張海峰 中國建設(shè)銀行股份有限公司東營分行

每次技術(shù)進步帶來社會經(jīng)濟的飛躍，信息技術(shù)數(shù)字化浪潮深刻影響社會經(jīng)濟的發(fā)展。在此基礎(chǔ)下，數(shù)字經(jīng)濟應(yīng)運而生成為經(jīng)濟市場的新產(chǎn)物，商業(yè)銀行與數(shù)字共生，數(shù)字銀行數(shù)字化進程會成為日后是否會被經(jīng)濟市場淘汰的重要因素。數(shù)字風(fēng)控是運用數(shù)字工具對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管理的方法，數(shù)字銀行目前處于探索階段，數(shù)字風(fēng)控是商業(yè)銀行必須做出的選擇，數(shù)字風(fēng)控村風(fēng)險，研究數(shù)字銀行風(fēng)控非常必要。本文分析數(shù)字經(jīng)濟帶來的信貸風(fēng)險新特征，數(shù)字風(fēng)控應(yīng)選擇的模式，綜合運用科技工具，對信貸風(fēng)險實行全流程管控，保證管理手段同步于風(fēng)險變化新特征的管理要求。

一、數(shù)字經(jīng)濟下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險新特征

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險取決于信貸服務(wù)對象管理質(zhì)量。在傳統(tǒng)經(jīng)濟下，信貸企業(yè)的風(fēng)險主要在于抵押物丟失，甚至是毀滅等情況；而在數(shù)字經(jīng)濟下時，信貸風(fēng)險就出現(xiàn)了新特征，這就要求商業(yè)銀行適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，實時進行管理改革，尤其是數(shù)字化的變革尤為重要。

在數(shù)字化經(jīng)濟的新背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險出現(xiàn)了：創(chuàng)新風(fēng)險、跨界風(fēng)險、復(fù)雜性風(fēng)險等。數(shù)字經(jīng)濟重要主旋律是創(chuàng)新，引進和運用新技術(shù)打破原來業(yè)務(wù)秩序。創(chuàng)新無成功范本可參考，科技試驗成功率表明，99%都是以失敗為成本。創(chuàng)新多，風(fēng)險概率就會增加。有些企業(yè)選擇跨界發(fā)展時，通常會跨越多個行業(yè)，有些個別企業(yè)跨越成功，成為行業(yè)中的佼佼者，但大多數(shù)企業(yè)會以失敗告終，這些企業(yè)輕易的放棄自身熟悉的行業(yè)，與其他專業(yè)同行同臺競爭，根本上就不具備優(yōu)勢，所以就會增加信貸風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為數(shù)字經(jīng)濟提供了事半功倍的便捷，它拉長了企業(yè)供應(yīng)鏈，拓寬了企業(yè)經(jīng)營范圍。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營問題會影響整個企業(yè)鏈的銜接。互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，它既可以為企業(yè)發(fā)展提供強大的動力，同時，它也為信貸風(fēng)險增加了砝碼。

二、基于數(shù)字銀行下數(shù)字風(fēng)控模式

人為管理控制是最為傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控模式，貸前調(diào)查一般是由部門的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)調(diào)查，若是在其管理權(quán)限內(nèi)通常都會自行審批，這一傳統(tǒng)的模式適應(yīng)于企業(yè)準(zhǔn)備同期資料，但對數(shù)字經(jīng)濟下企業(yè)存在問題明顯，表現(xiàn)為靜止時點企業(yè)數(shù)字無法真實反映企業(yè)實際經(jīng)營情況，主觀性較強，管理過程缺乏信貸管理穿透力。其管理方面的特性不適宜數(shù)字信息化信貸企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，放大特征的新風(fēng)險。

信貸無風(fēng)險或者風(fēng)險最小化是商業(yè)銀行信貸的風(fēng)控目標(biāo)，子總目標(biāo)以子目標(biāo)為支撐。劃分子目標(biāo)的不同，會有不同的表達方式，數(shù)字風(fēng)控目標(biāo)設(shè)立目標(biāo)體系，設(shè)置過程中要將數(shù)字經(jīng)濟這一特點明確表達出，數(shù)字風(fēng)控要立體化，多維度反映企業(yè)經(jīng)濟活動，覆蓋并檢測出企業(yè)更深層次存在的問題。數(shù)字風(fēng)控目標(biāo)概括包括實現(xiàn)前瞻性，實時性，數(shù)字工具可以體現(xiàn)獨到的功能。海量數(shù)據(jù)的進一步大規(guī)模的收集形成了新的大數(shù)據(jù)，并整理為數(shù)據(jù)風(fēng)控提供預(yù)警，物聯(lián)網(wǎng)可以從商流等進一步全面覆蓋企業(yè)檢測；人工智能可以通過預(yù)警提示來進行有效快速的報警，為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)找出問題所在并提供可靠依據(jù)。

數(shù)字銀行下數(shù)字風(fēng)控模式包括貸前調(diào)查數(shù)字化，貸款審批數(shù)字化，貸后管理數(shù)字化。貸前調(diào)查數(shù)字化要求啟用數(shù)字員工撰寫貸前調(diào)查報告，構(gòu)建強大數(shù)據(jù)庫。大數(shù)據(jù)功效取決于數(shù)據(jù)質(zhì)量，數(shù)據(jù)為無形資產(chǎn)中數(shù)字資產(chǎn)，商業(yè)銀行要加快發(fā)展，通過正規(guī)的交易方式從而得到與其有關(guān)的信息。外源信息包括工商、行業(yè)主管等，要確保與企業(yè)信息對稱性，就需要放寬信息維度并加長信息時間的跨度，讓數(shù)據(jù)成為服務(wù)對象之間的溝通媒介，從而有效實現(xiàn)銀行和企業(yè)之間信息對等。人為撰寫的調(diào)查報告具有一定的主觀意識，進而影響信貸決策，而數(shù)字員工的貸前調(diào)查報告可以突破可能產(chǎn)生道德風(fēng)險，作成貸前調(diào)查報告具有客觀性，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。

貸后管理數(shù)字化要求運用區(qū)塊鏈原理強化供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制，運用物聯(lián)網(wǎng)對抵押品保全?，F(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移一般是采用抵押的方法，讓第三方承擔(dān)對抵押品的監(jiān)管責(zé)任。物聯(lián)網(wǎng)是一個將物流和信息情況于一體的系統(tǒng)，優(yōu)勢在于可利用遠(yuǎn)程遙控實時掌握抵押物資的實際情況，同時，還具備系統(tǒng)自動報警的功能。此外，也可對固定資產(chǎn)實施控制，可以透過供應(yīng)鏈的方向來闡述企業(yè)之間的經(jīng)濟來往關(guān)，企業(yè)經(jīng)濟活動抽象為供應(yīng)鏈無線拉長，形成金融服務(wù)產(chǎn)生。