吳秋笛

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起以及金融科技的蓬勃發(fā)展，“消費(fèi)信用”這個(gè)詞逐漸被人們熟知，它的出現(xiàn)代表著一種多元消費(fèi)的崛起、人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變，同時(shí)也是社會(huì)發(fā)展的縮影，因此研究消費(fèi)信用對(duì)人們帶來(lái)的影響顯得尤為重要。本文將從個(gè)人、企業(yè)、政府三個(gè)方面說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)信用存在的問(wèn)題，使用PEST模型從政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)四個(gè)角度分析金融科技對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信用的影響，最后提出具有可行性的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用；金融科技；大學(xué)生消費(fèi)觀

中圖分類(lèi)號(hào)：F124.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）10（b）-072-04

金融科技發(fā)展勢(shì)頭迅猛，衍生出如“分期消費(fèi)”“第三方支付”等一系列依托信用為擔(dān)保的消費(fèi)方式，消費(fèi)信用的作用也逐步凸顯。在2019年的“3·15”晚會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域首次被點(diǎn)名，其中就包含有裸貸、高利貸這些不良借貸方式。這反映了電商經(jīng)濟(jì)亂象叢生。作為初出茅廬的大學(xué)生，對(duì)于抵制金錢(qián)與誘惑的能力還不夠，很容易被這些把戲所迷惑，從而沖動(dòng)行事。針對(duì)以上因素，我們更應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)這些產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)程度，維持好自己的消費(fèi)信用，對(duì)于評(píng)級(jí)為“不建議使用”的消費(fèi)平臺(tái)要避開(kāi)，適度使用評(píng)級(jí)較好的信用平臺(tái)，做到理性消費(fèi)。由此對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)分析就顯得十分重要。

1 當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)信用存在的問(wèn)題

通過(guò)對(duì)于大學(xué)生群體、各個(gè)平臺(tái)使用數(shù)據(jù)的調(diào)查，將從個(gè)人、企業(yè)、政府三個(gè)角度來(lái)說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)信用存在的問(wèn)題。

1.1 個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣差異較大

個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣取決于消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，這兩個(gè)因素中，任何一個(gè)因素的細(xì)微差異，都會(huì)顯著影響個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣。

1.1.1 大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀念

（1）從眾心理、盲目消費(fèi)增多。進(jìn)入大學(xué)后，大學(xué)生實(shí)現(xiàn)了一定程度上的自由，并開(kāi)始與社會(huì)進(jìn)一步交流，但還未形成獨(dú)立思考，當(dāng)遇見(jiàn)一件喜歡的物品時(shí)，會(huì)產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)，來(lái)滿足自己的虛榮心，從而造成鋪張浪費(fèi)。

在調(diào)查的80%的大學(xué)生中，每半年有沖動(dòng)購(gòu)物欲望的占比16%；每月有沖動(dòng)購(gòu)物欲望的，占比56%；每周有沖動(dòng)購(gòu)物欲望的，占比28%。調(diào)查數(shù)據(jù)呈現(xiàn)中間寬兩頭尖的紡錘型，每半年才有沖動(dòng)購(gòu)物欲望的比例占總體較小，如圖1所示。主要原因是這類(lèi)大學(xué)生人群在看到自己喜歡的東西時(shí)會(huì)克制住自己的欲望，避免盲目消費(fèi)，而84%的大學(xué)生至少每周都有沖動(dòng)購(gòu)物，在欲望的驅(qū)使下，花的錢(qián)越來(lái)越多，身上背的債也越來(lái)越重。

