【摘 要】核保流程風(fēng)險(xiǎn)選擇是現(xiàn)代保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理過程當(dāng)中的重要流程?;诖?,本文主要分析人身保險(xiǎn)核保期間風(fēng)險(xiǎn)保障的法律問題,對(duì)于核保的篩選、檢驗(yàn)、審核、分類等等進(jìn)行路徑與流程上的探討,通過法律的優(yōu)化等等,提高人身保險(xiǎn)核保期間的保障程度,避免法律困境,提高法律的完整性。
【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn);核保工作;風(fēng)險(xiǎn)控制
我國第一部保險(xiǎn)法頒布至今已經(jīng)有了20年的歷史,雖然經(jīng)過2009年的不斷完善,但目前保險(xiǎn)法當(dāng)中的立法仍然有一定程度的欠缺,例如自投保人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)之后再核保期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故,其具體的責(zé)任確定存在一定的模糊性。只有對(duì)核保期間的風(fēng)險(xiǎn)保障法律進(jìn)行全面的探討,提高法律的完整程度,才能夠解決這種困境。
一、人身保險(xiǎn)核保期風(fēng)險(xiǎn)的法律困境
核保工作是保險(xiǎn)公司控制法律風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段之一,狹義上的核保主要是指合同成立之前保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇過程,而廣義上的核保還包含風(fēng)險(xiǎn)選擇、續(xù)保時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)選擇、保單的解除風(fēng)險(xiǎn)以及最終的交易控制風(fēng)險(xiǎn)等等,本文所探討的核保主要是指狹義上的核保風(fēng)險(xiǎn)。
由于立法方面的不完善以及人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、保險(xiǎn)利益的特殊性、保險(xiǎn)金額的特殊性、保險(xiǎn)期限的特殊性,各地的保險(xiǎn)公司都在經(jīng)營管理的過程當(dāng)中雖然進(jìn)行了一系列的嘗試,但仍然面臨不同程度的法律困境,在未來要想優(yōu)化保險(xiǎn)核保期間的管理可靠性,還要不斷提高立法的完整性以及執(zhí)法的可靠性[1]。
二、核保法律困境的突破
(一)可保型模式的突破
2004年,北京市最高級(jí)人民法院對(duì)于人身保險(xiǎn)合同當(dāng)中的核保成立規(guī)定,進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)整,其法律認(rèn)為:人身保險(xiǎn)合同不應(yīng)以向保險(xiǎn)人預(yù)收保費(fèi)而當(dāng)然成立,要針對(duì)保險(xiǎn)人的具體實(shí)際情況,對(duì)于應(yīng)賠償?shù)慕痤~以及付保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故等等,進(jìn)行相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定。被保險(xiǎn)人不符合承保條件的保險(xiǎn)合同則不成立。這種認(rèn)定規(guī)范即可保型模式。
在未來的保險(xiǎn)核保管理過程當(dāng)中,需要對(duì)于分保險(xiǎn)的前提進(jìn)行相關(guān)的分析與管理,根據(jù)保單當(dāng)中所承載的相關(guān)信息,例如體檢信息、調(diào)查信息等等,進(jìn)行保險(xiǎn)金額的重新劃定,對(duì)于保險(xiǎn)期間發(fā)生的相關(guān)事故進(jìn)行責(zé)任判定與管理,在正常程序下,保險(xiǎn)人在做出拒絕保險(xiǎn)通知的情況下,則由被保險(xiǎn)人自行來承擔(dān)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)與后果,這一管理方式可大大降低保險(xiǎn)公司的法律風(fēng)險(xiǎn)。
(二)擬式同意承保模式
山東省高級(jí)人民法院在比較各地派力以及相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)之下,在2010年提出了《關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干意見》,該執(zhí)行文件當(dāng)中認(rèn)為,對(duì)于已售投保單并接受了投保人繳納費(fèi)用的保險(xiǎn)合同,可以認(rèn)定為成立。保險(xiǎn)人要及時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)的處理,否則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任并進(jìn)行相關(guān)的賠償,在這樣的情況下,雙方都無特殊的規(guī)定,則被認(rèn)定為是擬式同意承保模式。但是這種觀點(diǎn)具有比較明顯的局限性,只有保險(xiǎn)人不合理延誤、不核保的時(shí)候,才需要被保險(xiǎn)人承擔(dān)超出核保內(nèi)容的相關(guān)賠償責(zé)任。在實(shí)際的執(zhí)行過程當(dāng)中,應(yīng)用的范圍比較狹窄,也會(huì)造成新的法律困境。
(三)對(duì)成立規(guī)則的具體分析
1.過程推定方法
