高祥曉 王思思 安存紅

摘 要：在精準扶貧工作中，最重要的是做好農村金融精準扶貧。河北省保定市在金融扶貧中取得了顯著成果，脫貧率大幅下降，但同時也存在一定風險，如扶貧資金不到位、信貸風險較高、產業(yè)規(guī)模尚未形成、扶貧精準度較低等，因此對風險的防控就顯得尤為重要。

關鍵詞：農村;金融精準扶貧;風險;防控

文章編號：1004-7026（2019）20-0018-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F323.8;F832.35 ? ? ? ?文獻標志碼：A

精準扶貧最重要的環(huán)節(jié)是金融扶貧，即國家各個金融機構聚集并整合資源，為貧困地區(qū)人口或企業(yè)提供政策性或經營性的信用貸款業(yè)務。而農村金融精準扶貧是河北省扶貧工作的重中之重，是指根據(jù)科學的標準及程序，對河北省不同貧困地區(qū)的貧困戶和人口進行精準識別，按貧困原因進行分類，并根據(jù)動態(tài)化的準入與退出機制進行定量考核，從而引導當?shù)亟鹑谫Y源的優(yōu)化配置，最終實現(xiàn)廣大貧困地區(qū)農戶徹底脫貧致富。研究的目的在于幫助保定市認識到農村金融精準扶貧的風險，提出相應的防控措施，降低農村金融精準扶貧的風險。

1 ?金融精準扶貧的現(xiàn)狀

1.1 ?我國金融精準扶貧的總體開展情況

習近平總書記指出：“要在2020年實現(xiàn)貧困人口全部脫貧?！睆?011年開始，我國農村金融精準扶貧得到了飛速發(fā)展。鼓勵金融機構推行小額信貸，在貧困地區(qū)設置便民金融服務點，鼓勵各個金融機構進行金融產品或服務創(chuàng)新等[1]。

2014—2018年，中國人民銀行陸續(xù)發(fā)布了針對特困地區(qū)和普通貧困地區(qū)進行農村金融精準扶貧的辦法和意見，例如做好扶貧開發(fā)金融服務工作、設立扶貧再貸款、對不良貸款進行差別化考核等。2016年，通過落實各項扶貧舉措，已有14家全國性的金融機構和千余家法人金融機構推行扶貧計劃，針對建檔立卡的貧困農戶實施金融精準扶貧。

2017年，全國已有96%的銀行網(wǎng)點覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)，便民的助農取款服務點90余萬個，覆蓋率超過了97%。2018年銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，銀行業(yè)金融機構投放的小額扶貧信用貸款約有2 500億元，貧困戶平均貸款約4.11萬元，金融機構小額的扶貧信用貸款所扶持的建檔立卡貧困人口已占全國的25.81%，依照政策，扶貧開發(fā)項目貸款也達到了2 316億元[2]。

1.2 ?保定農村金融精準扶貧的開展狀況

保定市自脫貧攻堅以來，2016年政府財政不斷偏向民生，支出1 561.6億元，占一般公共預算支出的80.8%。通過實施5大精準脫貧工程，全市貧困人口減少106.5萬人，發(fā)生貧困的比率下降了12.1個百分點。

截至2017年，按照產業(yè)、生態(tài)、鄉(xiāng)風、生活等要求，不斷推進城鄉(xiāng)共享發(fā)展，政府全力投入到脫貧事業(yè)中，讓所有農戶都能享受惠民政策，取得了顯著成效，人民生活也得到了較大改善，實現(xiàn)了質的飛躍，且全市有15萬人實現(xiàn)了脫貧，望都首先摘掉了貧困的帽子，而博野、淶水、易縣皆達到脫貧標準。

