【摘 要】普惠金融是一種重要的金融理念,能促進(jìn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,對于我國消除貧困現(xiàn)象,實現(xiàn)社會公正、公平、均衡發(fā)展具有重要的作用。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)的普及應(yīng)用,我國已經(jīng)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時代。在大數(shù)據(jù)時代,我們將大數(shù)據(jù)技術(shù)與普惠金融相結(jié)合,在普惠金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),能有效推進(jìn)普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展,提升金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平,更好地助力商業(yè)的持續(xù)發(fā)展,促進(jìn)我國社會經(jīng)的持續(xù)發(fā)展。文章就簡單分析大數(shù)據(jù)技術(shù)與普惠金融,探究大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融中的具體應(yīng)用與應(yīng)注意的事項,以饗讀者。
【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù);普惠金融;應(yīng)用
當(dāng)前,隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到社會的各行各業(yè),并有力地推動了這些行業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下,網(wǎng)絡(luò)上每天都會產(chǎn)生海量的信息數(shù)據(jù),標(biāo)志著我們正式進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時代。在實際生活中運用大數(shù)據(jù)技術(shù),能提高我們工作的效率,特別是在普惠金融領(lǐng)域,利用大數(shù)據(jù)技術(shù),能幫助我們預(yù)測行業(yè)風(fēng)險,從而有效規(guī)避風(fēng)險,實現(xiàn)健康、持續(xù)發(fā)展。
一、大數(shù)據(jù)技術(shù)概述
大數(shù)據(jù)英文寫作“big data”,是海量數(shù)據(jù)的集合,通過對這些龐大的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行匯集分析,挖掘出有用的信息,得出最前瞻性的結(jié)論,指引人們規(guī)避可能遇到的風(fēng)險,實現(xiàn)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)是一種全新的數(shù)據(jù)處理模式,利用大數(shù)據(jù)技術(shù),能提高決策的效率,促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。IBM指出,大數(shù)據(jù)具有:Veracity(真實性)、Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多樣)和Value(低價值密度)的5V特點。
二、普惠金融簡介
普惠金融,英文寫作“inclusive finance”,是2005年聯(lián)合國宣傳小微信貸時首次提出的概念,其目的是用可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù),如小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。這一概念提出后,被世界各國及銀行采納并廣泛推行。2013年,中國共產(chǎn)黨第十八屆三中全會審議并通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》,《決定》就強(qiáng)調(diào)了要大力發(fā)展普惠金融。在決議的實施,使得普惠金融獲得了飛速的發(fā)展,各商業(yè)銀行的金融服務(wù)可得性獲得了顯著的提高,不斷提升了人民群眾的滿意度,同時,也極大地促進(jìn)了我國的小微企業(yè)以及“三農(nóng)”等特殊群體的金融需求。但在實際經(jīng)營的過程中,由于商業(yè)銀行與需求者之間的信息不對稱,加之缺乏全面的信用評估體系,而且很多需求者也缺乏有效的抵押物,而且所需的交易金額較小,導(dǎo)致普惠金融運營成本過高,這樣就使得該金融理念在推廣的過程中存在著不少的困難。
三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融中的具體應(yīng)用
基于普惠金融在實際運行中存在著的困境,2016年9月,在G20杭州峰會上發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》,倡導(dǎo)將大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)以及移動互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融領(lǐng)域,極大地解決了供需雙方因信息不對稱而帶來的風(fēng)險控制問題,也降低了普惠金融“小額、大量、分散”特點引發(fā)的成本管理問題,真正打通了金融資源面對小微企業(yè)和“三農(nóng)”問題的“最后一公里”,實現(xiàn)了金融與經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)和互動。在實際生活中,小微企業(yè)特別是剛剛起步的小微企業(yè),因缺乏有效的抵押物,加之信用體系還不完善,很多人在征信方面缺乏有效的評價,因此,很多商業(yè)銀行對小微企業(yè)特別是剛起步的小微企業(yè),往往持有懷疑的態(tài)度,使得他們存在著極為嚴(yán)重的融資難問題。而采用大數(shù)據(jù)技術(shù),詳細(xì)匯集相關(guān)小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù),以及企業(yè)所有者的革新信息,玩具有效的信息進(jìn)行綜合的分析評估,然后根據(jù)分析的結(jié)果給予或否定小額貸款。此外,相關(guān)商業(yè)銀行還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù),對小微企業(yè)未來的發(fā)展經(jīng)營情況進(jìn)行分析預(yù)測,這樣能避免銀行遭遇金融風(fēng)險,并能促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展,通過這樣的方式,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微企業(yè)進(jìn)行綜合的評價,能提高普惠金融的金融服務(wù)能力,從而實現(xiàn)普惠金融的穩(wěn)健推進(jìn)。
其次,在普惠金融領(lǐng)域,還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對普通信貸服務(wù)進(jìn)行評估。當(dāng)前,我國的實行積極穩(wěn)健的貨幣政策,通過降低存款利率,鼓勵人們進(jìn)行“萬眾創(chuàng)新”和“大眾創(chuàng)業(yè)”,很多商業(yè)銀行也因此接待處大量的款項。很多貸款在到期之后,使用者會繼續(xù)借款,而傳統(tǒng)的續(xù)借活動都是由人工進(jìn)行評估的,持續(xù)的時間長,還可能因為人為錯誤導(dǎo)致判斷失誤,而基于大數(shù)據(jù)技術(shù),充分挖掘相關(guān)的信息,在公屏、公正的基礎(chǔ)上,自動生成可繼續(xù)借貸客戶的名單,就可以在用戶還款之前就通知到位,辦理的時間短,極大地提高了工作的效率,從而提高了客戶的滿意度。
