孟佳璇

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（商學(xué)院），山東 泰安 271001）

一、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，主要以線上投資理財(cái)、第三支付以及金融電子商務(wù)等為主要模式的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1.P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是指交易雙方利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸交易，依賴計(jì)算機(jī)等科學(xué)技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等節(jié)約交易成本，提高資金利用效率。該模式主要為小微企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行融資貸款，實(shí)現(xiàn)投資者收益最大化。2019 年3 月，北京、上海和廣東三地網(wǎng)貸成交量總共約為825.71 億元，發(fā)展規(guī)模較大［1］。但其本身也存在高風(fēng)險(xiǎn)的缺點(diǎn)，平臺(tái)各個(gè)主體之間也存在諸多法律問題，監(jiān)管過程也面臨諸多挑戰(zhàn)。

2.第三方支付

所謂第三方支付，是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。近年來，我國(guó)第三方支付的用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付方式也實(shí)現(xiàn)了更加廣泛的線上線下相結(jié)合。比較典型的第三方支付產(chǎn)品是支付寶，用戶通過支付寶不僅可以實(shí)現(xiàn)收付款、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)，還可以利用其進(jìn)行充值繳費(fèi)，實(shí)現(xiàn)生活功能。用戶還可把錢轉(zhuǎn)入提供余額增值服務(wù)的余額寶內(nèi)，獲得收益，也能進(jìn)行靈活的網(wǎng)購(gòu)支付，靈活提取。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀

眾所周知，相比國(guó)外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，但發(fā)展飛速。自其萌芽之后，一直以良好態(tài)勢(shì)不斷向前發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮從2014 年下半年開啟，第三方支付、P2P、消費(fèi)金融相繼成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，大學(xué)生的消費(fèi)發(fā)生較大 變化。

麥可思研究院發(fā)布的《2019 大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀數(shù)據(jù)》顯示，2019 年，中國(guó)在校大學(xué)生每月平均花銷（不含學(xué)費(fèi)、家庭與學(xué)校間往返交通費(fèi)）達(dá)到了1 197 元，其中，形象消費(fèi)所占比重最高（62%），其次是社交娛樂消費(fèi)和學(xué)習(xí)消費(fèi)。2019 年“雙11”期間，大學(xué)生平均花費(fèi)1 012 元。隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的興起，大學(xué)生也將主要消費(fèi)方式轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)推出的一些如“雙11”“三八節(jié)”等節(jié)日極大地帶動(dòng)起了大學(xué)生的網(wǎng)購(gòu)欲望。據(jù)有關(guān)方面調(diào)查，大學(xué)生喜歡網(wǎng)購(gòu)一些服飾配飾、食物、生活用品等。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)大學(xué)生生活費(fèi)不夠時(shí)，37%的大學(xué)生會(huì)選擇信用消費(fèi)或分期付款。具體來看，在被調(diào)查大學(xué)生中，66%的大學(xué)生通過余額寶等金融產(chǎn)品形式進(jìn)行理財(cái)，44%大學(xué)生選擇傳統(tǒng)的銀行定期存款理財(cái)，選擇股票（12%）、P2P 網(wǎng)貸（5%）的比例較低［2］。同時(shí)，相關(guān)數(shù)據(jù)也表明，大學(xué)生對(duì)分期付款的接受程度較高，而男生比女生的接受程度更高，他們也主要購(gòu)買一些電子產(chǎn)品。

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)在800～1 200元， 在調(diào)研的所有大學(xué)生中，全部都有網(wǎng)上購(gòu)物的經(jīng)歷，有一半學(xué)生表示每個(gè)月花費(fèi)在網(wǎng)上購(gòu)物的錢大概200 元，占據(jù)整個(gè)月生活費(fèi)的1/5 左右［3］?？梢姡W(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為他們生活中的一部分。但是，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也引發(fā)了沖動(dòng)消費(fèi)、提前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、追求娛樂消費(fèi)等問題。同時(shí)，由于大學(xué)生生活費(fèi)主要來源于家庭，沒有自身收入，每個(gè)月的生活費(fèi)有時(shí)不能滿足其消費(fèi)需求，因此引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)借貸的問題。因大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，防范意識(shí)弱，所以容易落入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱。在校園貸中，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，超過50%的網(wǎng)絡(luò)詐騙受害者為青年學(xué)生，其中大學(xué)生群體是犯罪分子實(shí)施詐騙最為集中的 人群。

