任一帆 李文新

摘要：文章基于銀監(jiān)會(huì)叫停網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸業(yè)務(wù)、鼓勵(lì)商業(yè)銀行重歸校園消費(fèi)金融市場的背景，深入剖析商業(yè)銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展阻滯的原因，并借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，從適度放寬政策、加大信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)等層面為促進(jìn)校園信用卡市場良性健康發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;校園信用卡業(yè)務(wù);消費(fèi)金融

一、商業(yè)銀行校園信用卡市場的歷史沿革和發(fā)展現(xiàn)狀

自2004年9月廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡，此后各大銀行相繼跟進(jìn)，由于激進(jìn)營銷和風(fēng)控不力，導(dǎo)致不良率居高不下，2009年底達(dá)到5.09%，遠(yuǎn)高于1.72%的全國平均貸款不良率，引發(fā)了校園信用卡持卡率高、欠款比例高、利率高的“三高”問題。2009～2011年，銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知或管理辦法，規(guī)定不得向未滿18周歲學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。政策管理趨嚴(yán)加之風(fēng)險(xiǎn)高企，此后各銀行陸續(xù)暫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

從需求端分析，據(jù)教育部《中國高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示，2015年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模突破4000億元，并以5%左右的速度逐年擴(kuò)張，2017年年底，我國在校大學(xué)生達(dá)到2984萬人，龐大的學(xué)生數(shù)量意味著巨大的消費(fèi)需求。據(jù)蓋洛普（中國）2018年4月發(fā)布的關(guān)于大學(xué)生貸款用途的調(diào)查顯示，排名前四位的分別是消費(fèi)（特別是電子產(chǎn)品、旅游和時(shí)裝消費(fèi)）、學(xué)業(yè)、培訓(xùn)及創(chuàng)業(yè)需求。其中消費(fèi)貸款需求總額約為2790億元，是后三位貸款需求總額的兩倍多。

由于大學(xué)生群體缺乏穩(wěn)定可靠的還款來源，商業(yè)銀行對校園消費(fèi)金融缺乏熱情，正規(guī)金融的空白和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管缺失導(dǎo)致非法校園貸甚囂塵上，“裸貸”、“陷阱貸”、“暴力催債”等金融亂象頻發(fā)，嚴(yán)重干擾校園安寧和金融業(yè)穩(wěn)定。2017年7月銀監(jiān)會(huì)等多部委聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》等多項(xiàng)文件，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置、限期整改、有序清退，同時(shí)疏堵結(jié)合，鼓勵(lì)商業(yè)銀行回歸校園消費(fèi)信貸市場，滿足大學(xué)生正常消費(fèi)需求、緩解供需矛盾、履行社會(huì)責(zé)任。經(jīng)過一年多的發(fā)展，工商銀行、光大銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行等15家銀行重新推出了校園信用卡業(yè)務(wù)，但是無論市場反響亦或推廣效果都遠(yuǎn)不及十年前的鼎盛時(shí)期，商業(yè)銀行校園信用卡市場的復(fù)興任重而道遠(yuǎn)。

二、商業(yè)銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展阻滯的原因分析

（一）政策法規(guī)的滯后和約束

第一、根據(jù)2009年銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對于18周歲以上無固定收入來源的學(xué)生群體，須有第二還款人提供書面擔(dān)保且能證明其收入來源，才能發(fā)放信用卡。此規(guī)定初衷是控制大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，但與零門檻的網(wǎng)貸平臺(tái)相比，不具任何競爭力。貸款不便利是信用卡市場發(fā)展阻滯的主要原因，也造成了校園消費(fèi)金融市場中“劣幣”橫行;第二、借款額度偏低，尚停留在十年前對大學(xué)生消費(fèi)市場的評估基礎(chǔ)上;第三、根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，同一名學(xué)生只能在兩家商業(yè)銀行開立信用卡賬戶，而校園貸平臺(tái)則沒有貸款的多頭限制。

（二）非正規(guī)金融校園貸業(yè)務(wù)的野蠻生長

據(jù)中國小額貸款協(xié)會(huì)2017年年底發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，涉及校園貸業(yè)務(wù)的持有正規(guī)經(jīng)營牌照的金融貸款平臺(tái)從2012年的11家猛增至2017年的329家，尚有大量無牌校園貸平臺(tái)游離于金融監(jiān)管之外。盡管2017年銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合公安、市場監(jiān)督管理、網(wǎng)信辦等多部門集中力量整治后，校園貸亂象得到一定程度遏制，目前非法校園貸廣告、高利貸、裸貸和暴力催債等依然屢禁不止，造成嚴(yán)重負(fù)面影響、加大社會(huì)治理成本。

（三）商業(yè)銀行對校園信用卡業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)尚待提升

校園信用卡業(yè)務(wù)具有客戶群體大、單筆需求金額小、還款來源缺乏保障、信用風(fēng)險(xiǎn)高、收益偏低等特征，屬于典型長尾小微普惠金融業(yè)務(wù)范疇。在收益風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡法則等指引下，商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)內(nèi)生動(dòng)力不足，主要體現(xiàn)在：一是校園信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)部考核評價(jià)體系中權(quán)重很低，難以形成有效的激勵(lì)約束;二是銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新性嚴(yán)重不足;三是風(fēng)控技術(shù)手段嚴(yán)重滯后，風(fēng)控模型設(shè)計(jì)高度依賴第二還款主體，未能引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，也反向制約了校園信用卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新。

