谷伊雪 汪瑩 胡雪 郭琦 董巖冰

摘 要：本文從高校大學生的角度出發(fā)，通過對高校在校大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為的552份有效調(diào)查問卷的調(diào)查結(jié)果進行數(shù)據(jù)分析，探究其使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的現(xiàn)狀及影響因素，分析其需求和影響因素的內(nèi)在聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)大學生投資理財市場中存在的問題并提出相應(yīng)對策和建議，規(guī)范大學生的投資理財行為，引導大學生投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 大學生理財 網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品

中圖分類號：F813.5 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）10（b）-067-03

致謝：本項目在選題及研究過程中，得到了徐怡紅副教授的悉心指導，在此特致以誠摯謝意和崇高敬意。

①基金項目：東北林業(yè)大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目（201910225430），指導老師：徐怡紅。

1 背景

在當今網(wǎng)絡(luò)化時代背景下，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟依托不斷飛速發(fā)展的科技也在快速變化，而這些先天的科技帶來的優(yōu)勢也決定其會隨著科技的發(fā)展而快速變化，不斷向新的領(lǐng)域發(fā)展。在未來金融市場發(fā)展趨勢不能完全預測的情況下，作為未來金融領(lǐng)域發(fā)展主力軍的在校大學生，其對網(wǎng)絡(luò)金融的認識關(guān)系到未來社會金融事業(yè)的發(fā)展。因此，研究大學生財務(wù)狀況的影響因素，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學生理財金融產(chǎn)品的選擇，以及引導大學生樹立正確的理財觀念是十分重要的。

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略即將各行各業(yè)建立在一種平臺上，而這種平臺運用其自身的信息通信技術(shù)打造出新生態(tài)。例如，日常生活中每個人都使用手機語音或運用即時通訊應(yīng)用進行視頻通信。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)融資、支付和信息中介等新金融模式。在以往所做的研究中，主要是從電商的角度或金融機構(gòu)通過一項互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品的供給方面進行研究，而從消費者使用人口分布的角度和不同的融資方式的研究是非常少的，關(guān)注高校大學生理財狀況的研究則更少。

從大多數(shù)文獻和調(diào)查結(jié)果來看，高校對于大學生的理財教育的重視程度不夠，多為對“校園貸”的預警。遺憾的是，即使財經(jīng)類學校，對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)課程的開設(shè)和教學并未投入較大精力，這也導致大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財不熟悉，理財方式相對保守，即使選擇互聯(lián)網(wǎng)理財，其理財產(chǎn)品也多局限于余額寶、微信零錢通等方式。

2 大學生理財現(xiàn)狀淺析

2.1 理財?shù)哪康?/p>

根據(jù)問卷調(diào)查在對該問題統(tǒng)計的數(shù)據(jù)中，38.14%的人認為理財?shù)哪康氖菫榱损B(yǎng)成良好的習慣，為將來做準備。由此可看出大學生理財?shù)闹饕康牟⒉皇琴嵢∈找?，而是將其視作一種潛移默化的行為習慣來進行了解和操作，由此建議互聯(lián)網(wǎng)金融可以開發(fā)一些簡單易行、風險較小且適于想要通過互聯(lián)網(wǎng)理財來培養(yǎng)自我習慣的大學生受眾的產(chǎn)品。

2.2 理財產(chǎn)品選擇偏好

根據(jù)我們的調(diào)查得出大學生更傾向于選擇簡單易操作且風險小的理財方式。表明其最為看重產(chǎn)品的投資風險，其次是投資收益。由此得出，大學生在挑選理財產(chǎn)品時更傾向于選擇風險小、收益大的投資項目。

2.3 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品選擇傾向

以下是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品選擇傾向調(diào)查結(jié)果及分析，如圖1所示。