2020 年1 月7 日，360 企業(yè)安全集團(tuán)、360 獵網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的《2019年網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告》顯示，18歲至22 歲人群舉報(bào)量最高，占比23%，該年齡段人群多為大學(xué)生。因此，研究大學(xué)生的消費(fèi)觀念問題勢(shì)在必行。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的積極影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新興了很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)，如常用的淘寶、京東、唯品會(huì)等。通過這些網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，加之現(xiàn)在便捷快速的物流，消費(fèi)者足不出戶就可以完成購(gòu)物消費(fèi)，極大地節(jié)省了各種資源。而大學(xué)生又特別追求新鮮的事物，一些比較新潮的產(chǎn)品在線下很難遇到，加之脫離了家庭的束縛，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)就成為其主要選擇?！督?jīng)濟(jì)觀察報(bào)》引用的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017 年全國(guó)共有 2 695.8 萬在校大學(xué)生，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)總規(guī)模超過6 000 億元［4］。第三方支付平臺(tái)發(fā)展壯大，如支付寶、微信等，在這些平臺(tái)上不僅可以實(shí)現(xiàn)收付款，還可以進(jìn)行日常消費(fèi)，如買電影票、繳納水費(fèi)電費(fèi)等。這促使大學(xué)生形成了理財(cái)和借貸的觀念。

余額寶作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)接的是余額寶貨幣基金，特點(diǎn)是操作便利、低門檻、零手續(xù)費(fèi)、隨取隨用。除理財(cái)功能外，余額寶還可以用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付，為人民的生活提供了極大的便利。很多大學(xué)生都將生活費(fèi)存到余額寶內(nèi)，享受其提供的便利。通過這個(gè)平臺(tái)，大學(xué)生也會(huì)初步形成一種理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德，為將來更好地融入社會(huì)打下基礎(chǔ)。

近年來一些新興的借貸產(chǎn)品越來越受到大眾歡迎，如校園貸款、網(wǎng)絡(luò)貸款、花唄，因其無須抵押，操作流程簡(jiǎn)單，逐漸成為很多大學(xué)生借款的第一選擇，有的大學(xué)生還由此形成了借款消費(fèi)的習(xí)慣。這雖然可以為大學(xué)生提供便利，但也存在較大風(fēng)險(xiǎn)需要引起重視。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的消極影響

1.形成了盲目消費(fèi)的觀念

隨著淘寶、京東等購(gòu)物APP 的出現(xiàn)，大學(xué)生足不出戶就可以在網(wǎng)絡(luò)上挑選自己心儀的商品，甚至可享受送貨上門的服務(wù)，這種便利的模式使大學(xué)生的購(gòu)物欲越來越強(qiáng)；加之諸多購(gòu)物浪潮的興起，比如“雙11”“雙12”“三八購(gòu)物節(jié)”等，導(dǎo)致很多大學(xué)生盲目購(gòu)買很多不必要的商品，形成盲目消費(fèi)的觀念。

2.形成過度借貸的觀念甚至引發(fā)信用問題

隨著借貸平臺(tái)的增多，部分學(xué)生形成了過度借貸的觀念，當(dāng)生活費(fèi)不夠用時(shí)，大學(xué)生便會(huì)產(chǎn)生借貸的想法，利用一些借貸平臺(tái)，如花唄、京東白條、校園貸等實(shí)現(xiàn)其先消費(fèi)后支付的愿望。而一些不良借貸商家利用大學(xué)生缺乏法律意識(shí)以及防范意識(shí)不強(qiáng)的缺點(diǎn)鼓動(dòng)大學(xué)生去借高利貸，導(dǎo)致一些大學(xué)生走上了非法的道路。同時(shí)，大學(xué)生在使用一些借貸平臺(tái)時(shí)也會(huì)導(dǎo)致信息泄露，從而引發(fā)一系列的信息安全，財(cái)產(chǎn)安全受到威脅。

由此，借貸產(chǎn)生的大學(xué)生信用問題逐年增多。2017 年《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，超過80%的大學(xué)生不了解個(gè)人信用報(bào)告，超過三成的大學(xué)生不清楚個(gè)人信用報(bào)告里的逾期記錄會(huì)影響其未來的金融生活［5］。大學(xué)生對(duì)信用觀念不了解，一些不良平臺(tái)又引導(dǎo)大學(xué)生不合理借貸，導(dǎo)致大學(xué)生在許多平臺(tái)以貸還貸，從而產(chǎn)生諸多信用問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)觀優(yōu)化建議