（四）大學(xué)生的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)亟待加強(qiáng)

根據(jù)中國清算協(xié)會(huì)對北京21所高校的1500名學(xué)生的抽樣調(diào)查顯示：在零門檻、高額度的校園貸面前，只有41.2%的學(xué)生表示會(huì)考慮自身還款能力及不能還款的潛在風(fēng)險(xiǎn);在面對無法按時(shí)或足額還款問題時(shí)，38.9%的學(xué)生表示由父母兜底還款，35.7%的學(xué)生表示通過再貸款借新還舊，20%的學(xué)生表示能拖就拖?？傮w而言，目前我國高校學(xué)生群體缺乏正確的消費(fèi)觀和金融防控意識(shí)，超前、攀比消費(fèi)較為普遍，出于便捷性等考慮，更偏好網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)，這也是造成當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)難以進(jìn)駐校園消費(fèi)金融市場的主要原因之一。

三、美國商業(yè)銀行校園信用卡業(yè)務(wù)興衰的啟示

美國的信用卡市場起步較早，1990年代校園信用卡就已成為一種非常成熟的金融產(chǎn)品，并帶動(dòng)了消費(fèi)金融市場的蓬勃發(fā)展。2008年美國的信用卡普及率已達(dá)100%，大學(xué)生人均持卡2.57張。2017年美國信用卡支付筆數(shù)282億筆，人均70筆，大學(xué)生信用卡支付筆數(shù)49億筆，人均103筆，消費(fèi)額達(dá)到1902億美元。美國校園信用卡市場的蓬勃健康發(fā)展的主要啟示如下。

（一）營造良好的信用卡消費(fèi)環(huán)境

1. 培育消費(fèi)者理性消費(fèi)的理念。長期以來美國居民奉行高消費(fèi)、低儲(chǔ)蓄理念，催生了規(guī)模龐大的個(gè)人消費(fèi)信貸市場，早期的消費(fèi)信貸中非理性消費(fèi)占據(jù)較大比例，2000年非理性支出占個(gè)人生活消費(fèi)支出的25%左右。隨著消費(fèi)觀念的改變，2010年和2015年該比例分別降至18%和12%，非理性消費(fèi)比例的降低有助于金融機(jī)構(gòu)降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)消費(fèi)者良好的消費(fèi)理念又促使金融機(jī)構(gòu)持續(xù)增加信用卡發(fā)行量，形成良性互動(dòng)。

2. 加強(qiáng)個(gè)人征信體系的建設(shè)。美國是世界上最早建立個(gè)人征信系統(tǒng)的國家，良好的個(gè)人信用激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供更多的消費(fèi)信貸服務(wù)，而糟糕的個(gè)人信用將會(huì)被打入金融黑名單，各類金融機(jī)構(gòu)拒絕為其貸款，從而降低了金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，低信用等級(jí)的消費(fèi)者在就業(yè)、工作、求學(xué)、購物等方面將受到諸多限制，個(gè)人信用被美國人視為最珍貴的第二生命。

3. 便利的信用卡消費(fèi)環(huán)境。美國幾乎所有的商家都支持和鼓勵(lì)信用卡消費(fèi)，美國是世界上ATM和POS機(jī)最多的國家，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也通過積分和禮物兌換的方式鼓勵(lì)居民使用信用卡消費(fèi)。

（二）量化寬松的個(gè)人消費(fèi)政策

2008年次貸危機(jī)以來，美國政府為了刺激消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，一直實(shí)施量化寬松的貨幣政策，在信用卡發(fā)放方面，更是多措并舉，鼓勵(lì)公民借貸購買汽車、房產(chǎn)、家電等各類耐用消費(fèi)品，同時(shí)放寬個(gè)人申請信用卡的條件，適時(shí)對最低還款金額和最短還款時(shí)間等條款做出調(diào)整，對由于特殊情況需要延遲還款的消費(fèi)者也給予方便，并未像以前對延遲還款客戶進(jìn)行不良記錄。

（三）完備的法律體系

美國信用卡市場的高度發(fā)達(dá)與其國內(nèi)完備的法律體系密不可分：美國國內(nèi)共有《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《誠實(shí)信貸法》等十余部法律全方面的對信用卡發(fā)放和消費(fèi)行為進(jìn)行監(jiān)管，諸多法律的出臺(tái)與實(shí)施將信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)降至最低水平。

四、促進(jìn)我國商業(yè)銀行校園信用卡業(yè)務(wù)良性健康發(fā)展的建議

鑒于目前校園消費(fèi)金融市場供需嚴(yán)重失衡的現(xiàn)狀，以堵為主、僅靠行政手段短時(shí)間內(nèi)難以根除違法校園貸平臺(tái)，根治的最佳途徑應(yīng)是從市場競爭和供給側(cè)改革視角出發(fā)，通過引導(dǎo)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)和其他校園消費(fèi)金融的全面回歸，增加有效供給，達(dá)到“良幣驅(qū)逐劣幣”和標(biāo)本兼治的目的。同時(shí)科學(xué)評估和嚴(yán)格控制信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)校園信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)。

