(xí)慣，并將該系統(tǒng)在線上融資授信、信用卡申請(qǐng)、出境簽證、互聯(lián)網(wǎng)共享平臺(tái)擔(dān)保等一系列民生場(chǎng)景進(jìn)行引用，很大程度方面了人民的生活，同時(shí)也為企業(yè)提供了較為有效的風(fēng)控基礎(chǔ)。而在數(shù)據(jù)不斷應(yīng)用的過程中，該風(fēng)控能力也隨之不斷提升，不斷完善和有效的征信體系必將為我國生產(chǎn)生活及金融服務(wù)等各個(gè)層面提供風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)支持。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將會(huì)建立更完善、更全面的信用體制和風(fēng)險(xiǎn)管理體 制，但是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)交易額較小，用戶規(guī)模不大，需要結(jié)合實(shí)際情況及時(shí)修正模型，從而優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制模型。

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