截至2018年，保定市持續(xù)推進精準扶貧工作，實施3年行動計劃，整合涉農資金19.3億元，市級財政投入1.47億元的專項扶貧資金，同比增長了31.6%;新投放扶貧小額信用貸款共計1.21億元，惠及貧困戶2 598戶;培育股份制種植業(yè)等扶貧龍頭企業(yè)175家，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)園區(qū)112家，共涉及535個貧困村，促進了2.1萬貧困地區(qū)人口就業(yè);深化北京與保定的扶貧協(xié)作，完成的對口幫扶項目有183個，投入資金26.9億元，雨露計劃補助9 610人，并且?guī)椭薪n立卡7.1萬貧困人口實現(xiàn)了脫貧[3]。易縣、博野脫貧摘帽，順平、唐縣、曲陽、淶水通過省脫貧退出驗收評估。

2 ?保定農村金融精準扶貧風險

保定市在政策的扶持下，金融扶貧取得了顯著成效，同時也促進了農村金融小額信貸的快速發(fā)展，增加了就業(yè)崗位，提高了農民收入，但在扶貧工作中，仍然存在一些風險。

2.1 ?扶貧資金不到位，騙取和克扣行為嚴重

自扶貧計劃推出以來，保定市政府開啟了多項精準扶貧項目，包括生源地助學貸款、雨露助學計劃、積極建立貧困人口檔案、扶持龍頭企業(yè)以帶動小微企業(yè)實現(xiàn)產業(yè)集群效應等一系列計劃，目的是為了實現(xiàn)精準扶貧，快速穩(wěn)定打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

但在精準扶貧過程中，也遇到了扶貧資金不到位的情況，如金融機構設置較高的信貸門檻，將貸款大多借貸給貧困地區(qū)龍頭企業(yè)和中高檔收入人群，偏離國家扶貧目標對象。

此外，2018年保定市扶貧辦公布了5起克扣和騙取扶貧資金和資源的案件，其中包括2012年的部分危房補助款以及2016年分配的“非貧困戶扶貧?！保婕百Y金高達79.68萬元。

2019年初，市扶貧辦還公布了3項扶貧領域的腐敗作風案件，包括易縣某鎮(zhèn)北嶺東村、唐縣川里鎮(zhèn)下莊村原黨支部書記及村副主任挪用扶貧資金、淶源縣張家莊村原黨支部書記克扣危房改造款等，涉及資金高達50.7萬元[4]。

2.2 ?扶貧信貸存在較高風險，農村金融市場不完善

在金融扶貧過程中，存在多方面的風險。2017年末，保定市各金融機構存貸比為53%，比2016年提高了4個百分點，2018年也有所增長。對于金融機構來說，存貸比越高越好，但在扶貧過程中，還存在以下問題。

（1）農信社（或農商行）面向貧困人口的貸款通常是以較低的利率投放出去的經營扶貧貸款業(yè)務，從而導致金融扶貧盈利甚微，甚至是虧本經營。

（2）農信社（農商行）面臨著貸款信用風險。農戶從事的大多是傳統(tǒng)農作物種植，主要受自然天氣影響，且農產品價格受到價值規(guī)律中價格因素的影響，波動較大。同時，農業(yè)作為特殊的行業(yè)，農戶不能及時掌握市場動向，無法與市場風險抗衡，收入相對較低且不穩(wěn)定，致使農村貧困戶有不能償還貸款的風險。

（3）農民償還貸款的意識淡薄，貧困人口不愿或無法履行借貸合同，不能按時還本付息，使得金融機構遭受貸款損失[5]。

2.3 ?產業(yè)規(guī)模尚未形成，帶頭效果不明顯

發(fā)展優(yōu)質產業(yè)是脫貧攻堅的關鍵，也是帶領貧困地區(qū)農戶擺脫貧困、走向富裕的重要途徑。2017年，保定市人均生產總值初步核算為30 891元，比2016年增加了5.4個百分點;2018年的人均生產總值初步核算為32 810元，比2017年增加了6.9個百分點，第一二三產業(yè)產值均有所增長，產業(yè)結構也逐步向第三產業(yè)傾斜。但同時，保定市貧困地區(qū)還是以農業(yè)產業(yè)園區(qū)和合作社等形式發(fā)展，大量的企業(yè)（或產業(yè)）仍然處于初步發(fā)展階段，產業(yè)的產值小，規(guī)模效益較差，帶頭發(fā)展作用不明顯。部分地區(qū)盲目引進不符合當?shù)亟洕l(fā)展規(guī)律的產業(yè)，容易造成市場上產品供大于求，從而增加農戶損失。