（2）炫耀性消費(fèi)現(xiàn)象突出，互相攀比風(fēng)氣嚴(yán)重。炫耀性消費(fèi)是一種鋪張浪費(fèi)的行為，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)的物品不但沒(méi)有物盡其用，反而根本不需要。買(mǎi)東西只是為了向他人展示自己生活的美好、富足或與他人攀比。近期，一位大學(xué)生抱怨自己2000元的生活費(fèi)根本不夠花，但是卻沒(méi)有買(mǎi)過(guò)實(shí)用的物品，原因是她看見(jiàn)舍友買(mǎi)了一瓶很貴的化妝水，而她想要證明自己不比她差甚至更優(yōu)秀，也買(mǎi)了一瓶，但因?yàn)檫^(guò)敏被送進(jìn)了醫(yī)院。此外，還有一篇新聞曾報(bào)導(dǎo)過(guò)，一名男生買(mǎi)了10雙昂貴的鞋子，每半天就換一次鞋子，以此展示自己家境優(yōu)渥，而背地里卻需要不斷兼職來(lái)還貸款。但即便有這些鮮活案例，越來(lái)越多的大學(xué)生還是寧愿迷失于這種虛幻的世界，這反映出信用消費(fèi)扭曲了人們的價(jià)值觀，最終導(dǎo)致一個(gè)人變得墮落腐化。長(zhǎng)此以往，會(huì)毀了一個(gè)大學(xué)生的未來(lái)，也毀滅了一個(gè)家庭。

1.1.2 消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展，人們的消費(fèi)目標(biāo)逐漸從追求溫飽轉(zhuǎn)向享受美好生活。如圖2所示，在生活必需品和學(xué)習(xí)資料比重保持不變的同時(shí)，大學(xué)生用于娛樂(lè)和旅游的比重不斷提高。

大學(xué)生信用消費(fèi)的主要來(lái)源無(wú)疑是生活必需品，如衣食等，占比達(dá)到總消費(fèi)的44%，基本接近整個(gè)消費(fèi)支出的一半。其次，考證錄像課、書(shū)籍、電子產(chǎn)品等學(xué)習(xí)資料是大學(xué)生的第二大消費(fèi)支出，約占總消費(fèi)支出的23%。對(duì)于剛進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，社交也逐漸頻繁。娛樂(lè)消費(fèi)和旅游消費(fèi)也占很大比例，以18%和15%的比例位居第三、第四位。消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)更為明顯的多元化趨勢(shì)。

1.2 企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感不足

企業(yè)社會(huì)責(zé)任感的缺失可以從風(fēng)險(xiǎn)廣告宣傳和信用消費(fèi)門(mén)檻較低兩個(gè)方面分析。

1.2.1 廣告宣傳帶有風(fēng)險(xiǎn)性，描述模棱兩可令人迷惑

如今的大學(xué)市場(chǎng)潛力巨大，而“廣告+賞金”的模式就是最好的推廣模式。根據(jù)圖3，我們可以看到：螞蟻花唄在大學(xué)的推廣程度最高，京東白條緊隨其后，分別占到40%和30%左右。而借唄、有錢(qián)花的占比僅有10%，甚至低于10%?？梢?jiàn)各個(gè)消費(fèi)平臺(tái)對(duì)于大學(xué)校園的占領(lǐng)程度已達(dá)到了兩極分化，形成了頭部企業(yè)。

以支付寶的“到店消費(fèi)瓜分億元紅包”活動(dòng)為例，只要你在一個(gè)月內(nèi)在店內(nèi)用支付寶掃碼消費(fèi)滿20天，就有機(jī)會(huì)分得高額的紅包（使用花唄獲得的紅包數(shù)額更大）。大學(xué)生會(huì)因?yàn)槟呐轮挥?%獲得高額紅包的機(jī)會(huì)去使用花唄消費(fèi)。這利用了大學(xué)生的僥幸心理，并借此機(jī)會(huì)為品牌獲取優(yōu)質(zhì)且數(shù)量巨大的顧客群體，并創(chuàng)造出客戶黏性，打造出看似雙贏的局面，而實(shí)際是在引誘大學(xué)生進(jìn)入消費(fèi)陷阱。

此外，學(xué)校食堂還貼有“掃碼領(lǐng)紅包”字樣的支付寶二維碼，學(xué)生在參與這項(xiàng)活動(dòng)后，打開(kāi)支付寶掃碼消費(fèi)時(shí)，還會(huì)得到相應(yīng)的賞金。平臺(tái)更是推出了“組隊(duì)領(lǐng)賞金”的活動(dòng)，以此來(lái)刺激大學(xué)生在個(gè)人空間或朋友圈發(fā)動(dòng)態(tài)，號(hào)召朋友組隊(duì)。平臺(tái)使用這樣的方式是利用大學(xué)生想要獲得更多賞金的心理，給平臺(tái)做了一個(gè)免費(fèi)并且十分有效地推廣，解決了平臺(tái)既想達(dá)到良好推廣效果，又需要巨額推廣資金的難題。

