黃曦庭 梁偉真 林依子 梁泳祈

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，面向在校大學生的貸款業(yè)務引起廣泛關注。不少網(wǎng)絡金融平臺推出方便大學生消費的分期貸款產(chǎn)品和扶助困難學生的貸款產(chǎn)品。通過對廣東高校大學生的調(diào)查，分析大學生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品所面臨的普遍風險 ，并提出理性使用信貸產(chǎn)品，制定適當?shù)倪€款計劃;政府應積極引導互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)貸款信息平臺等。

關鍵詞：大學生;互聯(lián)網(wǎng)信貸;風險

中圖分類號：F830? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）11-0094-03

一、引言

信貸是指貸款人憑借借款人的信用情況予以資金的暫時轉(zhuǎn)讓給借款人并收取利息的一種行為。[1]在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為基礎實現(xiàn)了傳統(tǒng)信貸產(chǎn)業(yè)的延伸和擴展，以其方便、快捷和高覆蓋的特性滲透到生活的方方面面。作為新生代的獨立消費群體，大學生是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的主要使用群體，在大學生群體中較為普遍使用的兩款消費信貸產(chǎn)品是螞蟻花唄和京東白條。螞蟻金服的最新數(shù)據(jù)顯示，在中國近一億七千萬的90后中，就有四千五百多萬人開通了螞蟻花唄。[2]

二、調(diào)查結(jié)果

本次調(diào)查在問卷星發(fā)放網(wǎng)絡問卷共300份，收回問卷292份，收回率約97%，其中廣東省高校學生回收問卷150份。本研究所做分析除特殊說明外，均以廣東高校學生所填寫的問卷結(jié)果為基礎。本次調(diào)查對象涵蓋了大學四個年級學生，主要從大學生的收入支出情況、對信貸產(chǎn)品的了解程度、互聯(lián)網(wǎng)信貸使用情況等方面，對廣東高校大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的風險意識進行調(diào)查。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用情況

在受訪大學生中，使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的大學生占60.67%，其中使用過螞蟻花唄的大學生占57.33%，據(jù)了解，螞蟻花唄在2016年推向市場，短短三年就搶占大學生信貸的大部分份額。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品在大學生群體中的使用比重越來越大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸的還款能力與還款來源

根據(jù)調(diào)查中的大學生月支出數(shù)據(jù)， 24%的大學生月支出1 000元以下，58%的大學生月支出1 000-

1 500元， 18%的大學生月支出在1 500元以上。表1為大學生日常生活費來源的調(diào)查情況，其中94%受訪大學生主要生活費來源是父母供給。此外，43.33%受訪大學生表示使用互聯(lián)網(wǎng)信貸時有還款壓力?？偟膩碚f，大部分大學生每月生活費在1 500元以下，由家庭供給，生活費只能滿足基本生活需求，并沒有過多剩余能夠購買價格昂貴的物品。值得注意的是，大學生還款的來源同樣來自生活費，并且超過四成受訪者表示有還款的壓力。根據(jù)學者鄭樹勛等人的模型分析，還款風險的高低與生活費數(shù)額成反比;與消費習慣超前成正比，還款風險隨著消費習慣的超前而明顯增加。[3]

（三）對互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的了解程度

由圖1可知，使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品并認真了解信貸產(chǎn)品內(nèi)容及其風險的受訪大學生占32%，而對信貸產(chǎn)品粗略了解的受訪大學生占34%。在大學生是否有學習金融知識的調(diào)查中，主動學習過金融知識的大學生占46%。不難發(fā)現(xiàn)約一半大學生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品時沒有仔細了解產(chǎn)品的內(nèi)容和可能產(chǎn)生的風險，或是沒有足夠的金融常識來辨別信貸產(chǎn)品的好壞。大學生校園消費信貸市場競爭激烈，各大平臺只能通過延長免息期或推出一系列的補貼來搶占市場先機，但是，由于市場信息不對稱，大學生在選擇信貸平臺時對其服務質(zhì)量無法進行有效辨別。[4]這種情況下產(chǎn)生了信貸平臺選擇風險，一旦使用了服務質(zhì)量無法保證、風險控制模式較差的信貸平臺，將面臨更大的風險。

