宋 陽

(濰坊護(hù)理職業(yè)學(xué)院，山東 青州 262500)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也應(yīng)運(yùn)而生。作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物，這些平臺的產(chǎn)生和發(fā)展方便了人們的生活，為在經(jīng)濟(jì)社會中急需資金周轉(zhuǎn)或有資金缺口的人解決了困難。但由于國家保障政策的滯后和政府部門監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致各類貸款平臺的無序擴(kuò)張甚至違法經(jīng)營。某些游走于法律灰色地帶的網(wǎng)貸平臺將“服務(wù)”的觸角伸向校園內(nèi)的大學(xué)生。面對大學(xué)生這個(gè)特殊群體，有些網(wǎng)絡(luò)平臺變通貸款條件，通過降低網(wǎng)貸門檻，卻又提高網(wǎng)貸利率，在還款程序等方面設(shè)定苛刻條件，讓所謂簡便易行的面向大學(xué)生的校園貸變成了“套路貸”“陷阱貸”“風(fēng)險(xiǎn)貸”。大學(xué)生群體在自身經(jīng)濟(jì)條件不能滿足需要的情況下，便以網(wǎng)絡(luò)貸款的方式獲取資金，隨之而來的就是部分大學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥潭而不能自拔。針對校園貸的泛濫，各地制定了風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但面向大學(xué)生的校園貸則改頭換面，以更加隱秘的方式向大學(xué)生進(jìn)行虛假宣傳，吸引大學(xué)生上當(dāng)。本文從高校教育工作者的角度，分析校園貸的產(chǎn)生和危害，提醒大學(xué)生們正確認(rèn)識網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高自身的辨別能力和自我防控能力，以確保大學(xué)生的個(gè)人權(quán)益得到有效保障。

一、“校園貸”產(chǎn)生的背景

“校園貸”，即校園網(wǎng)絡(luò)貸款，是網(wǎng)上平臺面向在校大學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，由于其便捷、低門檻、高額度的特點(diǎn)，極其吻合大學(xué)生群體的消費(fèi)風(fēng)格，加之“校園貸”從業(yè)者和相關(guān)平臺的過度或夸大宣傳，吸引了一些大學(xué)生客戶。由于其自身存在的非法中介、個(gè)人信息外露、虛假宣傳、利息率和違約金高，可謂一經(jīng)借貸永難還清、一日借貸終生還貸等滾雪球式的疊加，導(dǎo)致借貸學(xué)生面臨著諸如裸照恐嚇、暴力挾迫、無奈退學(xué)甚至自殺等嚴(yán)重后果[1]，給高校的學(xué)生管理、安保工作造成了巨大隱患，給廣大教育工作者和政府部門帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

二、“校園貸”對大學(xué)生的危害

(一)助長了享受、不思進(jìn)取的理念，影響大學(xué)生的身心健康

校園貸的貸款程序簡單易行，只需學(xué)生本人提供身份證和學(xué)生證等有效證件和自己及家人的聯(lián)系方式，就可以快速便利地獲得貸款資金，這給有資金需求的大學(xué)生帶來了希望，同時(shí)也是一種嚴(yán)重誤導(dǎo)。多數(shù)大學(xué)生遠(yuǎn)離父母，大學(xué)生活相對于中學(xué)階段來講受約束程度低，自由度更高，面對新的生活空間，求異、求新、求變的心理會占據(jù)年輕的心靈世界。加之校園中存在的盲目攀比風(fēng)氣和追求時(shí)尚風(fēng)潮，年輕同學(xué)間的競爭、攀比在所難免。大學(xué)階段是依賴性與獨(dú)立性共存期，主要經(jīng)濟(jì)來源需要家庭的支撐，而特殊的年齡階段，卻又渴望經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。當(dāng)向父母伸手要錢、向他人借錢的渠道都不夠暢通的情況下，經(jīng)不住校園貸的虛假宣傳和誘惑，最終踏上一條高風(fēng)險(xiǎn)的借貸路，在校園貸的泥潭中難以收手，更不能自救。在校園貸的誘導(dǎo)下，同學(xué)間的沖動消費(fèi)行為難以自制，愛慕虛榮、互相攀比、享受生活、超前消費(fèi)等扭曲的價(jià)值觀日趨占領(lǐng)思想高地，追求享樂、金錢第一等錯(cuò)誤理想信念成為人生的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，嚴(yán)重傷害了學(xué)生的身心健康。

(二)擾亂學(xué)校正常的運(yùn)行秩序，埋下多重隱患風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)嚴(yán)重安全事件