1.2.2 信用消費(fèi)的準(zhǔn)入門(mén)檻較低

目前大學(xué)生可以接觸到的信用產(chǎn)品主要有兩種，一種是銀行推出的針對(duì)大學(xué)生的信用卡，目前很少有大學(xué)生去使用。首先是由于銀行對(duì)資金的數(shù)量要求較高，其次是對(duì)于違約的管理比較嚴(yán)格，大學(xué)生難以承受。另一種是根據(jù)信用消費(fèi)的頻率進(jìn)行逐次提升額度的方式。比如支付寶借唄可以基于大學(xué)生每月使用的次數(shù)和借貸的金額大小設(shè)置信用額度，往往消費(fèi)次數(shù)越多、金額越大，給予的額度就更高，由此引發(fā)了大學(xué)生過(guò)度借貸、逾期無(wú)法還款的現(xiàn)象發(fā)生。例如，海南省一名大學(xué)生在剛開(kāi)始使用借唄時(shí)，額度只有500元，所以他在花完生活費(fèi)后，用借唄額度的500元錢(qián)維持到了下個(gè)月，每次還清貸款后，漸漸地他的額度會(huì)越來(lái)越高，最后甚至高達(dá)5000元。由于該學(xué)生持續(xù)消費(fèi)，最終無(wú)法按時(shí)還款，只能和父母道出實(shí)情。

1.3 政府部門(mén)的管控不到位

政府對(duì)消費(fèi)信用平臺(tái)的監(jiān)管力度不足。由于政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用平臺(tái)缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管措施，給了“黑戶”企業(yè)喘息之機(jī)，根據(jù)大學(xué)生追求潮流、熱衷于新生事物的特點(diǎn)，推出了“校園貸”“裸貸”等產(chǎn)品。他們僅需拍攝一張拿著自己身份證露臉并且裸露身體的視頻就可以進(jìn)行大額借貸。甚至根據(jù)裸露的不同部位，可借貸的資金也有很大差別。比如，河南省一名記者喬裝給裸貸平臺(tái)員工打電話時(shí)，平臺(tái)員工表示借貸是可以根據(jù)你愿意暴露的程度決定你可以借到的資金數(shù)額，以及還款日期的長(zhǎng)短。英國(guó)《每日郵報(bào)》一篇報(bào)道中提到，放款人擁有超過(guò)1000名中國(guó)女性的裸照和視頻，有獨(dú)特的門(mén)道來(lái)讓他們還款。如果還不上款，就會(huì)全部曝光這些女生的家庭住址、證件號(hào)碼。而這些女性大多為大學(xué)生。更嚴(yán)重的是，一開(kāi)始，利息十分少，但隨著時(shí)間推移，利率變得異常高，不斷復(fù)利下去，哪怕一分錢(qián)，也會(huì)成為巨額債務(wù)。這極大地傷害了學(xué)生的身心發(fā)展，甚至許多女大學(xué)生因?yàn)檫€不上錢(qián)和巨大的網(wǎng)絡(luò)輿論壓力而選擇自殺，釀成了不可挽回的后果。在這之后，雖然監(jiān)管部門(mén)不斷推出新的條令，但是這些平臺(tái)依舊打法律的“擦邊球”，對(duì)這些警告置若罔聞。

2 使用PEST模型對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信用影響因素分析

PEST模型是指對(duì)于宏觀環(huán)境的分析，通過(guò)以下四個(gè)因素：P是政治（Politics），E是經(jīng)濟(jì)（Economy），S是社會(huì)（Society），T是技術(shù)（Technology）來(lái)分析問(wèn)題的情況。本文將使用這一模型對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信用影響因素進(jìn)行分析。

2.1 政治因素（Political）

國(guó)家發(fā)布了一系列刺激消費(fèi)的相關(guān)要求。其中，改造提升商業(yè)步行街，加快連鎖便利店發(fā)展，活躍夜間商業(yè)和市場(chǎng)等部分措施對(duì)大學(xué)生消費(fèi)有一定的影響，因此“，學(xué)生經(jīng)濟(jì)”應(yīng)運(yùn)而生。如表1所示，以下是最近三年國(guó)家有關(guān)消費(fèi)的政策，其中出現(xiàn)了“培育新型消費(fèi)”“優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境”“推進(jìn)消費(fèi)領(lǐng)域信用體系建設(shè)”等字眼，可見(jiàn)國(guó)家正進(jìn)一步推進(jìn)消費(fèi)改革，大學(xué)生作為受到影響的群體之一，更應(yīng)該多加注意。