（四）借款用途

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，46%的受訪學生借款主要用于日常生活品消費，12.67%用于電子產(chǎn)品消費，14%用于考試培訓費用，還有少部分用于創(chuàng)業(yè)、旅游等。換而言之，大學生在網(wǎng)貸平臺借款范圍在幾百元到幾千元之間，大部分在一千元左右。網(wǎng)貸平臺面向?qū)W生群體推出的信貸類型多種多樣，如果借款額度較大或該學生對金融產(chǎn)品操作興趣較大，容易面臨操作風險，即進行數(shù)額較大的借貸或使用借貸平臺上的其他產(chǎn)品進行金融投資。但結(jié)合調(diào)查的數(shù)據(jù)，相對于其他風險，操作風險較低，大部分學生網(wǎng)貸的目的在于消費，極少有在網(wǎng)貸平臺進行復雜操作的想法。

（五）對互聯(lián)網(wǎng)信貸的看法

42%的受訪大學生表示身邊曾有人經(jīng)歷過因使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品而出現(xiàn)問題的情況。在網(wǎng)貸平臺吸引點調(diào)查中，大部分學生認為申請方式簡單與操作方法簡便的平臺更具吸引力，抓住了大學生追求便利的心理，許多互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺只需要提供身份證、學生證和學籍信息等就能申請貸款，使用借款時只需要通過手機客戶端進行操作，而便利背后是信息泄露的風險。從申請到借款，全程依靠網(wǎng)絡完成，借款人在填寫資料時，極容易泄露敏感的個人信息，譬如銀行卡號、持卡照片、身份證號及其他隱私，據(jù)資料以及新聞顯示，因網(wǎng)絡貸款而使其人身財產(chǎn)受到損害的有八成是在校大學生。[5]

綜上所述，大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時面臨的風險主要有四方面，分別是還款風險、信貸平臺選擇風險、信息泄露風險和金融操作風險，其中需要引起重視的是還款風險、信貸平臺選擇風險和信息泄露風險。

三、大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品中存在的問題

大學生網(wǎng)貸分期品牌都聲稱貸息極低，但是實際年息大多超過20%，遠遠超出同期銀行貸款利率數(shù)倍，其中每個月還有百分之幾不等的“服務費”，在貸款逾期未還的情況下，還存在以貸款金額的1%—8%不等的日違約金（罰息）。然而，網(wǎng)貸分期消費被推廣時，利息常常被推廣者稱為“服務費”“手續(xù)費”，很多大學生被蒙蔽，看不到網(wǎng)貸分期品牌背后的高成本、高利息的實質(zhì)。

（一）沖動消費

在生活水平不斷提高的當下，大學生對電子產(chǎn)品、奢侈品等超越自身消費承受范圍的消費品的購買欲望趨增，面對種種誘惑，超前消費成為大部分大學生的選擇，許多人抱著以后節(jié)省一點或通過做兼職還貸的想法，為沖動消費找借口，卻高估了自己的還貸能力，貸款到期而無力償還時只能向家里索取，更甚者走上違法犯罪的道路。

（二）信息泄露

在對網(wǎng)貸平臺的吸引力調(diào)查中大學生更傾向申請簡單、操作流程簡便的信貸產(chǎn)品，但這一類產(chǎn)品卻隱藏著更大的信息泄露風險。2016年10月，湖南就有18名大學生因上傳了身份信息到某網(wǎng)貸平臺，信息泄露后“被貸款”，總額高達五十萬。此外，消費信息也會讓不法分子有空可鉆，不法分子可能利用大學生在信貸平臺的申請資料和消費資料，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析用戶居住情況、消費情況等隱私。

（三）平臺詐騙

網(wǎng)絡環(huán)境魚龍混雜，其中不乏打著校園信貸的幌子，實質(zhì)上利用復雜的利息計算和模糊的信貸條約坑害大學生的詐騙平臺。加之大學校園屬于半開放性環(huán)境，并不能完全保證在校內(nèi)宣傳的社會人士的可靠性，一些急需用錢或?qū)Ω呦M品比較狂熱的學生往往最容易受騙。據(jù)報道，2018年6月一名河南大學生被詐騙平臺騙取幾千元手續(xù)費，公安機關調(diào)查得知，現(xiàn)在出現(xiàn)不法分子在網(wǎng)上創(chuàng)建根本不存在的網(wǎng)貸平臺，專門騙取手續(xù)費、保證金等提前收取的款項。

