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        我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策分析

        2019-12-26 07:35:00顧超
        智富時(shí)代 2019年11期
        關(guān)鍵詞:金融產(chǎn)品商業(yè)銀行創(chuàng)新

        顧超

        【摘 要】商業(yè)銀行的發(fā)展并不像外界看起來(lái)的那么輕松,實(shí)際上,為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新發(fā)展,商業(yè)銀行也不斷在調(diào)整自己的內(nèi)部結(jié)構(gòu),推出新的產(chǎn)品和服務(wù),以期能滿足客戶的存儲(chǔ)和投資需求。與國(guó)際金融的接軌,更是推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新,以確保自己的發(fā)展地位。近年來(lái),商業(yè)銀行也從單一的服務(wù)模式變成多元化模式,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是為商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展新生機(jī)。本文主要針對(duì)商業(yè)銀行近幾年來(lái)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況以及存在的問題等進(jìn)行有效分析,希望能找到對(duì)商業(yè)銀行有參考價(jià)值的對(duì)策,提高我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平和地位。

        【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;對(duì)策

        近年來(lái),各行各業(yè)都在不斷推出改革和創(chuàng)新,尤其是金融市場(chǎng),激烈的競(jìng)爭(zhēng)更是迫使它不斷做出調(diào)整和創(chuàng)新,這樣才能給商業(yè)銀行帶來(lái)更好的發(fā)展商機(jī)?;ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)、微信紅包的刺激,都讓商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域受到很大的沖擊。與國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r相比,國(guó)內(nèi)依然存在很大的差距。想要突破這一局面,就必須要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高技術(shù)和服務(wù),這樣才能提高我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整體水平,才能吸引客戶,增加銀行的效益,才能緊跟時(shí)代發(fā)展,提高商業(yè)銀行的核心地位。

        一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

        1、產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大,增速不斷加強(qiáng)

        現(xiàn)在,國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品品種主要有資產(chǎn)類、負(fù)債類以及中間業(yè)務(wù)類等,這些產(chǎn)品中,理財(cái)是最多的,也是最受客戶歡迎的。從2004年開始推出理財(cái)產(chǎn)品一來(lái),其規(guī)模不斷擴(kuò)大,然在2013年之前,商業(yè)銀行的產(chǎn)品比較單一,雖然到2015年年底,共有426家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)推出理財(cái)產(chǎn)品,數(shù)量更是達(dá)到60879種,但是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力依然在線下,因此,商業(yè)銀行的產(chǎn)品大多以傳統(tǒng)為主,創(chuàng)新很少。2013年之后,受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊,商業(yè)銀行不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品,其規(guī)模和增速也大大增加。

        2、功能不斷豐富,創(chuàng)新卻在低層

        從目前接觸的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品可以看出,銀行在不斷推出新的金融產(chǎn)品,以期帶來(lái)更好的效益。然而,事實(shí)上,金融產(chǎn)品在幾十年的發(fā)展中,功能雖然有所豐富,卻并未完全達(dá)到理想狀態(tài),很多創(chuàng)新手段更是處于低層階段。尤其是一些保守金融產(chǎn)品更是未突破通過吸納存款來(lái)增加收益的模式,這對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及商業(yè)銀行的發(fā)展都是極為不利的。

        3、同質(zhì)化嚴(yán)重,難形成自己的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

        在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,同質(zhì)化嚴(yán)重是一個(gè)非常嚴(yán)重的問題,也是目前金融產(chǎn)品創(chuàng)新最讓人頭疼的問題之一。當(dāng)某一家銀行推出新的金融產(chǎn)品且反響不錯(cuò)的時(shí)候,其他銀行就會(huì)相繼推出類似的金融產(chǎn)品,這種模仿式創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中極為常見,也極大的阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展,使其難以形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外,導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)生嚴(yán)重同質(zhì)化的主要原因有三點(diǎn):一是我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念不足,多模仿國(guó)外,但不懂其中的竅門,造成同質(zhì)化嚴(yán)重;二是中國(guó)金融業(yè)還沒有實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化,很多產(chǎn)品都需要政府引導(dǎo),導(dǎo)致產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新受到一定的限制;三是我國(guó)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度不夠,且復(fù)制的成本極低,因而商業(yè)銀行極少愿意投資花費(fèi)大成本的創(chuàng)新產(chǎn)品,而是選擇模仿,以求降低成本投入。