由問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)分析得出，42.33%的大學生選擇了集支付、收益、資金周轉(zhuǎn)于一體的理財產(chǎn)品，而P2P平臺的理財產(chǎn)品反而是選擇最少的。故大學生更喜歡操作簡單、易使用的理財軟件，不會過多考慮收益問題，這也符合上文有關(guān)理財目的問題的調(diào)查結(jié)果，大學生現(xiàn)階段資金少，時間有限，理財?shù)闹饕康氖菫槿蘸笈囵B(yǎng)良好的理財習慣，與理財市場上的其他用戶有著不同的需求和目的，故功能更齊全的理財平臺或軟件成為其主要選擇。

2.4 不選擇余額寶的原因

以下是關(guān)于不選擇余額寶原因的調(diào)查及分析，如圖2所示。

通過對該問題的統(tǒng)計結(jié)果分析得出，有43.3%的調(diào)查者擔心個人信息是否安全，35.57%的調(diào)查者擔心是否有暗流，24.4%的調(diào)查者擔心存取是否靈活，23.02%擔心是否被迫投資，而手續(xù)是否簡單、能否保證高收益率、使用有無局限性等問題分別占了22.16%、18.73%、14.95%。近三分之二的調(diào)查者擔心由于大量借款人不償還錢財、逃跑、死亡等，將導致人人貸平臺無法填補空缺，這也從側(cè)面看出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險和不確定性是大部分人不選擇此投資方式的主要原因。

2.5 對P2P理財產(chǎn)品最關(guān)心的因素

根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果可知，人們對使用P2P理財產(chǎn)品最關(guān)心的因素中，本息和利息的安全性占46.56%，投資期限長短占13.57%，收益低占10.82%，流動性是否便利占10.31%，自己能否按時還款占15.12%，其他占3.61%。

大學生這一群體在選擇P2P理財產(chǎn)品時最為關(guān)心投資本金和所獲利息的安全性以及自己能否按時還款，而收益的高低和流動性期限的長短并非他們所考慮的第一要素。因此理財產(chǎn)品必須確保其本息的安全性，這樣才更容易獲得大學生的青睞。

2.6 對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，50%的大學生都對互聯(lián)網(wǎng)金融持看好態(tài)度，僅有5%左右的大學生覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是暫時的攪局者，由此可知人們開始逐漸嘗試了解互聯(lián)網(wǎng)理財。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展前景向好的。

3 存在的問題分析

3.1 從大學生角度分析

3.1.1 理財資金來源單一且金額少

根據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，大學生的經(jīng)濟來源主要是父母所給的生活費，并且大部分生活費在600～1500元，且生活花銷占90%以上。較低的收入水平?jīng)Q定他們的主要支出僅用于衣食住行，而無法拿出大筆的資金進行理財投資。

3.1.2 理財意識薄弱

由于大部分學生的流動資金多為父母給予的生活費，因此他們更愿意將資金用于日常開銷，缺乏合理運用閑置資金創(chuàng)造財富的能力，即使有理財?shù)南敕ㄒ惨驗閿?shù)額較小、缺乏選擇理財產(chǎn)品種類的能力而受限。

3.1.3 理財知識欠缺

當今社會互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，但在此前，我國面向群眾范圍的理財渠道較少，主要為基金、銀行存款，這些傳統(tǒng)理財方式雖然可供大學生使用，但是耗費時間長不適用于以學業(yè)為主的大學生。而現(xiàn)如今繁多的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品又因大學生對金融知識水平不夠而受限，如需要付出較多精力且對金融股市知識要求較高的股票。

3.2 從互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品市場角度分析

3.2.1 理財資金來源單一且金額少

互聯(lián)網(wǎng)金融交易并非面對面的交易，陌生人之間的信任此時顯得尤為重要。雖然互聯(lián)網(wǎng)的自發(fā)性會解決一部分問題，但仍可能引發(fā)信任危機。法律上的漏洞以及監(jiān)管缺失，使得一些融資者有可乘之機，利用信息優(yōu)勢將風險轉(zhuǎn)嫁于投資者，致使秩序混亂，從而對市場造成不良影響。

