黃燕子

[摘 要]在保險價值鏈中，核保是保險公司風(fēng)險管理的第一道防線，處于極其重要的地位。醫(yī)學(xué)的進步、環(huán)境的變化和新興技術(shù)的發(fā)展，給壽險帶來發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)。把握核保的發(fā)展趨勢，探尋風(fēng)險控制的有效管理，是保險企業(yè)降低成本、提升市場競爭力的必由之路。

[關(guān)鍵詞]壽險核保;核保趨勢;核保風(fēng)險;風(fēng)險管理;風(fēng)險控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.31.054

1 壽險核保的內(nèi)涵及意義

壽險核保指的是壽險公司對申請投保的保險標(biāo)的（即人的生命或身體）信息全面掌握、核實的基礎(chǔ)上對可保的風(fēng)險進行評判和分類，通過篩選以決定是否承保、以何種條件承保，從而維持保費公平的審核過程。它既是壽險公司盈利的保障，也是建立壽險業(yè)務(wù)秩序的保障，在人壽保險的業(yè)務(wù)流程中起著承前啟后的作用。

核保與精算、財務(wù)、法律、醫(yī)學(xué)等多種學(xué)科之間的關(guān)聯(lián)緊密。壽險核保需要考慮多種因素，運用相關(guān)學(xué)科知識和技能，才能確保遵循保險的公平、利益最大化、成本節(jié)約和促進銷售等原則。使投保人能夠享有公平的保費費率、維持公平合理經(jīng)營、防止逆選擇減少被保險人的騙保行為、維護保險公司的經(jīng)營安全是核保工作的目的和意義。

2 新時期壽險核保發(fā)展趨勢

當(dāng)前，壽險行業(yè)發(fā)生著較大的變革：市場規(guī)模不斷擴大，大眾的保險意識正逐步加強，人們消費的觀念正在改變，對保險的需求真實存在且消費需求不斷擴大。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和云技術(shù)等新興科技的發(fā)展，消費者更注重“簡單、即時、即地”的消費，更愿意自行選擇購買保險計劃，而非被動地消費保險產(chǎn)品。同時，政府也開始削弱自身在社保中的作用，但對保險行業(yè)的管理則更加細(xì)致入微。

未來，醫(yī)學(xué)將不斷進步，環(huán)境對人體的影響持續(xù)存在，新型家用設(shè)備儀器普及。醫(yī)學(xué)的進步將帶來人類預(yù)期壽命的增加，但多發(fā)疾病將會轉(zhuǎn)移，肥胖和糖尿病越來越普遍，這為保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了機會，但同時對核保提出了新的挑戰(zhàn);環(huán)境的轉(zhuǎn)變對人體健康帶來的長期影響可能會出現(xiàn)，對核保來說，這種環(huán)境所產(chǎn)生的長期風(fēng)險很難評估;此外，科技的進步使居家醫(yī)學(xué)測試大幅增加。家用測試儀器越來越普及，這造成了行業(yè)中的信息不對稱，讓保險消費者擁有了更多權(quán)利。面對醫(yī)學(xué)的進步、環(huán)境的變化和技術(shù)的進步，核保則需要考慮各種醫(yī)學(xué)、技術(shù)的進步對核保、理賠、定價時的可能影響，包括潛在的威脅和幫助。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的人壽保險也隨之得到了快速發(fā)展，新時期，數(shù)字化的新技術(shù)將不斷應(yīng)用于投保和核保的過程中，從而不斷提高壽險投保集合包的時效水平和核保自核率，提升信息的共享及風(fēng)控水平，客戶的體驗將得到極大程度的提升，核保的成本效益也隨之達(dá)到最優(yōu)水平。在此背景下，核保的模式也將隨之發(fā)生根本性的變化，大數(shù)據(jù)將成為壽險公司的重點發(fā)展方向，大數(shù)據(jù)技術(shù)將在不同的層面推動壽險變革，創(chuàng)新和調(diào)整核保策略，從而實現(xiàn)真實的差異化經(jīng)營，獲得更多的業(yè)務(wù)增長。

3 我國壽險核保的現(xiàn)狀及存在的不足

（1）核保制度不完善。核保風(fēng)險管理是對風(fēng)險進行識別、評估和處理的過程。由于核保制度不完善，在人才選用中缺乏甄選標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)的培訓(xùn)機制不完善等情況長期存在。這些導(dǎo)致我國壽險公司的銷售人員多數(shù)不能對風(fēng)險做出準(zhǔn)確預(yù)估。此外，為了達(dá)成營銷考評目標(biāo)，個人代理營銷人員、營銷隊伍養(yǎng)成了做新單、多收保費的銷售習(xí)慣，致使一些保險業(yè)務(wù)員簽約前無法做好風(fēng)險篩選和前置調(diào)查工作，核保的風(fēng)險很難做到有效管理，對公司造成了一定的經(jīng)濟損失。

