【摘 要】核保流程風(fēng)險(xiǎn)選擇是現(xiàn)代保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程當(dāng)中的重要流程?；诖?，本文主要分析人身保險(xiǎn)核保期間風(fēng)險(xiǎn)保障的法律問(wèn)題，對(duì)于核保的篩選、檢驗(yàn)、審核、分類等等進(jìn)行路徑與流程上的探討，通過(guò)法律的優(yōu)化等等，提高人身保險(xiǎn)核保期間的保障程度，避免法律困境，提高法律的完整性。

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn);核保工作;風(fēng)險(xiǎn)控制

我國(guó)第一部保險(xiǎn)法頒布至今已經(jīng)有了20年的歷史，雖然經(jīng)過(guò)2009年的不斷完善，但目前保險(xiǎn)法當(dāng)中的立法仍然有一定程度的欠缺，例如自投保人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)之后再核保期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，其具體的責(zé)任確定存在一定的模糊性。只有對(duì)核保期間的風(fēng)險(xiǎn)保障法律進(jìn)行全面的探討，提高法律的完整程度，才能夠解決這種困境。

一、人身保險(xiǎn)核保期風(fēng)險(xiǎn)的法律困境

核保工作是保險(xiǎn)公司控制法律風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段之一，狹義上的核保主要是指合同成立之前保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇過(guò)程，而廣義上的核保還包含風(fēng)險(xiǎn)選擇、續(xù)保時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)選擇、保單的解除風(fēng)險(xiǎn)以及最終的交易控制風(fēng)險(xiǎn)等等，本文所探討的核保主要是指狹義上的核保風(fēng)險(xiǎn)。

由于立法方面的不完善以及人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、保險(xiǎn)利益的特殊性、保險(xiǎn)金額的特殊性、保險(xiǎn)期限的特殊性，各地的保險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程當(dāng)中雖然進(jìn)行了一系列的嘗試，但仍然面臨不同程度的法律困境，在未來(lái)要想優(yōu)化保險(xiǎn)核保期間的管理可靠性，還要不斷提高立法的完整性以及執(zhí)法的可靠性[1]。

二、核保法律困境的突破

（一）可保型模式的突破

2004年，北京市最高級(jí)人民法院對(duì)于人身保險(xiǎn)合同當(dāng)中的核保成立規(guī)定，進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)整，其法律認(rèn)為：人身保險(xiǎn)合同不應(yīng)以向保險(xiǎn)人預(yù)收保費(fèi)而當(dāng)然成立，要針對(duì)保險(xiǎn)人的具體實(shí)際情況，對(duì)于應(yīng)賠償?shù)慕痤~以及付保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故等等，進(jìn)行相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定。被保險(xiǎn)人不符合承保條件的保險(xiǎn)合同則不成立。這種認(rèn)定規(guī)范即可保型模式。

在未來(lái)的保險(xiǎn)核保管理過(guò)程當(dāng)中，需要對(duì)于分保險(xiǎn)的前提進(jìn)行相關(guān)的分析與管理，根據(jù)保單當(dāng)中所承載的相關(guān)信息，例如體檢信息、調(diào)查信息等等，進(jìn)行保險(xiǎn)金額的重新劃定，對(duì)于保險(xiǎn)期間發(fā)生的相關(guān)事故進(jìn)行責(zé)任判定與管理，在正常程序下，保險(xiǎn)人在做出拒絕保險(xiǎn)通知的情況下，則由被保險(xiǎn)人自行來(lái)承擔(dān)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)與后果，這一管理方式可大大降低保險(xiǎn)公司的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擬式同意承保模式

山東省高級(jí)人民法院在比較各地派力以及相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)之下，在2010年提出了《關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干意見(jiàn)》，該執(zhí)行文件當(dāng)中認(rèn)為，對(duì)于已售投保單并接受了投保人繳納費(fèi)用的保險(xiǎn)合同，可以認(rèn)定為成立。保險(xiǎn)人要及時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)的處理，否則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任并進(jìn)行相關(guān)的賠償，在這樣的情況下，雙方都無(wú)特殊的規(guī)定，則被認(rèn)定為是擬式同意承保模式。但是這種觀點(diǎn)具有比較明顯的局限性，只有保險(xiǎn)人不合理延誤、不核保的時(shí)候，才需要被保險(xiǎn)人承擔(dān)超出核保內(nèi)容的相關(guān)賠償責(zé)任。在實(shí)際的執(zhí)行過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)用的范圍比較狹窄，也會(huì)造成新的法律困境。