此外，保定市縣級地區(qū)有眾多小微企業(yè)，雖然政府扶持力度較大，但發(fā)展效果不明顯，主要原因在于小微企業(yè)貸款門檻較高，且沒有龍頭企業(yè)進駐，沒有有效的帶頭示范作用。小微企業(yè)發(fā)展前景難以預估，金融機構承擔的風險遠大于為大中型企業(yè)提供貸款所承擔的風險。

2.4 ?金融扶貧的精準度較低

當前，保定市還沒有完全建立全市貧困人口大數(shù)據(jù)，政府獲得的貧困信息不夠準確，比如市扶貧辦建檔立卡的貧困人口數(shù)和全市實際統(tǒng)計的人口數(shù)不相符，且在扶貧過程中，政府未能掌握貧困地區(qū)為什么貧困、脫貧情況、住房情況、是否愿意搬遷以及社會保障是否到位等信息，造成貧困地區(qū)信息不對稱。

國家每年都會下達扶貧指標，對各級貧困地區(qū)進行信貸扶持。但在農村市場信息不對稱的情況下，由于金融機構要保證自身利益最大化，認為貧困農戶的還債能力弱，信用意識淡薄，因此設置高信貸門檻，選擇對龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，在很大程度上致使貧困地區(qū)人口無法讓好項目落地實施。

由于上述原因，金融機構如農信社（或農商行）等無法準確統(tǒng)計貧困地區(qū)人口的貸款需求以及他們的信用是否良好，使得金融機構無法為貧困地區(qū)提供精準的資金扶持。

3 ?加強對保定農村金融精準扶貧風險的防范

根據(jù)保定市各級貧困地區(qū)存在的金融風險，提出相應的風險分散方案，有利于提高貧困地區(qū)的風險防控水平，削弱當?shù)亟鹑诰珳史鲐氾L險。

3.1 ?建立完善的金融監(jiān)管機制，加強對扶貧資金的監(jiān)管

將龍頭企業(yè)或中高檔收入人群從扶貧名單中剔除，降低金融機構對貧困人口的排斥，提高對有意愿且有發(fā)展前景的貧困農戶及企業(yè)的關注度。政府可以為貧困農戶提供財政資金擔保，使農戶與金融機構簽訂的信貸合同更好地發(fā)揮效用。

政府應加大對扶貧資金的監(jiān)督與管控，建立有效的金融監(jiān)管機制，出臺相應的法律法規(guī)，嚴格發(fā)放扶貧資金;加強村、鎮(zhèn)、縣等基層廉政建設和風險防控，與紀律檢察監(jiān)察部門建立合作機制，嚴肅處理克扣和騙取扶貧資金的行為，對責任人及領導追究相關連帶責任;加強市、縣、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、村扶貧或相關部門的自查及群眾監(jiān)督，及時糾正自身在扶貧過程中存在的各項問題。

3.2 ?完善金融市場，提高金融風險分散能力

（1）大力發(fā)展普惠金融，推進農村尤其是貧困地區(qū)的金融基礎設施建設。學習阜平等地建立完善的金融服務體系，建立村鎮(zhèn)金融自助服務點，為農戶信用借貸款、繳納保險費用等提供便利。同時，加強互聯(lián)網(wǎng)建設，對農戶進行智能終端使用的培訓，鼓勵農村貧困人口使用微信、支付寶等網(wǎng)絡支付手段，不斷推進農村互聯(lián)網(wǎng)金融及數(shù)字金融的發(fā)展。

（2）風險管控方面。增加農村金融風險的防控措施，繼續(xù)完善農村金融風險的分散管理機制;建立健全合理的財政補貼制度，加強保定市政府對金融風險分擔的重要作用;必須重視農業(yè)保險的重要功能，提高農業(yè)發(fā)展過程中貧困農戶對蝗蟲、旱澇等自然災害的抵抗能力。