不論是北京高級(jí)人民法院給出的理智同意承保模式,還是北京高級(jí)人民法院給出的可寶興模式,兩種承包方式都要對(duì)核保推定成立的過程進(jìn)行相關(guān)的分析,這種情況在很大程度上保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益,但是對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)來說卻具有不力的作用,可能引發(fā)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)或者出現(xiàn)逆選擇的風(fēng)險(xiǎn),加劇保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。在未來核保經(jīng)營管理的過程當(dāng)中,要針對(duì)此規(guī)則當(dāng)中自我認(rèn)定的相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)與條件等等,在案件審理過程中對(duì)于保險(xiǎn)人的復(fù)用條件進(jìn)行全面的分析,避免保險(xiǎn)人的權(quán)益保護(hù)成為一紙空談,同時(shí)還要再承擔(dān)過失的情況下,對(duì)于未及時(shí)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等有過失情況進(jìn)行具體的分析,避免通過主觀錯(cuò)誤的判定,來對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)進(jìn)行不利的劃分。
2.借鑒他國經(jīng)驗(yàn)
在目前的法律環(huán)境下,雖然從立法、司法和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理上面,保險(xiǎn)公司和國家的立法部門都在進(jìn)行全面的管理,但是由于在核保業(yè)務(wù)的嘗試方面,我國仍然存在一定的空白,對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成立、生效,保費(fèi)的繳納以及保險(xiǎn)合同的認(rèn)定責(zé)任關(guān)系存在比較大的矛盾,在未來的發(fā)展過程當(dāng)中,還需要借鑒保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家相關(guān)經(jīng)驗(yàn),來進(jìn)行保險(xiǎn)制度的完善與豐富。
例如,借鑒歐美法系國家的臨時(shí)保險(xiǎn)制度等等:(1)在保險(xiǎn)人正式簽單之前,通過暫保單等臨時(shí)保障制度,對(duì)于保險(xiǎn)人的實(shí)際情況進(jìn)行全面的調(diào)查與了解,尤其是對(duì)于傳統(tǒng)有關(guān)保費(fèi)收據(jù)的約定,進(jìn)行全面的司法干預(yù),加收一定的無條件保險(xiǎn)費(fèi)。(2)這樣的方式可以比較好地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益以及保險(xiǎn)公司的權(quán)益,例如美國的漢德法官就認(rèn)為,在普通大眾缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的情況下,選擇自己可靠的投保方式,認(rèn)為自己理應(yīng)獲得保險(xiǎn)保障不符合對(duì)價(jià)原則,在未來的管理過程當(dāng)中,要對(duì)保費(fèi)收據(jù)之時(shí)出具的保險(xiǎn)單以及保險(xiǎn)的退還情況進(jìn)行合理的調(diào)整。(3)這樣既可以滿足消費(fèi)者的期待,也可以避免保險(xiǎn)公司存在過多的損失,保障公共政策的全面性以及合理性。因而我國可以借鑒這種臨時(shí)保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理方面的雙贏局面,降低保險(xiǎn)經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展,在空白階段進(jìn)行更多方式的探討,以及保險(xiǎn)困境的持續(xù)分析。(4)可以針對(duì)我國立法上面的空白等等,進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)足,使得空白期的問題得到根本的解決,促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[2]。降低保險(xiǎn)核保的流程風(fēng)險(xiǎn),提升保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范程度。
三、結(jié)論
綜上所述,我國在人身保險(xiǎn)方面還有很長(zhǎng)的路要走,尤其是針對(duì)立法空白期進(jìn)行全面的分析比較,借鑒其他國家的先進(jìn)發(fā)展成果,對(duì)于保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)行全面合理的法律設(shè)計(jì)。從本文的分析可知,研究保險(xiǎn)核保期間的法律困境,有利于我們從問題的角度看待目前立法與執(zhí)法方面的不足。因而我們要加強(qiáng)細(xì)節(jié)研究,借鑒英法國家的臨時(shí)保險(xiǎn)制度等等,對(duì)于保險(xiǎn)事故進(jìn)行全面的預(yù)防與保障,充分保護(hù)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的雙重利益。
【參考文獻(xiàn)】
[1]王國宏.大數(shù)據(jù)建模技術(shù)在人身保險(xiǎn)核保理賠領(lǐng)域的應(yīng)用[J].商訊,2019(08):146+148.
[2]黃海燕.人身保險(xiǎn)合同核保期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)——以臨時(shí)保險(xiǎn)制的建立為視角[J].海南金融,2017(04):48-53.
作者簡(jiǎn)介:周春連(1988—),漢族,廣東人,單位:平安人壽深圳分公司。