當(dāng)前在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展下，國內(nèi)外學(xué)者都十分關(guān)注金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在相關(guān)研究中可知，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展下可以促進(jìn)金融市場的開放，開放的金融市場則會促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。我國商業(yè)銀行在面臨挑戰(zhàn)下，需積極學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，且要實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略，實(shí)現(xiàn)繼續(xù)盈利與發(fā)展，有效預(yù)防和化解金融風(fēng)險。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，關(guān)系著商業(yè)銀行競爭力，對于維護(hù)我國金融穩(wěn)定意義重大。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得成就

1.體系得到進(jìn)一步完善。在我國商業(yè)銀行發(fā)展中，其產(chǎn)品體系不斷完善，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也在全面發(fā)展，很多銀行推出了更多種類的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)，涉及到的范圍也更廣了，建立起了全方位金融服務(wù)體系。對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也更加注重質(zhì)量，在新的領(lǐng)域中開始應(yīng)用核心技術(shù)。2.服務(wù)理念更新。我國商業(yè)銀行創(chuàng)新中，不僅關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新，且也在加強(qiáng)創(chuàng)新后續(xù)服務(wù)。不少商業(yè)銀行推出自身相關(guān)產(chǎn)品的同時，加大了配套服務(wù)投入，不斷提升服務(wù)水準(zhǔn)，以為用戶提供滿意服務(wù)。3.技術(shù)水平不斷提高。商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展離不開技術(shù)支持，近年來我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也逐漸向網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展，更加注重應(yīng)用大數(shù)據(jù)，集中了相關(guān)數(shù)據(jù)、分散業(yè)務(wù)。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在問題

雖然近年來我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展成就顯著，但也存在不少問題。首先金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，雖然涌現(xiàn)出了各種金融產(chǎn)品，但其中有著重要作用的類型較少。于是為了爭取更大經(jīng)濟(jì)利益，各商業(yè)銀行都開發(fā)高收益產(chǎn)品，市場上金融產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，是不利于進(jìn)一步創(chuàng)新的。其中引發(fā)的價格戰(zhàn)，也可能導(dǎo)致銀行虧損等。

其次是創(chuàng)新環(huán)境受限，我國金融業(yè)受大銀行壟斷，小銀行在不公平競爭下難以生存。同時政府對金融業(yè)有著絕對管制權(quán)，會限制金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

最后就是創(chuàng)新技術(shù)不完善，各商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)新，支行作用則比較小，無法融入產(chǎn)品創(chuàng)新中。而總行與市場遠(yuǎn)離，難以準(zhǔn)確、及時掌握市場信息，會影響到創(chuàng)新效率。此外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也具有一定風(fēng)險，如果商業(yè)銀行風(fēng)險管理機(jī)制缺失，就會影響到產(chǎn)品創(chuàng)新。而金融創(chuàng)新專業(yè)人才的缺乏，也導(dǎo)致了創(chuàng)新力薄弱的問題。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策

（一）加強(qiáng)金融產(chǎn)品多樣化研究

商業(yè)銀行要促進(jìn)產(chǎn)品多類型化，擴(kuò)大自身市場份額、經(jīng)濟(jì)利益。只有具備多樣化金融產(chǎn)品，才能吸引更多客戶。如果商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不符合客戶需求，且后續(xù)服務(wù)不足，則會降低客戶信任度，導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)移到其它銀行產(chǎn)品。因此在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，需將經(jīng)濟(jì)效益、客戶需求放在首位，研發(fā)具備一定實(shí)力的金融產(chǎn)品，提高項(xiàng)目利益。

（二）完善金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系

我國金融體系運(yùn)營雖然比較可觀，建立起了完善管理機(jī)制，但有效、完備的法律監(jiān)管制度缺失，會使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到限制。因此，政府要盡快出臺相關(guān)管理?xiàng)l例，明確各方義務(wù)和責(zé)任，規(guī)避可能出現(xiàn)的金融貿(mào)易問題，并提出應(yīng)對策略。在法律保障下，使金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）利用科技促進(jìn)創(chuàng)新

科技發(fā)展可以為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供有力支持，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的蓬勃發(fā)展，就為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了技術(shù)支持，可以減少其創(chuàng)新成本。商業(yè)銀行也可向智能化方向發(fā)展，充分利用起信息技術(shù)等，強(qiáng)化管理水平、服務(wù)現(xiàn)代化水平等，實(shí)現(xiàn)更高層次的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）實(shí)施混業(yè)經(jīng)營

我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制，會在一定程度上限制金融產(chǎn)品創(chuàng)新，貨幣市場、資本市場和保險市場之間融通性較差。而實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，需要建立起將這三方市場連接起來的平臺，其中資本市場是核心，可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)直接融資代替間接融資。當(dāng)前我國融資結(jié)構(gòu)主要是間接融資，不利于在資本市場平臺推進(jìn)金融創(chuàng)新，市場上具備轉(zhuǎn)移風(fēng)險、套期保值功能的產(chǎn)品難以立足，導(dǎo)致銀行創(chuàng)新能力不足，金融資源配置效率降低。

（五）重視人才培養(yǎng)

當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)存在不足，對負(fù)債類產(chǎn)品更加重視，而忽略了對資產(chǎn)類產(chǎn)品的開發(fā)。隨著科技進(jìn)步、客戶理財(cái)理念轉(zhuǎn)變，銀行也在推進(jìn)改革。商業(yè)銀行利用信息技術(shù)等，加快了創(chuàng)新工作，其成本也有效降低，產(chǎn)生效益提高。在此過程中，對人才的需求是相當(dāng)高的，需要其具備一定計(jì)算機(jī)知識和金融知識，有自身獨(dú)到見解、數(shù)字敏感性等，同時推廣創(chuàng)新產(chǎn)品過程中，工作人員還要具備一定營銷能力，能夠洞察市場。因此商業(yè)銀行要適當(dāng)引進(jìn)高素質(zhì)人才，加大培養(yǎng)力度，提升其創(chuàng)新能力。

三、結(jié)語

在金融市場競爭愈發(fā)激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行需通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新來提升自身實(shí)力，規(guī)避可能存在的風(fēng)險，對此要強(qiáng)化創(chuàng)新意識和監(jiān)管，并給予政策支持等，商業(yè)銀行能夠不斷完善自身金融產(chǎn)品，吸引更多客戶、提高自身效益，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。