（一）適度放寬有關(guān)校園信用業(yè)務(wù)卡的部分政策法規(guī)

第一、建議在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，對碩士研究生以上學(xué)歷群體、對能夠證明其合法穩(wěn)定兼職收入的本科生、對用于求學(xué)深造培訓(xùn)等用途的本科生及品學(xué)兼優(yōu)的貧困大學(xué)生適當(dāng)放寬或取消第二還款來源的條件限制。第二、適度放寬大學(xué)生貸款額度限制。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)與阿里、京東、蘇寧等大型電商平臺(tái)建立數(shù)據(jù)共享渠道，參照借款人的消費(fèi)記錄和信用狀況確定放寬的額度。對于有求學(xué)深造及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求用途的大學(xué)生適當(dāng)放寬貸款額度限制。第三、適度放寬發(fā)卡銀行數(shù)量限制。適當(dāng)放寬目前一名大學(xué)生只能辦兩張信用卡的限制，但必須堅(jiān)守在每家銀行限辦一卡的底線。在不能短期內(nèi)提升貸款額度情況下，通過適當(dāng)增加信用卡數(shù)量獲得較高的市場占有率，對非法校園貸平臺(tái)可形成強(qiáng)大和持續(xù)的競爭壓力。

（二）商業(yè)銀行加大金融創(chuàng)新、推出靈活特色的信用卡產(chǎn)品

第一、適當(dāng)降低校園信用卡費(fèi)率。校園信用卡的用戶群走向職場將是商業(yè)銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，當(dāng)下適度降低費(fèi)率，不僅有利于提升學(xué)生辦卡積極性，也有利于培育長期忠誠優(yōu)質(zhì)的目標(biāo)客戶。第二、設(shè)定靈活的最低還款額度與還款周期?？紤]到學(xué)生的收入來源欠穩(wěn)定，建議商業(yè)銀行對首次還款逾期的學(xué)生給予靈活變通的還款政策，對能夠證明其有穩(wěn)定收入的學(xué)生在還款額度和還款日期等方面給予靈活考慮。第三、加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)合作、推出信用卡消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)。創(chuàng)設(shè)線上線下消費(fèi)場景，鼓勵(lì)學(xué)生在網(wǎng)購時(shí)刷卡消費(fèi)贏取優(yōu)惠，還能獲得信用卡積分獎(jiǎng)勵(lì)，以此提升學(xué)生群體的客戶粘性。

（三）充分利用大數(shù)據(jù)和征信體系控制發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)

第一、進(jìn)一步擴(kuò)充征信數(shù)據(jù)源。商業(yè)銀行在充分利用現(xiàn)有征信體系的基礎(chǔ)上，通過與政府職能部門、高校學(xué)生管理部門及各大電商平臺(tái)合作，多方準(zhǔn)確核實(shí)持卡人的個(gè)人征信情況。利用線下網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)與高校之間的聯(lián)系與溝通。及時(shí)了解持卡學(xué)生在學(xué)校生活與學(xué)習(xí)的情況，建議每年采取集中辦卡，定期回訪更新數(shù)據(jù)的方式控制發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。第二、利用大數(shù)據(jù)改進(jìn)風(fēng)控模型。進(jìn)一步降低第二還款人在風(fēng)控模型中的權(quán)重，增加兼職收入、消費(fèi)數(shù)據(jù)、個(gè)人征信等數(shù)據(jù)權(quán)重。大數(shù)據(jù)時(shí)代高校學(xué)生管理普遍具有電子化特征，可通過與學(xué)生管理部門的合作收集學(xué)生在校期間的學(xué)業(yè)及消費(fèi)等信息，從學(xué)生自身特征、在學(xué)記錄和違約記錄等維度建立風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系，客觀評價(jià)信用卡風(fēng)險(xiǎn)及償付能力。

（四）加強(qiáng)校園金融知識(shí)及金融風(fēng)險(xiǎn)普及教育

商業(yè)銀行應(yīng)與高校學(xué)生管理部門緊密聯(lián)系，加大對非法校園貸危害的宣傳教育力度，經(jīng)常性制度化地開展校園個(gè)人金融知識(shí)及征信知識(shí)的普及活動(dòng)。定期開展金融知識(shí)普及、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控的講座，制定宣傳短視頻通過微博、微信、校園內(nèi)網(wǎng)等多種渠道傳播，切實(shí)提升學(xué)生對校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，將貸款需求引導(dǎo)至正規(guī)商業(yè)銀行信用卡上來，同時(shí)結(jié)合我國全面建立社會(huì)個(gè)人征信體系的時(shí)代背景，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立強(qiáng)烈的信用觀念，珍惜維護(hù)好個(gè)人信用，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和銀行的雙贏。

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（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）