大學(xué)生還沒有真正地踏入和接觸社會，其社會閱歷相對簡單，認(rèn)識復(fù)雜現(xiàn)象及現(xiàn)象背后深層次的能力尚有不足，對信貸知識、征信意識不強(qiáng)，極易陷入網(wǎng)貸陷阱。學(xué)校忽于對大學(xué)生金融理財(cái)、借貸方面的教育教學(xué)，加之學(xué)生處理問題的能力欠缺，在陷入校園貸的泥潭后，貸款學(xué)生的個(gè)人信息隨時(shí)都可能被暴露出來，會被別有用心的不法者發(fā)布于網(wǎng)上，甚至故意發(fā)布在非法網(wǎng)站。學(xué)生的個(gè)人信息還可以被不法之徒用來繼續(xù)進(jìn)行網(wǎng)上平臺貸款，繼續(xù)給當(dāng)事學(xué)生造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失和名譽(yù)損害。當(dāng)面對借貸機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力、無理、不擇手段的追討債務(wù)手段時(shí)，生活在校園內(nèi)的大學(xué)生難免會發(fā)生無所適從難以應(yīng)付之感，從個(gè)人自尊出發(fā)，為了避免家人、老師、同學(xué)知曉，只能采用以網(wǎng)貸還網(wǎng)貸的方式來應(yīng)對當(dāng)前的困境，結(jié)果使自己陷入一直還款卻永遠(yuǎn)還不上，而且不斷面臨債權(quán)機(jī)構(gòu)及其代理人瘋狂的追討債務(wù)的怪圈之中。每天生活在被催款、被威脅、被騷擾的驚恐之中，正常的學(xué)習(xí)環(huán)境被破壞，有的學(xué)生甚至出現(xiàn)精神上的障礙，在不堪重負(fù)、走投無路之下，發(fā)生自殺悲劇，引發(fā)嚴(yán)重的校園安全事故。

(三)給涉貸學(xué)生家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神壓力，影響全社會的和諧穩(wěn)定

大學(xué)生是家庭的驕傲，親朋好友的希望。在大學(xué)生的情感體系中，父母、各直系親屬占據(jù)著重要的地位，更為大學(xué)生的健康成長提供重要的經(jīng)濟(jì)支持和后勤保障。在所有的校園貸案件中，雖然網(wǎng)上貸款平臺是與學(xué)生本人簽定的借款合同，但他們明白學(xué)生本人是沒有錢的，因?yàn)閷W(xué)生群體是一個(gè)純消費(fèi)群體，他們的經(jīng)濟(jì)來源于家庭這一堅(jiān)強(qiáng)后盾，來自于父母及家人的全力幫助。網(wǎng)貸平臺深知這點(diǎn)，他們盯緊的是借貸學(xué)生家長的錢包。當(dāng)借貸的學(xué)生還不上錢時(shí)，暴力或軟暴力的催款電話、短信、恐嚇就降臨到借貸學(xué)生的家庭及親人身上[2]。家長為了讓孩子早日擺脫困擾，明知借貸平臺存有欺詐行為，也不會放手不管，對突然發(fā)生在孩子身上的信用遭損、學(xué)業(yè)被廢絕對不會無動于衷、漠然不管，讓整個(gè)家庭背負(fù)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神壓力。

三、校園貸產(chǎn)生的根源

(一)法律法規(guī)不夠健全，監(jiān)管措施不力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類網(wǎng)貸平臺紛紛產(chǎn)生，競相開展貸款業(yè)務(wù)。由于政策方面相對寬松，監(jiān)管主體監(jiān)管工作不力，行業(yè)門檻較低等特點(diǎn)，導(dǎo)致泥沙俱下，一些非法運(yùn)營的校園貸平臺在對借款人資質(zhì)審核上流于形式，甚至以貸款為名，冒用學(xué)生信息騙貸。在學(xué)生不能按時(shí)還款時(shí)卻又暴力催收。整個(gè)過程中一些很明顯的涉嫌欺詐行為、發(fā)放高利貸行為沒有得到有關(guān)部門的及時(shí)監(jiān)管和處置，相關(guān)部門甚至互相推諉，爭當(dāng)甩手掌柜。政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，明確監(jiān)管主體與相關(guān)職責(zé)，健全、細(xì)化法律法規(guī)，配套建立快速投訴通道，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處置。

(二)大學(xué)生財(cái)商知識教育和借貸風(fēng)險(xiǎn)教育嚴(yán)重不足

現(xiàn)行的教育體制中，對學(xué)生的理財(cái)教育重視程度不夠，沒有系統(tǒng)的財(cái)商及借貸教育目標(biāo)和規(guī)劃。學(xué)生對金融理財(cái)知識了解較少，有的甚至是“財(cái)盲”。這主要源于中國傳統(tǒng)觀念的影響，諸多孩子從小便缺少“狼性教育”，從學(xué)前到高中，基本上都是飯來張口衣來伸手，“當(dāng)家當(dāng)知油鹽貴”，從未自己當(dāng)過家，哪能感受到打理生活的艱辛，更別談理財(cái)方面的教育了。加上個(gè)人自理能力差，依賴性強(qiáng)，沒有主動進(jìn)取的精神，想做一個(gè)科學(xué)的人生規(guī)劃很不現(xiàn)實(shí)。消費(fèi)無計(jì)劃，過度消費(fèi)，非理性消費(fèi)成為部分學(xué)生眼中的“時(shí)尚”追求?？梢?， 如何正確看待財(cái)富，樹立正確的財(cái)富觀，科學(xué)規(guī)避財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)，是中國青少年教育中亟待彌補(bǔ)的一課，高校在這方面理應(yīng)要走在前面。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防控措施不嚴(yán)密，一些重要環(huán)節(jié)有漏洞