最后,在普惠金融領(lǐng)域,還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建金融服務(wù)預(yù)警監(jiān)測體系。在金融活動領(lǐng)域,面臨的金融風(fēng)險極高,特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)問題”,很多時候,異常突發(fā)的意外,就會導(dǎo)致他們的生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題,影響到自身的收益。而且,在普惠金融中,小微企業(yè)貸款通常缺少抵押物,這就導(dǎo)致很多銀行因此出現(xiàn)大量的呆賬、壞賬,從而影響到自身的資本流通,嚴(yán)重時甚至?xí)?dǎo)致銀行的破產(chǎn)。而借助大數(shù)據(jù)技術(shù),實時監(jiān)測小微企業(yè)的賬戶現(xiàn)金流以及他們的交易形態(tài),一旦發(fā)現(xiàn)或預(yù)測到小微企業(yè)存在著問題,導(dǎo)致銀行面臨一定的風(fēng)險,應(yīng)及時回收貸款,避免因小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題,影響到銀行的資本流通,導(dǎo)致呆賬或壞賬過多。
四、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融中應(yīng)注意的事項
(一)政府、銀行與企業(yè)三者必須密切配合
在杭州G20峰會上發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》,再一次提出了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的措施,這些措施的出臺,對于我國大多數(shù)的小微企業(yè)以及“三農(nóng)”來說,是一個強(qiáng)力的助推器。因為要想促進(jìn)普惠金融的推進(jìn),幫扶國家弱勢群體早日走出貧困的低谷,實現(xiàn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的良好局面,就必須加強(qiáng)各階層之間的聯(lián)系,通過攜手合作,實現(xiàn)共贏,這樣才能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展。因此,在普惠金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),首先必須引導(dǎo)政府、銀行和企業(yè)三者之間形成密切的配合,構(gòu)建完善的征信體系。從目前我國征信體系建設(shè)來看,整體的征信建設(shè)還不完善,銀行對企業(yè)還缺乏有效的約束,還必須加強(qiáng)國家的監(jiān)管,嚴(yán)格避免小微企業(yè)以創(chuàng)業(yè)為名實行金融欺詐。在政府監(jiān)管的過程中,也不能由單一的部門來進(jìn)行,也不能引入過多的部門,從而提高監(jiān)管的效率,避免權(quán)力過于集中或因部門過多出現(xiàn)相互扯皮的現(xiàn)象。
(二)政府應(yīng)加大扶持的力度
隨著共享經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,標(biāo)志著信息共享時代的來臨,但信息共享還存在著較大的風(fēng)險,一旦在數(shù)據(jù)共享的過程中出現(xiàn)差錯,就會導(dǎo)致企業(yè)商業(yè)機(jī)密的流失,從而影響到企業(yè)的發(fā)展。因此,政府部門針對普惠金融中應(yīng)用信息技術(shù),應(yīng)加大扶持的力度,通過政府部門引導(dǎo),牽頭搭建數(shù)據(jù)共享平臺,并保證該平臺的安全性與可靠性,引導(dǎo)相關(guān)的商業(yè)銀行與有金融需求的小微企業(yè)在政府搭建的金融平臺進(jìn)行信息共享,就能讓小微企業(yè)在第一時間選擇合適的銀行進(jìn)行申請,而銀行也胡子愛第一時間接受申請,并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行綜合分析評價,從而提高辦事的效率,提高人民群眾的滿意度。
(三)必須遵循公平公正的原則
實施普惠金融最初的目的是為了實現(xiàn)社會的公平,解決發(fā)展不平衡不充分的一些突出問題,促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展,化解收入分配差距問題,因此,相關(guān)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)在引入并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中,還必須嚴(yán)格遵循公平公正的原則。在普惠金融領(lǐng)域應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),能實現(xiàn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制,但在實際的應(yīng)敬重,我國大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有關(guān)注到小微企業(yè)和“三農(nóng)”體系,只針對一些大型企業(yè)以及能提供抵押物的小微企業(yè)提供貸款,這就導(dǎo)致很多小微企業(yè)無法享受到普惠金融的服務(wù),從而影響到普惠金融開展的初衷。因此,在引入并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的同時,相關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變觀念,秉持公平和公正的原則,創(chuàng)新自身的服務(wù)體系,拋棄傳統(tǒng)的差異化服務(wù)理念,堅持以人性服務(wù)為導(dǎo)向,針對符合貸款條件的小微企業(yè)開展貸款服務(wù),同時加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控機(jī)制的構(gòu)建,提高風(fēng)險規(guī)避能力,從而更好地發(fā)揮出普惠金融的功能,幫助小微企業(yè)發(fā)展,促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”局面的出現(xiàn)。
五、結(jié)束語
綜上所述,普惠金融是2005年起在全球范圍內(nèi)興起的一種金融理念,是在公平基礎(chǔ)上進(jìn)行的一項金融體系改革,對于促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的作用。但在實際運用中還存在著推廣的難題。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,在普惠金融領(lǐng)域引進(jìn)并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),能幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)解決供需雙方因信息不對稱而帶來的風(fēng)險控制問題,實現(xiàn)更高效地對普通信貸服務(wù)進(jìn)行評估,并構(gòu)建金融服務(wù)預(yù)警監(jiān)測體系。在引進(jìn)并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)時,普惠金融機(jī)構(gòu)還必須與政府和企業(yè)進(jìn)行密切的配合,同時加大政府部門的扶持力度,并秉持了“公正、公平”的原則,這樣才能利用大數(shù)據(jù)技術(shù)更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展,時效內(nèi)普惠金融實施的初衷。
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作者簡介:程智勇(1989—),男,漢族,河南人,本科學(xué)歷,研究方向:計算機(jī)技術(shù)。