【摘 要】我國經(jīng)濟社會的迅猛發(fā)展向經(jīng)濟活動參與者提出了嚴(yán)峻的考驗，各個行業(yè)都承受著巨大的發(fā)展壓力。創(chuàng)新已經(jīng)成為主要的發(fā)展動力，銀行經(jīng)營者都必須不斷開辟新市場，發(fā)展新技術(shù)，拓展新業(yè)務(wù)。而經(jīng)濟形勢的復(fù)雜化使得風(fēng)險控制的重要性越發(fā)凸顯，風(fēng)險控制的難度也在不斷提升。因此，本文從新常態(tài)下銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，著重分析了銀行應(yīng)當(dāng)如何轉(zhuǎn)變管理理念，進而建立健全平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的機制，希望能為銀行實際經(jīng)營發(fā)展提供一定的指導(dǎo)與借鑒。

【關(guān)鍵詞】業(yè)務(wù)發(fā)展;風(fēng)險控制;機遇與挑戰(zhàn)

隨著社會的迅速發(fā)展，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，出現(xiàn)了經(jīng)濟增長動力與經(jīng)濟下行壓力并存的復(fù)雜情況。這一復(fù)雜的經(jīng)濟形勢對各個行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，每一個經(jīng)濟活動參與主體都面臨著經(jīng)營風(fēng)險提升、回報率下降、競爭主體多元化、金融風(fēng)險復(fù)雜化、市場監(jiān)管系統(tǒng)化嚴(yán)格化等一系列新挑戰(zhàn)，銀行亟需開展一系列業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展來破解困境。而這些在經(jīng)濟運行中存在的突出矛盾與問題，導(dǎo)致了銀行經(jīng)營下滑。同時，科技創(chuàng)新、人力資源匱乏、市場需求變動等因素加劇了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。在這種機遇與風(fēng)險并存的情況下，銀行如何主動適應(yīng)新的經(jīng)濟形勢，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系在當(dāng)前顯得尤為重要。

一、新常態(tài)下的銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，傳統(tǒng)行業(yè)受到挑戰(zhàn)

移動、互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，用戶需求趨于個性化、多元化，新的客戶群體衍生新的營銷模式，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”沖擊傳統(tǒng)銀行的市場份額，不斷開拓新市場領(lǐng)域和新技術(shù)產(chǎn)品領(lǐng)域，對傳統(tǒng)行業(yè)的銷售網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、資源優(yōu)勢形成直接沖擊 [1]。

（二）顧客自主選擇不斷增強，服務(wù)質(zhì)量要求提高

隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟逐漸形成規(guī)模，電商平臺改變了人們的購物方式，移動支付改變了人們的支付方式，共享單車改變了人們的出行方式。還有P2P平臺、遠(yuǎn)程教育、互聯(lián)網(wǎng)金融等，可以說互聯(lián)網(wǎng)與人們生產(chǎn)生活的方方面面都息息相關(guān)，深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿?、覆蓋領(lǐng)域巨大，對傳統(tǒng)的線下實體銷售產(chǎn)生了巨大沖擊，服務(wù)方式也隨之不斷改變，品牌和服務(wù)已經(jīng)成為銀行重要的競爭手段，市場的競爭也不斷從產(chǎn)品的競爭升級為品牌和服務(wù)的競爭[2]。

（三）經(jīng)營收入來源空間變窄，核心技術(shù)及產(chǎn)品亟待創(chuàng)新

就目前的形勢來看，經(jīng)濟下行、結(jié)構(gòu)調(diào)整還將持續(xù)很長一段時間，銀行收入渠道變窄、負(fù)債成本大幅上升。為了生存發(fā)展，銀行必須將有限的資本、人力、技術(shù)等資源投入到高收益的產(chǎn)品或者市場內(nèi)。而高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險，這使得銀行虧損率上升。除此之外，創(chuàng)新也可以帶來高收益，其風(fēng)險相對可控。因此只有加大創(chuàng)新投入，在技術(shù)、產(chǎn)品以及市場上領(lǐng)先，搶占先機，才能在激烈的競爭中居于不敗之地[3]。

二、轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的理念

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

為實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制之間的平衡，要轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，改變原有的經(jīng)營模式。銀行想實現(xiàn)質(zhì)量及效益的統(tǒng)一發(fā)展，就需要建立起以業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制為主線的發(fā)展機制。在實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的平衡發(fā)展的同時，銀行在一方面要避免利潤的片面最大化，建立起使銀行股東利益最大化的經(jīng)營理念，以資本約束的方式來控制業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險。在另一方面上，應(yīng)建立全面風(fēng)險的管理體系，對經(jīng)營過程實施全面的風(fēng)險管理。

（二）增強全員風(fēng)險管理意識

由于不同崗位、部門之間對風(fēng)險的認(rèn)識存在差異和矛盾，有些員工會認(rèn)為風(fēng)險控制與自己無關(guān)，沒有形成良好的風(fēng)險控制氛圍，這樣極大地影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部的和諧統(tǒng)一。因此，要定期不定期開展各類風(fēng)險警示教育活動，進行風(fēng)險自我排查、相互互查，不斷督促員工樹立合規(guī)合法的經(jīng)營理念。