3.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費者保護不足

互聯(lián)網(wǎng)金融有著金融交易的基本屬性——風險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險與民間借貸交易規(guī)則不同，為風險的累積式產(chǎn)生提供了發(fā)展機會，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)尚待完善階段，消費者的保護問題突顯。

3.2.3 理財產(chǎn)品收益逐漸降低

以余額寶為例，運營初期收益率高達6%，曾一度導致銀行儲蓄的大量流失，而其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)。銀行業(yè)對此紛紛推出其自身互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品使得余額寶的收益率一路下跌，由最初6%跌至2%左右；安全隱患迭出，有用戶曾出現(xiàn)電腦中毒導致資金被盜。這不僅對當事人造成財務(wù)損失，也對互聯(lián)網(wǎng)理財環(huán)境造成負面影響。

4 解決方法

4.1 學校

一方面大學生由于收入來源受限，經(jīng)濟無法獨立，對有限的生活費無法加以合理規(guī)劃是目前大學生理財面臨的首要問題。另一方面，又有部分大學生理財觀念和意識淡薄，缺乏理財技能，這就需要學校對大學生進行理財知識的普及和教育，加大宣傳力度，以便幫助他們樹立正確的消費觀和理財觀念。學校可開設(shè)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼n程并定期舉辦講座以幫助有意向進行互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膶W生進行專業(yè)知識的教育，同時還要了解相關(guān)的法律法規(guī)要求，在一定程度上讓大學生樹立正確的投資觀、 金錢觀、消費觀，提高自身各方面的法律意識，杜絕“文盲投資”現(xiàn)象，避免非經(jīng)管類學生由于缺乏專業(yè)知識而盲目投資導致資產(chǎn)受損。

4.2 政府

要完善市場準入機制，尤其是對風險較高的平臺或機構(gòu)加強監(jiān)督和管理。同時銀監(jiān)會、證監(jiān)會、銀行等機構(gòu)也有義務(wù)監(jiān)管組織者的不正當行為。

相比互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，一些相關(guān)法律法規(guī)存在落后的問題，法律體系不完備也會導致風險不能被有效地控制，也有很多平臺構(gòu)建者鉆法律漏洞。由此，政府部門應(yīng)當加強聯(lián)合，通過多部門合作的形式避免法律本身出現(xiàn)矛盾，同時可以有效地涵蓋各個方面，保證相關(guān)法律和規(guī)章制度的正常運行，對新興的金融產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)及時地管控，避免出現(xiàn)法律無法監(jiān)管的區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及刑法內(nèi)容的，要求刑法對相關(guān)概念如正常融資、非法集資等進行明確界定。

4.3 互聯(lián)金融產(chǎn)品供給方

從大學生角度出發(fā)，了解其需要的理財產(chǎn)品，搭建專屬于大學生的用戶平臺，增加用戶黏性，可以在平臺上建立大學生交流區(qū)和金融產(chǎn)品教育區(qū)，方便交流經(jīng)驗，其提供的信息也有助于平臺更好地改進和更新，同時也可以有效提示風險，防止大學生被非法平臺欺騙導致財產(chǎn)受到損失。對大學生平臺實行特殊的風險管理，提高資金安全系數(shù)，必要時可進行資金額度的限制，適當?shù)亟档徒杩罾屎吞岣哔Y金收益率。不斷完善相關(guān)預防風險機制，爭取將風險降至最低。

4.4 大學生

樹立正確的消費觀和理財觀，既要重視專業(yè)知識的學習，也要注重理財觀念的培養(yǎng)。對有理財需求及有一定條件的大學生，要秉持一定原則對眾多產(chǎn)品進行選擇。注重平臺及其管理人員的資質(zhì)，分析收益指標，慎重分析現(xiàn)在所處的資金周期，保證能夠效益最大化。靈活地處理投資周期和時長，及時舍棄和選擇。分散理財資金以便有效降低風險，同時保證相應(yīng)的收益。

參考文獻

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