如今，幾乎每個(gè)城市都有大學(xué)城，大學(xué)城內(nèi)所包含的便利店、商業(yè)街?jǐn)?shù)量眾多，種類(lèi)也不盡相同，使得大學(xué)生有更多的場(chǎng)所去消費(fèi)。隨著新型消費(fèi)產(chǎn)品的出現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式的發(fā)展，激起了大學(xué)生的好奇心，這使得大學(xué)生開(kāi)始追求互聯(lián)網(wǎng)更加方便快捷的消費(fèi)體驗(yàn)。由此，在全部用掉自己的生活費(fèi)后，他們就會(huì)開(kāi)始求助于網(wǎng)絡(luò)上形形色色的借貸平臺(tái)，一些不良的借貸平臺(tái)便會(huì)趁此機(jī)會(huì)拋出橄欖枝誘導(dǎo)他們進(jìn)行消費(fèi)，大學(xué)生并未充分意識(shí)到消費(fèi)信用的重要性，不知不覺(jué)中就損害了消費(fèi)信用，而平臺(tái)卻因此獲利。

2.2 經(jīng)濟(jì)因素 （Economic）

2019年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到了99.08萬(wàn)億元，比2018年增長(zhǎng)6.1%，居民人均可支配收入30733元，比上年增長(zhǎng)8.9%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)5.8%。2020年第一季度，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格（CPI）比去2019年同期上漲4.9%。CPI上漲意味著通貨膨脹的程度有所增加，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)。

大學(xué)生作為消費(fèi)娛樂(lè)潛力巨大的主體，將逐步加大對(duì)娛樂(lè)活動(dòng)的投入。但是大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，生活費(fèi)來(lái)源很簡(jiǎn)單，不需要自己付出勞動(dòng)，更沒(méi)有金錢(qián)觀念，也不會(huì)意識(shí)到自己花錢(qián)大手大腳，所以在物價(jià)緩慢上漲的過(guò)程中，仍舊沉迷于消費(fèi)主義的欺騙中，最終陷入了一個(gè)被各種消費(fèi)欲望包圍的消費(fèi)陷阱中。

2.3 社會(huì)因素（Social）

由于現(xiàn)代社會(huì)直播行業(yè)的異軍突起，消費(fèi)途徑越來(lái)越多。如淘寶直播數(shù)據(jù)顯示，2019年“雙十一”期間，超過(guò)60%的商家利用淘寶直播賣(mài)貨，淘寶直播拉動(dòng)的成交額占總成交額的10%左右。其中，主播薇婭的直播間就有27億元的成交額。不少大牌為了吸引顧客，總裁親自上陣，給予大額紅包、“買(mǎi)一送一”等活動(dòng)刺激消費(fèi)者加碼消費(fèi)。淘寶官方的“滿400減50”，“滿200減20”券、“雙十一”最后4個(gè)小時(shí)分發(fā)“滿300減150元”的大額券也在鼓勵(lì)著人們消費(fèi)。這種消費(fèi)主義不僅影響著社會(huì)，還會(huì)使大學(xué)生形成不良的消費(fèi)觀念。大學(xué)生沉迷在這種不良風(fēng)氣中，長(zhǎng)此以往，在信用平臺(tái)上借的錢(qián)越來(lái)越多，等到還款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)債臺(tái)高筑，后果不堪設(shè)想。

2.4 技術(shù)因素 （Technological）

網(wǎng)上支付的出現(xiàn)，使得貨幣逐漸從實(shí)體轉(zhuǎn)向電子，而電子貨幣會(huì)使人們失去對(duì)于數(shù)字的敏感程度。再加上大數(shù)據(jù)的加持，娛樂(lè)至上的碎片化信息，就出現(xiàn)這樣一種現(xiàn)象：經(jīng)常瀏覽的應(yīng)用程序?qū)⒉粩嗤扑]給用戶喜歡的產(chǎn)品的零碎信息（大數(shù)據(jù)殺熟）。人們只接受這些零碎的信息，不再深入思考是否需要此產(chǎn)品，也不再關(guān)注他們花了多少錢(qián)。