四、防范互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費風險的對策

（一）理性使用信貸產(chǎn)品，制定適當?shù)倪€款計劃

大學生要具備一定的風險意識，清楚地意識到互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品讓人體會超前消費快感的同時，也承擔著還款的巨大壓力。因此，大學生在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品之前，最好事先主動了解產(chǎn)品的詳細內(nèi)容，例如，還款限期、還款利率。各種信貸分期產(chǎn)品會通過發(fā)放福利的營銷政策吸引客戶使用，大學生在各大網(wǎng)絡消費信貸消費平臺的福利政策面前需保持理性的頭腦，不能單憑福利政策去選擇網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品。使用貸款產(chǎn)品時，依據(jù)自身的實際經(jīng)濟能力選擇適合自己的貸款額度，合理選擇一次性還款還是分期還款，如果選擇分期貸款，要選好分幾期，按時償還貸款，避免因為沒有及時還款而造成信用污點。

（二）政府應積極引導互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)貸款信息平臺

在保證大學生資信信息安全的情況下，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺能夠充分了解到大學生的動態(tài)狀況。[3]從而根據(jù)不同學生各方面的情況來制定適合他們的借款額度，免其因盲目和不理性的消費而造成到期無法還款的不良后果，降低大學生的整體風險。高等院校也應當注意大學生是否有獎助學金收入，以及勤工儉學情況等信息，鼓勵大學生在不影響正常學業(yè)的情況通過正當?shù)那诠€學、社會兼職等課外實踐來增加生活費來源，降低大學生可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風險。[3]

（三）向正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺貸款，注重保護個人信息

大學生應選擇正規(guī)、有保障、聲譽好、知名度較高的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺進行貸款，如“螞蟻花唄”“京東白條”等使用度高的平臺，規(guī)避在不知名或不正規(guī)甚至違法詐騙的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺貸款的風險。在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時，注重保護個人信息，涉及身份證號、銀行卡號、密碼以及其他敏感信息時要提高警惕。

（四）學校應加強對大學生的財商教育

在此次調(diào)查中，大部分的大學生都表示希望普及金融知識。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費的不斷增長，學校應該提高金融知識的普及程度，加強對大學生的財商教育，引導大學生形成正確的金錢觀、消費觀，增強大學生的理財意識和提高理財能力。由清華大學、螞蟻金服、清研智庫三方合作完成的公益性調(diào)查報告中顯示，有85.4%的大學生對財商教育有著潛在需求，并且90后大學生認為學校財商教育、實際理財投資、網(wǎng)絡媒體傳播是值得信任的財商教育途徑。[6]

（五）政府應加強對互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的監(jiān)管

政府要對互聯(lián)網(wǎng)信貸公司做好調(diào)查記錄以及監(jiān)督管理工作，讓有違法行為的空殼公司難逃法網(wǎng)，同時嚴密防控暴利貸款、惡性貸款、信息泄露等危機事件的發(fā)生，尤其要留意大學周邊的相關機構(gòu)，從各方面降低大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的風險。地方政府可以借鑒發(fā)達國家的模式， 除了那些全國性大銀行之外，創(chuàng)造有利條件，積極發(fā)展校園社區(qū)銀行，使在校大學生能夠享受渠道通暢、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸，滿足大學生的不時之需。[7]降低大學生網(wǎng)貸的風險，防范網(wǎng)貸不良事件的發(fā)生。

參考文獻：

[1] 熊 杰，楊屹文，劉 運.互聯(lián)網(wǎng)信貸對當代大學生消費的影響及對策[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018（4）.

[2] 馮逸華，丁佩悅.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品對大學生消費的影響——以南京高校為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017（6）.

[3] 鄭樹勛，林 瓊，汪 涵，陳 沖，李嘉敏.大學生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風險管理解決方案——以武漢市大學生為例[J].時代金融，2016（20）.

[4] 李世祥.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生消費信貸風險的原因分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2016（15）.

[5] 劉 暢，羅佳文，徐 立，苗書迪.大學生網(wǎng)絡信貸行為及風險防范[J].時代金融，2017（3）.

[6] 楊仕穎，盧 蘅.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生的影響及風險防范[J].消費經(jīng)濟，2017（6）.

[7] 王久才，田金花.大學生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015（16）.

[責任編輯：王 旸]