（三）對(duì)成立規(guī)則的具體分析

1.過(guò)程推定方法

不論是北京高級(jí)人民法院給出的理智同意承保模式，還是北京高級(jí)人民法院給出的可寶興模式，兩種承包方式都要對(duì)核保推定成立的過(guò)程進(jìn)行相關(guān)的分析，這種情況在很大程度上保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)卻具有不力的作用，可能引發(fā)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)或者出現(xiàn)逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，加劇保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在未來(lái)核保經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程當(dāng)中，要針對(duì)此規(guī)則當(dāng)中自我認(rèn)定的相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)與條件等等，在案件審理過(guò)程中對(duì)于保險(xiǎn)人的復(fù)用條件進(jìn)行全面的分析，避免保險(xiǎn)人的權(quán)益保護(hù)成為一紙空談，同時(shí)還要再承擔(dān)過(guò)失的情況下，對(duì)于未及時(shí)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等有過(guò)失情況進(jìn)行具體的分析，避免通過(guò)主觀錯(cuò)誤的判定，來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)進(jìn)行不利的劃分。

2.借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)

在目前的法律環(huán)境下，雖然從立法、司法和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理上面，保險(xiǎn)公司和國(guó)家的立法部門都在進(jìn)行全面的管理，但是由于在核保業(yè)務(wù)的嘗試方面，我國(guó)仍然存在一定的空白，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成立、生效，保費(fèi)的繳納以及保險(xiǎn)合同的認(rèn)定責(zé)任關(guān)系存在比較大的矛盾，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，還需要借鑒保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)制度的完善與豐富。

例如，借鑒歐美法系國(guó)家的臨時(shí)保險(xiǎn)制度等等：（1）在保險(xiǎn)人正式簽單之前，通過(guò)暫保單等臨時(shí)保障制度，對(duì)于保險(xiǎn)人的實(shí)際情況進(jìn)行全面的調(diào)查與了解，尤其是對(duì)于傳統(tǒng)有關(guān)保費(fèi)收據(jù)的約定，進(jìn)行全面的司法干預(yù)，加收一定的無(wú)條件保險(xiǎn)費(fèi)。（2）這樣的方式可以比較好地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益以及保險(xiǎn)公司的權(quán)益，例如美國(guó)的漢德法官就認(rèn)為，在普通大眾缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的情況下，選擇自己可靠的投保方式，認(rèn)為自己理應(yīng)獲得保險(xiǎn)保障不符合對(duì)價(jià)原則，在未來(lái)的管理過(guò)程當(dāng)中，要對(duì)保費(fèi)收據(jù)之時(shí)出具的保險(xiǎn)單以及保險(xiǎn)的退還情況進(jìn)行合理的調(diào)整。（3）這樣既可以滿足消費(fèi)者的期待，也可以避免保險(xiǎn)公司存在過(guò)多的損失，保障公共政策的全面性以及合理性。因而我國(guó)可以借鑒這種臨時(shí)保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理方面的雙贏局面，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，在空白階段進(jìn)行更多方式的探討，以及保險(xiǎn)困境的持續(xù)分析。（4）可以針對(duì)我國(guó)立法上面的空白等等，進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)足，使得空白期的問(wèn)題得到根本的解決，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[2]。降低保險(xiǎn)核保的流程風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范程度。

三、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)在人身保險(xiǎn)方面還有很長(zhǎng)的路要走，尤其是針對(duì)立法空白期進(jìn)行全面的分析比較，借鑒其他國(guó)家的先進(jìn)發(fā)展成果，對(duì)于保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)行全面合理的法律設(shè)計(jì)。從本文的分析可知，研究保險(xiǎn)核保期間的法律困境，有利于我們從問(wèn)題的角度看待目前立法與執(zhí)法方面的不足。因而我們要加強(qiáng)細(xì)節(jié)研究，借鑒英法國(guó)家的臨時(shí)保險(xiǎn)制度等等，對(duì)于保險(xiǎn)事故進(jìn)行全面的預(yù)防與保障，充分保護(hù)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的雙重利益。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王國(guó)宏.大數(shù)據(jù)建模技術(shù)在人身保險(xiǎn)核保理賠領(lǐng)域的應(yīng)用[J].商訊，2019（08）：146+148.

[2]黃海燕.人身保險(xiǎn)合同核保期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)——以臨時(shí)保險(xiǎn)制的建立為視角[J].海南金融，2017（04）：48-53.

作者簡(jiǎn)介：周春連（1988—），漢族，廣東人，單位：平安人壽深圳分公司。