三、建立健全業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的平衡機制

（一）加快完善技術(shù)及產(chǎn)品創(chuàng)新機制

在大數(shù)據(jù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，基于現(xiàn)有技術(shù)及產(chǎn)品的推陳出新已難以適應(yīng)變化的節(jié)奏。要以獨特性、適用性、完備性和效益性為出發(fā)點，完善創(chuàng)新體系和流程，建立健全創(chuàng)新容錯與獎勵機制。創(chuàng)新是實現(xiàn)發(fā)展的最大也最持久的驅(qū)動力，只有不斷增強銀行的創(chuàng)新能力，才能建立起核心競爭力，獲得長期競爭優(yōu)勢。只有不斷創(chuàng)新，才能領(lǐng)先于競爭者，不被市場所拋棄。

（二）加快完善銀行管理機制

建立有效的銀行管理制度，處理好安全與自主、替代與轉(zhuǎn)型、風(fēng)險與創(chuàng)新三方面的關(guān)系，實現(xiàn)“從封閉向開放”、“從粗放向精細(xì)”、“從失衡向平衡”的三個轉(zhuǎn)變。要重視制度建設(shè)，對制度進行經(jīng)常性、規(guī)范化的梳理和檢查，不斷優(yōu)化、修改與完善，以適應(yīng)銀行發(fā)展、經(jīng)營管理和運營環(huán)境的變化。同時要強化執(zhí)行力，嚴(yán)格執(zhí)行各項規(guī)章制度，不能流于形式，任何人不能搞特殊化，切實發(fā)揮制度對促進發(fā)展、提高效率和防范風(fēng)險的作用。

（三）加快完善人力資源管理機制

許多銀行存在發(fā)展遲滯、風(fēng)險增加的現(xiàn)象是由于技術(shù)人員創(chuàng)新能力不足、員工素質(zhì)相對較低、人員能力與崗位要求不相匹配等人為因素造成的。無論是技術(shù)的競爭、產(chǎn)品的競爭還是市場的競爭，歸根到底都是人才的競爭。人力資源無疑是銀行最寶貴的資源，人這一要素也是創(chuàng)新的最終源泉?！巴跐摗?、“整合”人力資源，有利于提高銀行的整體競爭力，培育核心競爭力。銀行應(yīng)該從機制和培訓(xùn)兩方面入手，建立健全隊伍建設(shè)和職業(yè)發(fā)展機制，加強業(yè)務(wù)層級和授權(quán)管理，同時要重視員工培訓(xùn);提高員工綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能水平，培養(yǎng)員工的事業(yè)心和責(zé)任感;充分發(fā)揮員工的主觀能動性和自我約束能力，使每一位員工都能自覺成為業(yè)務(wù)發(fā)展的推動者和風(fēng)險防范的控制員。

（四）建立完善風(fēng)險控制機制

銀行的目的是獲取利潤，要保證盈利，獲取高額的收益;但是收益并非銀行進行生產(chǎn)經(jīng)營決策的唯一影響因素。一個銀行想要持續(xù)健康地發(fā)展，僅僅依靠收益是不夠的，銀行應(yīng)該提高風(fēng)險控制能力。目前，我國的大部分銀行在項目可行性以及投資回報率、投資回收期等關(guān)鍵指標(biāo)上較為重視，但對于項目的風(fēng)險測算以及收益風(fēng)險平衡計算重視不足。因此對銀行的投資及經(jīng)營風(fēng)險進行控制也就成為了保證收益的一大重要舉措，我國銀行在風(fēng)險控制方面還有很大的改善余地。另外，還應(yīng)拓寬收入渠道，分散經(jīng)營風(fēng)險，做到收入多樣化，提高自身風(fēng)險控制水平。

四、結(jié)束語

快速變革升級的科技、日趨復(fù)雜的經(jīng)濟形勢都要求銀行必須調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略。不管是業(yè)務(wù)發(fā)展還是風(fēng)險控制，都是對銀行發(fā)展起著關(guān)鍵制約的“木板”，若二者不能平衡，則必然導(dǎo)致銀行瘸腿嚴(yán)重，要么財務(wù)風(fēng)險過高，要么躑躅不前，最終被市場淘汰。因此，銀行要想建立核心競爭優(yōu)勢，保持持續(xù)發(fā)展，就必須完善技術(shù)及產(chǎn)品創(chuàng)新機制、銀行管理機制和人力資源管理機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，建立完善風(fēng)險控制體系。這樣，銀行方能緊跟科技發(fā)展趨勢，快速響應(yīng)市場需求，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制，使銀行得到高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]紀(jì)若雷.加快中小銀行授信業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的思考[J]. 南方金融， 2006（2）：62-63.

[2]白靜， 李龍， 劉明煜， et al. 金融資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制[J]. 甘肅金融， 2009（3）：48-50.

[3]陳琦. 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究——基于產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險控制的角度[D]. 中南大學(xué)， 2010.

作者簡介：林黎民（1962—），男，漢族，職稱：中級經(jīng)濟師，浙江平陽人，單位：浙商銀行溫州分行，研究方向：銀行風(fēng)險管控。