以淘寶網(wǎng)為例，每筆交易完成后，主頁(yè)將開(kāi)始推送交易成功商品的配套產(chǎn)品。這些配套產(chǎn)品會(huì)吸引大學(xué)生進(jìn)一步消費(fèi)，甚至超出其能力范圍，這使得大學(xué)生的信用消費(fèi)現(xiàn)象更加嚴(yán)重。

3 大學(xué)生信用消費(fèi)的對(duì)策建議

針對(duì)以上存在的問(wèn)題，我們將對(duì)此進(jìn)行相應(yīng)的分析，從學(xué)生自身、金融機(jī)構(gòu)、政府三個(gè)部分來(lái)提出具體的對(duì)策及建議。

3.1 大學(xué)生要自覺(jué)學(xué)習(xí)金融知識(shí)與信用教育，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生要培養(yǎng)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度和遵守信用的重要性。大學(xué)生處于一個(gè)即將進(jìn)入社會(huì)的位置上，提高金融素養(yǎng)不但能夠幫助自己解決有關(guān)的信貸問(wèn)題，對(duì)以后進(jìn)入社會(huì)也有很大的幫助。信用更是一個(gè)人為人處世的重要標(biāo)簽，如果沒(méi)有了信用，就如鳥(niǎo)無(wú)雙翼、車(chē)無(wú)雙輪，寸步難行。大學(xué)生更要樹(shù)立量入為出適度消費(fèi)、避免盲從理性消費(fèi)、保護(hù)環(huán)境綠色消費(fèi)的消費(fèi)觀念，使自己更加理智地對(duì)待消費(fèi)，養(yǎng)成一個(gè)良好的消費(fèi)習(xí)慣。

3.2 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用評(píng)估機(jī)制

目前，我國(guó)的大學(xué)生征信體系還有待發(fā)展，信用消費(fèi)平臺(tái)主要按照大學(xué)生在平臺(tái)的使用頻率和借貸數(shù)額大小而得出。因此，基于網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品平臺(tái)，需要建立一個(gè)自有的信用評(píng)估機(jī)制，用不同層次的因素去評(píng)估一個(gè)人的信用。針對(duì)一些還款能力較弱的人，比如大學(xué)生，進(jìn)行一定的信用額度限制，建立大學(xué)生與家庭之間的信用網(wǎng)絡(luò)。銀行也要推出相應(yīng)的促進(jìn)大學(xué)生改善信用消費(fèi)現(xiàn)狀的市場(chǎng)戰(zhàn)略，爭(zhēng)取占據(jù)一個(gè)有利的市場(chǎng)地位，使得消費(fèi)信用的評(píng)估結(jié)構(gòu)更加的合理、數(shù)據(jù)更加精確。3.3 政府需加快完善信用消費(fèi)方面的法律法規(guī)

教育部可將大學(xué)生的學(xué)籍管理與相關(guān)政府征信部門(mén)進(jìn)行聯(lián)結(jié)，在全國(guó)設(shè)立針對(duì)大學(xué)生的信用征詢，并加入到全國(guó)個(gè)人信用征詢體系中。同時(shí)頒布與個(gè)人信用有關(guān)的法律法規(guī)，加大違反相應(yīng)法律的處罰力度，加快推動(dòng)個(gè)人信用方面的借貸相關(guān)法律的實(shí)施作用，并基于不同人群，根據(jù)實(shí)際情況變化進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，同時(shí)做到人性化。

參考文獻(xiàn)

[1] 朱迪.當(dāng)代大學(xué)生的信貸消費(fèi)與“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)[J].青年研究，2019（06）.

[2] 劉根.大學(xué)生信貸消費(fèi)影響因素實(shí)證研究[J].金融理論與實(shí)踐，2018（05）.

[3] 馮輝.論互聯(lián)網(wǎng)金融的私法規(guī)制——以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)合同的效力問(wèn)題為例[J].南京社會(huì)科學(xué)，2017（12）.