        二、制約我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素

        1、市場(chǎng)因素

        我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)雖然發(fā)展不慢,卻依然處于發(fā)展階段,金融市場(chǎng)存在很多不成熟的地方,這些不成熟導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到限制。尤其是在同行競(jìng)爭(zhēng)中,商業(yè)銀行往往更傾向于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),這對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和收益造成很大的不利影響,也打擊銀行的創(chuàng)新積極性。再加上我國(guó)金融行業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng),很多領(lǐng)域之間聯(lián)系不夠密切,導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)存在一定困難。

        2、法治環(huán)境因素

        我國(guó)在經(jīng)濟(jì)保護(hù)法方面依然存在很大的缺陷,尤其是一些不完善的制度導(dǎo)致沒有適合商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律出現(xiàn),因而相對(duì)于創(chuàng)新,銀行更愿意去低成本復(fù)制,這樣一來(lái),就使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性大大降低。再加上創(chuàng)新帶來(lái)的不可預(yù)估性、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等,都讓商業(yè)銀行不愿意去承擔(dān)這個(gè)經(jīng)濟(jì)損失。

        3、監(jiān)管因素

        從目前的監(jiān)督效果來(lái)看,國(guó)內(nèi)對(duì)金融領(lǐng)域的某方面監(jiān)督過于嚴(yán)厲,不僅造成金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到限制,也讓金融行業(yè)發(fā)展受到影響。另外,監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新也沒有制定及時(shí)有效的保護(hù)措施,不能幫助商業(yè)銀行及時(shí)解決創(chuàng)新帶來(lái)的不良后果,導(dǎo)致各大銀行不敢輕易嘗試。

        三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

        1、體系不夠完善,無(wú)法發(fā)揮金融產(chǎn)品創(chuàng)新的作用

        近些年來(lái),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都在不斷加大對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度,并不斷推出各種金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。他們涉及的范圍非常廣,數(shù)量也非常多,比如我們現(xiàn)在使用的小微企業(yè)、批發(fā)、存貸款以及金融市場(chǎng)等都是商業(yè)銀行的努力成果。不過,相對(duì)于西方國(guó)家的完善,國(guó)內(nèi)的體系并未達(dá)到完善狀態(tài),尤其是國(guó)內(nèi)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往只重視負(fù)債類,對(duì)資產(chǎn)類比較忽視,即使創(chuàng)新也很難投入大量的精力和資金,導(dǎo)致其缺乏高收益低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,無(wú)法吸引客戶的注意。再者,現(xiàn)在市場(chǎng)中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新量在整體業(yè)務(wù)中極少,很難發(fā)揮其真正的作用。

        2、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),制度管理不完善

        目前,國(guó)內(nèi)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面缺乏風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí),很多銀行也意識(shí)到了這點(diǎn)不足,正在積極調(diào)整。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅能帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益,也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),而后者需要銀行機(jī)構(gòu)通過不斷的調(diào)整和實(shí)踐去完善,才能降低風(fēng)險(xiǎn),保證收益?,F(xiàn)在,我們面臨的一種情況就是金融產(chǎn)品已經(jīng)上市,但制度規(guī)范卻沒有完善,這對(duì)金融產(chǎn)品管理存在很大的安全隱患,也不利于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

        3、創(chuàng)新速度慢,換湯不換藥

        國(guó)內(nèi)的很多金融產(chǎn)品所謂的創(chuàng)新實(shí)際上就是借鑒西方國(guó)家的金融產(chǎn)品加以改造,這種模式導(dǎo)致我國(guó)的金融產(chǎn)品看似創(chuàng)新,實(shí)際上換湯不換藥,還是人家的配方,并未真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。不僅如此,從我國(guó)金融產(chǎn)品發(fā)展的速度來(lái)看,雖然取得一些進(jìn)步,整體卻依然處在發(fā)展初期階段,國(guó)外已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化技術(shù)產(chǎn)品,我國(guó)依然還處于探索當(dāng)中。

        四、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

        1、建立完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

        對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,不能只借鑒西方國(guó)家,要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況,在此基礎(chǔ)上,建立適合自身發(fā)展需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。在這個(gè)過程中,對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制以及存在的問題,都要給予重視,都要妥善解決。目前,國(guó)內(nèi)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于低層階段,國(guó)內(nèi)各大銀行在創(chuàng)新之時(shí),就要虛心學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),爭(zhēng)取在國(guó)際市場(chǎng)中擁有一席之地。