（2）核保意識存在偏差。在核保工作中發(fā)現(xiàn)，國民保險意識不足且存在偏差：一些消費者依然抗拒購買保險，一些消費購買的險種結(jié)構(gòu)、保額與個人實際需求不一致等多方面問題持續(xù)存在。同時，由于個人壽險營銷的傭金式薪酬機制存在傭金比例高，形成簽單動力強，在一定程度上誤導(dǎo)了業(yè)務(wù)員，致使逆選擇風(fēng)險持續(xù)存在。

（3）各地核保數(shù)據(jù)存在差異。我國幅員遼闊、人口眾多，參保的潛在人群規(guī)模較大，但人口分布不均衡，各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各地的醫(yī)療水平不均衡。壽險公司集中在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，較多以當(dāng)?shù)氐暮吮?biāo)準(zhǔn)作為參照。又因當(dāng)?shù)氐娜丝谕侗Ｐ畔斫y(tǒng)計核保數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)樣本有限、信息有限，不同地區(qū)理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)也存在一定差異，核保的公平性相對有所削弱。

（4）健康評估難以準(zhǔn)確把握。由于一些疾病的潛伏期較長，人的健康又受多種因素的影響，且因醫(yī)療條件、核保技術(shù)等條件的限制，難以對人的健康做出準(zhǔn)確的評估。此外，我國保險公司的壽險風(fēng)險管理水平還處于比較低的水平，還未建立科學(xué)合理的風(fēng)險判斷體系，只是通過演繹推論和直覺來進行人壽風(fēng)險判斷。缺乏科學(xué)性理論和經(jīng)驗的指導(dǎo)，也成為難以準(zhǔn)確核保的主要因素。

4 新時期核保風(fēng)險控制對策及路徑

（1）完善核保制度，加強培訓(xùn)和監(jiān)管。核保工作是保險公司進行風(fēng)控管理的首要和重要“關(guān)口”，核保制度的建立和完善則是保障核保工作順利開展，有據(jù)可循的關(guān)鍵因素。通過完善核保制度，加強核保人員的培訓(xùn)和監(jiān)管，把銷售人員的日常培訓(xùn)和核保工作品質(zhì)納入考核制度中，并與個人待遇和職級晉升等緊密結(jié)合，將提升保險業(yè)務(wù)隊伍素質(zhì)和工作質(zhì)量放在首位，才能做到既有利于保障客戶群體的利益，又有利于激勵和約束保險業(yè)務(wù)人員的行為，提升核保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。

（2）加大宣傳力度，強化保險和核保意識。宣傳保險知識和相關(guān)法律法規(guī)，進一步提高客戶對保險的認(rèn)知，進一步提升客戶和業(yè)務(wù)人員的法律意識和道德水準(zhǔn)，才能避免因道德滑坡導(dǎo)致的以保險獲取不當(dāng)利益、故意隱瞞投保前疾病事實等保險欺詐事件的發(fā)生。此外，加強核保人員之間的溝通交流，建立內(nèi)部溝通平臺或微信群平臺，定期開展核保人員的專業(yè)授課，是提升核保人員的個人綜合能力和職業(yè)道德操守的前提和保障，才能為做好日常核保實務(wù)工作打下良好基礎(chǔ)。

（3）改善核保條件，利用大數(shù)據(jù)提升核保技術(shù)水平。隨著人壽保險管理電子業(yè)務(wù)化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，專職的核保人員需配備操作簡單、方便快捷的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。利用大數(shù)據(jù)提升核保的技術(shù)水平，實現(xiàn)保險公司內(nèi)部數(shù)據(jù)與社保數(shù)據(jù)、醫(yī)院診療數(shù)據(jù)共享，是廣泛、詳細(xì)的收集客戶信息主要通道。通過建立更多的核保優(yōu)化模型，在新數(shù)據(jù)來源、新核保因素的基礎(chǔ)上，可以提高壽險自動核保的比例，降低保險公司的核保成本。

（4）建立核保風(fēng)險預(yù)測模型及核保管理。要解決核保結(jié)論定量化不足問題，還需要開發(fā)一體化核保引擎，建立運營大數(shù)據(jù)的倉庫，將被保人整體風(fēng)險程度通過模型進行量化與預(yù)測，降低每次數(shù)據(jù)分析的成本，縮短分析周期，提高保險公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)的能力和效率。通過逐步完善、深入地建立更豐富、成熟的預(yù)測模型，輔助提升核保風(fēng)險管理能力，可以提高壽險自動核保的比例，加速和集中處理數(shù)據(jù)建模、應(yīng)用和產(chǎn)出的效益分析，降低保險公司的核保成本。

5 結(jié)語

隨著保險市場的對外開放，既帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。當(dāng)前核保還存在核保制度不完善、核保意識存在偏差、核保數(shù)據(jù)難以掌控以及健康評估難以把握等問題，若保險公司能夠通過完善核保制度;加大宣傳力度，強化保險和核保意識;加強核?？刂乒芾?利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等新興技術(shù)降低費率，則能進一步參與市場競爭，爭取更多的業(yè)務(wù)，獲得更多的利潤。

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