（一）相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的監(jiān)管

雖然近年來政府在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)監(jiān)管方面出臺(tái)了不少政策法規(guī)，如銀監(jiān)會(huì)和社會(huì)保障部門于2017 年7月發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。此文件明確指出，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。但是，這并沒有引起足夠的重視，仍出現(xiàn)了許多違規(guī)貸款行為。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的法制建設(shè)，要充分發(fā)揮中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、網(wǎng)貸管理等部門的協(xié)同作用，攜手制定相關(guān)規(guī)則制度，凈化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境。同時(shí)，相關(guān)部門也要規(guī)范不良平臺(tái)廣告信息的真實(shí)性，杜絕虛假宣傳，反對(duì)鋪張浪費(fèi)、盲目跟風(fēng)，營(yíng)造一個(gè)綠色健康的消費(fèi)風(fēng)氣。

（二）高校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)

學(xué)校除了要完成對(duì)大學(xué)生專業(yè)知識(shí)的教授外，也應(yīng)重視對(duì)大學(xué)生思想政治方面的教育，逐步培養(yǎng)大學(xué)生不盲目跟風(fēng)、勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念。同時(shí)，也應(yīng)該注重引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀，可以通過定期開設(shè)研討會(huì)的形式普及相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)大學(xué)生識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障其人身安全、財(cái)產(chǎn)安全；也可以通過開展與此相關(guān)的主題班會(huì)、講座（邀請(qǐng)公安、銀行等相關(guān)人員舉辦講座）的形式，實(shí)現(xiàn)案例引導(dǎo)。

（三）強(qiáng)化家庭教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)

家庭教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)作用不容忽視。大學(xué)生脫離高中生活，進(jìn)入大學(xué)，許多事情都要他們自己處理，他們能否正確處理，很大程度上取決于家庭教育的好壞。在消費(fèi)方面，家長(zhǎng)應(yīng)該樹立不盲目消費(fèi)、勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念，為子女做好榜樣標(biāo)桿，通過實(shí)際行動(dòng)潛移默化地影響子女，引導(dǎo)子女樹立正確的消費(fèi)觀念。此外，家長(zhǎng)還要常常與子女溝通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)他們?cè)谙M(fèi)、理財(cái)過程中出現(xiàn)的問題，也不要急于否定他們，可以通過告知家庭收支情況，讓子女反思自身消費(fèi)產(chǎn)生的問題，從而引導(dǎo)其形成積極的消費(fèi)觀念。

（四）大學(xué)生自身要樹立良好的消費(fèi)觀

家庭、學(xué)校、社會(huì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的形成起到的是一個(gè)引導(dǎo)作用，大學(xué)生良好消費(fèi)觀的形成，還要依靠其自身的約束。大學(xué)生首先要培養(yǎng)適度消費(fèi)的觀念，把握好消費(fèi)尺度，購(gòu)買自己真正需要的消費(fèi)品，合理利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)，最大化地發(fā)揮它的積極影響。其次，還要培養(yǎng)勤儉節(jié)約、學(xué)會(huì)感恩的意識(shí)。再次，大學(xué)生還要不斷地進(jìn)行自我檢查、自我反思，客觀地看待自己的價(jià)值觀是否正確。

在消費(fèi)方向上，大學(xué)生不要僅重視物質(zhì)生活消費(fèi)，還應(yīng)該重視精神生活消費(fèi)。單純追求物質(zhì)生活享受不是衡量一個(gè)人幸福與否的唯一標(biāo)準(zhǔn)，僅追求物質(zhì)生活消費(fèi)會(huì)使大學(xué)生變得更加浮躁，急功近利，難以實(shí)現(xiàn)自身的全面發(fā)展。精神生活消費(fèi)往往會(huì)給其帶來思想上、心靈上的滿足感。大學(xué)生可以多參加學(xué)校組織的各種實(shí)踐活動(dòng)，如義務(wù)勞動(dòng)、文化旅游等，充實(shí)自己的大學(xué)生活，還可以利用網(wǎng)絡(luò)資源學(xué)習(xí)各種知識(shí)，提高精神層面的消費(fèi)水平。將物質(zhì)生活消費(fèi)和精神生活消費(fèi)結(jié)合起來，有助于良好消費(fèi)觀的形成。