        2、放松對(duì)金融領(lǐng)域的管制

        過于苛刻的監(jiān)督,會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到極大制約,所以想要在這方面有所創(chuàng)新發(fā)展,就一定要放松對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管。不過,放松并不等于不管,而是適當(dāng)?shù)姆艑挶O(jiān)督環(huán)境,讓銀行能夠自由發(fā)展、大膽放手去做。尤其是,近些年來(lái),中國(guó)受金融自由化的影響,很多行業(yè)發(fā)展受到制約的狀況已經(jīng)顯現(xiàn),要想真正實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展,就要放開對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制和約束,讓他們有更大的自主權(quán)和空間去發(fā)展創(chuàng)新。

        3、加強(qiáng)引進(jìn)專業(yè)人才

        在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,人才是非常重要的,任何產(chǎn)品都是人創(chuàng)造出來(lái)的,沒有人才就很難實(shí)現(xiàn)這一步驟。所以,商業(yè)銀行想要?jiǎng)?chuàng)新,就要大力引進(jìn)先進(jìn)人才,無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外,高薪聘請(qǐng),學(xué)習(xí)其技術(shù)和創(chuàng)新理念,讓產(chǎn)品更符合時(shí)代發(fā)展需求,引來(lái)領(lǐng)域發(fā)展。對(duì)專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng),一定要給予高度重視,不僅要在薪資待遇方面體現(xiàn)出來(lái),還要在生活需求方面給予關(guān)懷,只有這樣才能讓專業(yè)人才全身心的投入到產(chǎn)品創(chuàng)新中,才能無(wú)后顧之憂。

        4、增加產(chǎn)品創(chuàng)新種類

        想要打開市場(chǎng),增加自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),就要通過多種創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)吸引客戶,留住客戶,如果一個(gè)銀行無(wú)法滿足客戶的需求,不能為客戶提供高收益低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,又沒有完善的服務(wù)跟進(jìn)、產(chǎn)品升級(jí),那么,這個(gè)銀行必然會(huì)逐漸被市場(chǎng)淘汰。增加金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種,不僅僅是提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,更是吸引客戶注意力,讓客戶來(lái)存錢、理財(cái),確保銀行自身的效益,實(shí)現(xiàn)利益最大化。

        5、確??蛻舻闹黧w地位

        金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的是為了服務(wù)客戶,這一點(diǎn)是非常重要的,銀行在創(chuàng)新之時(shí),一定要確定客戶的主體地位,針對(duì)客戶需求,為其提供高水準(zhǔn)、個(gè)性化服務(wù),滿足客戶對(duì)投資理財(cái)?shù)牟煌枨?。只有根?jù)客戶的類型和需求,去創(chuàng)新研發(fā)的產(chǎn)品才會(huì)提高客戶滿意度,才能提高產(chǎn)品創(chuàng)新性,規(guī)避同質(zhì)化,實(shí)現(xiàn)個(gè)性化發(fā)展。

        6、加強(qiáng)技術(shù)水平,利用現(xiàn)代化技術(shù)

        高科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,都是當(dāng)下最為流行的技術(shù)和手段,通過對(duì)這些技術(shù)的運(yùn)用,為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供一個(gè)良好的平臺(tái),是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的契機(jī)之一。再加上,現(xiàn)在利用科技信息化創(chuàng)新的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他投入,因此將發(fā)展方向轉(zhuǎn)向電子化、自動(dòng)化是最明智不過的。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中,一定要加強(qiáng)對(duì)先進(jìn)科學(xué)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及電子化信息的利用和發(fā)展,提高銀行管理的水平,重視科技創(chuàng)新,這樣才能推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新走向高層次。

        五、結(jié)語(yǔ)

        創(chuàng)新產(chǎn)品,增加產(chǎn)品種類是當(dāng)下商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì),也是我國(guó)商業(yè)銀行增加核心競(jìng)爭(zhēng)力的一種有效手段。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,要想所向無(wú)敵,走在同行的前面,成為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè),就要不斷創(chuàng)新,不斷推出新產(chǎn)品,這樣才能增加銀行收益,才能實(shí)現(xiàn)利益最大化,讓銀行發(fā)展更加輝煌。不過,銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)長(zhǎng)久發(fā)展的過程,需要相關(guān)部門和銀行機(jī)構(gòu)的不斷投入和堅(jiān)持,才能真正實(shí)現(xiàn)目標(biāo),達(dá)到預(yù)期的效果。

        【參考文獻(xiàn)】

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