對“校園貸”管理不嚴(yán)，監(jiān)督不嚴(yán)，政策體系松散，僅憑學(xué)生證、身份證即可貸款，完全不需要提供信用證明、收入證明，給學(xué)生后續(xù)還款留下了巨大隱患。大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識，缺少對個(gè)人信息的安全防范，忽視個(gè)人信用，必將造成不可彌補(bǔ)的后果。

四、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防控的對策

凈化高校校園網(wǎng)貸環(huán)境，確保大學(xué)生的金融安全，需多方聯(lián)動，共同發(fā)力，政府、學(xué)校、家庭等諸方面缺一不可。政府要出臺切合實(shí)際的剛性政策，學(xué)校要配合政府將有關(guān)政策進(jìn)行認(rèn)真宣教，使有關(guān)政策相關(guān)要求落地生根。作為學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源方的家庭更要負(fù)起職責(zé)，做好防控措施。

(一)政府主動作為，完善相關(guān)政策及法律體系

政府行政機(jī)構(gòu)對各網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度薄弱，一些制度和法律尚待完善健全[3]?，F(xiàn)有的規(guī)章制度，有待進(jìn)一步落實(shí)、落細(xì)。金融監(jiān)管部門要在現(xiàn)有監(jiān)管措施實(shí)施的基礎(chǔ)上，做好調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，制定更加有效的監(jiān)管舉措，以凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，不能讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子的法外之地。

(二)學(xué)校要開展風(fēng)險(xiǎn)教育，筑牢大學(xué)生的安全堤壩

輔導(dǎo)員、班主任老師要關(guān)注學(xué)生日常消費(fèi)行為，發(fā)現(xiàn)學(xué)生有過度消費(fèi)、沖動消費(fèi)、非理性消費(fèi)的問題時(shí)，要及時(shí)查明原因，分析問題之所在，有針對性地提出解決方案。要經(jīng)常開展針對大學(xué)生的財(cái)商教育，通過發(fā)生的一系列校園貸案例，做好風(fēng)險(xiǎn)控制教育。開展針對學(xué)生群體的心理健康教育、網(wǎng)絡(luò)安全教育、法制教育、思想品德教育等，提高學(xué)生的自我認(rèn)知、自我防護(hù)能力，進(jìn)一步學(xué)會克制沖動消費(fèi)，建立正常和諧人際關(guān)系。做好個(gè)人信息的保護(hù)，在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人的基本信息和隱私權(quán)很容易被泄露、被侵犯，不要貪圖一點(diǎn)利益，借用他人的信息進(jìn)行網(wǎng)貸，更不要聽信一些網(wǎng)上平臺的虛假宣傳而冒然透露個(gè)人信息[4]。大力倡導(dǎo)理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的理念，堅(jiān)持開展社會主義核心價(jià)值觀教育，使其樹立正確的“三觀”。要遠(yuǎn)離一些打著各種幌子的網(wǎng)貸平臺。如確有貸款需求，可通過向輔導(dǎo)員、班主任或?qū)＜疫M(jìn)行咨詢，并經(jīng)充分論證后，通過正常渠道貸款。當(dāng)學(xué)生遇到暴力催債落入校園貸的陷阱時(shí)，要主動與政府部門和學(xué)生家長建立溝通渠道，全力給予相關(guān)學(xué)生救助。

(三)家庭要教會孩子養(yǎng)成良好的理財(cái)意識和理財(cái)習(xí)慣，提高自理自立能力

父母的消費(fèi)習(xí)慣對子女的影響是巨大的，這就要求我們的父母在經(jīng)營家庭方面不可粗放或隨意，而是秉持理性健康的消費(fèi)理念、消費(fèi)模式，注重勤儉持家，量力而行的原則，給下一代樹立良好的榜樣。父母要有意識地教會子女如何理財(cái)，如何健康消費(fèi)、理性消費(fèi)，如何做到對家庭生活的科學(xué)規(guī)劃，為孩子將來走向社會打下良好的基礎(chǔ)。

結(jié)語

“校園貸”引發(fā)的輿情風(fēng)波給人震驚和痛心。根據(jù)筆者調(diào)查，目前由于全社會的高度關(guān)注和有關(guān)部門的監(jiān)管力度加大，“校園貸”變得更加隱秘，但其性質(zhì)依然未變，在其不斷包裝變幻著法兒活動時(shí)，還是將一些社會履歷較少的大學(xué)生引入歧途。高校、社會、家庭都要付起應(yīng)有的擔(dān)當(dāng)，打造大學(xué)生的安全成長通道，筑牢保護(hù)大學(xué)生的安全堤壩。