（3）農村信貸方面。不斷完善各個金融機構的風險預警系統(tǒng)，提高對風險的識別和預防能力，合理引導農戶手中的土地產權進入市場，不斷提高土地在市場中的流轉效率，提高農戶抵押貸款條件下抵押物的流動性，最大程度轉移和分散由信貸所引發(fā)的金融風險。同時在全市農村地區(qū)進行信用知識的普及和宣傳，不斷強化農村人口的金融意識，并向貧困農戶宣傳合理的貸款利率風險監(jiān)管機制，將建檔立卡或其他類型的貧困農戶名單整合至統(tǒng)一的征信系統(tǒng)中，對扶貧貸款進行跟蹤調查，從而實現(xiàn)精準的信貸預防。

3.3 ?緊密結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的帶頭作用

為打勝貧困地區(qū)脫貧攻堅戰(zhàn)，必須要緊密結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國家或地方財政也應積極向貧困地區(qū)靠攏。在產業(yè)方面，要進一步建立健全企業(yè)股份合作制，努力探索并遵循市場的經濟發(fā)展規(guī)律，參照優(yōu)質產業(yè)發(fā)展示范模板，建立貧困地區(qū)特有的、可推廣的股份制產業(yè)發(fā)展模式，緊緊圍繞該地區(qū)貧困人口利益，讓每一個貧困農戶都可以獲得產業(yè)的收益。同時，貧困地區(qū)也可培育自己的龍頭企業(yè)，先富帶動后富，逐步擴大優(yōu)質產業(yè)規(guī)模，形成本地區(qū)的產業(yè)集群效應，帶領貧困群眾脫貧致富。

國家或地方政府應加大對貧困地區(qū)產業(yè)尤其是小微企業(yè)的金融扶貧資金支持，鼓勵貧困地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展，對貧困地區(qū)進行產業(yè)化扶貧。金融機構應合理放寬小微企業(yè)貸款門檻，降低企業(yè)貸款利息，拓寬小微企業(yè)集資渠道，擴大企業(yè)發(fā)展規(guī)模。

3.4 ?建立健全貧困人口數(shù)據(jù)庫，使扶貧對象精準化

保定市各級政府應當利用互聯(lián)網(wǎng)或者大數(shù)據(jù)建立健全貧困人口數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)計貧困人口的性別、年齡、貧困原因、是否脫貧、住房情況、搬遷意愿、養(yǎng)老等社會保障是否到位等信息，并對貧困信息實施跟蹤管理，對不同貧困程度的貧困人口或家庭進行分層管理，達到差別化的精準扶貧。

與此同時，各級政府要在建立貧困人口大數(shù)據(jù)的情況下，建立貧困人口征信檔案，對貧困農戶的信用情況進行評級，實現(xiàn)貧困地區(qū)政府與各個金融機構的信息共享，達到政府精準補貼、金融機構精準信貸的目的。

另外，各個金融機構還須降低信貸標準，建立健全金融普惠體系，推行小額信貸，更多地為信貸需求大的貧困農戶或企業(yè)服務，緊跟政府扶貧政策。要根據(jù)貧困農戶或小微企業(yè)的財產情況，把有限的資金用在真正需要扶貧的對象上，真正做到金融精準扶貧。

4 ?結束語

農村金融精準扶貧工作是一項緊迫而又重要的任務，保定市在扶貧過程中可以借鑒其他貧困地區(qū)或本市貧困縣成功脫貧的經驗，探索一條適合并能實現(xiàn)全市脫貧的道路。根據(jù)目前出現(xiàn)的農村扶貧金融風險，加強金融監(jiān)管;建立貧困人口大數(shù)據(jù)庫，提高扶貧精準度;完善農村金融市場和風險預警系統(tǒng)等，努力提高風險分散能力，是市政府扶貧工作的關鍵。

參考文獻：

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